Гражданский кодекс часть 1

представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Магаданской области (Роспотребнадзора) ФИО10 действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года № №,

представителя ответчика ВТБ 24 (ЗАО) - ФИО11., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года № №,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Магаданского городского суда Магаданской области гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Магаданской области в интересах Гетманенко Екатерины Петровны к ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Магаданской области обратилось в суд в интересах Гетманенко Ектерины Петровны с иском к ответчику ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ года о предоставлении и использовании банковской карты с разрешенным овердрафтом (анкета-заявление, Правила, Тарифы, расписка в получении расчетной карты) банк ВТБ 24 выдал Гетманенко Е.П. зарплатную расчетную карту <данные изъяты> с лимитом овердрафта 56 500 рублей, открыл банковский счет для совершения операций в рублях по ней.

Истец 18, 22 и 24 сентября 2010 года снимала деньги в г. Магадане через банкомат ВТБ 24 по адресу <адрес>, что подтверждается выпиской, выданной банком 30 сентября 2010 года. Находясь в отпуске в <адрес> истец 30 сентября 2010 года проверяя стояние счета в банкомате ВТБ 24 обнаружила, что баланс карты составляет минус 885 рублей 71 копейка. В этот же день она обратилась в региональное отделение банка ВТБ 24 за выпиской по счету из которой ей стало известно, что 23 сентября 2010 года с ее счета в <адрес>) и <адрес>) были сняты деньги в размере 3 882,25 долларов США (120 630 рублей 7 копеек). Из суммы 120 630 рублей 7 копеек: 64 130 рублей 7 копеек личные деньги истца, 56 500 рублей - овердрафт.

30 сентября 2010 года истец написала заявление в ВТБ 24 о несогласии со списанной суммой. В связи с тем, что ответа не получила, она повторно обратилась в банк 11 января 2011 года.

18 января 2011 года банк направил ответ на заявление, в котором отказал удовлетворить требование потребителя о возврате списанных со счета денежных средств, которые Гетманенко Е.П. не снимала. Банком ВТБ 24 был произведен возврат 3, 47 долларов США путем снятия авторизационной блокировки, в части 8 проведенных неизвестными лицами операций на общую сумму 3 878, 78 долларов США (120 522,88 рублей из которых 64 022,88 рублей личные) потребителю было отказано.

07 октября 2010 года истица обратилась в Следственное управление <адрес>, где было возбуждено уголовное дело № № 26 октября 2010 года было вынесено постановление о признании Гетманенко Е.П. потерпевшей, 07 декабря 2010 предварительное следствие приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В апреле 2011 года потребитель получила письмо из ЗАО «Секвойя кредит консолидейшн» в котором ей сообщалось, что в связи с непогашенной задолженностью перед банком ВТБ 24 полномочия по его взысканию переданы агентству по возврату проблемных долгов и предлагалось для возвращения в график платежей оплатить сумму в размере 34 579,14 рублей по данным на 25 апреля 2011 года.

В декабре 2011 года потребитель получила письмо из ООО «Долговое агентство «Пристав» из которого следовало, что на 28 ноября 2011 года ее задолженность перед банком ВТБ 24 исчисляется в размере 79 261,29 рублей.

Потребитель Гетманенко Е.П. во время транзакций в <адрес> и <адрес> 23 сентября 2010 года находилась в <адрес>, что подтверждается выпиской банка о снятии денег 23 сентября 2010 года и 24 сентября 2010 года из банкомата, расположенного в банке ВТБ 24 по пр. <адрес>, номер ПИН-кода никому не сообщала, рядом с картой ПИН-код не держала, дубликата или дополнительной карты не имела, карту никому не передавала. Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), которые довели до сведения потребителя, не содержат информации для клиентов о том, что услуга является небезопасной, о практической возможности снятия денежных средств с расчетной карты без распоряжения держателя карты (банковского счета).

