Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мишевой Т.К. к АО «ФИА-БАНК», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об определении состава и размера требований по вкладу, включении требований в реестр обязательства банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения,

по апелляционной жалобе истца Мишевой Т.К. в лице представителя Иванушкина С.П. на решение Автозаводского районного суда г.о.Тольятти Самарской области от 01 ноября 2016 года,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Сафоновой Л.А., объяснения Мишевой Т.К. и её представителя Иванушкина С.П., действующего на основании доверенности, возражения на жалобу представителя ответчиков- Подсеваткина В.С. действующей на основании доверенности,

УСТАНОВИЛА:

Мишева Т.К. обратилась с исковым заявлением к АО «ФИА-БАНК», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.131-137), в котором просила:

- установить требование в виде подлежащего страхованию обязательства АО «ФИА-БАНК» перед Мишевой Т.К. по договору банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ по счету № в составе суммы вклада 90 170 рублей 02 коп., а также размер подлежащего выплате Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» возмещения по вкладу Мишевой Т.К. в сумме 90 170 рублей 02 коп.

- обязать Акционерное общество «ФИА-БАНК» внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиком и включить в него подлежащее страхованию обязательство АО «ФИА-БАНК» перед Мишевой Т.К. по договору банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ по счету № в составе суммы вклада в размере 90 170 рублей 02 коп.

- взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Мишевой Т.К. страховое возмещение по вкладу в размере 90170 рублей 02 коп.

- взыскать с АО «ФИА-БАНК» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Мишевой Т.К. расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению доверенности 1000 рублей.

Заявленные требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ Мишевой Т.К. заключен с АО «ФИА-БАНК» договор № срочного банковского вклада «Пенсионный Любимый», по которому истец передал АО «ФИА-БАНК» во вклад 3 000 рублей.

Согласно п. 2.1.2. договора банковского вклада АО «ФИА-БАНК» истцу для размещения вклада был открыт счет №.

Пунктом 4.4. вышеназванного договора банковского вклада предусмотрено, что вклад является застрахованным в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г.

Настоящий договор вступил в силу с момента внесения истцом вклада (ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, ответчиком оказана финансовая услуга по размещению денежных средств, открытию и ведению счета.

ДД.ММ.ГГГГ Мишевой Т.К. заключен с АО «ФИА-БАНК» договор № залога права требования денежных средств со вклада.

Приказом Банка России № № от ДД.ММ.ГГГГ у АО «ФИА-БАНК» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. На момент отзыва банковской лицензии, АО «ФИА-БАНК» являлся участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов» в отношении обязательств банка по вкладам физических лиц.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Мишевой Т.К. и АО «ФИА-БАНК» был погашен в полном объеме (10 179 руб. 96 коп.), что подтверждается справкой исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ.

На дату наступления страхового случая -отзыва лицензии у кредитного учреждения (ДД.ММ.ГГГГ), на счете по вкладу № договор № срочного банковского вклада «<данные изъяты>» находились денежные средства в размере 90 170,02 руб.

Сумма требований истца, не включенная в реестр обязательств АО «ФИА-БАНК» перед вкладчиком и подлежащая страховому возмещению ГК «Агентство по страхованию вкладов», составила сумму 90 170,02 руб.

Истец указала, что имеет право на получение страхового возмещения по вкладам в размере 100 процентов, но не более 1 400000 рублей одному вкладчику в одном банке.

Истец обратился за выплатой страхового возмещения в ПАО «Сбербанк России», действующее от имени Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в качестве банка-агента, однако ей было отказано в выплате всей суммы обязательств по вкладам.

Истец считает отказ АО «ФИА-БАНК» и ГК «Агентство по страхованию вкладов» во внесении изменений в реестр обязательств АО «ФИА-БАНК» перед вкладчиками и выплате истцу страхового возмещения незаконным по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИА-БАНК» заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 35 000 рублей, процентная ставка - 19,5% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности, обеспечение: залог права требования по вкладу (договор № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно справке АО «ФИА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ обязательство по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исполнено в полном объеме, остаток ссудной задолженности равен 0.00 рублей. Встречных требований АО «ФИА-БАНК» к истцу не имеется.

Предметом договора банковского вклада, заключенного между истцом и АО «ФИА - БАНК», является обязанность АО «ФИА-БАНК», принявшего поступившую от истца денежную сумму (вклад) в размере 90 170,02 руб на открытый АО «ФИА-БАНК» счет по вкладу (№), возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Денежные средства размещались истцом на счете по вкладу с целью получения дохода, а не для целей совершения операций с денежными средствами, связанными с залогом прав по договору банковского вклада. В договоре отсутствуют условия о том, что счет по вкладу является залоговым счетом.

Договор залогового счета, на основании которого истцу мог быть открыт залоговый счет, истец с АО «ФИА-БАНК» не заключал. Условий об открытии залогового счета не содержит и договор залога.

