Гражданский кодекс часть 1

о признании недействительным заявления от ДД.ММ.ГГГГ на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в ПАО «Почта Банк», взыскании комиссии за услугу «Подключение к программе страховой защиты» в размере 7 286 руб. 16 коп., выплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от размера комиссии; процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от размера комиссии; неустойки;

о признании недействительным п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу «Кредитное информирование» и применении последствий недействительности ничтожной сделки; взыскании неустойки за нарушение сроков исполнения требований потребителя о возврате комиссии за услугу «Кредитное информирование», компенсации морального вреда; штрафа, обязании внести изменения в кредитную историю,

при участии истца Матюшова А.Г.,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Матюшов А.Г. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Почта банк» о признании недействительным пункта договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Почта Банк» и Матюшовым А.Г. в части взимания комиссии за подключение услуги «Подключение к программе страховой защиты» и оказание услуги «Кредитное информирование», применении последствий недействительностиничтожной сделки, взыскании суммы комиссии за услугу «Подключение к программе страховой защиты» в размере 7286 руб. 16 коп., процентов за пользование кредитом в размере 637 руб. 08 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1540 руб. 05 коп.; неустойки в размере 94 229 руб. 41 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб.; штрафа; обязании внести изменения в его кредитную историю по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, изменив статус кредита «активен» на статус «закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав об их отсутствии.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (кредитор) и Матюшовым А.Г. (заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предмет которого кредитный лимит 34 885 руб. 24 коп., дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ.

В сумму кредита входит комиссия за оказание дополнительной услуги «Подключение к программе страховой защиты» в размере 7 286 руб. 16 коп., которая была удержана сразу при выдаче кредита. Заемщик запрашивал 27 599 руб. 08 коп. Банк в одностороннем порядке внес в договор условие, согласно которому заемщику оказывается дополнительная услуга «Подключение к программе страховой защиты» за отдельную плату. Услуга заключается во включении заемщика в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному банком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В одностороннем порядке банк включил стоимость услуги в сумму кредита, что привело к дополнительным обязательствам заемщика, увеличению процентов по кредиту. Со ссылкой на п. 1 ст. 819 ГК РФ, ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 1 ст. 10, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 927 ГК РФ просит иск удовлетворить.

Также в одностороннем порядке банк включил в условия договора оказание услуги «Кредитное информирование» за отдельную плату. Согласно п. 5.9 Общих условий «Кредитное информирование» является «Услугой по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС - сообщений или Push – уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении». В заявлении заемщика в опции «согласен» указан символ «х» автоматически, типографским способом, аналогично на подключение услуги «Кредитное информирование» в опции «согласен» указан символ «v», проставленный типографским способом. Подписание заявления и согласия заемщика не является безусловным согласием на оказание данной услуги.

В соответствии с п. 4 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Соответственно, включение банком в одностороннем порядке в условия договора оказание услуги «Кредитное информирование» за отдельную плату является нарушением действующего законодательства. Со ссылкой на ст. ст. 168, 180,167 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит признать незаконными удержания комиссии за услугу «Кредитное информирование» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик направил в адрес ПАО «Почта Банк» претензию о возврате комиссии за услугу «Подключение к программе страховой защиты» в размере 7286 руб. 16 коп., процентов за пользование кредитом и комиссии за услугу «Кредитное информирование» в размере 1 000,00 руб. ПАО «Почта Банк» ответило отказом.

Со ссылкой на ст. ст. п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать неустойку, проценты по ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда, штрафа на основании ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязать внести изменения в кредитную историю.

В порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования были уточнены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ истец Матюшов А.Г. просил:

- признать недействительным заявление от ДД.ММ.ГГГГ на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в ПАО «Почта Банк», взыскании комиссии за услугу «Подключение к программе страховой защиты» в размере 7 286 руб. 16 коп., выплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 637 руб. 08 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1540 руб. 05 коп. (7286,16 руб. х ставку по п. 1 ст. 395 ГК РФ); неустойки в размере 76 941 руб. 85 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7286,16 руб. х 3 %х 352 дня), неустойки в размере 6727 руб. 56 коп. ( 637,08х3 % х 352 дня.

- признать недействительным п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу «Кредитное информирование» и применить последствия недействительности сделки:

- взыскать с АО «Почта Банк» неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя о возврате комиссии за услугу «Кредитное информирование» в размере 10 560,00 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб.; штраф в размере половины присужденной суммы;

- обязать АО «Почта Банк» внести в кредитную историю Матюшова А.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, изменив статус кредита «активен» на статус «закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав об их отсутствии

В судебном заседании истец Матюшов А.Г. исковые требования поддержал и просил удовлетворить. Суду пояснил, что АО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не представили доказательства, что комиссия за подключение к программе страховой защиты в размере 7 286 руб. 16 коп.получена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В связи с этим обстоятельством денежные суммы заявлены ко взысканию только к АО «Почта Банк». Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Претензия была направлена ДД.ММ.ГГГГ. Вывод о полном погашении кредита сделан им в связи с погашением последнего платежа согласно графику.«Подключение к программе страховой защиты» является ничтожной сделкой, соответственно, срок исковой давности составляет три года.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 160 т. 1) в судебном заседании не участвовала, представила отзыв от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик был ознакомлен с условиями страхования, тарифами, добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе застрахованного от страхования, обусловленного присоединением к договору, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Данное положение отражено в п. 5.5 договора коллективного страхования, согласно которому застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Пунктом 5.6 договора коллективного страхования, стороны имеют право досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. В установленный срок истец не обратился с заявлением об отказе от услуги страхования. Просила применить ст. 333 ГК РФ при удовлетворении исковых требований (л.д. 51–56 т.1). В части комиссии на услугу «Кредитное информирование» пояснили, что услуга включается в состав платежа, следующего за пропущенным. При этом размер платежа остается прежним, а количество платежей может увеличиться, так как списание основного долга производится меньшими суммами. Таким образом, увеличивается график платежей и сумма задолженности (л.д. 1- 3 т. 2).

Представитель ответчика АО «Почта Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, суду пояснила в заявлении об отмене заочного решения от ДД.ММ.ГГГГ, что п. 2.17 кредитного договора (согласии заемщика) предусмотрена возможность истца воспользоваться дополнительными услугами банка за плату, а также возможность отказаться от предложенных услуг. Истец подтвердил свое волеизъявление собственноручной подписью. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. При наличии просроченной задолженности по договору отключение услуги не осуществляется. Комиссия банка за услугу включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер. Истец с заявлением об отключении услуги «Кредитное информирование» в банк не обращался.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не участвовал, извещен в установленном порядке.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Матюшов А.Г. (заемщик) обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», сумма кредитного лимита 27 599,08 руб., процентная ставка 11,48 %, количество ежемесячных платежей 24; сумма платежа 1590,00 руб. (л.д. 9). Своей подписью на заявлении заемщик согласился на оказание Услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами (л.д. 9).

Своей подписью на заявлении заемщик подтвердил согласие (имеются отметки в соответствующих квадратах):

- на оказание услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения им после заключения договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер (стоимость) комиссии: 300 руб. Периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги;

- на подключение услуги «Кредитное информирование»; Размер (стоимость) комиссии 1-й период пропуска платежа -500,00 руб.; 2-й,3-й,4-й период пропуска платежа – 1100,00 руб.;

- на оказание услуги «Автопогашение» в случае не подключения им после заключения договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер (стоимость) комиссии -29 руб. за проведение каждой операции;

- на оказание Услуги «Погашение с карты» в случае ее подключения им после заключения договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер (стоимость) комиссии -1,9 % от суммы перевода (минимум 49 руб.) Заемщик проинформирован о том, что Условия и тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет- сайте Банка www. pochtabank.ru (л.д. 9-10).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Матюшовым А.Г. (заемщик) были согласованы в форме «Согласие заемщика» индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» № договора № от ДД.ММ.ГГГГ, счет №. Как следует из п. 3, п. 4 заемщик желал приобрести в торговой организации ОООтовар. Индивидуальные условия договора потребительского кредита - « Выгодный 0-24+(8 )», кредитный лимит 34 885,24 руб., дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка № 1- 11,48 % годовых, процентная ставка № 2- 7,5 % годовых. Количество платежей -24, размер платежа 1590,00 руб., ежемесячно до 06 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 34 885,24 руб. ( п. 19 Индивидуальных условий) (л.д. 10-12 т. 1).

