ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИЯ
от 29 января 2024 года
БАНК РОССИИ СКОРРЕКТИРОВАЛ ЗНАЧЕНИЯ НАДБАВОК
ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ
В СВЯЗИ С ИЗМЕНЕНИЕМ ПОРЯДКА РАСЧЕТА ПСК
В связи со вступлением в силу с 21 января 2024 года изменений <1> порядка расчета ПСК <2> Банк России провел обследование 24 крупнейших банков на рынке розничного кредитования и пересмотрел надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в зависимости от ПСК.
--------------------------------
<1> Предусмотрены Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".
<2> Полная стоимость потребительского кредита (займа).
По данным обследования, новый порядок расчета ПСК на сегмент кредитов наличными повлияет лишь умеренно, а в сегменте кредитных карт <3> приведет к более заметному увеличению среднерыночного значения ПСК из-за включения в ПСК комиссий за снятие наличных и переводы <4>. При этом влияние указанных изменений будет растянуто во времени, так как новый порядок затронет в основном кредитные карты, которые выпущены после 21 января 2024 года <5>. По оценке Банка России, доля таких кредитных карт в общем приросте задолженности по необеспеченным потребительским кредитам в I квартале 2024 года составит 5%. При этом пересмотр ПСК затронет не все интервалы ПСК, так как банки корректируют условия по кредитным картам.
--------------------------------
<3> И других электронных средств платежа (ЭСП).
<4> Для применения надбавок к коэффициентам риска по кредитным картам используется максимально возможная ПСК в соответствии с приложением 7 к Указанию Банка России от 17.04.2023 N 6411-У.
<5> А также кредитные карты и иные ЭСП, эмитированные до 21.01.2024, в случаях, при наступлении которых кредитор в силу закона обязан пересчитать значение ПСК, например увеличение процентной ставки.
Поскольку рост ПСК обусловлен изменением не риск-профиля заемщиков, а порядка расчета ПСК <6>, для сохранения риск-чувствительности макропруденциальных надбавок Банк России с 1 апреля 2024 года вводит дополнительный интервал ПСК - 35 - 40% в матрице надбавок к коэффициентам риска <7>. В интервале ПСК 35 - 40% надбавки к коэффициентам риска будут снижены до значений, установленных в настоящее время для интервала ПСК 30 - 35%. В интервале ПСК свыше 40% будут сохранены запретительные надбавки, которые сейчас установлены для кредитов с ПСК свыше 35% (значение надбавки - 5,0).
--------------------------------
<6> Это изменение не повлияет на реальную стоимость кредита, так как заемщики уже несут эти расходы, но теперь они будут отражены в ПСК.
<7> Кредитные требования и требования по получению процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели (далее - потребительские кредиты).
Надбавки к коэффициентам риска в отношении потребительских
кредитов, предоставленных с 1 апреля 2024 года
Надбавки | Интервал ПДН <8>, % |
Нет ПДН | (0 - 30] | (30 - 40] | (40 - 50] | (50 - 60] | (60 - 70] | (70 - 80] | 80+, ПДН не рассчитан |
Интервал ПСК, % годовых | (0 - 10] | 0,2 | н/п | н/п | н/п | 0,2 | 0,5 | 1,0 | 1,5 |
(10 - 15] | 0,3 | н/п | н/п | н/п | 0,3 | 0,6 | 1,1 | 1,6 |
(15 - 20] | 0,7 | н/п | н/п | н/п | 0,7 | 1,1 | 1,5 | 2,0 |
(20 - 25] | 1,1 | н/п | н/п | н/п | 1,1 | 1,5 | 1,9 | 2,4 |
(25 - 30] | 1,6 | 0,5 | 0,6 | 0,8 | 1,6 | 1,9 | 2,3 | 2,6 |
(30 - 35] | 2,7 | 1,5 | 1,8 | 2,0 | 2,7 | 2,9 | 3,1 | 3,4 |
(35 - 40] | 2,7 | 1,5 | 1,8 | 2,0 | 2,7 | 2,9 | 3,1 | 3,4 |
40+ | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 |
--------------------------------
<8> Показатель долговой нагрузки заемщика.
На основе фактических данных за I квартал 2024 года будет проанализирована необходимость дополнительного пересмотра матрицы надбавок по ПСК.