Закон не предусматривает, что залоговый счет считается фактически созданным (открытым) с момента подписания договора залога прав по договору банковского счета (вклада) или ранее открытый банковский счет/счет по вкладу трансформируется (может быть трансформирован) в залоговый счет.

Решением Автозаводского районного суда г.о.Тольятти Самарской области от 01 ноября 2016 года постановлено:

«Исковые требования Мишевой Т.К. к АО «ФИА-БАНК», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об определении состава и размера требований по вкладу, включения требований в реестр обязательства банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.».

В апелляционной жалобе сторона истца просила отменить решение суда первой инстанции, постановив новое решение об удовлетворения иска. При этом указали следующее. Согласно п.4.4. договора № срочного банковского вклада «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, данный вклад является застрахованным в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Договор открытия залогового счета сторонами не заключался. Открытие банком клиенту залогового счета является условием, при выполнении которого права по договору банковского счета/вклада могут быть предметом залога. При этом залоговый счет может сопутствовать соответствующему счету и на нем будут отражаться суммы денежных средств, права по которым заложены. Отсутствие таковых действий со стороны ответчика является нарушением действующего законодательства, которые в последующем привело к нарушению прав истца. Так же ответчиком в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» до истца не доведена информация о необходимости открытия залогового счета. Обращение истца к конкурсному управляющему с заявлением о включении требований в реестр кредиторов явилось следствием нарушения указанных прав истца. Истец в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции заявляла отказ на получение денежных средств по основаниям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», настаивала на включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками для получения страхового возмещения, поскольку были нарушены её права. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является лицом, которое осуществляет выплаты как страхового возмещения, так и выплат кредиторам АО «ФИА-Банк». Судом проигнорированы положения ст. 13 ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Истец и её представитель в судебном заседании апелляционной инстанции поддержали доводы апелляционной жалобы, просили решение суда отменить, вынести по делу новое решение, которым удовлетворить иск полностью.

Представитель ответчика АО «ФИА-БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебном заседании апелляционной инстанции возражал против доводов жалобы, полагая их необоснованными, просил оставить решение суда без изменения.

Третьи лица ПАО «Сбербанк России» и Центральный Банк РФ Волго-Вятское Управление Отделение по <адрес> в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о явке извещались по правилам ст.113 ГПК РФ, сведений об уважительности причин неявки судебной коллегии не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли. В связи с чем, судебная коллегия полагала возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке с. 3 ст. 167 ГПК РФ в их отсутствие.

Проверив материала дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считая его законным и обоснованным.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мишевой Т.К. заключен с АО «ФИА-БАНК» договор № срочного банковского вклада «<данные изъяты>», по которому истец передал АО «ФИА-БАНК» во вклад 3 000 рублей (л.д.7-11).

Согласно п. 2.1.2. договора банковского вклада АО «ФИА-БАНК» истцу для размещения вклада был открыт счет №. Договор вступил в силу с момента внесения истцом вклада (ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ Мишевой Т.К. заключен с АО «ФИА-БАНК» договор № залога права требования денежных средств со вклада (л.д.13-16).

Согласно п.1.1. договора установлено, что залогодатель передает, а залогодержатель принимает в залог права требования денежных средств со счета №, открытого залогодателю по вкладу в АО «ФИВ-БАНК», принадлежащие залогодателю на основании договора срочного банковского вклада «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ. Залогом заложенных прав обеспечивается исполнение всех обязательств Мишевой Т.К. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между залогодателем и залогодержателем.

Приказом Банка России № № от ДД.ММ.ГГГГ у АО «ФИА-БАНК» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.44 оборот).

На дату отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций остаток задолженности истца перед банком по кредиту составила 10 179,96 рублей (л.д.17).

После чего истцу руководителем временной администрации направлено сообщение о необходимости погасить задолженность по кредитному договору в размере 10 179,96 рублей (л.д.18).

Задолженность по кредитному договору была погашена истцом двумя платежами: в сумме 3 226,31 руб - ДД.ММ.ГГГГ; в сумме 6 953,65 руб и - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19,20), то есть после отзыва лицензии Банка.

На момент отзыва банковской лицензии, АО «ФИА-БАНК» являлся участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов» в отношении обязательств банка по вкладам физических лиц.

Пунктом 4.4. договора № срочного банковского вклада «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что вклад является застрахованным в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г.

Для размещения вклада истцу открыт счет №, который в дальнейшем стал предметом залога по договору залога права требования денежных средств со вклада № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.358.9 ГК РФ, предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.

Пункт 7 данной нормы права устанавливает, что если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 358.10 - 358.14 настоящего Кодекса, к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 настоящего Кодекса.

Пункт 8 ст.358.9 ГК РФ устанавливает, что правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счета (настоящая статья и статьи 358.10 - 358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада.

В соответствии со ст.358.10 ГК РФ, в договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета.

Если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора.

В силу ст. 358.11 ГК РФ, залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае, если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.