Банк в своем ответе 18 января 2011 года не представил доказательства того, что Гетманенко Е.П. нарушены Правила использования банковской расчетной картой.

Гетманенко Е.П. во время проведения транзакций в <адрес> и <адрес> 23 сентября 2010 года находилась в г. Магадане, никаких распоряжений относительно списания денежных средств со своей карты, которая находилась при ней, не давала. Потребитель Гетманенко Е.П. в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» обратилась в Банк 30 сентября 2010 года с требованием возместить причиненный ущерб, в добровольном порядке Банк удовлетворить требования истца отказался.

Просит суд взыскать с ответчика - банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Гетманенко Екатерины Петровны нанесенный имущественный вред в размере 64 130 рублей 07 копеек, сумму неустойки за просрочку удовлетворения в добровольном порядке требования потребителя о возмещении причиненного имущественного ущерба в размере 64 130,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившегося в судебное заседание истца, с участием его представителя по доверенности.

Представитель истца, представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Магаданской области в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск, указав, что в обосновании своего требований истец указывает, что по банковской карте <данные изъяты>, выпущенной Банком на ее имя, были совершены операции по списанию денежных средств, на которые, по мнению истца, она распоряжений не давала. Данные требования истца, по мнению ответчика, не соответствуют действительности, что подтверждается следующим. Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счета, но установленными в соответствии с законом банковскими правилами. Пунктом 2.10 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве Аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты). В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН (пункта выдачи наличных), банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов. Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19 августа 2004 года N 262-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей). Представленные Банком документы (распечатки реестров платежей) содержат информацию о проведенных операциях, закодированную в порядке, установленном действующим законодательством. Содержащиеся в файлах реквизиты позволяют установить дату операции, вид операции, сумму и валюту операции, реквизиты платежной карты (номер и срок действия карты) и код авторизации. Проверка реквизитов карты (уникального номера карты и введенных кодов) позволила Банку сделать вывод о том, что операции совершались посредством пластиковой карты, держателем которой являлся истец при помощи Аналога собственноручной подписи (АСП). Все указаные истцом операции были авторизованы, то есть идентифицированы с владельцем карты.

В соответствии с п.4.6 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты являются для Банка распоряжением списать сумму операции со счета. При выставлении финансовых списаний банк в выписке указал фактическую дату получения финансовых документов для списания, в предоставленной выписке по счету клиента - даты фактического проведения операции о получении услуги и дата списания со счета клиента в день получения подтверждающих документов. В соответствии с Правилами МПС Visa Int. "Visa International Operating Regulations VOLUME I-GENERAL RULES", операции с использованием пластиковой карты проходят определенным образом. После проведения операции по карте формируется запрос на авторизацию, который направляется через платежную систему в банк-эмитент, банк-эмитент подтверждает возможность списания указанной в авторизационном запросе суммы с карточного счета клиента, т.к. на момент проведения операции в сети Интернет карта была в рабочем состоянии, не заблокирована, на счете имелось достаточное количество денежных средств, банк эмитент отправил обратно в банк-эквайер по средствам Платежной системы авторизационный ответ с сообщением, что сумма имеется, карта в рабочем состоянии (не заблокирована на дату заказа в Интернет). Операция получает авторизационный код. Банк-эквайер дает разрешение на проведение операции. Все это называется авторизацией, и происходит в момент проведении операции в сети Интерент. После поступления успешной авторизации сумма блокируется на счете клиента в ожидании поступления финансового списания (получения от Банка-эквайера подтверждающих документов. Финансовое списание формирует банк-эквайер, на это у него есть согласно правил МПС Visa Int. 5 дней. Финансовое списание поступает в банк-эмитент от банка-эквайера через Платежную систему и автоматически отражается на карточном счете клиента в виде списания.

17 мая 2010 года Гетманенко Е.П. обратилась в Банк с Заявлением-анкетой на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц сотрудников предприятий - участников «зарплатных проектов». ДД.ММ.ГГГГ года Гетманенко Е.П. подписала расписку в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), где указано, что карта № её получена. Одновременно, Гетманенко Е.П. подтвердила, что она со всеми условиями Договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Анкеты-заявления на выпуск карты и Расписки в получении карты, согласна, обязуется их исполнять. Присоединившись к Правилам, заполнив Анкету-Заявление на выпуск банковской карты и Расписку в получении Карты, итец в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом. Условия договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Анкете-Заявлении на выпуск банковской карты. В соответствии с п.2.7 Правил только держатель вправе пользоваться картой. Передача карты третьим лицам запрещена. В соответствии с п.2.17 Правил клиент несет ответственность по всем операциям до заявления клиента об утрате карты (по причине хищения, утраты или по иной причине), и/или до расторжения договора в порядке, предусмотренном Правилами. Согласно п.2.17 Правил, истец несет ответственность по всем операциям с использованием кредитной карты, выпущенной на его имя, осуществленным до окончания срока ее действия или даты, следующей за днем получения банком письменного заявления об утрате карты. Оспариваемые истцом операции были проведены на сайте компании продавцов услуг в сети Интернет с вводом реквизитов карты (номер карты, срок действия карты), в том числе с вводом CVV2/CVC2 кода, который является аналогом собственноручной подписи, и которые не могут быть известны третьим лицам при добросовестном использовании карты ее владельцем. CVV2/CVC2 - трехзначный код проверки подлинности карты. Наносится на полосу для подписи держателя или в специально отведенное место на карте рядом с полосой для подписи после номера карты способом индент-печати. Используется в качестве защитного элемента при проведении транзакции в среде CNP (card not present). В терминологии платежной системы Visa Inc. используется термин CVV (card verification value), в терминологии MasterCard Worldwide используется термин CVC (card verification code). В данном случае оплата товаров производилась в Интернет-магазине, доступном каждому посредством сети Интернет, в связи с чем не исключен вариант проведения оплат в Интернет-магазине как самим держателем карты (истец) так и завладения третьими лицами конфиденциальной информации истца вследствие халатности самого истца. Согласно п. 2.18 Правил при нарушении Держателем обязанностей, предусмотренных Договором, в том числе при несоблюдении конфиденциальности в случаях, предусмотренных в пунктах 2.7 и 4.5 Правил, и/или при несвоевременном оповещении Банка в случаях, предусмотренных в пунктах 7.1.7 и 7.1.10 Правил, на Держателя возлагается ответственность по всем Операциям с использованием Карты, осуществленным в течение срока, определенного в пункте 2.17 Правил, в случае совершения мошеннических действий, связанных с использованием Карты Держателя, а также соответствующие имущественные риски. В связи с тем, что с Правилами, с которыми истец ознакомлен и согласен, регулируется порядок списание средств с банковской карты, в том числе режим «конфиденциального» использования банковской карты, механизм (распоряжение) средствами при оплате товаров (услуг) по Интернету, то нарушений законодательства о защите прав потребителей со стороны Банка в части предоставления необходимой и достоверной информации о порядке пользования (возможностях использования) банковской карты не имеется, равно как и не имеется оснований для привлечения Банка к ответственности по п.5 ст.28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно п. 5 ст. 14 которого изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги). В данном случае не исключен вариант проведения оплат в Интернет-магазине как самим держателем карты (истец) так и завладения третьими лицами конфиденциальной информации истца вследствие халатности самого истца, в нарушение пунктов 2.7, 2.17, 2.18 Правил. В связи с чем, привлечение Банка к ответственности не возможно, в силу п.5 ст.14 Закона № 2300-1, как и не имеется оснований взыскания с Банка компенсации морального вреда в пользу Истца.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.

