Гражданский кодекс часть 1

Сафоновский районный суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Мельничук Е.В., при секретаре Сафоновой И.В., с участием представителя истца (ответчика) по доверенности Белышева В.В., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к И. М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску И. М. А. к Открытому акционерному обществу «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании суммы страховой премии и комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с требованием о взыскании денежных средств с И. М. А., указывая, что приказом Банка России от дд.мм.гггг № ОД-1028 у ОАО «Смоленский банк» с дд.мм.гггг отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг срок конкурсного производства продлён до дд.мм.гггг. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». дд.мм.гггг между ОАО «Смоленский Банк» и И. М. А. был заключён кредитный договор № ххх на предоставление потребительского кредита физическому лицу в форме анкеты-заявления, правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 281 690 руб. 14 коп. Кредитный договор содержит следующие условия: среднегодовой процент переплаты по кредиту составляет 12,46 %; штраф за нарушение сроков возврата кредита составляет 1,5 % от первоначальной суммы кредиты единовременно, за каждый случай; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно, «22» числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором предоставлен кредит; срок предоставления кредита 60 месяцев; ежемесячный платеж составляет 7620 руб. 66 коп. Между сторонами также подписан график платежей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, однако ответчик не исполняет условий договора в связи с чем по состоянию на дд.мм.гггг образовалась задолженность в общей сумме 317 944 руб. 64 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 246 041 руб. 14 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 65 999 руб. 44 коп.; штраф за просрочку внесения очередного платежа – 5904 руб. 06 коп. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также возместить расходы по уплате государственной полшины – 6379 руб. 45 коп.

И. М. А., обратился в суд со встречным иском к ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании незаконно удержанных страховой премии и комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда; просит суд взыскать с ответчика 21 690 руб. 14 коп. - страховая премия; 5633 руб. 80 коп. - комиссия; 6217 руб. 81 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, а также компенсировать моральный вред в размере 10 000 руб. В обоснование указано, что договор о страховании нельзя считать заключенным, поскольку стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, выгодоприобретателем по договору страхования Банк назначил себя, что нарушает права потребителя. Денежные средства, взысканные Банком за выдачу кредита, также должны быть возвращены, так как указанный вид комиссии законодателем не предусмотрен. Банк должен выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 217 руб. 81 коп. на сумму, которая была неправомерно удержана. Поскольку необоснованными взысканиями с истца денежных средств были нарушены его права, как потребителя, согласно закону последний имеет право на компенсацию морального вреда, который оценил в 10 000 рублей.

дд.мм.гггг ответчиком (истцом) И. М. А. было представлено уточненное заявление, в котором просил взыскать с Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 17 042 руб. 24 коп., вернуть денежные средства в размере 5 633 руб. 80 коп., как неправомерно взятую комиссию, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 160 руб. 14 коп. и возместить моральный вред, который по-прежнему оценен в 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца (ответчика) по доверенности Белышев В.В. исковые требования поддержал в полном объёме, встречный иск не признал, указав в обоснование возражений на иск, что среднегодовая переплата по кредиту и процентная ставка по нему не тождественны; подписывая график платежей, И. М. А. дал своё согласие на исполнение условий кредитного договора, которым предусмотрена процентная ставка в 21% годовых и среднегодовой процент переплаты – 12,46%. Условие о страховании, как обязательное для выдачи кредита, ни в один документ кредитного договора не включено, таким образом услуга по страхованию не навязана; решение банка о выдаче кредита не зависело от согласия заёмщика застраховать жизнь.

Ответчик И. М. А. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, письменно настаивал на удовлетворении требований в редакции дд.мм.гггг.

Представитель третьего лица – страхового акционерного общества «ВСК» - в судебное заседание не явился; по запросу суда представил договор страхования с ООО КБ «Смоленский Банк», а также подтверждение, что И. М. А. является застрахованным лицом.

