1. При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями.
2. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями или договором.
3. Банк плательщика вправе привлекать другие банки (банки-посредники) для исполнения платежного поручения плательщика.
4. Правила настоящего параграфа применяются к отношениям, связанным с осуществлением расчетов поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета, с учетом особенностей, предусмотренных статьей
866.1 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 863
1. Расчеты платежными поручениями подразумевают перечисление банком по поручению клиента-плательщика за его счет денежной суммы на счет получателя средств. Банк обязан списать денежные средства со счета клиента и обеспечить зачисление их на счет получателя.
Поручение клиента банку оформляется в виде такого расчетного документа, как платежное поручение. Платежное поручение - это расчетный документ, оформленный на бланке установленной формы, содержащий распоряжение плательщика обслуживающему его банку (банку-эмитенту) о переводе определенной денежной суммы на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение оформляется, как правило, в четырех экземплярах, один из которых возвращается плательщику со штампом банка и выполняет функцию расписки о приеме расчетного документа к исполнению.
Платежные поручения применяются для расчетов не только в том случае, если стороны по основному договору выбрали форму расчетов платежными поручениями, но и при расчетах физического лица без открытия счета (п. 2 ст. 863), а также если в основном договоре стороны не оговорили применяемую форму расчетов (п. 1 ст. 516 ГК).
Платежные поручения могут использоваться для расчетов как юридических, так и физических лиц. Положением ЦБ РФ N 222-П предусмотрены следующие особенности для расчетов платежными поручениями граждан. Платежные поручения могут исполняться только при наличии средств на счете. Частичная оплата платежного поручения не допускается. Банк может составить от имени клиента расчетный документ на осуществление периодических перечислений с текущего счета клиента, если эта возможность предусмотрена договором банковского счета.
Основанием проведения расчетов платежными поручениями являются договоры банковского счета и банковского вклада. Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете клиента.
Платежными поручениями могут производиться перечисления денежных средств в уплату за товары (работы, услуги), в том числе для предварительной оплаты, в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды, в целях возврата (размещения) кредита, займа, в других случаях, предусмотренных законом и договором.
2. Счет получателя средств может находиться в этом же банке или в другом банке.
Срок осуществления расходной операции устанавливается законом (см. коммент. к ст. 849 ГК). Более короткий срок может быть предусмотрен договором банковского счета либо применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Перечисление денежных средств производится банком только при наличии на счете клиента необходимой денежной суммы. При отсутствии на счете средств банк может осуществить кредитование счета, если это предусмотрено договором (ст. 850 ГК). В противном случае платежное поручение отправляется в картотеку по внебалансовому счету N 90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок". При появлении средств на счете оно исполняется после расчетных документов, попавших в картотеку ранее.
3. Правила о расчетах платежными поручениями (ст. 863 - 866 ГК) применяются не только при расчетах платежными поручениями, но по аналогии и к расчетам без открытия банковского счета. Невозможность применения аналогии закона в данном случае может быть установлена законом, банковскими правилами или вытекать из существа этих отношений.
Если физическое лицо желает перечислить денежные средства на существующий счет третьего лица, он может обратиться в банк, где у него не открыт банковский счет, и представить в банк платежное поручение о перечислении денежных средств на указанный счет. К отношениям банка и такого гражданина применяются названные нормы ГК.
4. Источниками регулирования отношений, вытекающих из расчетов платежными поручениями, являются закон, банковские правила и применяемые в банковской практике обычаи делового оборота. К обычаям делового оборота, используемым в банковской практике, можно отнести не имеющие силу нормативного акта, но применяющиеся в силу сложившихся банковских традиций и пробелов в законе акты Госбанка СССР и Внешторгбанка СССР.