Гражданский кодекс часть 1

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе судьи Дубовик О.Н. при секретаре Демко Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда исковое заявление ФИО2 к ФИО5 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО6 о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО7» ( в настоящее время ООО «ФИО8 был заключен договор смешанного страхования жизни № LR1 №. Помимо этого, им был приобретен полис смешанного страхования жизни LR № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора Страхователь обязан один раз в полгода осуществлять страховой взнос в размере 26 226 рублей. Изначально страховая сумма к моменту окончания договора составляла 1 000000 рублей, без учета накопленного инвестиционного дохода. Основной целью программы смешанного страхования жизни является накопление денежных средств к определенному сроку с инвестиционным доходом, а также страхование от несчастных случаев (смерть, инвалидность, телесные повреждения).

В 2010 году он заключил со Страховщиком - ФИО9 дополнительное соглашение об индексации страховых взносов, для увеличения страховой суммы, а следовательно и будущих выплат страхового возмещения. В общем счете за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ мной было выплачено страховых взносов на сумму 374 888 (триста семьдесят четыре тысячи восемьсот восемьдесят восемь) рублей. Все принятые финансовые обязательства мной выполнялись в полном объеме и в надлежащий срок.

На протяжении всего периода действия страхового полиса в нарушение п.9 «Условий договора страхования жизни (серия LR) ПРЕМИУМ» страховщиком не был начислен, а также не выплачен инвестиционный доход. Помимо этого, Страховщик не предоставлял реальную информацию о финансовом состоянии и результатах деятельности Страховщика, тем самым вводил его в заблуждение. Имущественные взносы по договору смешанного страхования обесценились в условиях высокой инфляции из-за действий/бездействий ФИО10. Страховщик просто использовал денежные средства страхователя в своих интересах. Размещая денежные депозиты в ФИО11, чьей дочерней структурой является ФИО12 страховщик получает доход в размере не ниже учетной ставки ЦБ РФ (10% годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). Страхователи же от этого не имеют никакой финансовой выгоды.

Помимо этого, на протяжении договорных отношений с ФИО13 страховщик неоднократно менял адрес места нахождения, название, состав участников хозяйственного общества. Об этих изменениях он ни разу не был уведомлен, что нарушает Положения п. 2 ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей». Очередная смена адреса, согласно данным выписки из ЕГРЮЛ и информации официального сайта Страховщика произошла в конце 2016 года.

Таким образом, страховщик намеренно предоставляет клиентам недостоверную информацию, отказывает в выплатах по надуманным причинам, скрывает размеры полученной прибыли от размещения страховых резервов, по сути присваивая денежные средства страхователей.

Считая некачественным и недобросовестным исполнение договора страхования, он подал страховщику заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с целью расторжения договора и возвращения всех ранее уплаченных страховых взносов. Такая возможность определена п.9.2.1. Общих правил страхования жизни ФИО14 утвержденных приказом Генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховщик выплатил ему часть положенных по договору денежных средств в размере 201 734 (двести одна тысяча семьсот тридцать четыре) рубля почтовым переводом, полученным им ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым, в соответствии с п. 9.2.1. «Общих правил» страховщик признал нарушение им условий договора смешанного страхования жизни. В то же время остаток задолженности страховщика по договору смешанного страхования жизни составил 173154 рубля ( 374888-201734).

ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес Страховщика претензию с требованием о возврате указанной суммы и возмещения убытков. Однако никакого ответа на претензию со стороны страховщика он не получил до настоящего времени.

Поскольку страховщиком в не были выполнены обязательства по возврату всех уплаченных взносов и в установленный Законом « О защите прав потребителей» срок с ответчика также подлежит взысканию неустойка за период с 15.11.2015г. по 10.05.2017г. в размере 2815 484 рублей.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ФИО15» в его пользу остаток страховых взносов по договору смешанного страхования жизни - денежную сумму в размере 173 154 рубля. Взыскать с ФИО17» в его пользу неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств 2 815 484 рубля. Взыскать с ФИО16 в его пользу 50 000 компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец подержал исковые требования, просил суд удовлетворить.

В отношении ответчика дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, о дате и времени слушания дела уведомлены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В пункте 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ФИО2ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию ФИО18 о страховании жизни по основной программе «ФИО19», по дополнительным программам « Страхование от несчастных случаев», «Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности», на основании чего истцу был выдан полис страхования жизни LR1 №.

Подписью истца в расписке удостоверено, что он согласен с условиями Программы страхования, получил полис, в также документы, являющиеся его неотъемлемой частью: условия полиса, общие правила страхования жизни, дополнительные условия к общим правилам страхования, копии заявления страхования, минимальные гарантированные размеры Выкупной суммы при расторжении полиса и Страховой суммы при переводе полиса в Оплаченный полис, таблицы страховых выплат.

Срок Договора страхования был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по 10.11.2032г.

В соответствии с п. 5.6.3 Правил страхования, п. 10 Условий договора «Премиум», если в Полисе в пункте «Вариант изменения страховых сумм и/или страховых взносов» предусмотрена «Индексация» то в соответствии с п. 5.4 Правил Страховщик по согласованию со Страхователем может произвести одновременное изменение страховой суммы и страхового взноса (далее по тексту - Индексация) по Основной (Базовой) программе страхования.

Условиями договора установлен следующий порядок индексации:

В силу п. 10.1 Страховщик самостоятельно до 01 марта каждого года определяет процент ( индекс), в соответствии с которым увеличивает страховой взнос.

В соответствии с п. 10.8 Условий договора страхователь вправе отказаться от индексации, не приняв на почте Соглашение об индексации и/или не заплатив увеличенный страховой взнос.

По договору страхования Ответчиком Истцу были направлены дополнительное соглашение об индексации от 10.11.2010г., согласно условиям которого по основной программе страхования страховая сумма оставила 1 071 491,00р. при уплате страхового взноса по Договору страхования в размере 27879 рублей; дополнительное соглашение об индексации от 10.11.2011г. согласно условиям, которого по основной программе страхования страховая сумма оставила 1 156 909,00р. при уплате страхового взноса по Договору страхования в размере 29956рурблей; дополнительное соглашение об индексации от 10.11.2012г. согласно условиям, которого по основной программе страхования страховая сумма оставила 1240 790,00рублей, при уплате страхового взноса по Договору страхования в размере 32103 рублей; дополнительное соглашение об индексации от 10.11.2013г. согласно условиям, которого по основной программе страхования страховая сумма оставила 1 327 309,00 рублей при уплате страхового взноса в размере 34448 рублей; дополнительное соглашение об индексации от 10.11.2014г. согласно условиям, которого по основной программе страхованиястраховая сумма оставила 1410248,00 рублей при уплате страхового взноса в размере 36832 рублей.

Оплата вышеуказанных страховых взносов истцом была произведена с учетом индексации в размере 36832 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление на расторжение договора страхования, согласно которого он просит предусмотренную договором страхования выкупную сумму выплатить почтовым переводом по указанному им адресу.

По заявлению истца о досрочном расторжении договора страхования страховая компания выплатила 201734,00 рублей, факт получения этой суммы истцом подтвержден.

Согласно пункту 9.3.1 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования, условиями которого предусмотрено покрытие на случай дожития застрахованного, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму.

Согласно п. 9.4 правил страхования размер выкупной суммы устанавливается в договоре страхования в зависимости от даты расторжения договора. Договором страхования может быть предусмотрен период с начала срока действия договора, как правило ( один год), в течение которого выкупная сумма не выплачивается.

В Приложении к полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в случае действия договора в течение пятого года подлежит выплате минимальный гарантированный размер выкупной суммы в размере 113577 рублей 00 копеек.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования, согласно которому сумма сформированного на день расторжения договора резерва с учетом оплаченных истцом взносов составляет 201734,00 руб.

Расчет страхового резерва произведен ответчиком в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Принимая во внимание, что выкупная сумма составляет 210734,00 рублей страхового резерва, ее размер правильно определен ответчиком с учетом дополнительного инвестиционного дохода. Указанную сумму ответчик перечислил истцу в полном размере.

Довод истца, о том, что ему должна быть произведена выплата не из сформированного страхового резерва, а из резерва по договору, поэтому ему должна быть возвращена вся сумма произведенных истцом страховых взносов, основан на неправильном толковании условий договора и закона.

Согласно договору между сторонами предусмотрено досрочное расторжение договора страхования по инициативе страхователя, а также указано, что при расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с Программой страхования. Однако это не указывает на то, что сформированный резерв по договору страхования соответствует (равен) размеру страховых взносов.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данная норма не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

В соответствии с приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09.04.2009 № 32н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" в состав страховых резервов по страхованию жизни включаются следующие резервы: 1) математический резерв; 2) резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; 3) резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям; 4) резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; 5) резерв дополнительных выплат (страховых бонусов); 6) выравнивающий резерв (абзац 9).

Деятельность субъектов страхования является лицензируемой и согласно пункту 3 статьи 32 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Таким образом, формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают, в частности, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие, требования к положению о формировании страховых резервов, требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов, методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Вышеназванным Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов. В составе резервов отсутствует такой вид резерва как резерв по договору.

Согласно подпункту 1.1.1 Положения под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты.

Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, которая, по мнению истца составляет резерв по договору, прямо противоречит положениям Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который действовал на момент заключения договора, Программе страхования, предусматривающей выплату выкупной цены от сформированного в установленном порядке страхового резерва, с условиями которой ФИО2 была ознакомлен и согласен.

Доводы истца о нарушениях допущенных ответчиком в части не предоставления информации о порядке формирования страховых резервов сводятся к несогласию с произведенным ответчиком расчетом выкупной суммы, являются несостоятельными, вызваны ошибочным толкованием норм материального права.

Страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в заявление на страхования.

Доводы истца о том, что в нарушение ст. 10 Закона « О защите прав потребителей» ответчиком не предоставляется информация о смене адреса, названия, состава участников общества, судом также не может быть принят ввиду следующего.

В силу п. 6 ст. 6 Закона «О организации страхового дела» в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, следующая информация: полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств; сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика; сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия; перечень осуществляемых видов страхования; правила страхования и страховые тарифы; годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года; годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года; присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения); сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования; сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и профессиональных объединениях страховщиков; иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.

Как следует из представленного суду искового заявления, истец был ознакомлен с информацией об страховщика на сайте ответчика в сети Интернет. Таким образом, ответчиком в надлежащем порядке, установленном законом была доведена вся необходимая информация.

ФИО2 согласившись с условиями страхования и выполняя их в течение пяти лет, не вправе в силу пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке.

Оснований для взыскания неустойки и компенсации морального вреда, как требования, производного от основного, не имеется, равно как и не имеется оснований для взыскания штрафа.

На основании вышеизложенного, оценивая в совокупности указанные выше обстоятельства, суд, находит, что оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ФИО20 о взыскании страховых взносов, неустойки, морального вреда, штрафа - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение суда изготовлено в окончательной форме 23.06.2017г.