Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Комаровой Т.В. к ООО «СК «КАРДИФ» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, понуждении осуществить выплату страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Комарова Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «КАРДИФ» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, понуждении осуществить выплату страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между её матерью Т. и ПАО «<данные изъяты>» был заключен договор займа № на общую сумму <данные изъяты>, под <данные изъяты> % годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом <данные изъяты>. С целью обеспечения обязательства по указанному договору был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК КАРДИФ», действующий на весь период действия кредитного договора, страховая сумма составила 64000 рублей. Оплата договора страхования подтверждается распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями страхования по программе «<данные изъяты>», страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ умерла её мать Т. Смерть наступила в результате <данные изъяты> лица и обращение к ООО «СК КАРДИФ» о наступлении страхового события и осуществлении страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» направило ей уведомление об отказе в выплате страховой премии. Просила признать смерть Т. страховым случаем, признать незаконным отказ ООО «СК «КАРДИФ» в выплате страхового возмещения.

В дальнейшем Комарова Т.В. увеличила исковые требования, просила признать смерть Т. страховым случаем, признать незаконным отказ ООО «СК КАРДИФ» в выплате страхового возмещения, обязать ООО «СК КАРДИФ» произвести выплату страхового возмещения в пользу Комаровой Т.В. в размере 64000 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ», третье лицо Тиняков В.А. не явились, были извещены о дне и месте судебного заседания. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии истца.

В судебном заседании истец Комарова Т.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по основаниям и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что причиной смерти её матери стало <данные изъяты> заболевание - <данные изъяты>

Представитель истца Жабин К.А., действующий на основании определения суда, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по основаниям и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что отказ ООО «СК КАРДИФ» в выплате сумму является незаконным, так как договор страхования заключался на основании правил страхования, в п. № правил страхования указано, что страховым случаем является смерть в результате заболевания.

Представитель ответчика ООО «СК КАРФИФ» Лубнина М.А., действующая по доверенности, в письменном отзыве на исковое заявление указала, что ответчик обоснованно отказал в страховой выплате, так как смерть страхователя наступила в результате болезни. Между ООО «СК КАРДИФ» и Т. был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и Условий страхования по программе «<данные изъяты>» (приложение № к договору страхования). Согласно п. 13 договора страхования и п. 4.2 Условий страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае. Согласно представленным документам смерть наступила в результате заболевания «<данные изъяты>». Данное событие не является страховым случаем, согласно Правилам страхования и Условиям страхования. В спорном договоре страхования указано, что с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и Условиями страхования по программе «<данные изъяты>» страхователь ознакомлен, положения Условий страхования и Правил страхования страхователю разъяснены, экземпляр Условий страхования страхователю вручен. Согласно определению, данному в Правилах страхования, несчастный случай - это внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца письмо, в котором обоснованно отказал истцу в признании случая страховым и выплате страхового возмещения. Просила в удовлетворении исковых требований оказать.

Заслушав пояснения истца, представителя истца, прокурора, полагавшего, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а из условий договора страхования следует, что данное событие не является страховым случаем, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 той же статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Т. и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, под <данные изъяты> % годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между Т. и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложениям к настоящему договору страхования (приложение №2).

Договор страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 4608 рублей.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо, либо его законные представители (п. 17 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма составила 64000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГТ. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Т. стало заболевание.

Из выписного эпикриза ГБУЗ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ и выписки из амбулаторной карты <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Т. был поставлен диагноз: <данные изъяты>

Как следует из материалов дела и установлено судом истец Комарова Т.В. является дочерью умершей Т.

По данным с сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти Т. не заводилось.

Комарова Т.В. обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о наступлении страхового события, в котором просила произвести выплату страхового возмещения по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с нижеследующим: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованному лицу Т. , умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» отказало Комаровой Т.В. в удовлетворении заявления указав, что по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение выплачивается при наступлении страхового события - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. По условиям страхования под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Т. умерла по присине заболевания «<данные изъяты>». В данном случае страховое возмещение не выплачивается, так как причина наступления события - смерть застрахованного лица в результате болезни не является страховым случаем

В соответствии со ст. 942 ГК при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), утвержденных генеральным директором ООО «СК КАРДИФ» страховыми рисками по настоящим правилам являются предполагаемые события, на случай наступления которых, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю (п. 2.2 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 2.3 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены страховые случаи, которыми признаются следующие события, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из объема страхового покрытия».

Согласно п. 2.3.1 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица.

Согласно п. 2.3.2 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течении срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица.

Согласно определению, данному в Правилах страхования от ДД.ММ.ГГГГ, несчастный случай - это внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Согласно п. 13 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложениям к настоящему договору страхования (приложение №).

Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица Т. наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, риск наступления смерти в результате заболевания застрахован не был, суд приходит к выводу о том, что смерть Т. страховым случаем признана быть не может, в связи с чем исковые требования истца Комаровой Т.В. о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, понуждении осуществить выплату страхового возмещения, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Комаровой Т.В. к ООО «СК «КАРДИФ» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, понуждении осуществить выплату страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Л.А. Маслова

Решение в окончательной форме вынесено 14 июля 2020 года.

Судья: Л.А. Маслова