Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гавриловой А.П. к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец № А.П. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным.

В обоснование заявленных требований указано, что истец Гаврилова А.П. ДД.ММ.ГГГГ г.р., в декабре 2020 оставила на сайте Группа компаний НеаdHunter резюме. ДД.ММ.ГГГГ поступил звонок с предложением о работе (консультирование людей). Телефонный разговор перешел в режим Скайпа. В ходе разговора выяснилось, что работа заключалась не в консультировании, а по инвестициям. Перед разговором она назвала все свои персональные данные с указанием адреса электронной почты. Поняв суть разговора, прервала звонок.

ДД.ММ.ГГГГ к родителям истца домой пришел сотрудник службы безопасности ПАО «Сбербанк России» в устной форме сообщив, что в отношении истца есть просроченный кредит, о существовании которого истец даже не знала.

ДД.ММ.ГГГГ. получила уведомление о долговых обязательствах по оформленному на имя истца кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100.000 рублей под процентную ставку 18,15 % годовых. Просроченная задолженность составила 103.654,39 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Просмотрев историю операций по своим счетам истец обнаружила два чека, согласно которым на ее расчетный счет, прикрепленный к карте Сбербанка, выписанной на имя истца, поступили денежные средства в размере 100.000 рублей и сразу же были списаны на другую карту. При этом указанные денежные средства поступили с карты № на карту № в 18:43:49 ДД.ММ.ГГГГ, а списаны с карты № на карту № в этот же день 19:18:14, при этом указанные операции осуществлены без ее участия.

ДД.ММ.ГГГГ также получила уведомление о том, что якобы поданная ею заявка на получение кредита в размере 350 000 рублей отклонена, хотя никаких заявок она не подавала.

ДД.ММ.ГГГГ она через Почтамп обратилась о предоставлении кредитного отчета по спорной сделке. Однако ДД.ММ.ГГГГ№ от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в выдаче кредитного отчета, так как ее обращение и подпись в нем должны быть нотариально заверены. Тем самым, ответчик под надуманным основанием скрывает от нее ту информацию, которая бы подтвердила факт ей кредит в размере 100000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОМВД России по Тогучинскому району с Заявлением о привлечении к уголовной ответственности лиц, по вине которых на ее счет поступили денежные средства в размере 100000 рублей и были списаны без ее участия.

ДД.ММ.ГГГГ исх. № ее обращение было рассмотрено и было зарегистрировано в Книге учета заявлений и сообщений о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях (КУСП) ДД.ММ.ГГГГ№.

ДД.ММ.ГГГГ исх. № следователем следственного отдела МВД РФ по Тогучинскому району капитаном юстиции фио1 ей направлено Уведомление, согласно которому на основании ее Заявления ДД.ММ.ГГГГ за № возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Истец подтверждает, что никаких указанных выше договорных отношений между ею и кредитной организацией нет, она не подписывала документы, на руки экземпляр договора, квитанции и иные документы не получала, следовательно, кредит оформлен подставным лицом, который активировал и снял денежные средства. Ежемесячно сумма долга увеличивается.

По ее убеждению, работники ПАО «Сбербанк России», без ее ведома и личного участия и присутствия, вольно или невольно оформили кредит от имени истца третьим лицам, что может свидетельствовать о мошенничестве и злоупотреблении правом со стороны должностных лиц Банка, имеющих доступ к ее персональным данным и документам. По ее мнению, незаконное оформление кредита стало возможным ввиду недостаточной осмотрительности и халатности работников банка, дистанционно выдают кредиты без личного присутствия заемщиков, без указания персонифицированных данных, без предъявления удостоверения личности, не проводят даже элементарные проверки в отношении лиц, желающих взять кредит, не принимают меры по обеспечению сохранности личных данных, упростили процедуру кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Считает, что персональные данные клиентов недостаточно защищены, что позволяет мошенникам с легкостью проводить мошеннические операции. Однако, не смотря на то, что она стала жертвой мошеннических действий, сотрудники ПАО «Сбербанк России» требуют с нее денежные средства, которые она не брала и не получала. Считает действия ПАО «Сбербанк России» неправомерными, незаконными.

