Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4898/2020 по исковому заявлению Фроловой Н. С. к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Фролова Н.С. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что <дата> взяла кредит в ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору №-ДО-ЗС-19. Одновременно заключен страховой полис комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-ЗС-19 от <дата> с ПАО СК «Росгосстрах» со страховой премией в размере <данные изъяты>. <дата> истицей были направлены заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Решением Службы финансового управляющего №№ от <дата> требование истца удовлетворено частично, принят отказ от исполнения договора и принято решение о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей; <данные изъяты>% от страховой премии удержано по п.7.2.2 Правил страхования № ПАО СК «Росгосстрах». При этом указанный пункт не указывает принадлежность удержанной суммы, что не дает права страхователю ее удерживать при отказе от договора страхования. Договором страхования от <дата> в разделе «Срок действия договора страхования» определен момент начала действия договора по событиям п.2.1 (Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации) – <дата> дней с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок – фактически договор страхования не действовал с даты его заключения и по настоящее время, поэтому и не попадает под условия, указанные в Указании ЦБ РФ от <дата>, так как в нем говорится только о возникновении обязательств страховщика по заключенному договору страхования. В рассматриваемом случае обязательства страховщика не возникли, так как действие договора страхования не началось по п.5.1 и п.5.9 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж. Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения дела исковые требования были уточнены, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты> (по страхованию выезжающих за рубеж), неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и судебные издержки на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Определением Нижневартовского городского суда от <дата> исковые требования Фроловой Н.С. о взыскании неустойки оставлены без рассмотрения.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила представителя.

Представитель истицы, Михальчук О.Д., в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство об оставлении исковых требований Фроловой Н.С. без удовлетворения.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истицы, изучив материалы дела суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, <дата> между Фроловой Н.С. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кроме того, <дата> между Фроловой Н.С. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-ЗС-19, согласно условиям которого страховая премия по страхованию от несчастных случаев (риски 1.1, 1.2 и 1.3) составила 4061 рубль, по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию (риски 2.1.1 и 2.1.2 медицинская и экстренная помощь) – 97461 рубль (из которых 96446 рублей по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами РФ); 1015 рублей по риску 2.2 телемедицинские услуги).

Территория страхования по рискам 1.1, 1.2, 1.3 – весь мир; по рискам 2.1 (который состоит из рисков 2.1.1 и 2.1.2) – весь мир, кроме РФ; по риску 2.2 – РФ.

Страховые суммы по условиям договора страхования составляют:

1) по страхованию от несчастных случаев – <данные изъяты>;

2) по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию: по рискам 2.1 – <данные изъяты>; по риску 2.2. – <данные изъяты>.

Срок действия договора страхования: по рискам 1.1, 1.2, 1.3, 2.2 – 48 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса); по риску 2.1 – 12 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса) при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок. Количество застрахованных дней – 365 дней.

<дата> истица направила в адрес ответчика заявление, в котором просит расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть ей страховую премию в размере <данные изъяты>.

Ответчиком заявление истицы оставлено без удовлетворения, в связи с чем она обратилась к финансовому уполномоченному, который, установив, что действие договора страхования по договору страхования по риску 2.1 не наступило, взыскал с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Фроловой Н.С. в соответствии с действующими у страховщика правилами страховую премию в размере <данные изъяты>

Полагая, что страховая премия по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами РФ) должна быть возвращена в полном размере <данные изъяты>, без удержания каких-либо процентов, истица обратилась с настоящим иском в суд.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от <дата>№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и п. 2 ст.9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании абз.1 п.3 статьи 958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая по условиям договора страхования не отпала, размер страховой суммы в период действия договора страхования остается неизменной и равен сумме выданного истцу кредита.

Заключенный с Фроловой Н.С. договор страхования является действующим независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту и поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу абз.2 пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Подпунктом 7.2.1 пункта 7.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, №, утв. генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах» <дата> (далее Правила страхования №), с которыми истица согласилась, что подтверждается ее подписью, предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей.

Срок страхования по риску «Медицинская и экстренная помощь» (поименованный в заключенном с Фроловой Н.С. договоре страхования как риски 2.1.1 и 2.1.2) устанавливается с момента первого пересечения застрахованным лицом границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования. Въезд на территорию страхования / выезд с территории страхования – прохождение паспортного контроля при пересечении границы территории страхования (п.5.9 Правил страхования №).

Учитывая, что до момента направления страховщику заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере <данные изъяты> по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами РФ), истица за пределы Российской Федерации не выезжала, следовательно, срок страхования по указанному риску не начался, в связи с чем Фролова Н.С. вправе требовать возврата страховой премии, оплаченной ею по указанной риску в размере <данные изъяты>

Сумма в указанном размере взыскана в пользу Фроловой Н.С. решением финансового уполномоченного, при этом суд не находит оснований для взыскания в ином размере страховой премии, оплаченной истицей по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами РФ), поскольку взысканная финансовым уполномоченным денежная сумма соответствует обстоятельствам дела и согласованным сторонами условиям договора.

Доводы представителя истца о том, что раз страховая выплата по договору равна нулю, следовательно и страховая премия равна нулю и подлежит возврату, основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку в данном случае действие договора страхования в целом началось (в том числе и по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами РФ)), однако не начал свое течение срок страхования по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами РФ).

При этом страховая сумма (а не страховая выплата, как указано в исковом заявлении) в данном случае нулю не равна, поскольку действие договора страхования не обусловлено наличием или отсутствием остатка по кредиту.

Таким образом, требования истицы о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, таким образом данные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Фроловой Н. С. к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья подпись О.В. Пименова

Копия верна:

Судья О.В. Пименова

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле №2-4898/2020.

Секретарь с/з _________________ Ю.С. Желтовская