Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества «Совкомбанк» Шмаковой К. В. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 27 августа 2019 года, которым исковые требования Дечкина Ю. Г. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворены частично.

На публичное акционерное общество «Совкомбанк» возложена обязанность выдать Дечкину Ю. Г. денежные средства в наличной форме, находящиеся на счете в сумме 443 800 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Дечкину Ю. Г. отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чистяковой Н.М., судебная коллегия

установила:

решением Замоскворецкого районного суда города Москвы от 8 ноября 2018 года по делу № 2-5723/2018 с общества с ограниченной ответственностью «Великан» (далее ООО «Великан») в пользу Дечкина Ю.Г. взысканы задолженность по договору займа в размере 1 850 000 рублей, проценты в размере 200 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 450 рублей.

21 февраля 2019 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») и Дечкиным Ю.Г. заключен договор комплексного банковского обслуживания №..., а также заявление-оферта №..., в соответствии с которым открыт текущий счет «Мой доход» в российских рублях №... для осуществления расчетно-кассового обслуживания клиента, не связанного с осуществлением клиентом предпринимательской деятельности, в соответствии с законодательством Российской Федерации, условиями договора, а также действующими на день проведения операций по счету тарифами банка. Согласно пункту 3.1.1 Тарифов при зачислении поступивших в безналичном порядке денежных средств на счет с расчетных счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере свыше 400 000 рублей (накопительным итогом в календарном месяце, в котором было поступление денежных средств) с клиента удерживается комиссия в размере 20 %.

1 марта 2019 года на счет Дечкина Ю.Г. зачислены денежные средства от ООО «Великан» в сумме 443 897 рублей по исполнительному листу, удержана комиссия в размере 8779 рублей 42 копейки.

ПАО «Совкомбанк» 4 марта 2019 года в адрес Дечкина Ю.Г. сформирован запрос № 2577 на предоставление документов, подтверждающих наличие договорных отношений с ООО «Великан» и являющихся основанием для перечисления денежных средств, копии исполнительного листа, решения суда, который получен Дечкиным Ю.Г. 5 марта 2019 года.

7 марта 2019 года Дечкиным Ю.Г. предоставлен исполнительный лист и заявление на выдачу денег, по которому банком 7 марта 2019 года дополнительно сформирован запрос № 2609 на предоставление договора займа между клиентом и ООО «Великан», документов, подтверждающих факт предоставления денежных средств по договору, документов, подтверждающих источник происхождения денежных средств, впоследствии переданных ООО «Великан» по договору, письменных пояснений о его взаимоотношениях с ООО «Великан», явившихся основанием для предоставления личных денежных средств по договору займа юридическому лицу, который Дечкиным Ю.Г. не исполнен.

11 марта 2019 года ПАО «Совкомбанк» на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» отказало Дечкину Ю.Г. в выполнении распоряжения на выдачу наличных денежных средств через кассу банка, разъяснено, что банк не ограничивает в совершении расходных операций по безналичному перечислению денежных средств со счетов.

28 марта 2019 года банком клиенту подготовлено уведомление № 2762 о признании операции клиента несущими репутационный риск для банка в связи с отказом клиента предоставить документы по запросу. Банк, в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, в одностороннем порядке повысил комиссию за совершение всех операций по возврату денежных средств (кроме платежей в бюджет) в размере 10 % от суммы операции с 28 марта 2019 года, за исключением операции по возврату денежных средств в адрес отправителя по стандартной комиссии банка.

Полагая действия банка незаконными, в том числе по удержанию комиссии в размере 8779 рублей 42 копеек, 5 июля 2019 года Дечкин Ю.Г. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности выдать 443 800 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа.

В судебное заседание истец Дечкин Ю.Г. не явился, его представитель Меньшикова О.А. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, в отзыве иск не признал.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» Шмакова К.В. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности ввиду неправильного применения норм материального права, ссылаясь на то, что действия банка соответствуют требованиям Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В возражениях на апелляционную жалобу Дечкин Ю.Г. просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, полагает, что решение суда подлежит отмене.

Разрешая спор и возлагая на банк обязанность выдать Дечкину Ю.Г. денежные средства в наличной форме, находящиеся на счете в сумме 443 800 рублей, суд первой инстанции исходил из того, что денежные средства на счет Дечкина Ю.Г. поступили по исполнительному производству, то есть операция, проводимая по банковскому счету клиента, не подпадает под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и, соответственно, не является основанием для документального фиксирования информации, следовательно, банк не вправе запрашивать у клиента представления иной документации, поскольку поступление денежных средств в рамках исполнения решения суда не является сделкой, не носит запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Статьей 858 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 настоящего Федерального закона, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и реализует целевые правила внутреннего контроля, может назначать одно специальное должностное лицо, ответственное как за реализацию правил внутреннего контроля, так и за реализацию целевых правил внутреннего контроля.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи; отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг, операторов инвестиционных платформ, страховых организаций (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховых брокеров, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

На основании пункта 11 указанной статьи организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах (пункт 14 указанной статьи).

По смыслу пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» для отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции с денежными средствами в результате реализации правил внутреннего контроля достаточно возникновения подозрений у работников кредитной организации, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» устанавливает перечень мер, направленных на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Данный перечень является не закрытым, позволяя банкам устанавливать собственные меры, направленные на противодействие легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем.

Согласно Методическим рекомендациям о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов (утвержденным Банком России 2 февраля 2017 года № 4-МР) имеет место увеличении числа случаев использования недобросовестными участниками хозяйственного оборота исполнительных документов, выданных на основании судебного акта о взыскании денежных средств в связи с неисполнением условий гражданско-правовой сделки, при совершении операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Проведению таких операций, как правило, предшествует заключение сторонами договора, содержащего обязательства, неисполнение которых влечет последующее обращение в суд одной из сторон с требованием о взыскании задолженности по этому договору. После вынесения судебного акта об удовлетворении заявленных требований взыскатель предъявляет исполнительный документ в кредитную организацию, где открыт банковский счет должника. При этом в соответствии со статьей 8 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взысканные денежные средства могут быть переведены только в безналичном порядке с банковского счета должника на банковский счет взыскателя, указанный в его заявлении, с целью последующего обналичивания взысканных денежных средств либо на банковские счета взыскателей, открытые за рубежом. В итоге реализации указанных схем совершаются операции по обналичиванию денежных средств либо выводу денежных средств за пределы Российской Федерации.

В связи с изложенным Банком России рекомендовано кредитным организациям в случае возникновения на основании реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма подозрений, что операции клиента, проводимые с использованием указанных выше схем, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, проводить следующие мероприятия, направленные на минимизацию риска вовлечения кредитных организаций в осуществление легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, в том числе реализовывать в отношении иных операций клиента право на отказ в совершении операций, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», по основаниям наличия подозрений, что операции совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в том числе принимая во внимание, что операции по снятию клиентами со своих банковских счетов денежных средств, ранее поступивших на банковский счет в связи с исполнением кредитными организациями исполнительных документов, а также в рамках исполнительного производства, а равно дальнейшее перечисление таких денежных средств, являются операциями, осуществляемыми вне рамок процедуры взыскания.

Как следует из представленных в дело возражений ответчика, в результате реализации правил внутреннего контроля у банка возникли обоснованные подозрения в отношении совершаемых клиентом операций по счету, поскольку контрагент имеет минимальную налоговую нагрузку, в штате организации числится один сотрудник, отсутствуют материальные запросы при заявленном виде деятельности «Оптовая торговля лесоматериалами», имеется информация о наличии отказа в открытии счета, что в совокупности вышеуказанных признаков также может указывать на сомнительный характер деятельности контрагента.

Из представленной в дело копии судебного решения усматривается, что ООО «Великан», у которого, как следует из решения, имелась задолженность перед истцом по договору займа, иск в суде признало. Более того, оно располагало денежными средствами для его погашения, так как на основании полученного истцом исполнительного листа и предъявленного в Банк ВТБ (ПАО) 1 марта 2019 года сформировано инкассовое поручение от 1 марта 2019 года № 4702 и спорная сумма поступила на счет истца.

Запрос банка от 7 марта 2019 года № 2609 на предоставление договора займа между клиентом и ООО «Великан», документов, подтверждающих факт предоставления денежных средств по договору, документов, подтверждающих источник происхождения денежных средств, впоследствии переданных ООО «Великан» по договору, письменных пояснений о его взаимоотношениях с ООО «Великан», явившихся основанием для предоставления личных денежных средств по договору займа юридическому лицу, Дечкиным Ю.Г. не исполнен.

При этом истребование у клиента банком документов, подтверждающих происхождение денежных средств и экономический смысл операции, согласуется с целями противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям.

Кроме того, банк, 11 марта 2019 года отказывая Дечкину Ю.Г. в выполнении распоряжения на выдачу наличных денежных средств через кассу банка, не ограничивал его в совершении расходных операций по безналичному перечислению денежных средств со счетов.

Следовательно, банк на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» реализовал свое право отказать Дечкину Ю.Г. в проведении операции по снятию наличных денежных средств, поскольку в результате реализации правил внутреннего контроля у банка возникли обоснованные подозрения в отношении совершаемых клиентом операций по счету.

Действия банка соответствуют требованиям Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при этом нарушения прав истца со стороны ответчика отсутствуют.

Также необходимо отметить, что действующим законодательством не устанавливается запрет на взимание комиссии за совершение операции при согласовании сторонами такого условия в договоре. В данном случае банк имеет право на взимание комиссии, поскольку это право предусмотрено договором. При этом со всеми условиями договора истец был ознакомлен, о чем имеется прямое указание в договоре.

Поскольку судом первой инстанции изложенные выше обстоятельства приняты во внимание не были, что повлекло за собой принятие незаконного и необоснованного решения, судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда, отказав в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 27 августа 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Дечкина Ю. Г. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий:

Судьи: