Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы дела по дела по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (ИНН 6167080043, ОГРН 1056167010008)

о признании ненормативного правового акта недействительным (представление от 25.03.2020 №189/445 9№2146/429)

при участии:

от заявителя представитель не явился;

от заинтересованного лица представитель Лаврова М.А.;

установил: публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ООО «Совкомбанк» , Банк, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее Управление, заинтересованное лицо) о признании ненормативного правового акта недействительным (представление от 25.03.2020 №189/445 9№2146/429).

Заявитель надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания явку представителя не обеспечил.

Представитель заинтересованного лица в судебное заседание явился, отклонил доводы заявителя и просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей указанных лиц в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации с учетом правил статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о том, что лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Представленные в распоряжение суда дополнительные документы приобщены к материалам дела.

При исследовании имеющихся в деле документов Арбитражным судом Ростовской области установлено следующее.

ВУправление Роспотребнадзора по Ростовской области (далее по тексту – Управление) 09.07.2019 г. (вх. № 4260/ж-2019) поступило обращение гр. Солдатова А.М., в котором он указал о неправомерных, на его взгляд, действия ПАО «Совкомбанк».

При изучении Управлением указанного обращения и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях ПАО «Совкомбанк» усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Управлением на основании выявленных нарушений было возбуждено дело об административном правонарушении и административное расследование поведено в связи с поступлением обращения гр. Солдатовао нарушении Банком прав потребителя, а также в связи с наличием события административного правонарушения (ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ).

По итогам рассмотрения административного дела Управлением 25.03.2020 выдано представление № 189/455 (№2146/429) об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Не согласившись с вынесенным представлением, воспользовавшись правом на обжалование, предусмотренным статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением.

Согласно части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Частями 4, 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что при рассмотрении дела об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд осуществляет проверку оспариваемого акта или отдельных положений, решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушает ли оспариваемый акт, действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Исходя из указанных выше правовых норм, в предмет судебного исследования по настоящему делу входят следующие обстоятельства: нарушение оспариваемым актом прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, создание иных препятствий для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности; несоответствие оспариваемого акта закону или иному нормативному правовому акту.

При этом, отсутствие хотя бы одного из перечисленных условий является основанием для отказа в удовлетворения требований заявителя.

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу о том, что требования заявителя не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно частей 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Следовательно, статья 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Данная позиция отражена так же в письме Центрального Банка Российской Федерации от 04.07.2016 № 56-2-3/1665.

Как следует из материалов дела, Управлением установлено, что договор заключенных с гр. Солдатовым А.М. показал, что ряд положений договора не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

Согласно абз. 4 п.4 кредитного договора № 2106408760 от 30.03.2019 (Индивидуальные условия) в случае прекращения участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 ИУ, соответственно, Банк вправе последовательно увеличить процентную ставку, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня следующего за днем устранения нарушений.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, право возможности принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию: кредитором на момент заключения договора потребительского кредита (займа) предлагались сопоставимые (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условия потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования; право кредитора на увеличение процентной ставки в случае невыполнения заемщиком условий страхования предусмотрено в договоре потребительского кредита (займа) с условием обязательного заключения заемщиком договора страхования.

Между тем статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что данные последствия могут возникать только если заемщик не выполняет такую обязанность в течение 30 календарных дней.

Согласно п. 12 кредитного договора № 2106408760 от 30.03.2019 (индивидуальные условия) банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС в размере 50 000 руб.

В силу п. 1 ст. 10, ст. 14 ГК РФ запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, обходимых для его пресечения.

Статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Системное толкование п. 12 ч. 9 и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предполагает возможность предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) положения, касающиеся размера неустойки, штрафа, пени или порядка их определения (Письмо Банка России от 19.06.2015 № 41-2-12/782).

П. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определен размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) которая не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, законодательством Российской Федерации не предусмотрен такой вид ответственности как просрочка предоставления (обеспечения предоставления) в Банк паспорта транспортного средства.

П. 4.1.6. Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору № 2106408760 от 30.03.2019 установлено, что возникает обязанность письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в Заявлении, Анкете Заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору потребительского кредита, в течение 5 (пять) рабочих дней с момента наступления события, а так же письменно уведомить Банк с момента наступления следующих событий: - о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение 5 (пять) рабочих дней, следующих за днем, когда Заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств; - о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения; - о прекращении в отношении себя производства по делу о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества или завершение в отношении себя процедуры реализации имущества менее 5 (пяти) лет назад.

А в п. 6.2. Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к Кредитному договору № 2106408760 от 30.03.2019 прописано, что за нарушение Заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6 Общих условий, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 3 000 (три тысячи) рублей за каждый факт нарушения.

Указанное не соответствуют ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из указанного следует, что, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, суд соглашается с доводами Управления, о том, что указанными выше пунктами договора ущемляются права потребителя, поскольку банк потребителю установил обязанность по предоставлению информации, предоставление которой положениями действующего законодательства не предусмотрена, тем более взимание штрафных санкций за нарушение указанных пунктов договора.

Кроме того, обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен определенный пресекательный пятидневный срок.

П. 5.10 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к Кредитному договору № 2106408760 от 30.03.2019 предусмотрено что в случае изменения полной стоимости потребительского кредита при досрочном возврате части потребительского кредита Банк обязан предоставить Заемщику согласно его заявления в течение семи календарных дней новую полную стоимость потребительского кредита, а так же уточненный график платежей по Договору потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru либо при личной явке в подразделение Банка, что не соответствует ст.ст. 307, 309 ГК РФ, п.п. 7, 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которых при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Таким образом при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ) в письменной форме в строгом порядке с Законодательством Российской Федерации.

Закон № 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности.

Позиция Управления, изложенная в оспариваемом ненормативном акте, полностью координируется с позицией Банка России (Письмо Банка России от 05.09.2014 № 41-2-2-6/1615) согласно которой: «Начиная с 01.07.2014 полная стоимость кредита (займа) (далее - ПСК) рассчитывается и доводится до заемщика в порядке, установленном частью 1 статьи 6 Закона, на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей условия договора потребительского кредита (займа), а также в порядке, определенном пунктом 4 статьи 9 Закона при изменении переменной процентной ставки и пунктом 8 статьи 11 Закона - для случаев досрочного возврата кредита (займа)».

Согласно части 14 статьи 5 Закона изменение индивидуальных условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом. Таким образом, если иное не установлено Законом, при изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан согласовать с заемщиком измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) с соблюдением требований части 12 статьи 5 Закона. При этом на первой странице договора потребительского кредита (займа) размещается информация о ПСК в соответствии со статьей 6 Закона».

Изменение условий кредитного договора в силу законодательства происходит лишь в письменной форме с обязательным согласованием данных условий с потребителем.

Данное положение обусловлено тем, что после частично-досрочного погашения кредитной задолженности происходит изменение существенных условий кредитного договора, а именно сумма, срок, размер платежа, а так же его полная стоимость.

Суд вынужден согласиться с доводами Управления о том, что сообщение клиенту об изменениях условий договора посредством «сервиса Интернет-банк sovcombank.ru», еще и лишь после его письменного заявления в Банк нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства.

В данном случае речь идет не об установлении электронного документооборота, а о нарушении Банком порядка изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита.

Согласно п. 10.10. Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к Кредитному договору № 2106408760 от 30.03.2019 при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, по инициативе Банка или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, кроме взаимодействия, предусмотренного законодательством, допускается следующая частота взаимодействия с Заемщиком: п. 10.10.1. посредством телефонных переговоров с целью восстановления контактности с Заемщиком, проведения реструктуризации, обработки претензионных обращений: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц; п. 10.10.2. посредством голосового автоинформатора: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц; п. 10.10.3. посредством SMS – информирования: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц; п. 10.10.4. посредством сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.): а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц; а. 10.10.5. посредством текстовых сообщений в социальных сетях (В контакте, Одноклассники, Мой мир и др.) а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц; п. 10.10.6. посредством текстовых сообщений, направляемых на электронную почту: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц.

Указанная позиция Банка противоречит ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» согласно которой по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;

3) посредством телефонных переговоров:

а) более одного раза в сутки;

б) более двух раз в неделю;

в) более восьми раз в месяц.

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи:

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

2) общим числом:

а) более двух раз в сутки;

б) более четырех раз в неделю;

в) более шестнадцати раз в месяц.

Путем установления таких ограничений реализуется конституционное право граждан на отдых, установленное ч. 5 ст. 37 Конституции РФ

Согласно ч. 13 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной частями 3 и 5 настоящей статьи. К порядку заключения соглашения и отказа от него применяются части 2 - 4 статьи 4 настоящего Федерального закона. Условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 2 Закона № 230-ФЗ должником является физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство. При заключении договоров займа заемщик (потребитель) не является должником ни в смысле, придаваемом этому понятию Законом № 230-ФЗ, ни в порядке определенном положениями ГК РФ. Таким образом, по смыслу ч. 13 ст. 7 Закона № 230-ФЗ соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной ч. ч. 3 и 5 ст. 7 названного Закона, может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности.

В соответствии со ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Согласно ст. 169 ГК РФ сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна. При этом требования закона и правопорядок установлены Законом № 230-ФЗ.

Таким образом, заключение соглашения до наступления факта просрочки в исполнении обязательства и включение в условия договора займа соглашения о частоте взаимодействия с должником противоречат установленным требованиям закона и правопорядка (Закон №230-ФЗ) и посягают на публичные интересы.

Указанная позиция отражена так же в Информационном письме Банка России от 03.10.2019 № ИН-06-59/77 «О порядке изменения способов или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности».

Согласно п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06. 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» к сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. Таким образом, применению в этом случае подлежат правила Закона № 230-ФЗ.

П. 7 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ автократа Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 2106408749 от 30.03.2019 предусмотрено, что предоставляется акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», а так же иных счетов, открытых на имя лица в ПАО «Совкомбанк», а также Банк взимает плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов Банка на день совершения операции.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Ст. 420. ГК ОФ, определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено Банком в типовую форму заявления и не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Законом № 161-ФЗ и Положением № 383-П, в связи с чем отсутствует добровольное волеизъявление граждан-потребителей, о данном ими распоряжении на списание денежных средств (в т.ч. и «заранее данный акцепт» разработаны Банком самостоятельно, положения утверждены Банком.

Заключить договор на иных условиях, кроме как Подписать разработанную банком форму Заявлений, содержащим в т.ч. и т.н. «Условия заранее данного акцепта» Клиент не может.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете. Кроме того в дальнейшем на основании данного пункта, без согласия гр. Солдатова со счета заемщика была списана денежная сумма в размере 4 999 руб. в счет оплаты карты.

Так же Управлением было установлено следующее.

30.03.2019 между ПАО «Совкомбанк» и гр. Солдатовым А.М. был заключен кредитный договор № 2106408760 под залог транспортного средства.

По условиям кредитного договора № 2106408760 от 30.03.2019 стороны предусмотрели что:

- общая сумма кредита 592 961,98 руб. состоит из:

1. 507 810 руб. оплата стоимости автомобиля;

2. оставшаяся сумма кредита в размере – 85 151,98 руб. состоит из: 54 006,89 руб. - страховая премия по личному страхованию (обеспечение обязательства п. 4 кредитного договора, согласно которому на период участия заемщика в программе добровольной финансовой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку до 12,99 % годовых);

- срок займа – до 30.03.2022, т.е. 36 месяцев;

- процентная ставка 15,99 % годовых;

- полная стоимость кредита 15, 974 % годовых или 157 741,40 руб.;

- 26 146 руб. - страхование автотранспортного средства (КАСКО).

Информация об оставшейся сумме кредита - 4 999 руб. в кредитном договоре, а так же иных приложениях к нему отсутствует (назначение суммы, а так же куда указанная сумма была переведена Банком со счета заемщика так же не указано). Однако согласно выписке по банковскому счету, указанная сумма была списана банком в счет оплаты за выдачу банковской карты «Золотой Ключ Автокарта Классика».

Согласно п.1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В п. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс"; - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа); - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока; m - количество денежных потоков (платежей); i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

П. 3 ст. 6 - при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика (п. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ):

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом…. ;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. (п. 4 Индивидуальных условий договора содержат условие согласно которого на период участия заемщика в программе добровольной финансовой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку до 12,99 % годовых, т.е. Банк установил различные процентные ставки по кредитам поставив их в зависимость от наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика).

Одновременно при оформлении кредитного договора заемщику предложили подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Размер платы за Программу (п.2.1. Заявления) составляет 0,253% (1500,19 руб.) от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, иной информации о сумме услуги не содержится.

Кроме того в обеспечение п. 9 кредитного договора № 2106408760 от 30.03.2019 заемщиком был заключен договор банковского счета, однако заключение договора банковского счета предусматривает выдачу банковской карты, что подтверждается бланком Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ автократа Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 2106408749 от 30.03.2019.

Сумма комиссии за выдачу банковской карты «Золотой Ключ Автокарта Классика» составила 4 999 руб., что подтверждается выпиской по банковскому счету. Информация о сумме дополнительной услуги содержится в п. 2.5 Тарифов Банка по карте «золотой ключ», размещенных на официальном сайте банка где указано, что комиссия за первичное оформление банковской карты в рамках пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» составляет 4 999 руб.

Суд соглашается с позицией Управления относительно сделанного вывода о том, что ни один документ, заключенный между потребителем и Банком не подтверждает тот факт, что потребитель был ознакомлен со стоимостью перечисленных дополнительных услуг в рублях, а так же того факта, что ему была предоставлена реальная возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг.

Подпись потребителя в договоре и иных документах, сформированных и подготовленных банком на основе типовых форм, также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договора кредитования и договора страхования с заемщиком во времени и месте, а также наличие имущественной заинтересованности Банка при страховании заемщика, выразившейся в получении выгоды (вознаграждения) (что подтверждается в т.ч. и п. 2.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита) последним должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий

Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией.

Оформление всех документов осуществлялось одним и тем же лицом – представителем банка.

В силу ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Так же в Информационном письме Банка России от 26.07.2019 № ИН-06-59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)» указано, что «Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг».

В Анкете заявлении установленной формы отсутствует информация о дополнительных услугах, а так же возможность согласиться или отказаться от них, отсутствуют сведения о стоимости предлагаемых дополнительных услуг, что свидетельствует об их навязывании.

Более того, заемщик заявляет о том, что в заключении дополнительных договоров, а так же дополнительных услугах не нуждался, обратился в Банк с единственной целью - получения суммы кредита в размере 507 810 руб. на оплату стоимости автомобиля, в банковской карте и заключении дополнительного договора страхования он не нуждался.

С индивидуальными условиями кредита его не знакомили, альтернативный вариант не предлагали, а выдали лишь готовый экземпляр договора. Возможности повлиять на условия сделки у него не имелось.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Между тем в сумму кредита - 592 961, 98 руб. указанную в заявлении на кредит уже была изначально включена сумма - 507 810 руб. на оплату стоимости автомобиля, а так же 85 151,98 руб. дополнительных услуг - 54 006,89 руб. страховая премия по личному страхованию, 26 146 руб. - страхование автотранспортного средства (КАСКО) и 4 999 руб. - комиссия за выдачу банковской карты «Золотой Ключ Автокарта Классика».

В п. 4.1. ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 указанной статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи.

ПСК определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона № 353-ФЗ и представляет собой для заемщика оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита.

Платежи указанные в пункте 7 части 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ, относятся к расходам заемщика так же, как и платежи по возврату кредита (займа), и, соответственно, подлежат включению в расчет ПСК в качестве отдельных денежных потоков (платежей).

В правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится информация о полной стоимости кредита – так полная стоимость кредита – 15, 974 % годовых или 157 741,40 руб.

В предоставленном графике погашения задолженности указано, что полная стоимость кредита – 12, 977 % годовых или 126 440 руб.

Между тем в нарушение п. 7 п. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ сумма страховой премии по договору добровольного страхования, а так же комиссия за выдачу банковской карты в полную стоимость кредита включены не были.

Указанная ПАО «Совкомбанк» полная стоимость кредита по Договору потребительского кредита № 2106408760 от 30.03.2019 не соответствует действительности.

Исходя из общей сумму кредита 592 961,98 руб., срока займа – 36 месяцев и процентной ставки 12,99 % годовых, поскольку заемщик был присоединен к программе финансовой защиты.

Всего платежей за весь период кредитования: 778 463,19 руб.

Переплата: по кредиту (ПСК в рублях) составляет 185 501,21 (31,28% от суммы кредита) руб.

При этом полная стоимость кредита в процентах годовых составляет 20,44 % годовых. Указанное свидетельствует о введении потребителя в заблуждение относительно основных потребительских свойств финансовой услуги.

Кроме того при применении процентной ставки, действующей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования Заемщика – 15,99 % годовых (п. 4 индивидуальных условий) исходя из фактической суммы кредита – 507 810 руб. на оплату стоимости автомобиля и 26 146 руб. страхование КАСКО - 533 956,00 руб. т.е. без дополнительных услуг несогласованных с потребителем:

Сумма платежа в месяц составила бы: 18 769,67 руб.

Всего платежей по кредиту: 676 080,11 руб.

Переплата (ПСК в рублях) 142 124,11 (26,62% от суммы кредита).

Полная стоимость кредита в процентах годовых составила 15,97%.

Фактически Управлением сделан обоснованный вывод о том, что сумма произведенных банку платежей за весь период кредитования, а так же ежемесячный платеж были бы меньше, а следовательно, и финансовая нагрузка для потребителя была бы меньше, чем сумма произведенных платежей по меньшей процентной ставке - 12,99 % годовых и при условии включения в общую сумму кредита дополнительных услуг, что было бы гораздо выгоднее для заемщика.

Данное обстоятельство свидетельствует о нарушении банком принципа свободы договора и ущемлении прав потребителя, а так же на осознанный выбор необходимости страхования.

Кроме того частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Названый Федеральный закон обязывает кредитора предложить заемщику возможность выбора страховщика (кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, или же заемщик вправе заключить договор страхования у иного страховщика, выбранного им самостоятельно).

Однако, как было установлено выше, Заемщику Банк не предоставил проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг, без заключения договора страхования, которые бы были гораздо выгоднее заемщику.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, не согласовав предоставление дополнительных услуг с потребителем в соответствии с требованиями законодательства, Банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств предоставленной услуги.

Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных договором. Имеющиеся материалы дела свидетельствуют о том, что потребитель был введен в заблуждение относительно основных параметров кредита и дополнительных услуг страхования.

При этом Банк, заключив с потребителем Кредитный договор на имеющихся условиях приобрел дополнительную выгоду, состоящую в т.ч. из: вознаграждения от оплаченной заемщиком платы за присоединение к программе финансовой защиты в размере 23,16 % от общей суммы, а так же процентов начисленных на увеличенную сумму кредита в которую были включены несогласованные с потребителем дополнительные услуги.

В материалы дела не представлено доказательств объективной невозможности исполнения банком положений действующего законодательства в области защиты прав потребителей.

Как указано выше на основании указанных нарушений Управление в отношении банка выдало представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения № 189/445, которым потребовало принять меры по устранению причин и условий, способствующих совершению административно правонарушения; сообщить о результатах рассмотрения представления в письменной форме с приложением необходимых документов в Управление в установленный законом месячный срок со дня получения представления.

Понятие - Представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения изложено в ст. 29.13 КоАП РФ, согласно которой судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.

Организации и должностные лица обязаны рассмотреть представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в течение месяца со дня его получения и сообщить о принятых мерах судье, в орган, должностному лицу, внесшим представление.

Представление по своей сути направлено на профилактику и предупреждение правонарушений – на устранение «причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения».

Выданное в рамках КоАП РФ представление, направлено на то, чтобы донести до сведения руководителя банковской организации информацию о совершаемых правонарушениях и указать на необходимость принятия мер для их дальнейшего недопущения и устранения.

Общество в своем заявлении ссылается на решение Арбитражного суда Костромской области (вступившее в законную силу) в рамках, которого рассматривалось заявление банка о признании незаконным и отмене постановления об административном правонарушении на основании которого выдано представление, обжалуемое в рамках настоящего дела.

Как установлено судом,основанием для отмены постановления явилось исключительно нарушение Управлением процессуальных требований, а именно суд пришел к выводу«о невозможности установить точную дату рассмотрения административного дела, по результату которого было вынесено оспариваемое постановление».

Состав и событие административного правонарушения судом не рассматривались и не проверялись.

Постановление по делу об административном правонарушении не признано судами незаконным по основаниям, предусмотренным пунктом 1 либо пунктом 2 статьи 24.5 КоАП РФ, являющимися обстоятельствами, исключающими производство по делу об административном правонарушении.

Следовательно положения статьи 69 АПК РФ не могут быть применены при рассмотрении настоящего дела.

Из положений статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации следует, что для признания оспариваемого решения недействительным необходимо установить несоответствие его закону или иным нормативным правовым актам и нарушение им прав и охраняемых законом интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» не представило в материалы дела доказательств несоответствия оспариваемого представления закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.

При этом, согласно части 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

В соответствии со статьей 112 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации вопросы распределения судебных расходов, отнесения судебных расходов, отнесения судебных расходов на лицо, злоупотребляющее своими процессуальными правами, и другие вопросы о судебных расходах разрешаются арбитражным судом, рассматривающим дело, в судебном акте, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, или в определении.

При подаче настоящего заявления в арбитражный суд Костромской области заявителем государственная пошлина не была уплачена, в связи с чем, по итогам рассмотрения дела госпошлина в сумме 3 000 руб. подлежит взысканию с заявителя в доход Федерального бюджета.

Руководствуясь статьями 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в доход Федерального бюджета госпошлину в сумме 3 000 руб.

Решение суда по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения через суд, принявший решение.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу решения через суд, принявший решение, при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Судья Е.В. Бондарчук