N п/п | Наименование этапа | Мероприятие | Цель | Срок реализации | Ожидаемый результат |
1. Модернизация механизма расчета ПДН заемщика - физического лица в части определения суммы обязательств заемщика по всем кредитам (займам) | |||||
1.1 | Систематизация (упорядочение) информации о кредитных договорах (сделках) | 1.1.1. Подготовка предложений о внесении изменений в Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" в части присвоения уникального идентификатора договора (сделки) | Введение требования о дополнении перечня информации, входящей в состав основной части кредитной истории, представляемой источниками формирования кредитной истории в БКИ, новым показателем - уникальным идентификатором договора (сделки) | II квартал 2019 г. | Исключение дублируемых сведений о сделках кредитного характера в БКИ |
Повышение качества и достоверности получаемой из БКИ информации | |||||
Снижение количества спорных ситуаций при расчете совокупной долговой (платежной) нагрузки субъектов кредитных историй | |||||
1.1.2. Издание Указания Банка России "О правилах присвоения уникального идентификатора договора (сделки)" | Установление Банком России порядка присвоения источниками формирования кредитной истории в БКИ УИД | IV квартал 2019 г. | Реализация норм федерального законодательства в части присвоения всем действующим сделкам кредитного характера УИД | ||
Единый подход присвоения УИД всеми источниками формирования кредитной истории в БКИ | |||||
Минимизация издержек по обеспечению сопоставимости информации, предоставляемой финансовыми организациями | |||||
Обеспечение сокрытия информации об источнике формирования кредитной истории при предоставлении сведений пользователям кредитных историй | |||||
1.2 | Обеспечение расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки субъектов кредитных историй, включая модернизацию информационного сервиса БКИ при передаче сведений, используемых для расчета показателя долговой нагрузки | 1.2.1. Подготовка предложений о внесении изменений в Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" в части обеспечения условий для расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки | Комплексная модернизация существующей системы формирования кредитных историй, в том числе обеспечение условий для реализации механизма расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки | IV квартал 2020 г. | Построение эффективного механизма расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки пользователями кредитных историй |
1.2.2. Издание Инструкции Банка России "О порядке признания Банком России бюро кредитных историй квалифицированным" | Определение БКИ, уполномоченных агрегировать сведения для расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки, полученные от прочих БКИ, и передавать эти сведения по запросу пользователей кредитных историй | Срок будет установлен после исполнения подпункта 1.2.1 настоящего Плана | Повышенные требования к инфраструктуре, а также установление дополнительных требований к достаточности собственных средств и структуре собственности квалифицированных БКИ в целях обеспечения устойчивости их функционирования | ||
Обеспечение надежности и качества обрабатываемой и передаваемой информации, в том числе для расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки | |||||
1.2.3. Издание Инструкции Банка России "О порядке формирования сведений, входящих в состав кредитной истории" | Установление единого перечня сведений, требуемого для формирования кредитной истории, а также порядка заполнения и представления сведений | Срок будет установлен после исполнения подпункта 1.2.1 настоящего Плана | Унификация сведений, входящих в состав кредитной истории, при предоставлении сведений источниками в БКИ, а также БКИ - пользователям | ||
Сокращение количества ошибок, допускаемых при заполнении кредитных историй за счет установления единых требований к порядку заполнения показателей, в том числе требований к форматно-логическому контролю | |||||
Упрощение обработки пользователями кредитных историй получаемой из БКИ информации (исключение несопоставимости данных, полученных от разных БКИ) | |||||
1.2.4. Издание Инструкции Банка России "О порядке формирования и предоставления квалифицированными бюро кредитных историй сведений о долговой (платежной) нагрузке субъектов кредитных историй", включающей в том числе дополнительные требования к сервису квалифицированного БКИ (спецификация API, в том числе требования к протоколу обмена данными, уровень доступности, время отклика, объем и частота запросов; требования информационной безопасности; спецификация API будет публиковаться на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") | Унифицирование правил формирования и представления сведений о долговой (платежной) нагрузке субъектов кредитных историй | Срок будет установлен после исполнения подпункта 1.2.1 настоящего Плана | Упрощение обработки информации пользователями кредитных историй, получаемой из квалифицированных БКИ | ||
Обеспечение высокотехнологичного уровня передачи сведений о совокупной долговой (платежной) нагрузке субъектов кредитных историй | Аккумулирование всех сведений для расчета долговой (платежной) нагрузки в квалифицированных БКИ | ||||
Единые форматы и условия взаимодействия между БКИ для обмена сведениями для расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки | |||||
Обеспечение информационного обмена между квалифицированными БКИ и пользователями кредитных историй в реальном времени | |||||