Отношения, возникшие между сторонами регулируются нормами гражданского законодательства и Закона РФ 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как следует из ст. 1095 ГК РФ, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

В силу п.1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктами 1, 4 ст. 29 закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующих требований. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 ст. 28 Закона. Исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены оказания услуги, но не более общей цены.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п.п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (Положение об эмиссии), предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве Аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Таким образом, платежная карта является специальным платежным инструментом для осуществления доступа к счету, открытому на имя клиента в кредитной организации, и совершения операций.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии указанные в пункте 3.3 обязательные
реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между
реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица,
юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между
идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими
счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федераций 19 августа 2004 года № 262-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что в Управление Роспотребнадзора по Магаданской области обратилась потребитель Гетманенко Е.П. с заявлением в защиту нарушенных прав потребителя финансовых услуг (л.д. 12).

Согласно исследованным в судебном заседании материалам установлено, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Гетманенко Е.П. был заключен договор об открытии банковского счета и выпуска банковской карты.

17 мая 2010 года Гетманенко Е.П. подписала Расписку в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), где указано, что карта № ею получена. Одновременно Гетманенко Е.П. подтвердила, что она со всеми условиями Договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Анкеты-заявления на выпуск карты и Расписки в получении карты, согласна, обязуется их исполнять (л.д. 15-18).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, заполнив Анкету-Заявление на выпуск банковской карты и Расписку в получении Карты, истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом. Условия данного Договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее Правила) и Анкете-Заявлении на выпуск банковской карты.

В соответствии с п. 2.7 Правил только держатель вправе пользоваться картой. Передача карты третьим лицам запрещена (л.д. 21).

В соответствии с п. 2.17 Правил клиент несет ответственность по всем операциям до заявления клиента об утрате карты (по причине хищения, утраты или по иной причине), и/или до расторжения договора в порядке, предусмотренном Правилами (л.д. 21 оборот).

Таким образом, согласно п. 2.17 Правил, истец несет ответственность по всем операциям с использованием кредитной карты, выпущенной на его имя, осуществленным до окончания срока ее действия или даты, следующей за днем получения банком письменного заявления об утрате карты.

30 сентября 2010 года истец, проверяя состояние счета в банкомате ВТБ 24, обнаружила, что баланс карты составляет минут 885 рублей 71 копейка.

30 сентября 2010 года истец обратилась в региональное отделение банка ВТБ 24 за выпиской по счету из которой ей стало известно, что с ее счета в г. <адрес> и г. <адрес>) были сняты деньги в размере 3 882, 25 долларов США (120 630 рублей 7 копеек, из которых 64 130 рублей 7 копеек личные деньги истца, 56 500 рублей – овердрафт) (л.д. 28-30). Также истец в указанную дату подала заявление в банк ВТБ 24 о несогласии со списанной суммой, повторно обратилась с подобным заявлением 11 января 2011 года (л.д. 31).

18 января 2011 года банком дан ответ истцу на заявление, поступившее в банк в связи с отрицанием факта совершения 10 операций с использованием банковской карты истца № № в котором указано, что 10 операций на общую сумму 3882,25 долларов США были совершены 23 сентября 2010 года в сети Интернет с вводом реквизитов карты, в том числе CVV2/CVC2 кода. Возврат денежных средств по 2 операциям был произведен на счет истца 26 октября 2010 года в размере 3, 47 долларов США путем снятия авторизационной блокировки. Права для оспаривания 8 операций на общую суму 3 878,78 долларов США у Банка отсутствуют, поскольку предоставленные копии платежных документов показывают, что явных нарушений правил платежной системы не выявлено. Также в ответе указано, что в соответствии с п. 4.6 Правил подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты является для банка распоряжением списать сумму операции со счета. Таким образом истцу отказано в удовлетворении требований о возврате списанных со счета денежных средств (л.д. 31 оборот).

07 октября 2010 года СУ при УВД г. Королева возбуждено уголовное дело № № признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ (л.д. 32).

26 октября 2010 года вынесено постановление о признании Гетманенко Е.П. потерпевшей (л.д. 33), 07 декабря 2010 года предварительное следствие приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 34).

Из представленных суду в материалы дела документов установлено, что произведенные операции посредством пластиковой карты, держателем которой являлась истец, совершались при помощи Аналога собственноручной подписи (АСП), операции были авторизованы, то есть идентифицированы с владельцем карты.

Представленными документами, подтверждается оформление заказа услуг через Интернет держателем карты - истцом, в которых содержится следующая информация: 24 сентября 2010 года - истец через сеть Интернет сделала заказ на услугу по бронированию авиабилетов на сумму 662,00 ливийских динаров и осуществила оплату через Интернет указанной суммы за услугу, реквизиты карты указаны (номер, срок действия); 24 сентября 2010 года истец через сеть Интернет сделала заказ на услугу по бронированию авиабилетов на сумму 662,00 ливийских динаров и осуществила оплату через Интернет указанной суммы за услугу, реквизиты карты указаны (номер, срок действия); 24 сентября 2010 года истец через сеть Интернет сделала заказ на услугу по бронированию авиабилетов на сумму 42 норвежских крон и осуществила оплату через Интернет указанной суммы за услугу, реквизиты карты указаны (номер, срок действия); 25 сентября 2010 года истец через сеть Интернет сделала заказ на услугу по бронированию авиабилетов на сумму 692,50 ливийских динаров и осуществила оплату через Интернет указанной суммы за услугу, реквизиты карты указаны (номер, срок действия); 25 сентября 2010 года истец через сеть Интернет сделала заказ на услугу по бронированию авиабилетов на сумму 692,50 ливийских динаров и осуществила оплату через Интернет указанной суммы за услугу, реквизиты карты указаны (номер, срок действия); 25 сентября 2010 года истец через сеть Интернет сделала заказ на услугу по бронированию авиабилетов на сумму 692,50 ливийских динаров и осуществила оплату через Интернет указанной суммы за услугу, реквизиты карты указаны (номер, срок действия); 25 сентября 2010 года истец через сеть Интернет сделала заказ на услугу по бронированию авиабилетов на сумму 666,00 ливийских динаров и осуществила оплату через Интернет указанной суммы за услугу, реквизиты карты указаны (номер, срок действия); 25 сентября 2010 года истец через сеть Интернет сделала заказ на услугу по бронированию авиабилетов на сумму 666,00 ливийских динаров и осуществила оплату через Интернет указанной суммы за услугу, реквизиты карты указаны (номер, срок действия) (л.д. 116-120, л.д. 121-138).

Все указанные операции авторизованы и проведены на сайте компаний продавцов услуг в сети Интернет с вводом реквизитов карты (номер карты, срок действия карты), в том числе с вводом CVV2/CVC2 кода, являющегося аналогом собственноручной подписи, которые не могут быть известны третьим лицам при добросовестном использовании карты ее владельцем (л.д. 172-179).

Согласно п. 2.18 Правил при нарушении держателем обязанностей, предусмотренных Договором, в том числе при несоблюдении конфиденциальности в случаях, предусмотренных в пунктах 2.7 и 4.5 Правил, и/или при несвоевременном оповещении Банка в случаях, предусмотренных в пунктах 7.1.7 и 7.1.10 Правил, на держателя возлагается ответственность по всем операциям с использованием карты, осуществленным в течение срока, определенного в пункте 2.17 Правил, в случае совершения мошеннических действий, связанных с использованием карты держателя, а также соответствующие имущественные риски (л.д. 22).

Согласно п. 5 ст. 14 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Как установлено судом, Правилами, с которыми истец была ознакомлена урегулирован порядок списания средств с банковской карты, в том числе режим «конфиденциального» использования банковской карты, механизм (распоряжение) средствами при оплате товаров (услуг) по Интернету.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца по доводам, изложенным в исковом заявлении в части нарушения законодательства о защите прав потребителей со стороны Банка в части предоставления необходимой и достоверной информации о порядке пользования (возможностях использования) банковской карты не имеется.

