Гражданский кодекс часть 1

1 марта 2021 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора, возмещении убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что "."..г. между Банком и ответчиком был заключен договор кредитования №..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 96 139 рублей 86 копеек, сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, а ответчик в нарушение условий договора платежи в погашение кредита не производит, в связи с чем по состоянию на "."..г. образовалась задолженность в размере 143 785 рублей 05 копеек, из которой: сумма основного долга – 96 139 рублей 86 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 47 645 рублей 19 копеек. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 143 785 рублей 05 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 075 рублей 70 копеек.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском о признании пункта 4 кредитного договора недействительным, в части процентной ставки – 78,9% годовых за проведение наличных операций, действующей по истечении 90 дней с даты заключения договора, применении последствий недействительности данного пункта договора, путем обязания ответчика совершить перерасчет полной стоимости кредита и составления нового графика платежей по договору, используя в расчетах процентную ставку не нарушающую права заемщика, обязании ответчика возместить истцу убытки в размере 10 328 руб. 19 коп. путем их зачета в счет оплаты основного долга по договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей. В обоснование указав, что в договоре отсутствует информация о сроке действия договора потребительского кредита и сроке его возврата, срок «до востребования» не является конкретным временным периодом и не указывает на событие, которое должно неизбежно наступить. Полагает, что удержанная сумма – комиссия за снятие наличных денежных средств не создает никакого отдельного имущественного блага для ответчика, является незаконной и подлежит возврату. Поэтому сумма в размере 7 909 рублей 66 копеек не должна учитываться при определении задолженности ответчика. На дату заключения договора Банком России определено среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в размере 23,147%. Соответственно предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляет 30,863%. Таким образом пункт 4 договора является незаконным и ущемляет права заемщика, как потребителя в части процентной ставки – 78% годовых действующей по истечении 90 дней с даты заключения договора. Согласно п.4 договора процентная ставка 78,9% годовых применяется за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора. Следовательно, за период с "."..г. по "."..г. расчет процентов за проведение наличных операций должен осуществляться из расчета, не более 30,863% годовых. При получении кредитного лимита истец не заключал ни с кем какого-либо договора страхования и не давал ответчику распоряжения на списание денежных средств в качестве комиссии за страхование. В связи с чем списания со счета истца не законны. Поэтому сумма указанных финансовых нарушений в размере 2 418 руб. 53 коп. не должна учитываться при определении задолженности ответчика. Истец неправильно проинформировал ответчика о размере полной стоимости кредита, чем ввел его в заблуждение, так как при отсутствии графика платежей и суммы ежемесячного платежа, отсутствия срока возврата кредитного лимита ответчик не мог достоверно указать информацию о полной стоимости кредита.

Представитель истца и ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик и истец по встречному иску ФИО1, представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен договор кредитования №..., в письменной форме, то есть в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ.

По условиям указанного договора, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 96 139 рублей 86 копейки, сроком до востребования, под 28% годовых за проведение безналичных операций, под 21,5% годовых за проведение наличных операций. Ставка % годовых, за проведение наличных операций 78,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора.

С условиями договора кредитования ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью. Из анкеты-заявления следует, что он понимает и соглашается с тем, что оформляет кредитное обязательство без оказания давления на него и участия третьих лиц, осознает всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования.

Ответчиком факт заключения кредитного договора на условиях, предложенных банком, не оспорен.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив заемщику денежные средства в размере, определенном кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации, обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (пункт 4.4.1).

В нарушение условий договора ответчиком не были надлежащим образом исполнены обязательства по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на "."..г. по договору образовалась задолженность в размере 143 785 рублей 05 копеек, из которой: сумма основного долга – 96 139 рублей 86 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 47 645 рублей 19 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №... судебного района г.Волжского Волгоградской области от "."..г. отменен судебный приказ от "."..г. по делу 2-74-3050/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от "."..г. за период с "."..г. по "."..г. в размере 128 363 руб. 21 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 883 руб. 63 коп.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан арифметически верным.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, поэтому все условия, которые предусмотрены договором кредитования №... от "."..г., ФИО1 обязан был исполнять. Доказательств исполнения обязательств по договору ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, заявленные Банком исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №... от "."..г. в размере 143 785 рублей 05 копеек.

Суд, оценивая собранные доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора являются необоснованными и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Так, согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 1 статьи 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором". Положение пункта 1 статьи 810 ГК РФ говорит о том, что если не указан срок, то денежные средства должны быть возвращены в момент востребования. То есть гипотеза нормы права все равно предполагает какую-то длительность, имеющую временную границу, после которой денежные средства должны быть возвращены. Условие это должно содержаться в кредитном договоре, так как исходит из нормы права. Чтобы кредитный договор считался заключенным, в его условиях должен быть указан определенный срок возврата денежных средств или условие, что денежные средства возвращаются в момент востребования.

Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 28,00. Ставка % годовых за проведение наличных операций – 21,50. Ставка % годовых за проведение наличных операций – 78,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Срок возврата кредита определен – до востребования. (п.2 договора).

Указанные процентные ставки в зависимости от способа получения денежных средств - наличные операции или безналичные не противоречит требованиям Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и основополагающему принципу свободы договора, предусмотренному статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку именно истец вправе в данном случае определять способ получения денежных средств, от которого будет зависеть ставка.

Из кредитного договора видно, что ФИО1 с условиями кредитного договора, последствиями неуплаты кредита ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре. Вся необходимая и достоверная информация по оказываемым банком ФИО1 услугам в рамках заключенного договора предоставлена заемщику, поэтому факты, свидетельствующие о нарушении прав ФИО1, как клиента банка, несоответствия условий кредитного договора действующему законодательству, в том числе в сфере защиты прав потребителя, отсутствуют.

Кроме того, при подписании договора кредитования ФИО1 подтвердил то, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, о чем имеется его собственноручная подпись (л.д. 13).

Каких-либо доказательств, указывающих на то, что услуга по подключению к Программе страхования осуществлялась принудительно, не на добровольной основе, являлась обязательным условием выдачи банком кредита, а нежелание клиента воспользоваться данной услугой могло служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, материалы дела не содержат, и доказательств обратного стороной истца по встречному иску не представлено.

ФИО1 продолжительное время пользовался услугами банка, не оспаривал условия договора в установленном законом порядке до предъявления к нему требований со стороны банка.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска в суд ПАО КБ «Восточный» оплачена государственная пошлина в размере 4 075 рублей 70 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г., которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №... от "."..г. в размере 143 785 рублей 05 копеек, из которых: 96 139 рублей 86 копеек – задолженность по основному долгу, 47 645 рублей 19 копеек - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 075 рублей 70 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора, возмещении убытков, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 5 марта 2021 года.

Судья: подпись

Подлинник данного документа хранится

в материалах дела № 2-473/2021 в

Волжском городском суде Волгоградской области