Положения о залоговом счете помещены законодателем отдельно от посвященной правовому регулированию договора банковского счета главы 45 ГК РФ, вместе с нормами о залоге. Однако это не должно восприниматься как невозможность применения к данному виду счета общих положений о банковском счете, что подтверждается п. 7 ст. 358.9 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 358.9 ГК РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета. Если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора (п. 2 ст. 358.10 ГК РФ). При этом согласно п. 1 ст. 358.12 ГК РФ залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога прав по соответствующему договору банковского счета или законом.

На основании вышеизложенного следует, что если в отношении денежных средств, размещённых на банковских счетах (счетах по вкладам), заключены договоры залога прав по договорам банковского счёта и указанные договоры не прекратили своё действие на дату наступления страхового случая, учтённые на данных счетах денежные средства не подпадают под гарантии системы страхования вкладов, при этом реализация прав залогодателя (истца) на размещенные на его счете средства возможна исключительно путем применения норм параграфа 3 главы 23 ГК РФ (ст. 352, ст. ст. 358.9 - 358.14) и норм Закона о банкротстве, но не правил Закона о страховании вкладов, так как обязательства истца перед банком по кредиту на дату отзыва лицензии не были исполнены.

Согласно ст.2 Федерального закона от 23.12.2003 года №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", в настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия: 2) вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Подпункт 6 ч.2 ст.5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

Часть 3данной нормы права устанавливает, что страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

В силу статей 8, 9 указанного Закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Решением Арбитражного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ (дата объявления резолютивной части) по делу № № Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с требованиями ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве), функции конкурсного управляющего возложены на Агентство (л.д.63-67).

В соответствии с п. 2 ст. 189.43 Закона о банкротстве временная администрация по управлению кредитной организацией в срок, не превышающий десяти рабочих дней после дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора кредитной организации, обязана передать ему печати и штампы кредитной организации, бухгалтерскую и иную документацию, включая реестр требований кредиторов кредитной организации, материальные и иные ценности кредитной организации, принятые от исполнительных органов кредитной организации в соответствии с настоящим законом.

Согласно п. 1 ст. 189.85 Закона о банкротстве кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в ходе конкурсного производства, а также в порядке, установленном статьей 189.32 указанного закона, в период деятельности в кредитной организации временной администрации по управлению кредитной организацией.

На основании п.3 ст.189.85 Закона о банкротстве требования кредиторов считаются установленными, если они, в том числе, определены конкурсным управляющим в порядке, установленном пунктами 4 и 6 настоящей статьи.

В силу п. 10 ст. 189.85 Закона о банкротстве требование кредитора, предъявленное кредитной организации в период деятельности в ней временной администрации по управлению кредитной организацией и внесенное в реестр требований кредиторов в порядке, установленном статьей 189.32 указанного закона, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией по управлению кредитной организацией, если в течение шестидесяти рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства конкурсный управляющий с учетом положений подпункта 1 пункта 3 настоящей статьи не направит кредитору уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра требований кредиторов.

Пунктом 3 статьи 189.87 Закона о банкротстве установлено, что требования кредиторов по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета могут быть включены конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов в размере остатка денежных средств на счете, причитающихся кредитору, по письменному заявлению кредитора на основании сведений, имеющихся в кредитной организации.

Сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства опубликовано в газете «Коммерсантъ» ДД.ММ.ГГГГ (объявление о несостоятельности №).

Истец воспользовалась предоставленным ей правом требования по договору банковского вклада «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с нормами Закона о банкротства ДД.ММ.ГГГГ направила временной администрации по управлению кредитной организацией требование как кредитора-физического лица Банка, не являющегося участником системы обязательного страхования вкладов, о включении в 1-ую очередь реестра требований кредиторов и их удовлетворение в соответствии с законодательством о банкротстве (заявление Мишевой Т.К. с требованием в АО «ФИА-БАНК», вх. № № от ДД.ММ.ГГГГ).

В адрес истца временная администрация по управлению кредитной организацией ДД.ММ.ГГГГ направила уведомление об установлении и включении в 1-ую очередь реестра требований кредиторов АО «ФИА-БАНК» (исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ) требования в сумме 94 043,68 рублей.

Таким образом, истцом определен способ защиты своего права путем взыскания имеющейся у Банка перед ним задолженности через процедуру конкурсного производства, и на момент рассмотрения дела состоит в реестр кредиторов.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ правом на обращение в суд обладают лишь лица, чьи права, свободы и законные интересы нарушены.

В связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению в силу отсутствия нарушения прав истца.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с постановленным решением по основаниям, которые были предметом судебного рассмотрения. Эти доводы судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм ГК РФ и ГПК РФ, направлены на иную субъективную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции, а потому не могут служить поводом к отмене решения суда первой инстанции.

Оценка судом обстоятельств дела и доказательств, представленных в их подтверждение, соответствует требованиям ст.67 ГПК РФ. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г.о.Тольятти Самарской области от 01 ноября 2016 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Мишевой Т.К. в лице представителя Иванушкина С.П. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий:

Судьи: