Письмо Президента РФ от 20.10.1995 N Пр-1560 "Об отклонении Президентом РФ Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании""

Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" (далее именуется - новая редакция закона) во многом отражает современное состояние практики российского страхования. Однако отдельные ее положения потребуют серьезной ломки сложившегося в Российской Федерации страхового рынка, приведут к искусственному сдерживанию его развития. Это связано с наличием в законе норм, существенно ухудшающих положение страховщиков по сравнению с Законом Российской Федерации "О страховании", действующим с 1 января 1993 года.

1. Указание в статье 2 новой редакции закона на то, что страховщик защищает интересы страхователя - чистая фикция.

Страховщики являются коммерческими организациями, так как извлечение прибыли является основной целью их деятельности, а защищает интересы страхователя сама сущность страхования, система страхования, если она правильно построена, на добровольной (главным образом) основе.

2. Пункт 1 статьи 6 новой редакции закона устанавливает запрет на создание страховщиков в организационно-правовых формах иных, чем акционерные общества и государственные унитарные предприятия.

Указанная норма, во-первых, прямо противоречит статье 50 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая не только не содержит каких-либо ограничений предусмотренных ею организационно-правовых форм юридических лиц при создании отдельных видов коммерческих организаций, но и не допускает возможности отнесения этого вопроса к сфере регулирования иными федеральными законами.

Во-вторых, вводимое ограничение не учитывает уже существующее состояние страховщиков. В настоящее время на страховом рынке действуют страховые компании любых организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации, большинство из которых - акционерные общества закрытого типа, товарищества и общества с ограниченной ответственностью.

3. Пункт 3 статьи 6 новой редакции закона устанавливает запрет на осуществление страховщиками одновременно операций по страхованию жизни, имущественного страхования и страхования ответственности.

Введение указанной нормы приведет на практике к разделению подавляющего большинства страховых компаний или прекращению ими соответствующих видов страховой деятельности.

Для законодателя вопрос о таком разделении не нов. При разработке Закона Российской Федерации "О страховании" данный вопрос был предметом долгих дискуссий, результатом которых является норма пункта 2 статьи 28 действующей редакции Закона Российской Федерации "О страховании".

В соответствии с данной нормой "операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности".

Такое решение было и остается самым верным отражением современного уровня развития российского страхового рынка, который можно характеризовать следующими факторами.

Во-первых, страхование жизни не имеет еще в Российской Федерации такой степени развития, которая требует введения указанного запрета. Пример - почти полное сворачивание системой бывшего Госстраха страхования жизни, которое занимало в его операциях ведущую роль.

Во-вторых, известно, что проводимое сейчас многими страховщиками страхование жизни - это, по существу, лишь форма заработной платы, позволяющая страхователям сокращать размеры отчислений в государственные внебюджетные фонды.

В-третьих, в Российской Федерации нет специализированных страховых компаний, осуществляющих классическое страхование жизни, так как у населения нет спроса на такой вид услуг из-за высокого уровня инфляции.

Введение запрета на осуществление страховщиками одновременно операций по страхованию жизни, а также имущественному страхованию и страхованию ответственности приведет к негативному результату.

4. В связи с тем что объектом страхования является имущественный интерес, а не собственно имущество, в статье 10 новой редакции закона слово "имущество" в соответствующем падеже предлагается заменить словами "имущественный интерес" в соответствующем падеже.

Пункт 2 указанной статьи предусматривает, что "при страховании имущества страховая сумма не может превышать его страховой стоимости на момент заключения договора страхования, которая определяется по согласованию страхователя со страховщиком исходя из рыночной стоимости аналогичного имущества либо экспертной оценки".

Из редакции данного пункта неясно, по каким критериям будет определяться "рыночная стоимость" имущества и кто будет проводить экспертную оценку стоимости имущества.

Отсутствие четкого механизма реализации указанной нормы вызовет значительные затруднения при ее применении на практике.

5. Абзац второй статьи 13 новой редакции закона сохраняет действующий порядок занятия перестрахованием страховыми компаниями, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, а именно: указанные компании получают лицензию на занятие исключительно перестрахованием по всем видам страхования и проводят перестрахование конкретного риска без получения лицензии на осуществление конкретного вида страхования.