Считает данный факт грубейшим нарушением конституционных и гражданских прав истца, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд с настоящим заявлением с целью защиты своих нарушенных прав.

На сегодняшний день она письменно обратилась в Отдел МВД России по Тогучинскому району с заявлением о проведении расследования по данному факту.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется пресечением действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Считает, что цель сделки, права и обязанности, которые стороны стремились установить при ее совершении, заведомо противоречили основам правопорядка и нравственности, кредитный договор и договор по карте заключены от имени истца мошенническим путем неустановленным лицом, истцом не подписаны, фактически она стороной по данному договору не является, потому считает, что договоры являются недействительными и ничтожными. Однако, не смотря на то, что она стала жертвой мошеннических действий, сотрудники Банка требуют с истца денежные средства, которые она не брала и не получала. Считает действия Банка неправомерными, незаконными. Данные лица, в пользу которых произошло списание денежных средств с ее карты, истцу неизвестны.

Согласно пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно предложению о заключении договора, банк должен был предложить заемщику кредитный лимит, процентную ставку за пользование кредитом при получении кредита. Данное Соглашение заемщиком не подписано. Таким образом, стороны не пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

Полагает, что договор является незаключенным, совершенный с целью противоправной основам правопорядка, поскольку он никогда истцом не подписывался, не соответствует ее воле, был заключен неустановленным лицом с целью хищения чужого имущества путем обмана.

Денежные средства истец не получала, ими не пользовалась, что просто установить.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Таким образом, по факту это неустановленное лицо и является заемщиком банка, получившим кредит по открытым на имя заявителя кредитным счетам. При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика- по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право.

Полагает, что высокий риск невозврата кредитных сумм, банк компенсирует высоким процентом за пользование кредитом, тем самым способствуя совершению мошеннических действий по картам банка. Банк не может одномоментно (в течение нескольких минут) - принять заявление на предоставление кредита, получить его одобрение, открыть кредитный счет, выпустить кредитную карту и предоставить денежные средства в распоряжение третьего лица без идентификации его личности.

Вследствие нарушения права истец испытывает нравственные или физические страдания, которые выражаются в частых нервных срывах, стрессах, постоянного дискомфорта, бессонницы они отрицательно отражаются на ее здоровье и психическом состоянии. Моральный вред, причиненный ей оценивает в размере 50.000 рублей.

Просила кредитный договор, оформленный на имя Гавриловой А. П. в ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ признать незаключенным.

Обязать ПАО «Сбербанк России» исключить недостоверную информацию о наличии задолженности в отношении заявителя из баз данных НБКИ.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Гавриловой А. П. компенсацию морального вреда в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей.

В судебном заседании истец Гаврилова А.П. поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что ей позвонили на телефон, адрес по номеру телефона, когда на телефон звонили спросили фамилию, имя, отчество и электронную почту, номер скайпа, потом они позвонили по скайпу. Их предложение ей было не интересно и она положила трубку. Они перезвонили, говорили, что ведут запись экрана, она тоже пыталась сохранить, но ничего не сохранилось. Она имеет неоконченное высшее образование, логист. Кодов сбербанка не было. У нее есть кредиты в сбербанке, платит по ним регулярно. Об этом кредите узнала спустя 3 месяца. Просила исковые требования удовлетворить.

Представитель истца Жуков А.А. в судебном заседании поддержал исковые требования, пояснил, что у банка слабая система защиты, допущены нарушения. Ответчик вел себя не добросовестно, нарушен закон 353 ФЗ, определены условия заключения договора. Заемщик не был извещен о процентной ставке, Гаврилова подписала договор с ПАО Сбербанк, при заключении сделки используется письменная форма, определяется ст.160 ГК РФ, факсимильное воспроизведение подписи не допускается. Истец имела заявление. Согласно ст.28 Закона о защите прав потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на ответчике, который представил аудиозапись. PUSH-уведомления- не доказано, что они у юстиции. Заключен потребительный кредит, именно в этом договоре не доказано право подписи. Просил признать договор не заключенным, исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика Киселёва М.И., действующая на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве от ДД.ММ.ГГГГ В отзыве указывается, что довод Гавриловой о том, что кредитный договор является незаключенным не состоятелен, т.к. порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован положениями законодательства и договором банковского обслуживания, заключенным между Гавриловой и Банком.