Согласно п. 4.6 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты являются для банка распоряжением для списания суммы операции со счета (л.д. 24 оборот).

В соответствий с п. 9.3 Правил предоставления и использования банковских карт клиент несет ответственность за совершение операций, включая дополнительные карты, при совершении операций как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности по почте, телефону или через сеть Интернет (л.д. 27).

Как установлено из представленных материалов, операции по карте истца авторизованы и проведены на сайте компаний продавцов услуг в сети Интернет с вводом реквизитов карты (номер карты, срок действия карты), в том числе с вводом CVV2/CVC2 кода, являющегося аналогом собственноручной подписи (л.д. 172-179).

Таким образом, суд, оценивая представленные в материалы дела доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и с учетом требований закона, приходит к выводу, что при совершении расходных операций по карте истца были корректно введены уникальный номер карты и секретный код CVV2/CVC2, которые являются полными и достаточными реквизитами для проверки легитимности доступа к счету, тогда как данные об имени и фамилии держателя карты, на что обращалось внимание представителем Управления Роспотребнадзора, носят информационный характер и не участвуют в процессе авторизации платежа.

Доводы истца о том, что в период проведения оспариваемых ей операций, она находилась в городе Магадане, где через банкомат ВТБ 24 по адресу <адрес> снимала деньги, что подтверждается выпиской, выданной банком 30 сентября 2010 года, однако денежные средства с ее счета были сняты в указанный период в г. <адрес> и г. <адрес> не могут быть приняты во внимание судом, поскольку указанные обстоятельства не свидетельствуют, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия.

Суд приходит к выводу, что ответчиком Правила обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО) при проведении банковских операций в оспариваемый период с банковским счетом истца нарушены не были, при этом истцом не представлено доказательств того, что условие п. 2.7 Правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО) о запрете передачи карты третьим лицам, было им выполнено в полном объеме, поскольку уникальный номер карты и секретный код стали известны лицам, использовавшим их для проведения банковских операций со счета истца.

Электронные данные об уникальном номере карты и секретный код CVV2/CVC2, нанесенный на оборотную сторону карты, поступившие в банк, являются надлежащими доказательствами правомерности осуществления операций по счету истца, оснований для отказа банка в их проведении не имелось.

Иные доказательства виновных действий Банка по списанию денежных средств истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представила, также не представлено убедительных доказательств тому, что оспариваемые ей операции были совершены без ее ведома и соответствующего полномочия, связи с чем суд не находит оснований для привлечения Банка к ответственности в виде взыскания с него денежных средств.

Документы, предоставленные Банком в соответствий с п. 3.3. Положения об
эмиссии, то есть распечатки реестров платежей, содержат информацию о проведенных операциях, закодированную в порядке, установленном действующим законодательством. Содержащиеся в файлах реквизиты позволяют установить дату операции, владельца счета, вид операции, сумму и валюту операции, реквизиты платежной карты (номер карты) и код авторизации. Проверка реквизитов карты (уникального номера карты и введенных кодов) позволила Банку сделать вывод о том, что операции совершались посредством пластиковой карты, держателем которой являлся истец при помощи Аналога собственноручной подписи (АСП).

Указанные письменные доказательства подтверждают, что по каждой операции идентификация проведена по всем параметрам авторизации, указанных в п.п. 3.3., 3.6. Положения № 266-П, то есть указанные истцом операции были авторизованы и идентифицированы владельцем карты.

На основании изложенного, оценив в совокупности собранные доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 и 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Магаданской области в интересах Гетманенко Екатерины Петровны к ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Установить день изготовления мотивированного решения в окончательной форме 29 июля 2012 года.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 31 июля 2012 года.

Председательствующий Е.С.Кириллова