<Письмо> Банка России от 17.05.2010 N 15-2-2-5/2241 "Об ограничении процентных ставок по вкладам физических лиц"

Полагаем, что выраженные Ассоциацией опасения по поводу того, что содержащиеся в письмах Банка России N 93-Т и N 133-Т рекомендации могут ставить банки в неравные конкурентные условия и создавать предпосылки для необоснованного применения мер воздействия к кредитным организациям и вмешательства в их хозяйственную деятельность, лишены серьезных оснований.

Указанные письма служат целям осуществления Банком России мероприятий, направленных на обеспечение защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков и поддержание стабильности банковской системы. Указанная деятельность проводится Банком России в строгом соответствии с требованиями Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Завершение кризиса, снижение уровня инфляции и инфляционных ожиданий, а также проводимая Банком России политика по снижению ставки рефинансирования создают предпосылки для пересмотра банками ставок по привлекаемым вкладам населения. В этих условиях поддержание отдельными банками процентных ставок по вкладам на уровне, превышающем рыночный, негативно влияет на их устойчивость, поскольку при этом, как правило, получаемые доходы не обеспечивают покрытия расходов банков по привлеченным вкладам. В результате снижается уровень защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов таких банков.

В связи с этим осуществляемые Банком России надзорные действия направлены на ограничение возможностей недобросовестной конкуренции отдельных банков на рынке вкладов и, соответственно, на общее развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг.

Одновременно отмечаем, что письма Банка России от 29.07.2009 N 93-Т и от 28.10.2009 N 133-Т носят рекомендательный характер. Указанные письма рекомендуют территориальным учреждениям Банка России направлять банкам, предлагающим по вкладам физических лиц уровень ставок, существенно превышающий рыночный, письменные рекомендации по снижению нерыночных величин процентных ставок и не предусматривают при невыполнении банками данных рекомендаций применения меры, предусмотренные частью 4 статьи 4 Федерального закона от 13 октября 2008 г. N 174-ФЗ в виде ограничения величины процентной ставки. При этом превышение конкретным банком уровня процентных ставок по вкладам более чем на 1,5 процентных пункта над расчетной средней ставкой рассматривается Банком России лишь как индикатор возможного повышения уровня процентного риска. Результатом является не введение каких-либо санкций, а проведение надзорной работы с банком, направленной, в первую очередь, на выяснение реального уровня принятых банком рисков, в том числе процентного риска. Мера в виде ограничения величины процентной ставки может быть применена только при выявлении в ходе надзорной работы предусмотренных законодательством оснований для ее применения. Письмо Банка России от 29.07.2009 N 93-Т в качестве основания для применения данной меры содержит прямую ссылку на часть 4 статьи 4 указанного Закона, устанавливающую введение данного ограничения в случаях неисполнения в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитных организаций, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков).

Аналогичная позиция была изложена в письме, направленном Банком России в адрес ФАС России.