ДД.ММ.ГГГГ Матюшовым А.Г. оформлено также заявление в адрес ПАО «Почта Банк» на оказание услуги «Подключение к программе стразовой защиты». Наименование страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Программа «Стандарт». Тариф за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» - 0,055 % от страховой суммы в месяц. Страховая сумма по риску «Смерть» и «Инвалидность» 1 группы -55 198,16 руб., срок участия в программе страховой защиты: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма комиссии за оказание услуги - 7 286,16 руб.

В п. 1 заявления заемщик просит оказывать ему услугу «Подключение к программе страховой защиты» с даты подписания настоящего заявления и выражает согласие ПАО «Почта Банк» (ранее и далее – Банк, являющийся Страхователем ) на включение его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховая компания, являющаяся Страховщиком).

Клиент ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления подтверждает, что подключение услуги является добровольным (пункт 6). Клиент проинформирован, что вправе отказаться от услуги «Подключение к программе страховой защиты «в любое время при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов (пункт 7). Согласен на предлагаемый банком способ оплаты комиссии за оказание услуги - единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги (включая НДС) рассчитывается от страховой суммы и срока участия в программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге. Сумма комиссии: 7286,16 руб. (л.д. 13-14).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на акционерное общество «Почта Банк» АО «Почта Банк».

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. ( п. 1 ). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.( п. 2 ). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. ( абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ ).

В соответствии с п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абзац первый). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абзац второй).

Согласно заявлению на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» срок участия в программе страховой защиты - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В данном случае договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, взыскание комиссии с банка за оказание услуги в размере 7286 руб. 16 коп.необоснованно в связи с прекращением срока действия страховой защиты. С претензией заемщик обратился только ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая защита может являться обеспечением кредитного договора в силу ст. 329 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащий открытый перечень способов обеспечения исполнения обязательств, направлен на защиту прав и законных интересов участников обязательственных правоотношений (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 16 июля 2013 года N 1188-О, от 29 января 2015 года N 160-О и др.).

Статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует достижение необходимой определенности содержания заключаемого сторонами договора личного страхования, в том числе его предмета, и защиту прав граждан.

Согласно п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Истец оплатил услугу за «Подключение к программе страховой защиты» ДД.ММ.ГГГГ. Претензия направлена ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был им погашен (согласно настоящему решению суда) в день последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным заявления от ДД.ММ.ГГГГ на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в ПАО «Почта Банк», взыскании комиссии за услугу «Подключение к программе страховой защиты» в размере 7 286 руб. 16 коп., производных требований о взыскании выплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ в размере 637 руб. 08 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1540 руб. 05 коп.; неустойки в размере 76 941 руб. 85 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в размере 6727 руб. 56 коп., не имеется.

При изложенных выше обстоятельствах нельзя считать услугу «Подключение к программе страховой защиты» ничтожной сделкой, так это противоречит самому принципу страхования вкладов и обеспечения кредита. Сделка является оспоримой.

ИстецМатюшов А.Г. заявил исковые требования о признании незаконным взимание комиссии за услугу «Кредитное информирование».

В Приложении № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ Тарифы по акции «Выгодный 0-24 +(8)» (л.д. 26 т.1) комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» указано: 1-й период пропуска платежа – 500 руб.; 2-й период пропуска платежа - 1100,00 руб.; 3-й период пропуска платежа – 1100,00 руб.; 4-й период пропуска платежа – 1100,00 руб.

Согласно п. 5.9 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» (редакция 2.9) кредитное информирование - Услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направленной в виде СМС – сообщений или Push- уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении.

Согласно п. 5.9.6 комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска платежей, в т.ч. в случае, если просроченная задолженность была погашена до момента окончания периода пропуска платежа ( л.д. 19 ).

При этом согласно п. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Соответственно, взимание комиссии за услугу «Кредитное информирование» не соответствует п. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" и Информационному письму Банка России от 18.04.2019 N ИН-06-59/38 "О направлении заемщику информации о наличии просроченной задолженности".

В Информационном письме Банка России от 18.04.2019 N ИН-06-59/38 "О направлении заемщику информации о наличии просроченной задолженности" указано, что предоставление заемщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) по смыслу статьи 10 Федерального закона N 353-ФЗ является обязанностью кредитора. В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, взимание финансовыми организациями платы за направление заемщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), которая согласно части 4 статьи 10 Федерального закона N 353-ФЗ должна направляться бесплатно, не соответствует положениям Федерального закона N 353-ФЗ.

По своей природе, фактически взимание комиссии за услугу « кредитное информирование» является штрафом за несвоевременную уплату задолженности. Однако, п. 8.2 общих условий предусмотрено взыскание неустойки на сумму просроченного основного долга, процентов – 20 % годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Таким образом, происходит двойное взыскание на одно нарушение, что не предусмотрено гражданским законодательством, недопустима двойная ответственность за одно и то же нарушение.

При таких обстоятельствах, требования в части признания недействительным пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу «Кредитное информирование» и применении последствий его недействительности подлежат удовлетворению, как не соответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ ).

В соответствии с ч. 19 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Предоставление информации о задолженности, в том числе, и просроченной, по договору потребительского кредита относится к тем действиям, которые банк совершает в собственных интересах, и обязан совершить по закону.

Соответственно, взимание комиссии «Кредитное информирование» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям закона. Соответственно, подлежат перерасчету все последующие платежи. Учитывая, что оплата заемщиком производилась согласно графику 6 числа каждого месяца в сумме 1590,00 руб. (л.д. 15 т.1), а ДД.ММ.ГГГГ зачислено на счет 3000,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ -10,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 1750,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ им было зачислено на счет 1600,00 руб. (банк сумму раскидал ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ – 1600,00 руб. (банк сумму раскидал ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. л.д. 28-29 т. 1; л.д. 84 т. 2), то задолженность у заемщика отсутствовала.

Согласно заключительному требованию по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исх. № от ДД.ММ.ГГГГ Матюшов А.Г. имеет задолженность на общую сумму 1745 руб. 13 коп., в том числе: остаток кредита - 1095,09 руб.; проценты - 44,51 руб.; неустойка за пропуск платежей -105,53 руб.; неуплаченные прочие комиссии -500,00 руб.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии задолженности заемщика Матюшова А.Г. перед банком, так как все последующие после ДД.ММ.ГГГГ погашения и начисленные проценты, неустойки не соответствуют закону, а именно п. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" и Информационному письму Банка России от 18.04.2019 N ИН-06-59/38 "О направлении заемщику информации о наличии просроченной задолженности".

Истец просит взыскать с банка неустойку, исходя из п. 5. ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 10 560,00 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1000,00 руб. х3 % х 352 дня).

Суд применяет ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижает неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя о возврате комиссии за услугу «Кредитное информирование» с 10 560,00 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 1000,00 руб.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000,00руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ). Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд учитывает увеличение периодов платежей, начисленную задолженность, отсутствие реакции банка на претензию, считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000,00 руб.

Согласно п. 6 ст. 13Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ).

Суд взыскивает штраф в размере 2000,00 руб.

При указанных обстоятельствах подлежат удовлетворению требования об обязании АО «Почта Банк» внести в кредитную историю Матюшова А.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ изменений, изменив статус кредита «активен» на статус «закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав об их отсутствии.

На основании изложенногои руководствуясь ст.ст.194-198, 243 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Матюшова А.Г. к АО «Почта Банк» удовлетворить частично.

Отказать Матюшову А.Г. в удовлетворении исковых требований к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным заявления от ДД.ММ.ГГГГ на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в ПАО «Почта Банк», взыскании комиссии за услугу «Подключение к программе страховой защиты» в размере 7 286 руб. 16 коп., выплаченных процентов за пользование кредитом за период с 03.09.2017по ДД.ММ.ГГГГ в размере 637 руб. 08 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1540 руб. 05 коп.; неустойки в размере 76 941 руб. 85 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в размере 6727 руб. 56 коп.

Признать недействительным п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу «Кредитное информирование» и применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с АО «Почта Банк» в пользу Матюшова А.Г. неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя о возврате комиссии за услугу «Кредитное информирование» в размере 1000,00 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 3000,00 руб.; штраф 2000,00 руб., отказав в удовлетворении оставшейся части.

Взыскать с АО «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 руб.

Обязать АО «Почта Банк» внести изменения в кредитную историю Матюшова А.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, изменив статус кредита «активен» на статус «закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав об их отсутствии.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья И.А. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.