1.2.5. Издание Указания Банка России "О порядке расчета среднерыночной стоимости кредитного отчета" | Обеспечение финансовой доступности услуг, предоставляемых БКИ | Срок будет установлен после исполнения подпункта 1.2.1 настоящего Плана | Формирование адекватной цены на финансовые услуги БКИ по предоставлению кредитного отчета пользователям кредитных историй, а также услуги по расчету совокупной долговой (платежной) нагрузки субъектов кредитных историй | ||
2. Организация регулирования Банком России деятельности финансовых организаций в части применения ими ПДН заемщика - физического лица | |||||
2.1. Регулирование деятельности кредитных организаций в части применения ими ПДН заемщика - физического лица | |||||
2.1.1 | Совершенствование и расширение механизма применения кредитными организациями ПДН как инструмента поддержания финансовой стабильности | 2.1.1.1. Проведение статистического обследования кредитных портфелей крупнейших кредитных организаций в разрезе значений ПДН ежеквартально | Анализ распределения кредитов (займов) в зависимости от ПДН | II квартал 2019 г. и далее ежеквартально до введения в действие формы отчетности, предусмотренной подпунктом 2.1.1.2 настоящего Плана | Сбор необходимых данных для корректной калибровки надбавок к коэффициентам риска |
2.1.1.2. Внесение изменений в Указание Банка России от 08.10.2018 N 4927-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" в части введения новой отчетности для кредитных организаций об информации о долговой нагрузке заемщиков - физических лиц <1> | Введение официальной формы отчетности, содержащей информацию о долговой нагрузке заемщиков - физических лиц | III - IV кварталы 2019 г. <2> | Сбор необходимых данных для корректной калибровки надбавок к коэффициентам риска | ||
Анализ распределения кредитов (займов) в зависимости от ПДН | |||||
2.1.1.3. Калибровка надбавок к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН | Подготовка предложений для Комитета финансовой стабильности Банка России о целесообразности установления надбавок к коэффициентам риска | II квартал 2019 г. | Снижение уровня закредитованности физических лиц в отдельных сегментах кредитного рынка | ||
Стимулирование сокращения объемов выдачи кредитов (займов) физическим лицам с повышенным ПДН | |||||
2.1.1.4. Выработка решения о сроке вступления в силу надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН | Установление даты применения кредитными организациями надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН | II квартал 2019 г. | Применение кредитными организациями надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН | ||
2.1.1.5. Внесение изменений в Указание Банка России N 4892-У | Корректировка отдельных положений нормативного акта | III квартал 2019 г. | Устранение неточностей, выявленных кредитными организациями в рамках подготовки внутренних методик расчета ПДН на основании положений Указания Банка России N 4892-У | ||
2.1.1.6. Подготовка материалов для Комитета финансовой стабильности Банка России, содержащих: | Выявление проблем, возникающих при расчете ПДН (узких мест) | I квартал 2020 г. | Оценка влияния введения механизма расчета ПДН на кредитную активность, а также на процентные ставки по кредитам (займам) | ||
- оценку эффективности мер, связанных с введением расчета ПДН (при условии установления надбавок к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН), проведенную на основании информации, полученной в рамках обследования и (или) отчетности о долговой нагрузке заемщиков - физических лиц; | Оценка достаточности установленных значений надбавок к коэффициентам риска | Корректировка значений надбавок к коэффициентам риска в зависимости от динамики ПДН на финансовом рынке | |||
- предложения о корректировке значений надбавок к коэффициентам риска (при необходимости) | |||||
2.1.1.7. Подготовка предложений о применении ПДН в целях реализации отдельных положений, установленных Инструкцией Банка России от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательных нормативах банков" (с изменениями), в том числе в части применения к ипотечным ссудам пониженных коэффициентов (менее 100%) в зависимости от значения ПДН | Оценка целесообразности установления в нормативных актах Банка России единообразных подходов применения ПДН | II квартал 2020 г. | Подготовка предложений о внесении изменений в Инструкцию Банка России от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательных нормативах банков" в части применения ПДН | ||
2.1.1.8. Подготовка изменений в Инструкцию Банка России от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательных нормативах банков" и направление на рассмотрение в заинтересованные структурные подразделения Банка России | Установление единообразного применения показателей для расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала | III квартал 2020 г. | Единообразное применение показателей, установленных в нормативных актах Банка России в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала | ||
2.1.2 | Создание методики по проверке соблюдения кредитными организациями требований нормативных актов Банка России в части применения ПДН | 2.1.2.1. Разработка методических рекомендаций Банка России по проведению анализа представленных кредитными организациями методик расчета ПДН на предмет соответствия установленным требованиям | Разработка унифицированного документа в целях применения одинаковых подходов к проверке методик расчета ПДН | IV квартал 2019 г. | Установление единых подходов к проверке методик расчета ПДН |
2.1.2.2. Проверка методик кредитных организаций на предмет соответствия требованиям нормативных актов Банка России в части применения ПДН | Регулирование соблюдения кредитными организациями требований нормативных актов Банка России в части применения ПДН | Начиная с I квартала 2020 г. | Анализ представленных кредитными организациями методик расчета ПДН на предмет соответствия установленным требованиям: | ||
- выявление несоответствий, ошибок, неточностей в методиках расчета ПДН кредитных организаций; | |||||
- направление кредитным организациям рекомендаций по доработке внутренних методик | |||||
2.2. Регулирование деятельности микрофинансовых организаций (МФО) в части применения ими ПДН заемщика - физического лица | |||||
2.2.1 | Создание механизма расчета МФО ПДН и представления данной информации в Банк России | 2.2.1.1. Издание Указания Банка России "Об установлении экономических нормативов для микрофинансовой компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовой компании, осуществляющей выпуск и размещение облигаций" | Введение для микрофинансовых компаний: | I квартал 2019 г. | Обеспечение на нормативном уровне обязанности расчета ПДН микрофинансовыми компаниями |
- обязанности рассчитывать ПДН при расчете норматива достаточности собственных средств (НМФК1); | Обеспечение единообразного подхода при расчете ПДН микрофинансовыми компаниями | ||||
- повышающего коэффициента по потребительским займам, на момент выдачи которых ПДН составил более 50% | Введение инструментов, сдерживающих увеличение ПДН | ||||
2.2.1.2. Издание Указания Банка России "Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов" | Введение для микрокредитных компаний: | I квартал 2019 г. | Обеспечение на нормативном уровне обязанности расчета ПДН микрокредитными компаниями | ||
- обязанности рассчитывать ПДН при расчете норматива достаточности собственных средств (НМКК1); | Обеспечение единообразного подхода при расчете ПДН микрокредитными компаниями | ||||
- повышающего коэффициента по потребительским займам, на момент выдачи которых ПДН составил более 50% | Введение инструментов, сдерживающих увеличение ПДН | ||||
2.2.1.3. Издание Указания Банка России "О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности микрофинансовыми компаниями и микрокредитными компаниями, порядке и сроках раскрытия бухгалтерской (финансовой) отчетности и аудиторского заключения микрофинансовой компании" | Представление микрофинансовыми компаниями и микрокредитными компаниями информации о средневзвешенных значениях ПДН по всем потребительским кредитам (займам) | III квартал 2019 г. <3> | Единообразное представление информации о ПДН микрофинансовыми компаниями и микрокредитными компаниями | ||
Аккумулирование информации микрофинансовых компаний и микрокредитных компаний для последующего регулярного анализа полученной отчетности | |||||
2.2.2 | Создание методики по проверке соблюдения МФО требований нормативных актов Банка России в части применения ПДН | 2.2.2.1. Разработка методических рекомендаций Банка России по проведению анализа представленных МФО методик расчета ПДН на предмет соответствия установленным требованиям | Разработка унифицированного документа в целях применения одинаковых подходов проверки методик расчета ПДН | I квартал 2020 г. | Установление единых подходов к проверке методик расчета ПДН |
2.2.2.2. Проверка методик МФО на предмет соответствия требованиям нормативных актов Банка России в части применения ПДН | Регулирование соблюдения МФО требований нормативных актов Банка России в части применения ПДН | Начиная с II квартала 2020 г. | Анализ представленных МФО методик расчета ПДН на предмет соответствия установленным требованиям | ||
Выявление несоответствий, ошибок, неточностей в методиках расчета ПДН МФО | |||||
Направление МФО рекомендаций по доработке внутренних методик | |||||
2.3. Регулирование предельного значения ПДН | |||||
2.3.1 | Создание дополнительных инструментов, ограничивающих действия финансовых организаций при превышении установленного Банком России предельного значения ПДН | 2.3.1.1. Опубликование консультативного доклада по вопросу введения ограничений на допустимый лимит выдачи кредитными и некредитными финансовыми организациями отдельных видов кредитов (займов) | Обсуждение вопроса с представителями банковского сообщества и микрофинансового рынка | III квартал 2019 г. | Сбор и анализ предложений представителей банковского сообщества в целях подготовки предложений о внесении изменений в федеральное законодательство |
2.3.1.2. Подготовка предложений о внесении изменений в Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иные законодательные акты Российской Федерации (при необходимости) в части введения ограничений на выдачу кредитными и некредитными финансовыми организациями отдельных видов кредитов (займов) | Дестимулирование активных выдач, характеризующихся высоким значением ПДН необеспеченных потребительских кредитов (займов) и ипотечных кредитов (займов) с низким первоначальным взносом | IV квартал 2019 - I квартал 2020 г. | Закрепление на законодательном уровне полномочий Банка России по установлению ограничений на выдачу кредитными и некредитными финансовыми организациями отдельных видов кредитов (займов) | ||
Минимизация системных рисков финансовой системы Российской Федерации в отдельных сегментах кредитования | |||||
Снижение избыточной закредитованности населения | |||||
2.3.1.3. Подготовка предложений о реализации поручения Президента Российской Федерации от 28.12.2016 N Пр-2563 в части ограничения прав кредитора на истребование просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) при превышении ПДН определенного уровня | Снижение уровня закредитованности физических лиц | II квартал 2020 г. | Установление предельного размера ПДН, при превышении которого истребование просроченной задолженности кредитором будет ограничено | ||
Ограничение кредитования физических лиц с повышенным уровнем задолженности | |||||
Более тщательный подход финансовых организаций при принятии решения о выдаче нового кредита (займа) физическому лицу |