Выслушав представителя истца (ответчика), изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений части 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора № ххх, заключённого дд.мм.гггг между ОАО «Смоленский Банк» и И. М. А. в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ, ответчику был предоставлен кредит в размере 281 690 руб. под процентную ставку 21 % годовых на срок 60 месяцев. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно было осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Штраф за нарушение сроков возврата кредита составляет 1,5 % от первоначальной суммы кредиты единовременно, за каждый случай. Ответчик своевременно и в полном объёме не уплатил кредит и начисленные проценты, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на дд.мм.гггг общая сумма задолженности составила 317 944 руб. 64 коп.

Приказом Банка России от дд.мм.гггг № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» с дд.мм.гггг отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Указанные обстоятельства подтверждаются: расчётом задолженности (л.д. 8); заявлением № ххх о предоставлении кредита (л.д. 9); правилами предоставления потребительских кредитов физическим лицам (л.д. 11); заявлением-анкетой заёмщика (л.д. 12-13); графиком платежей (л.д. 14); требованием (л.д. 18) и другими материалами дела.

Оценив доказательства, проверив представленный истцом расчёт, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашло подтверждение нарушение ответчиком принятых на себя обязательств, в связи с чем требования истца о возврате денежных средств в размере 246 041 руб. 14 коп. в счёт уплаты по основному долгу обоснованны.

Согласно статье 809 ГК РФ истец имеет право на получение с ответчика процентов, в размере, установленном договором. По состоянию на дд.мм.гггг сумма неуплаченных процентов составила 65 999 руб. 44 коп.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено неустойкой.

Истец просит суд взыскать с И. М. А. денежные средства в счёт погашения задолженности по штрафу в сумме 5904 руб. 06 коп.

Ответчик И. М. А. просил в возражениях на иск не применять штрафных санкций, считая, что имели место объективные обстоятельства для неуплаты долга по кредиту.

Часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Как усматривается из материалов дела, задолженность ответчика перед банком образовалась в октябре 2013 года; претензия заёмщику направлена от дд.мм.гггг. В упомянутой претензии штраф за просрочку внесения очередного платежа определен суммой в 5 498 руб. 81 коп. На момент обращения банка в суд сумма штрафа, предъявленного к взысканию, - 5 904 руб. 06 коп. Как следствие, - суд приходит к выводу, что взыскание штрафа в размере 5 904 руб. 06 коп. обоснованно, является соразмерной мерой ответственности должника за нарушение обязательств.

Изучив доводы, изложенные И. М. А. во встречных исковых требованиях, суд приходит к следующему.

Согласно расходному кассовому ордеру в ответ на заявление И. М. А. Банк предоставил последнему кредит в 281 690 руб. 14 коп.

В соответствии с заявлением И. М. А., п.3.3.1 «Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам», являющихся частью договора, последний был обязан ежемесячно вносить сумму кредита и сумму процентов за пользование кредитом в соответствии с информационным графиком платежей. С Информационным графиком платежей И. М. А.был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно уведомлению Банка о принятом решении и заключению кредитующего подразделения кредит предоставлен на условиях уплаты 21% годовых в качестве платы за пользование кредитом. В графике платежей указан среднегодовой процент переплаты по кредиту – 12,46%. Подписывая график платежей, И. М. А. дал свое согласие на исполнение условий кредитного договора, которым предусмотрена процентная ставка 21% годовых и среднегодовой процент переплаты – 12,46%.

Среднегодовой процент переплаты по кредиту, который составляет 12,46%, рассчитывается как сумма процентов за весь период кредитования делённая на сумму кредита и срок кредита (в годах), следовательно, среднегодовая переплата по кредиту и процентная ставка не тождественны.

Таким образом, ссылка Исхакова М.А. на произвольное изменение процентной ставки опровергается текстом информационного графика платежей, в котором указана полная стоимость кредита, а также согласованным и подписанным графиком платежей по кредитному договору, полной суммой, подлежащей уплате.