Порядок заключения договора посредством электронного взаимодействия урегулирован положениями действующего законодательства, а также условиями договора, заключенного между Банком и Гавриловой.

В обоснование доводов возражения ссылается, на нормы ст.ст.160, 432, 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись- это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО) (Приложение № к отзыву на иск).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (Приложение № к отзыву на иск).

Заключение Договора банковского обслуживания с Гавриловой, выпуск дебетовой банковской карты был произведено в рамках договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание (Приложение № отзыву на иск), заключен договор банковского обслуживания.

Согласно п. 2 раздела «Подтверждение заключения договора банковского обслуживания» Заявления на ДБО от ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова согласна с тем, что настоящее заявление является подтверждением присоединения к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», оформляется в двух экземплярах, по одному для Клиента и Сбербанка России ОАО, и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - УДБО от ДД.ММ.ГГГГ) надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (Приложение № к отзыву на иск) в совокупности.

Пунктом 1.2. УДБО от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно.

В соответствии с п. 1.15 УДБО от ДД.ММ.ГГГГ Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 УДБО от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Истец, с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения оспариваемого Истцом кредитного договора действовала редакция УДБО от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск).

Пунктом 3.9.1. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ);

инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) (Приложение № к отзыву на иск) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № к отзыву на иск), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п.п. 3.9.1.2. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 3.9.1.3. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

В соответствии с п. 3.9.2. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн», на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (Приложение № к отзыву на иск).

Согласно п. 2.46. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ Система «Сбербанк Онлайн» («Сбербанк Онлайн») - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Согласно п. 3.2. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск) система «Сбербанк Онлайн» в том числе обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента.

Согласно п. 3.7. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск) доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации.

Идентификация Клиента осуществляется на основании Логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента.

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Логина (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ГО.

Аутентификация Клиента осуществляется:

на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или

на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при

совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или

на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск), т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка.

Одноразовые пароли Клиент может получить:

- в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания) (п. 3.9. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск).

Согласно п. 1 Правил электронного взаимодействия (Приложение 3 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) (Приложение № к отзыву на иск) правила электронного взаимодействия и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи.

Согласно заявления на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ в рамках ДБО от ДД.ММ.ГГГГ Истцу была выдана дебетовая карта МаsterСаrdStandard «Momentum» Личная (номер карты №), открыт счет карты №, что также подтверждается информацией о карте клиента (Приложение № к отзыву на иск), выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск).

Подключение Гавриловой услуги «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в отделение Банка подано заявление на предоставление доступа к sms-банку (мобильному банку), согласно которому услуга «Мобильный банк» подключена по карте № к номеру телефона №, что подтверждается копией данного заявления (Приложение № к отзыву на иск), а также Выпиской смс/ рush-уведомлений с номера 900 по номеру телефона № за ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № отзыву на иск).

Дата отправки ДД.ММ.ГГГГ 11:34, дата доставки ДД.ММ.ГГГГ 11.34, текст сообщения: К карте № подключен Мобильный банк без уведомлений об операциях. Если вы не подключали услугу, позвоните по номеру 900. Для подлючения уведомлений об операциях отправьте СМС на № с текстом «Полный» Статус доставки- Сообщение доставлено.

Заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Гавриловой.

ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова осуществила вход в систему Сбербанк Онлайн. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги, Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается Копией Журнала регистрации входов в систему «Сбербанк-Онлайн» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск).

ДД.ММ.ГГГГ между Гавриловой и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 (сто тысяч) рублей, который был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

Для подтверждения действий, направленных на получение Гавриловой кредита, в т.ч. заявку на кредит и получение кредита, ПАО Сбербанк направило на ее номер телефона № СМС-сообщения, в т.ч. следующего содержания:

Дата отправки ДД.ММ.ГГГГ 18:30, дата доставки ДД.ММ.ГГГГ 18.30, текст сообщения Пароль-№ Никому не сообщайте.Подтвердите получение кредита: сумма 100000 р, срок 60 мес.,процентная ставка 18,15% годовых, карта зачисления №. Статус доставки- Сообщение доставлено.

