Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гайнуллина И. Т. к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №-Ф на суму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Пункт 9.1.4 Договора предусматривает обязанность заёмщика заключить дополнительные договоры страхования жизни и здоровья, обременяющие заемщика понести дополнительные расходы в виде оплаты компенсаций банку за оплаты страховых премий в размере <данные изъяты> рублей –по договору страхования ДМС (полис ПАО «<данные изъяты>» №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ) и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек –по договору страхования жизни и здоровья (договор группового страхования заключён между ООО «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>»). Факты уплаты указанных сумм подтверждаются выпиской по счету заемщика. ДД.ММ.ГГГГ банком получена письменная претензия заемщика с требованием возврата денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, уплаченных за добровольное медицинское страхование и страхование жизни вследствие незаконных действий банка, выражающих обязанность приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг. На претензию банк ответил отказом.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика компенсацию, оплаченную им по договору добровольного медицинского страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию, оплаченную по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей, неустойку на основании п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2096 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «<данные изъяты>» не явился, извещен, представил письменный отзыв на исковое заявление, просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признает по доводам, изложенным в возражениях (л.д.48-53).

Представители третьих лиц –ПАО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» не явились, извещены.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Кодекса граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Гайнуллин И.Т. обратился в ООО «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита №, согласно которому все сведения, а также все затребованные Банком документы предоставлены исключительно для заключения договора потребительского кредита либо для рассмотрения возможности основных условий по действующему договору. Подтверждает, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья) доведена до него в полном объеме и понятна (л.д.61-62).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Гайнуллиным И.Т. и ответчиком ООО «<данные изъяты>» заключен договор потребительского кредита №-Ф в форме Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, а заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование заемными средствами.

Согласно заявлению на открытие банковского вклада «стабильность» № истец подтверждает что с условиями банковского вклада, сроком зачисления денежных средств на счет, порядком начисления процентов, текущими Тарифами, порядком их изменения и взимания ознакомлен и согласен. Настоящим подтверждает свое согласие на списание денежных средств: в счет погашения задолженности по кредиту, процентам и другим обязательным платежам, предусмотренным кредитным договором №-ф от ДД.ММ.ГГГГ; в целях осуществления платежей, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (л.д.59).

В соответствии с пунктами 10,10.1,10.2 Заявления о предоставлении кредита № истец согласен на оказание нижеперечисленных услуг и просит включить их в стоимость в сумму кредита: страхование жизни и здоровья -<данные изъяты> рублей 12 копеек, ДМС-<данные изъяты> рублей. Подтверждает, что ознакомлен с тем, что услуга ДМС является добровольной и не является обязательным условием получения кредита (л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом ПАО «Росгосстрах» заключен договор добровольного медицинского страхования, полис №-Ф, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты> рублей, страховая премия -<данные изъяты> рублей (л.д.67).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истец дает свое согласие ООО «<данные изъяты>» в целях обеспечения по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «<данные изъяты>» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях правил страхования, действующих на момент составления настоящего заявления. Страховая премия -<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, срок страхования <данные изъяты> месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк, страховые случаи-получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Уведомлен, что договор страхования в период его действия в отношении истца может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом <данные изъяты>% от неиспользованной части страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.69). Подтверждает, что ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья истца по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «<данные изъяты>» (оборот л.д.69).

Истцом даны распоряжения ООО «<данные изъяты>» на перевод со счета денежных средств: <данные изъяты> рублей в счет страховой премии по договору страхования ДМС (л.д.68) и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья заключённому договору страхования (л.д.70).

Согласно выписке по счету № сумма в размере <данные изъяты> рублей перечислена по договору страхования ДМС№-ф от ДД.ММ.ГГГГ, сумма в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек перечислена в качестве страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования к КД №-ф от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№-у «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», пунктом 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Суду не было представлено объективных доказательств того, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях и отказаться от предлагаемых дополнительных услуг.

Самостоятельно оформленным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил просьбу заключить с ООО «<данные изъяты>» договор страхования от имени банка, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности заемщика, как застрахованного лица. При этом, в заявлении указано, что заемщик ознакомлен с правилами страхования и согласен с тем, что страховая сумма будет составлять <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, страховая премия-<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора, выгодоприобретателем является банк, страховые случаи - получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Страховая премия уплачивается банком, а заемщик обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. Страхование жизни и здоровья является добровольным, не является обязательным условием получения кредита в ООО «<данные изъяты>».

В заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на оказание услуги по ДМС в размере <данные изъяты> рублей и просит включить ее в стоимость кредита. Подтверждает, что ознакомлен и согласен, что данная услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита.

Ответчик в соответствии с распоряжением клиента перечислил ООО "<данные изъяты>" и ПАО СК <данные изъяты> страховые премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и <данные изъяты> рублей соответственно.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование и выразил банку намерение застраховать риски иным способом, в чем ему было отказано, материалы дела не содержат.

Оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования о взыскании денежных сумм, уплаченных по добровольному медицинскому страхованию в размере <данные изъяты> рублей и по страхованию жизни и здоровья в размере 54599 рублей являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку отсутствуют основания для взыскания сумм, уплаченных по добровольному медицинском страхованию и страхования жизни и здоровья, не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец просит взыскать неустойку на основании ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно статье 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает гражданско-правовую ответственность исполнителя только за ненадлежащее либо несвоевременное оказание услуги.

Истцом не представлены доказательства того, что ответчик нарушил права истца, потребителя, ненадлежащим образом либо несвоевременно оказал финансовую услугу, поскольку обязательства по выдаче суммы кредита были выполнены своевременно и в полном объеме, что не оспаривалось представителем истца.

При таких обстоятельствах, требование о взыскании неустойки подлежит оставлению без удовлетворения.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежат оставлению без удовлетворения.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований расходы по оформлению нотариальной доверенности и на представителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Гайнуллина И. Т. к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о взыскании страховых премий по добровольному медицинскому страхованию, страхованию жизни и здоровья, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Л.Н. Зарипова