Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 03 февраля 2016 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство финансирования жилищного строительства» к Иванову А. В. о расторжении соглашения о новации, взыскании задолженности по соглашению о новации, процентов за пользование суммой займа, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

по апелляционной жалобе ответчика Иванова А. В. на решение Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 30 октября 2015 года.

Заслушав доклад судьи Гвоздева М. В., судебная коллегия

установила:

Истец ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» (ранее - ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов») обратился в суд с иском к Иванову А. В. о расторжении соглашения о новации, взыскании задолженности по соглашению о новации, процентов за пользование суммой займа, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов.

В обоснование своих требований истец указал, что в соответствии с условиями Соглашения о новации №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Ивановым А. В., у ответчика возникло новое заемное обязательство взамен обязательств по кредитному договору стабилизационной кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Ивановым А. В. и АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО), а также по договору целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Ивановым А. В. и ЗАО «Дальрегион-ипотека».

Новое заемное обязательство состоит из обязанности заемщика вернуть истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> и уплатить проценты на данную сумму.

В обеспечение исполнения договора между истцом и ответчиком был заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщик передал в залог агентству двухкомнатную квартиру общей площадью 52, 8 кв. м, расположенную по <адрес>.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату суммы долга и начисленных процентов, истец просил суд расторгнуть соглашение о новации № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Ивановым А. В.; взыскать в свою пользу с Иванова А. В. задолженность по соглашению о новации № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15 ноября 2013 года в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг – <данные изъяты>, начисленные проценты – <данные изъяты>, пени – <данные изъяты>. Начиная с 16 ноября 2013 года по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11,89 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога – двухкомнатную квартиру общей площадью 52,8 кв. м, расположенную по <адрес>, принадлежащую ответчику на праве собственности. Определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере <данные изъяты>. Взыскать с Иванова А. В. в пользу ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» судебные расходы по уплате государственной пошлины – <данные изъяты>.

Решением Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 30 октября 2015 года исковые требования удовлетворены.

С Иванова А. В. в пользу ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» взыскана задолженность по соглашению о новации в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование заемными средствами по ставке 11,89 % годовых на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты>, за период с 16 ноября 2013 года по день вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины - <данные изъяты>.

Обращено взыскание на квартиру № дома № по <адрес> путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты>.

Расторгнуто соглашение о новации №, заключенное ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Ивановым А. В.

С Иванова А. В. в пользу «Агентство финансирования жилищного строительства» взысканы расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>.

С Иванова А. В. в пользу ЗАО «Независимая экспертиза и оценка» взыскана стоимость судебной экспертизы – <данные изъяты>.

В апелляционной жалобе ответчик Иванов А. В. просит решение суда отменить, признав недействительными условия соглашения о новации № от ДД.ММ.ГГГГ о размере процентов в 11,89 % годовых, начисляемых на остаток суммы займа (основного долга) в размере <данные изъяты>, начиная с 16 ноября 2013 года по день вступления решения суда в законную силу.

В доводах жалобы ответчик указал, что условия соглашения о новации о повышении размера годовой процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязательств по личному страхованию, является недействительным, поскольку страхование не относится к перечисленным в ст. 329 Гражданского кодекса РФ способам обеспечения обязательств. Законом об ипотеке допускается лишь страхование заложенного имущества, а также ответственности заемщика за невозврат кредита. Истец незаконно поставил заключение соглашения о новации в зависимость от заключения ответчиком договора личного страхования. Проценты в размере 11,89 % годовых являются штрафной санкцией и не могут быть взысканы на будущее время. Применение такого вида ответственности, как взыскание процентов за пользование заемными денежными средствами на будущее время, не предусмотрено законодательством.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Дальрегион-ипотека» и Ивановым А. В. был заключен договор целевого займа №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен заем в размере <данные изъяты> под 16 % годовых сроком на 299 месяцев для приобретения в собственность двухкомнатной квартиры общей площадью 52,8 кв. м, расположенной по <адрес>.

Право собственности Иванова А. В. на указанную квартиру зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

На основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ права по закладной переданы от залогодержателя ЗАО «Дальрегион-ипотека» новому владельцу закладной Акционерному банку «ГПБ-Ипотека» (ОАО). Остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной составил <данные изъяты> (т. 1 л.д. 55).

ДД.ММ.ГГГГ между АБ «ГПБ-Ипотека» и Ивановым А. В. заключен договор стабилизационной кредитной линии №, по условиям которого АБ «ГПБ-Ипотека» открыл Иванову А. В. кредитную линию на погашение подлежащих оплате просроченных и текущих ежемесячных платежей по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ сроком возврата предоставленных денежных средств до 31 октября 2032 года с начислением процентов в размере 17 % годовых.

На основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» передал права по закладной залогодержателю ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Ивановым А. В. заключено соглашение № о новации указанных выше обязательств (далее по тексту – соглашение о новации). В соответствии с новым обязательством заемщик в срок до 30 июня 2041 года должен вернуть истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> и уплатить проценты на данную сумму из расчета годовой процентной ставки, устанавливаемой с учетом следующего: в период с даты, следующей за датой вторичной реструктуризации, по 31 декабря 2011 года процентная ставка устанавливается в размере 5,50 % годовых, затем с 01 января 2012 года до полного исполнения обязательств заемщика – 11,19 % годовых, при досрочном прекращении периода помощи – 11,19 % годовых (т. 1 л.д. 7 - 18).

Разделом 2.2.4 Соглашения установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по возврату займа являются: ипотека объекта недвижимости, страхование риска, связанного с утратой и повреждением застрахованного имущества, и личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

На основании указанного соглашения и в связи с неисполнением заемщиком обязательств по личному страхованию процентная ставка увеличена на 0,7 % и с 31 марта 2013 года установлена в размере 11,89 % годовых (пп. 2.2.3.2.1 п. 2.2.3.2 соглашения о новации).

В обеспечение исполнения соглашения о новации ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор об ипотеке №, по условиям которого заемщик передал в залог агентству двухкомнатную квартиру общей площадью 52,8 кв. м, расположенную по <адрес>, принадлежащую ответчику на праве собственности.

Условиями соглашения за нарушение заемщиком сроков возврата суммы займа, накопленной задолженности и начисленных процентов в случае предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств предусмотрена возможность начисления неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

В связи с принятием 08 июля 2013 года устава ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» в новой редакции, фирменное наименование общества изменено на ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» (т. 1 л.д. 77 - 98).

Ответчик Иванов А. В. нарушил обязательства по своевременному возврату долга по соглашению о новации, перестав с декабря 2012 года вносить денежные средства.

По состоянию на 15 ноября 2013 года задолженность Иванова А. В. составляет <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени.

Требование кредитора от 09 июля 2013 года о полном досрочном исполнении обязательств оставлены ответчиком без удовлетворения.

С целью определения рыночной стоимости двухкомнатной квартиры, общей площадью 52,8 кв. м, расположенной по <адрес>, принадлежащей на праве собственности Иванову А. В., по делу назначена и проведена судебная экспертиза.

Согласно экспертному заключению ЗАО «Независимая экспертиза и оценка» от 08 октября 2015 года № рыночная стоимость спорной квартиры составляет <данные изъяты> (т.1 л.д. 62-71).

Оценивая установленные обстоятельства, руководствуясь ст.ст. 807, 808, 809, 810, 811, 819, 329, 330, 331, 333, 334, 341, 348, 421, 452, 450 Гражданского кодекса РФ, положениями Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд первой инстанции обоснованно привлек Иванова А. В. к гражданско-правовой ответственности, взыскав с него в пользу ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» задолженность основному долгу – <данные изъяты>, процентам и пени.

Кроме того, суд правомерно определил подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11,89 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга <данные изъяты>, начиная с 16 ноября 2013 года по день вступления решения суда в законную силу.

Доводы жалобы ответчика о незаконности условий соглашения, позволяющих истцу в одностороннем порядке увеличивать размер годовой процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязательств по личному страхованию, судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку данное условие договора о праве кредитора в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки не противоречит положениям Закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности». При этом ответчик добровольно заключил оспариваемый договор на данных условиях, что соответствует ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Довод жалобы о том, что данное условие является санкцией судебная коллегия отклоняет, так как проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Принимая во внимание, что соглашением о новации установлено условие об увеличение размера договорных процентов, повышенные проценты следует считать иным размером процентов за пользование денежными средствами.

Из содержания соглашения о новации от ДД.ММ.ГГГГ№ следует, что предоставление ответчику заемных средств не зависело от наличия или отсутствия согласия заемщика на личное страхование.

В случае отказа от личного страхования по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка – 11,89 % вместо 11,19 % годовых, что также соответствует ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, решение о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства».

Доводы жалобы о незаконном начислении процентов на будущее время, являются несостоятельными, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом в силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что судом полно и всесторонне исследованы обстоятельства дела, представленные доказательства, правильно применены нормы материального и процессуального права, в связи с чем решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 30 октября 2015 года по гражданскому делу по иску ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» к Иванову А. В. о расторжении соглашения о новации, взыскании задолженности по соглашению о новации, процентов за пользование суммой займа, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов – оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Иванова А. В. – без удовлетворения.

Председательствующий М. В. Гвоздев

Судьи С. П. Пороховой

О. М. Шилова