Определение № 11-10866/16 от 31.12.9999 Челябинского областного суда (Челябинская область)

Дело № 11-10866/2016 Судья Завьялова Т.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

3 0 августа 2016 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Сердюковой С.С.

судей Закировой СЛ., Лузиной О.Е.

при секретаре Куценко О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Золотаревой Л.А. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 17 мая 2016 года по иску Золотаревой Л.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными.

Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Золотарева Л.А. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными.

В обоснование исковых требований указала, что 12 декабря 2011 года между сторонами заключен кредитный договор № ****, по условиям которого банк обязался открыть ей текущий счет в рублях № ********, осуществлять его обслуживание и предоставить кредит в размере **** рублей, а она, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит с начисленными процентами. 20 апреля 2015 года ею в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении данного договора с указанием ряда причин. Так, в нарушение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора заемщик не имел возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что он являлся типовым, не имел

возможности повлиять на его содержание. Указывает на незаконное удержание неустойки в виде комиссий в размере **** рублей **** копеек, страховой премии в размере **** рублей, которые просит взыскать в ее пользу, с начисленными процентами за пользование чужими денежными средствами. Полагает, что безакцептное списание денежных средств со счета нарушает ее права, как потребителя. Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред. Просит расторгнуть кредитный договор № **** от 12 декабря 2011 года, признать недействительными условия указанного кредитного договора, и пункты 1.2.2.15, 1.2.5.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признать незаконными действия ответчика в части включения в кредитный договор условия, связанного с выбором подсудности, безакцептного списания денежных средств, взыскать с ответчика в ее пользу незаконно начисленные и удержанные комиссии в размере **** рублей **** копеек с процентами за пользование чужими денежными средствами в размере **** рублей **** копеек, страховые премии в размере **** рублей с процентами за пользование чужими денежными средствами в размере **** рублей **** копеек, компенсацию морального вреда в размере **** рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец Золотарева Л.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) Пождина Л.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковые требования.

Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе Золотарева Л.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы указывает, что на момент заключения договора заемщик не имел возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что он являлся типовым, не имел возможности повлиять на его содержание. Не согласна с удержанием неустойки в размере **** рублей **** копеек,

3

страховой премии в размере **** рублей. Полагает, что указанные суммы подлежат взысканию с ответчика с начисленными процентами за пользование чужими денежными средствами. Считает, что кредитный договор содержит условия, нарушающие ее права, как потребителя, а именно: о безакцептном списании денежных средств со счета земщика-физического лица, о подсудности споров. Полагает, что имеются основания для взыскания в ее пользу с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Просит принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец Золотарева Л.А. заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. Представитель ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представил.

В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 12 декабря 2011 года между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) (после переименования - Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью)) и Золотаревой Л.А., в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, заключен договор о карте № ****, на основании которого Золотаревой Л.А. был открыт банковский счет № **** и выпущена карта MasterCard Standart, с тарифным планом ТП 74 (л.д. 49-51).

4

Согласно тарифному плану ТП 74 максимальный кредитный лимит составляет **** рублей, процентная ставка по кредиту - 42% годовых, полная стоимость кредита от 3,78% до 54% годовых (л.д. 64).

При заключении договора о карте Золотарева Л.А. своей подписью подтвердила, что составными и неотъемлемыми частями указанного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифы банка по картам, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, 12 декабря 2011 года между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) (после переименования - Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью)) и Золотаревой Л.А., в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, заключен кредитный договор № ****, согласно которому Золотаревой Л.А. предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита (включая комиссию за подключение к Программе страхования 3 по кредитному договору) - **** рублей, срок кредита - 48 месяцев, счет № ****, тарифный план «Просто 23%», полная стоимость кредита - 25,55% годовых (л.д. 66-68).