Дата отправки ДД.ММ.ГГГГ 18:13, дата доставки ДД.ММ.ГГГГ 18.13, текст сообщения Пароль-№ Никому не сообщайте.Подтвердите заявку на кредит: сумма 100000 р, срок 60 мес.,процентная ставка 18,15% годовых. Статус доставки- Сообщение доставлено.

Согласно абз.6 п.3.9. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск) документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

Истец подтвердила заявку на кредит и получение кредита, что прямо следует протокола операций в СБОЛ (Приложение № к отзыву на иск).

Попытки подтверждения платежа

Дата и время: ДД.ММ.ГГГГ 18:13:22, действие: Отправка СМС с одноразовым кодом подтверждения Описание действия: Номер телефона: № Проверка IMSI: false Сообщение: «Заявка на потребительский кредит, на сумму 100000.00 RUB, на срок 60 мес. MOВ_BANK», Статус Успешно.

Дата и время: ДД.ММ.ГГГГ 18:13:34, действие: СМС подтверждение Описание действия: Номер телефона: № Проверка IMSI: false Сообщение: «Заявка на потребительский кредит, на сумму 100000.00 RUB, на срок 60 мес. MOВ_BANK», Статус подтверждение платежа.

Дата и время: ДД.ММ.ГГГГ 18:30:50, действие: Отправка СМС с одноразовым кодом подтверждения Описание действия: Номер телефона: № Проверка IMSI: false Сообщение: «Потребительский кредит, сумма 100000р, срок 60 мес., ставка 18,15% годовых, карта зачисления №. MOВ_BANK» Статус Успешно.

Дата и время: ДД.ММ.ГГГГ 18:31:01, действие: СМС-подтверждение Описание действия: Номер телефона: № Проверка IMSI: false Сообщение: «Потребительский кредит, сумма 100000р, срок 60 мес., ставка 18,15% годовых, карта зачисления №. MOВ_BANK» Статус подтверждение платежа.

Стороны указали в кредитном договоре: п. 17 Индивидуальных условий (Приложение № к отзыву на иск),- способ получения Гавриловой кредитных средств- путем зачисления на счет № дебетовой карты №.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск), который был указан истцом при оформлении кредита.

Согласно абз. 7 п. 3.9. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск) по факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение и/или рush-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

После зачисления денежных средств на счет № дебетовой карты № в сумме 100000 рублей Истцу было направлено следующее сообщение:

Дата отправки ДД.ММ.ГГГГ 18:31, дата доставки ДД.ММ.ГГГГ 18.31, текст сообщения № 18:31 ZACHISLENIE KREDITA Баланс 100165,80р, Статус доставки- рush сообщение доставлено.

Таким образом, кредитный договор заключен между Гавриловой и Банком в полном соответствии с действующим законодательством.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Распоряжение Гавриловой денежными средствами после заключения кредитного договора.

Непосредственно после зачисления денежных средств на счет в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец осуществила распоряжение ими, а именно провела операцию по переводу денежных средств на иную карту, что подтверждается выпиской по счету (приложения №,11) и сообщением, направленном на номер телефона истца, подключенный к услуге Мобильный банк: ДД.ММ.ГГГГ 18:43, ДД.ММ.ГГГГ 18:43,№ 18:43 перевод 100000р, Баланс 165,80р, рush сообщение доставлено.

Прав для отказа в выполнении указанной выше операции у Банка не имелось.

Таким образом, истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора и договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора.

Гаврилова нарушила условия ДБО.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

В соответствии с пунктом 4.22 УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Согласно п. 2.50. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания, а также для использования Сбер ID. К Средствам доступа к Системе «Сбербанк Онлайн» относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, Биометрические персональные данные Клиента, Сбер ID. К Средствам доступа к услугам через канал SMS-банка (Мобильного банка)-номер мобильного телефона, в Контактный Центр Банка- Контрольная информация Клиента и/или персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, Биометрические персональные данные Клиента, в Устройствах самообслуживания Банка -Карта/ NFC-карта и ПИН, Биометрические персональные данные Клиента, в Электронных терминалах у партнеров - Карта/ NFC -карта и ПИН, на Официальном сайте Банка -персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, и Одноразовый пароль (Одноразовый код). К Средствам доступа для использования Сбер ID относятся Логин (Идентификатор пользователя) и/или Биометрические персональные данные Клиента и/или Постоянный пароль и/или Одноразовый пароль.

В соответствии с п.6.3-6.11 УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ:

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянных и Одноразовых паролях, Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

Согласно п. 3.12. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В соответствии с п. 3.20.1. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.

Из указанного следует, что именно на Клиенте лежит обязанность обеспечения защиты собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. Несоблюдение клиентом данной обязанности является нарушением условий ДБО со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

В судебном заседании представитель ответчика Киселева М.И. пояснила, что истец получила денежные средства, перевела на другую карту и совершила покупку в сети интернет. Заключен договор на сумму 95000 руб., 5000 руб. остались на счете, которыми она также воспользовалась. По детализации коды есть, а так их не было. Персональные данные переданы третьим лицам. Сбер онлайн- сбер видит, пароли в автоматическом режиме. Телефон- зона ответственности клиента и обеспечения безопасности. Просила в удовлетворении исковых требований Гавриловой А.П. отказать в полном объеме.

Представитель ответчика Решетко П.Л., действующий на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Поддержал доводы, изложенные в возражениях, считает, что истец не лишена возможности взыскать моральный вред с лиц, нарушивших ее права. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Из письменных материалов дела, судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГГаврилова А.П. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, с ней был заключен договор банковского обслуживания. В рамках договора банковского обслуживания на имя Гавриловой А.П. была выпущена дебетовая банковская карта.

Согласно п. 2 раздела «Подтверждение заключения договора банковского обслуживания» Заявления надоговор банковского обслуживания (далее ДБО) от ДД.ММ.ГГГГГаврилова А.П. согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением присоединения к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

В соответствии с п. 1.15 Условий банковского обслуживания физических лиц (далее УДБО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Истец Гаврилова А.П., с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, суд соглашается с доводами ответчика и считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) (Приложение № к отзыву на иск) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п.п. 3.9.1.2. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 3.9.1.3. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора- направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Согласно п. 3.2. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ система «Сбербанк Онлайн» в том числе обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента.

Согласно п. 3.7. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации.

Аутентификация Клиента осуществляется:

на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или

на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или

Одноразовые пароли Клиент может получить:

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Согласно п. 1 Правил электронного взаимодействия (Приложение 3 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) правила электронного взаимодействия и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи.

Согласно заявления на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ в рамках ДБО от ДД.ММ.ГГГГГавриловой А.П. была выдана дебетовая карта МаsterСаrdStandard «Momentum» Личная (номер карты №), открыт счет карты №, что также подтверждается информацией о карте клиента, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом Гавриловой А.П. в отделение Банка подано заявление на предоставление доступа к sms-банку (мобильному банку), согласно которому услуга «Мобильный банк» подключена по карте № к номеру телефона №, что подтверждается копией данного заявления, а также Выпиской смс/рush-уведомлений с номера 900 по номеру телефона № за ДД.ММ.ГГГГ.

Дата отправки ДД.ММ.ГГГГ 11:34, дата доставки ДД.ММ.ГГГГ 11.34, текст сообщения: К карте № подключен Мобильный банк без уведомлений об операциях. Если вы не подключали услугу, позвоните по номеру 900. Для подключения уведомлений об операциях отправьте СМС на № с текстом «Полный» Статус доставки- Сообщение доставлено.

ДД.ММ.ГГГГГаврилова осуществила вход в систему Сбербанк Онлайн. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги, Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается Копией Журнала регистрации входов в систему «Сбербанк-Онлайн» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абз. 6 п. 3.9. Приложения 1 к УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к отзыву на иск) документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

Истец подтвердила заявку на кредит и получение кредита, что прямо следует протокола операций в СБОЛ.

Попытки подтверждения платежа

Дата и время: ДД.ММ.ГГГГ 18:31:01, действие: СМС-подтверждение Описание действия: Номер телефона: № Проверка IMSI: false Сообщение: «Потребительский кредит, сумма 100000р, срок 60 мес., ставка 18,15% годовых, карта зачисления №» Статус подтверждение платежа.

Стороны указали в кредитном договоре: п. 17 Индивидуальных условий, - способ получения Гавриловой кредитных средств- путем зачисления на счет № дебетовой карты №

Представленные доказательства свидетельствуют о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен между Гавриловой А.П. и ПАО «Сбербанк» в соответствии с действующим законодательством.

Непосредственно после зачисления денежных средств на счет в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Гаврилова А.П. провела операцию по переводу денежных средств на иную карту, что подтверждается выпиской по счету и сообщением, направленном на номер телефона истца, подключенный к услуге Мобильный банк: ДД.ММ.ГГГГ 18:43, ДД.ММ.ГГГГ 18:43,№ 18:43 перевод 100000р, Баланс 165,80р, рush сообщение доставлено.

Согласно п. 2.50. УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания, а также для использования Сбер ID. К Средствам доступа к Системе «Сбербанк Онлайн» относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, Биометрические персональные данные Клиента, Сбер ID. К Средствам доступа к услугам через канал SMS-банка (Мобильного банка) -номер мобильного телефона, в Контактный Центр Банка - Контрольная информация Клиента и/или персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, Биометрические персональные данные Клиента, в Устройствах самообслуживания Банка -Карта/ NFC-карта и ПИН, Биометрические персональные данные Клиента, в Электронных терминалах у партнеров - Карта/ NFC -карта и ПИН, на Официальном сайте Банка -персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, и Одноразовый пароль (Одноразовый код). К Средствам доступа для использования Сбер ID относятся Логин (Идентификатор пользователя) и/или Биометрические персональные данные Клиента и/или Постоянный пароль и/или Одноразовый пароль.

В соответствии с п.6.3-6.11 УДБО в ред. от ДД.ММ.ГГГГ:

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

С судебном заседании нашло подтверждение исходя из пояснений истца, что истец не приняла всех мер к защите своего телефона, предоставила доступ через программу Skypeтретьим лица.

С учетом представленных доказательств суд приходит к выводу, что на Гавриловой А.П. лежит обязанность обеспечения защиты собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

Как следует из пояснений сторон, аудиозаписи телефонного разговора Гавриловой А.П. с оператором контактного центра банка от ДД.ММ.ГГГГ в 17:26:34, стенограммы по входящему звонку клиента с номера телефона № от ДД.ММ.ГГГГ в 17:26:34, Гаврилова предоставила удаленный доступ (показ экрана) своего устройства третьим лицам в период поступления на указанное устройство кодов для совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн» с номера 900, принадлежащего Банку.

В соответствии п.15 ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» суд считает, что указанные действия истца являются нарушением, освобождающим банк от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что Банк надлежащим образом оформил кредитный договор, а также исполнил операции на основании поручений истца, оформление кредитного договора и снятие денежных средств стало возможным в результате действий истца.

Распоряжение заемщиком денежными средствами, перечисленными банком на основании распоряжения клиента, оформленного в соответствии с условиями банковского обслуживания, не влечет освобождение Гавриловой А.П. от обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов.

Из представленных доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГГаврилова А.П. обратилась в ОМВД России по Тогучинскому району с заявлением о привлечении к уголовной ответственности лиц, по вине которых на ее счет поступили денежные средства в размере 100000 рублей и были списаны без ее участия, возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ.

На момент рассмотрения искового заявления уголовное дело приостановлено, лицо, совершившее преступление не установлено.

Возбуждение уголовного дела в отношении неустановленного лица в совершении преступления, свидетельствует о том, что истец вправе требовать от виновного лица возмещения ущерба, причиненного преступлением.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что со стороны ответчика отсутствует нарушения законных прав и интересов истца, а требования о компенсации морального вреда являются производными от первоначальных требований, равно как и требования об обязании ПАО «Сбербанк России» исключить недостоверную информацию о наличии задолженности в отношении заявителя из баз данных НБКИ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гавриловой А. П. отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через суд, постановивший решение.

Судья Краснова О.В.