В то же время абзац второй пункта 1 статьи 13 новой редакции закона предусматривает, что страховщики, предметом деятельности которых не является исключительно перестрахование, могут принимать в перестрахование риски только по тем видам страхования (личного, имущественного, страхования ответственности), на осуществление которых у них есть соответствующая лицензия. Если у такого страховщика отсутствует лицензия на осуществление, например, имущественного страхования, то он не вправе принять в перестрахование риск по имущественному страхованию.

Данное ограничение противоречит общим принципам осуществления страховой деятельности, поскольку перестрахование не связано с наличием у страховщика лицензии на осуществление конкретных видов страхования (личного, имущественного или страхования ответственности) и основывается только на достаточности средств у компании, которая принимает риск в перестрахование.

Введение ограничений, предусмотренных пунктами 1 и 3 статьи 6, абзацем вторым пункта 1 статьи 13 новой редакции закона, значительно и надолго затормозит развитие национального страхового рынка. Кроме того, учитывая тот факт, что в мире осталось только два свободных страховых рынка - российский и китайский, несложно прогнозировать, что место национальных страховых и перестраховочных компаний будет занято международными страховщиками, имеющими вековой опыт и развитую индустрию страхования. Результат игнорирования законодателями такой ситуации известен на примере Венгрии и других бывших европейских соцстран.

6. Пункт 2 статьи 27 новой редакции закона предусматривает установление минимального размера оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств в сумме, эквивалентной не менее 250 тысячам ЭКЮ, при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, 350 тысячам ЭКЮ - при проведении страхования жизни и 500 тысячам ЭКЮ - при проведении исключительно перестрахования.

При этом Росстрахнадзору предоставляется право ежеквартально (?) устанавливать конкретный размер минимального уставного капитала в рублях.

Полагаю, что такая практика не может быть допущена по следующим основаниям:

а) регулярный пересмотр (судя по всему, только в сторону увеличения) размера уставного капитала страховщиков может вызвать ликвидацию значительного числа мелких и средних страховых компаний, что повлечет за собой нестабильность на страховом рынке и подорвет доверие к страхованию как таковому со стороны граждан, которые не будут заинтересованы во вложении денег в страховые компании. Это, в свою очередь, приведет к сокращению объема частных инвестиций в экономику России;

б) нельзя устанавливать в законодательстве какие-либо нормы, связанные с процессами, находящимися вне контроля Российской Федерации (динамика курса ЭКЮ относится к таким процессам), так как это не отражает экономических реалий в стране и подрывает ее национальную валюту;

в) в Российской Федерации имеется вполне надежный способ индексировать величины, измеряемые в рублях, привязывая эти величины к минимальному размеру оплаты труда. Указанный метод достаточно широко применяется в законодательстве Российской Федерации. Поэтому нет никакой необходимости ежеквартально устанавливать решением Росстрахнадзора величину минимального уставного капитала страховщиков.

7. Предлагается исключить из статьи 28 новой редакции закона пункт 4 как противоречащий статье 64 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой установлен порядок и очередность удовлетворения требований кредитов при ликвидации юридического лица.

8. В соответствии с частью 1 статьи 112 Конституции Российской Федерации Председатель Правительства Российской Федерации представляет Президенту Российской Федерации предложение о структуре федеральных органов исполнительной власти, к числу которых относится и Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью.

Исходя из положений части 1 статьи 112 Конституции Российской Федерации Президент Российской Федерации утверждает структуру федеральных органов исполнительной власти.

Упоминание в федеральном законе конкретного наименования федерального органа исполнительной власти является вмешательством органа законодательной власти в компетенцию главы государства, Председателя Правительства Российской Федерации, так как лишает их возможности внести какие-либо изменения в структуру федеральных органов исполнительной власти, касающиеся наименования указанного органа.

Учитывая изложенное, представляется необходимым исключить из текста проекта упоминание о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, ограничившись только упоминанием об органе (без имени собственного), осуществляющего в Российской Федерации надзор за страховой деятельностью, что полностью будет соответствовать как Конституции Российской Федерации, так и требованиям юридической техники.

9. Отдельные положения новой редакции закона нуждаются в доработке с точки зрения юридической техники.

10. Статья 4 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" обязывает страховщиков до 1 января 1998 года довести сумму собственных средств и страховых резервов до размера, определенного в пункте 2 статьи новой редакции закона. Однако пункт 2 статьи 27 новой редакции закона регулирует только минимальный размер оплаченного уставного капитала и не имеет отношения к страховым резервам.