Ответчик (истец) в своём заявлении ссылается также на незаконность взимания с него комиссии за кассовое обслуживание.

Статьёй 30 ФЗ Федерального закона от дд.мм.гггг№ ххх «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По положениям ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 846 ГК РФ).

Согласно приходному кассовому ордеру № ххх от дд.мм.ггггИсхаковым М.А. перечислено на счет банка-получателя ООО КБ «Смоленский Банк» 5 633 руб. 80 коп. за кассовое обслуживание при выдаче кредита.

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления Исхакова М.А. от дд.мм.гггг о предоставлении кредита, в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ, ответчику (истцу) был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 281 690 руб. 14 коп., приходный кассовый ордер № ххх от дд.мм.гггг подтверждает перечисление денежных средств Исхакову М.А. в сумме 281 690 руб. 14 коп.

В то же время, выписка по счёту не содержит сведений о списании с заёмщика комиссии за кассовое обслуживание при выдаче кредита; кредит выдан заёмщику в размере, указанном в договоре. Из расчёта задолженности, имеющегося в материалах дела, усматривается, что в общую сумму долга по кредитному договору комиссия не включена.

Ответчик (истец) И. М. А. во встречном иске указывает на незаконность взимания с него денежных средств, а именно страховой премии в размере 17 042 руб.24 коп., ссылается при этом на то, что договор страхования вообще не заключался с САО «ВСК».

Частью 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно материалам дела, сообщению САО «ВСК» дд.мм.гггг между ОАО «ВСК» и ООО «Смоленский Банк» был заключен договор страхования заёмщиков; И. М. А. является застрахованным лицом. Заявление № ххх о предоставлении кредита содержит согласие И. М. А. на подключение к программе страхования жизни и здоровья, страховщиком указано ОАО «ВСК». Согласно приходному кассовому ордеру № ххх от дд.мм.гггг от И. М. А. для перечисления в СК «ВСК» принято 21 690 руб. 14 коп., номер операции перевода 881510.

Исходя из положений ч. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

Как усматривается документов на перевод денежных средств от дд.мм.гггг ответчиком (истцом) были уплачены страховые взносы в общей сумме 21 690,14 руб. Таким образом, И. М. А. пользовался услугой страхования с дд.мм.гггг.

В силу ч. 5 ст. 16 Закона РФ от дд.мм.гггг№ ххх «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ответчик (истец) И. М. А. в порядке ст. 421 ГК РФ выразил своё согласие на совершение сделки, добровольно собственноручно подписав соглашения, а также документы на перечисление денежных средств. Таким образом, суд не усматривает факта нарушения прав ответчика (истца) как потребителя, как следствие, - оснований для удовлетворения требований И. М. А. в данной части не имеется.

Истец (ответчик) обязательства по предоставлению кредита выполнил должным образом; ответчик (истец) свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежаще. Как следствие, иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к И. М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению; во встречном иске И. М. А. к Открытому акционерному обществу «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании суммы страховой премии и комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - суд полагает необходимым отказать.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу истца (ответчика) подлежит взысканию также государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, согласно платежному поручению № ххх от дд.мм.гггг в сумме 6379 руб. 45 коп.

Руководствуясь статьями 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить: взыскать с И. М. А. в пользу Открытого акционерного общества в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг в размере 317 944 руб. 64 коп., из которых: 246 041 руб. 14 коп. – задолженность по основному долгу; 65 999 руб. 44 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, штраф за просрочку очередного платежа – 5 904 руб. 06 коп., а также в возврат государственной пошлины - 6 379 руб. 45 коп., и всего – 324 324 руб. 09 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления И. М. А. к Открытому акционерному обществу «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании суммы страховой премии и комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - отказать.

Копию решения в срок не более 5 суток направить ответчику (истцу), третьему лицу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Мельничук

Решение в окончательной форме

составлено дд.мм.гггг.