При заключении кредитного договора Золотарева Л.А. своей подписью подтвердила, что составными и неотъемлемыми частями указанного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифы банка по картам, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

5

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

По условиям раздела 4 кредитного договора № **** от 12 декабря 2011 года, Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) (после переименования - Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью)) оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента) по основаниям, предусмотренным пунктом 1 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (сокращение численности или штата работников или ликвидации организации), на условиях, предусмотренных ниже, в также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 3).

В заявлении на подключение дополнительных услуг от 12 декабря 2011 года, Золотарева Л.А. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования, заключаемому Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) со страховой компанией - обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (л.д. 71).

В соответствии с пунктом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в обществе с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д. 140).

6

На основании пунктов 6.3.1, 6.3.3 Общих условий комиссия за подключение клиента к Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка. Комиссия за подключение к Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке (л.д. 141).

Комиссия за подключение к программе страхования в размере **** рублей **** копеек списана банком со счета заемщика в оплату приобретенной им услуги, что подтверждается выпиской из лицевого счета № ******** (л.д. 73-77).

С учетом представленных в материалы дела документов, судебная коллегия приходит к выводу о том, что кредитный договор, иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе страхования, а равно о праве банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заемщика подключиться к программе страхования.

Напротив, из содержания вышеуказанных документов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. Форма заявления на подключение дополнительных услуг предоставляет клиенту возможность отказаться от услуги подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Доказательств того, что истец обращался в Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе страхования и получил отказ, суду не представлено, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в указанной части судебной коллегией отклоняются, как несостоятельные.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заемщик Золотарева Л.А. была ознакомлена и согласна с условиями вышеуказанных договоров, о чем свидетельствуют ее подписи в данных договорах, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в указанной части не могут повлечь отмену решения суда.

7

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Подпунктом 1.2.2.15 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) предусмотрено право банка в безакцептном порядке списывать со счета/счета по карте денежные средства, подлежащие уплате клиентом банку по договору (в том числе в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату комиссий и иных плат, предусмотренных договором, уплату плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, нарушение иных обязательств, предусмотренных договором, в возмещение банку всех издержек по получению от клиента исполнения обязательств по договору), а также к иных случаях, предусмотренных договором, иными соглашениями с клиентом (л.д. 117).

Как было указано выше, Золотарева Л.А. согласилась с данными условиями. В этой связи, принимая во внимание, что статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает безакцептное списание денежных средств, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Золотаревой Л.А. в данной части.

Согласованное сторонами условие договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по заключенным между банком и клиентом договорам и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

На основании подпункта 1.2.5.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) иски по спорам, связанным с зашитой прав потребителей, возникающим из договоров или в связи с ними, могут быть предъявлены клиентом и подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все споры, возникающие из договоров или в связи с ними, касающиеся неисполнения клиентом обязательств по договорам, подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка в соответствии с законодательством Российской Федерации.

8

Довод апелляционной жалобы о том, что включение в кредитный договор пункта, связанного с выбором банком подсудности в одностороннем порядке, ущемляет права потребителя и вследствие чего является незаконным, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку подпункт 1.2.5.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) определяет подсудность только в случае подачи иска банком к заемщику и не исключают возможности подачи иска заемщиком к банку по месту своего жительства, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, данное условие не противоречит статьям 16, 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и не нарушает прав истца как потребителя.

В соответствии с положениями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку условия кредитного договора № **** от 12 декабря 2011 года заемщиком нарушались, банком произведено безакцептное списание неустойки, что соответствует условиям заключенного между сторонами договора. С учетом изложенного, требования истца о возложении на ответчика обязанности вернуть уплаченные в рамках исполнения условий заключенного между сторонами договора денежные средства с процентами за пользование чужими денежными средствами не основаны на нормах права, обосновано оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.

Принимая во внимание то, что неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, доводы апелляционной жалобы о наличии предусмотренных статьями 13, 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, судебной коллегией отклоняются, как несостоятельные.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность решения.

Они по существу повторяют правовую позицию истца, были предметом судебного разбирательства и им дана правильная оценка при разрешении указанного спора.

9

Решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 17 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Золотаревой Л.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи