Гражданский кодекс часть 1

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Соломатовой Я.А., без использования средств аудиозаписи, рассмотрел в открытом судебном заседании материалы дела по заявлению публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» (121059, город Москва, вн. тер. <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) о включении в реестр требований кредиторов ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: город Барнаул Алтайский край, адрес регистрации: 656048, <...>, ИНН <***>, СНИЛС <***>) требования в размере 314 366,68 рублей,

при участии в судебном заседании:

от заявителя: без участия (извещен),

от иных лиц: без участия (извещены),

установил:

28.07.2021 (сдано в организацию почтовой связи 26.07.2021) в Арбитражный суд Алтайского края поступило заявление ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: город Барнаул Алтайский край, адрес регистрации: 656048, <...>, ИНН <***>, СНИЛС <***>, далее – должник) о признании несостоятельным (банкротом).

Определением суда от 03.08.2021 заявление принято к производству, возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве) должника.

Определением от 31.08.2021 Арбитражного суда Алтайского края (резолютивная часть объявлена 31.08.2021) в отношении ФИО1 введена процедура, применяемая в деле о банкротстве, - реструктуризация долгов гражданина; судебное разбирательство по делу о банкротстве и отчету финансового управляющего назначено на 20.01.2022; финансовым управляющим имуществом должника утвержден ФИО2 (ИНН <***>, регистрационный номер в сводном государственном реестре арбитражных управляющих - 3305, адрес для направления корреспонденции: 656015, город Барнаул, а/я 803), член Союза Арбитражных управляющих «Созидание».

Указанные сведения размещены в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве 01.09.2021, сообщение № 7255396, опубликованы в газете «Коммерсантъ» 04.09.2021 №159(7121), сообщение № 54230237620.

29.09.2021 (в электронном виде через систему «Мой арбитр» поступило 29.09.2021) в арбитражный суд поступило заявление кредитора публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» (далее – заявитель, ПАО «РГС Банк», кредитор) о признании обоснованным и включении в реестр требований кредиторов должника в состав третьей очереди требования в размере 314 366,68 рублей, в том числе:

- 195 541,14 рублей – основной долг;

- 118 825,54 рублей – проценты.

Определением суда от 05.10.2021 заявление принято к производству в рамках обособленного спора, судебное заседание по рассмотрению обоснованности требования кредитора назначено на 16.11.2021.

От финансового управляющего в суд поступили возражения относительно удовлетворения предъявленных кредитором требований. В обосновании указанных возражений арбитражный управляющий указывает на пропуск срока исковой давности.

На основании статьи 131 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд приобщил к материалам дела отзыв финансового управляющего.

Определением суда от 16.11.2021 на основании статьи 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное разбирательство откладывалось до 15.09.2021, в целях соблюдения требования, предусмотренного пунктом 2 статьи 71 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве), касающегося установленного срока на представление сторонами возражений по заявленному требованию кредитора в процедуре реструктуризации долгов гражданина; заявителю предложено представить мотивированные письменные пояснения по заявлению о пропуске срока давности по договорам от 08.02.2013 <***>, от 08.02.2013 № 03/00-04632/810-2013, доказательства.

02.12.2021 от кредитора поступили возражения на отзыв финансового управляющего с указанием на необоснованность его доводов, поскольку по кредитным обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. В рамках заключенного между Банком и должником кредитного договора от 08.02.201 <***> заемщику открыт специальный счет, согласно решению срок кредитования 120 месяцев (до 08.02.2023); условия кредитного договора не содержат график выдачи и график погашения полной суммы кредита. Согласно пункту 5.5 Условий кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования, являющихся приложением № 3 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Банка, Банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору, в том числе при нарушении срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней, при этом в случае досрочного истребования Кредита датой окончания срока предоставлении кредитного лимита считается дата, указанная в требовании о досрочном возврате. В связи с признанием должника банкротом и нарушением им условий кредитного договора в части возврата денежных средств, Банком направлено должнику требование о досрочном возврате кредита - заявление о включении требований в реестр требований кредиторов должника. Таким образом, срок исковой давности по кредитному договору от 08.02.201 <***> подлежит исчислению с даты заявления требований в суд. Условия кредитного договора от 08.02.2013 <***> должником также не исполнены, в связи с чем, Банком заявлены требования о включении задолженности в реестр требований кредиторов должника.

10.12.2021 от финансового управляющего поступило дополнение к возражению на заявление о включении в реестр требований кредиторов, в которых управляющий указал на то, что по кредитному договору от 08.02.201 <***> срок в 120 месяцев указанный в Решении о предоставлении кредита означает только срок действия договора по кредитованию; заемщик должен погашать часть кредита и проценты, которые Банк начислит за отчетный период (месяц), в течении следующего месяца в размере не менее 5% от суммы основного долга и 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц; дата последней выдачи кредита является 01.07.2015, а в расчете задолженности Банком указаны даты выноса на просрочку и суммы просроченной задолженности; окончательная сумма просроченной задолженности по основному долгу 134755,37 рублей определена самим Банком к оплате на 04.04.2018, следовательно, задолженность по основному долгу заемщик должен был погасить в течении календарного месяца — до 01.05.2018. По обязательствам из договора от 08.02.2013 № 03/00- 046321/810-2013 срок исковой давности истек через три года - 01.05.2021, сведений о прерывании срока исковой давности заявителем не предоставлено.

По кредитному договору от 08.02.2013 №03/60-030165/810-2013 со сроком возврата кредита 08.02.2016, указанного в пункте 1.1. договора, финансовый управляющий настаивал на пропуске Банком сроков исковой давности.

На основании статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании 16.12.2021 объявлялся перерыв до 23.12.2021; после перерыва на основании статьи 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный судебное разбирательство отложено на 11.01.2022.

На основании статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании 11.01.2022 объявлялся перерыв до 17.01.2022, кредитору предложено представить доказательства, подтверждающие основание возникновения и наличие задолженности по кредитному договору от 06.02.2013 <***> (анкету - заявление содержащую оферту на заключение договора Специального карточного счета и предоставление кредитного лимита; доказательства открытия Специального карточного счета, выдачи кредитной карты с указанием номера счета и характеристики кредитной карты, срока ее действия; сведения о продлении кредитной карте, перевыпуске карты и последующих с истекшим сроком действия, ее номер и срок действия; доказательства установления кредитного лимита в размере 100 000 рублей; решение об увеличении кредитного лимита до 135 000 рублей; действующие на дату заключения кредитного договора от 06.02.2013 <***> Правила выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard Банка, Условия кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования, условия тарифа «Кредитный плюс» и с последующими изменениями), поскольку в материалы дела представлено решение о выдаче кредита, содержащее ссылку на анкету-заявление № 1253285, а анкета-заявление на получение экспресс - кредита № 1245922 содержит ссылку на кредитный договор от 08.02.2013 <***>.

От кредитора поступили пояснения, в которых указано, что кредитный договор <***> от 08.02.2013 состоит из составных частей: Анкета-Заявление на получение Экспресс-кредита (далее – Анкета-заявление); Правила выпуска и обслуживания банковских карт VISA И MASTERCARD Банка (редакция 11) с Приложением № 3 (Условия кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования); Тариф «Кредитный Плюс» по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и MasterCard. Кредит предоставлен заемщику на следующих условиях: сумма лимита – 135 000 рублей (мемориальные ордера от 08.02.2013, 11.11.2013, выписка из лицевого счета); срок действия кредитного лимита – 2 года. Если в течение указанного срока Клиент воспользовался кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия кредитного лимита продлевается еще на 2 года с даты полного погашения Клиентом всех задолженностей (пункт 2.2 Условий); процентная ставка – 28 % годовых в рублях (пункт 3.3 Тарифа). Должник Анкетой-заявлением оформлял два кредита одновременно (кредит по договору <***> от 08.02.2013 и кредитную карту по договору 03/00-046321/810-2013 от 08.02.2013).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, явку своих представителей в арбитражный суд первой инстанции не обеспечили. На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений, изложенных в пунктах 14, 15, 17, 25 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 22.06.2012 № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве» (далее – Постановление № 35), арбитражный суд счел возможным рассмотреть обособленный спор в отсутствие неявившихся лиц и по имеющимся материалам дела.

Исследовав материалы дела, изучив доводы заявления, возражений и дополнения, оценив по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства и представленные доказательства, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В силу положений статьи 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 32 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве), дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы несостоятельности (банкротства).

Отношения, связанные с банкротством граждан, регулируются положениями главы X Закона о банкротстве; отношения, связанные с банкротством граждан и не урегулированные главой X, регулируются главами I - III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI Закона о банкротстве (пункт 1 статьи 213.1 Закона о банкротстве).

В силу пункта 6 статьи 16 Закона о банкротстве требования кредиторов включаются в реестр требований кредиторов и исключаются из него арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов, устанавливающих их состав и размер, если иное не определено настоящим пунктом.

Пунктом 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 Закона о банкротстве. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.

Требования кредиторов рассматриваются в порядке, установленном статьей 71 Закона о банкротстве.

Заявитель предъявил свои требования в установленный Законом о банкротстве срок.

Возражения относительно требований кредиторов могут быть предъявлены в суд, в том числе кредиторами, требования которых включены в реестр требований кредиторов, а также арбитражным управляющим. Обязанностью кредитора, чье требование рассматривается судом, в соответствии с процессуальными правилами доказывания (нормы главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) является документальное подтверждение правомерности своего требования, вытекающего из неисполнения обязательств должника.

Целью проверки обоснованности требований является недопущение включения в реестр необоснованных требований, поскольку такое включение приводит к нарушению законных прав и интересов кредиторов, имеющих обоснованные требования, а также должника и его учредителей (участников).

С учетом процессуальных правил доказывания (статьи 65, 68 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) заявитель обязан доказать допустимыми доказательствами правомерность и обоснованность своего требования.

Как следует из материалов дела, 06.02.2013 должник обратился в Банк с Анкетой - Заявлением на получение Экспресс – кредита в размере 209 980 рублей, сроком на 36 месяцев, также анкета содержала предложение заключить с ним договор, в рамках которого открыть ему специальный карточный счет (далее – СКС), установить кредитный лимит, выдать банковскую карту, а так же осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard Банка (далее – Правила), включая Условия кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования (Приложение № 3 к Правилам) (далее – Условия) и условиями Тарифа «Кредитный плюс» (далее - Тариф).

Согласно пункту 2.1 Условий акцептом Банка оферты клиента (в части установления и открытия кредитного лимита), являются установление кредитного лимита к СКС в размере, указанном в Анкете – Заявлении.

07.02.2013 Банком принято решение о возможности выдачи кредита и возможности предоставления карты по программе СКС Кредитная карта (Кредитный Плюс) Перекрестные платежи RUB, в котором указан кредитный лимит в размере 100 000 рублей на 120 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 28 % годовых.

Установление кредитного лимита и выдача кредита подтверждается мемориальным ордером от 08.02.2013 № 13062787, выпиской со счета, открытого на имя Заемщика.

За время действия Кредитного договора размер кредитного лимита увеличен до 135 000 рублей в соответствии с пунктом 5.6. Условий, что подтверждается мемориальным ордером от 11.11.2013 № 59381909.

Условия предоставления и возврата кредитных денежных средств оформлены Анкетой-заявлением Заемщика, Правилами, Условиями и Тарифом. В частности в пункте 10 Анкеты-заявления содержится положение о том, что Заемщик ознакомлен с Правилами и Тарифом, понимает и полностью согласен, обязуется их неукоснительно выполнять, все положения Правил разъяснены Заемщику в полном объеме, включая Тариф, и порядок внесения в Правила и Тариф изменений и дополнений. Анкета-заявление содержит подпись Заемщика.

В соответствии с пунктом 2.2 Условий кредитный лимит предоставляется на 2 года. Если в течение указанного срока клиент не совершал ни одной расходной операции по карте кредитный лимит закрывается. Если клиент совершил расходные операции по карте, сорок действия кредитного лимита продлевается еще на два года.

Выдача Кредита производится одной или несколькими суммами в пределах суммы и срока действия Кредитного лимита в случае недостаточности собственных денежных средств для совершения операций с использованием Кредитной карты. Датой предоставления Кредита считается дата отражения суммы операции, произведенной полностью или частично за счет денежных средств, предоставленных Банком, по СКС Клиента (пункт 2.3 Условий).

Согласно пункту 5.15 Правил присоединяясь к настоящим Правилам, Клиент дает поручение Банку закрыть его СКС без дополнительных заявлений со стороны Клиента и уведомлений со стороны Банка в случае наступления совокупности следующих событий: срок действия карты истек, карта прекратила свое действие; обороты по СКС отсутствуют в течение 2х лет; остаток на СКС не превышает 200 рублей. При этом Клиент выражает согласие на удержание Банком комиссии за закрытие счета в соответствии с Тарифами.

Согласно пункту 8.1.1. Правил, Заемщик обязан совершать операции в пределах кредитного лимита в соответствии с Правилами, Тарифом и действующим законодательством Российской Федерации. В соответствии с пунктом 4.2. Условий, заемщик обязуется осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Условий, и выплачивать банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные Условиями и Тарифом.

Согласно пунктам 1, 3.7. Условий, банком устанавливается льготный период кредитования, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами не начисляются, при условии отсутствия у заемщика непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по СКС первой расходной операции в течение отчетного периода, совершенной за счет кредитного лимита. Срок льготного периода кредитования составляет не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода и 20- ти календарных дней, следующих за датой окончания Отчетного периода. Отчетным периодом признается период времени, за который Банком рассчитываются обязательства клиента по погашению кредита в части уплаты обязательного платежа, первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита по последний день данного календарного месяца, вторым и последующим отчетным периодом являются полные календарные месяцы (пункт 1 Условий).

В случае не предоставления льготного периода кредитования в порядке, установленном пунктами 1, 3.7. Условий, платежи по возврату кредита и начисленных банком процентов осуществляются в виде ежемесячного платежа - обязательного платежа, включающего начисленные и непогашенные за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду, проценты за пользование кредитом и не менее 5% от суммы задолженности по кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня отчетного периода (пункты 2.8, 3.8, 3.9 Условий, пункт 3.4. Тарифа).

Обязательный платеж должен быть размещен на СКС в течение платежного периода, если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, окончание платежного периода переносится на первый рабочий день, следующий за нерабочим днем (пункт 3.9. Условий). Платежным периодом признается период времени, равный календарному месяцу, следующему за отчетным периодом (пункт 1 Условий).

Размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен в 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (пункт 3.5. Тарифа).

Согласно расчету кредитора задолженности должника по кредитному договору от 08.02.2013 <***> составляет 243 896,18 рублей, из них:

134 755,37 рублей - задолженность по основному долгу;

109 140,81 рублей - начисленные проценты.

08.02.2013 между Банком и должником (заемщиком) заключен кредитный договор <***>, согласно пункту 1.1. которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 230 750 рублей сроком на 36 месяцев, до 08.02.2016, под 27,9 % годовых (пункт 3.1 кредитного договора).

Предоставление должнику кредитных денежных средств подтверждено выпиской из лицевого счета за период с 08.02.2013 по 03.09.2021.

Должник нарушил обязательства по договору, что привело к образованию задолженности.

По расчету заявителя, в связи с ненадлежащим исполнением должником обязательств по кредитному договору от 08.02.2013 <***> размер задолженности должника перед Банком по состоянию на 30.08.2021 составил 70 470,50 рублей, в том числе: 60 785,77 рублей основного долга, 9 684,73 рублей задолженность по просроченным процентам.

Наличие у должника указанной задолженности послужило основанием для предъявления требования в арбитражный суд.

Между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, правовое регулирование которых закреплено в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факты заключения кредитных договоров, предоставления кредита должнику, пользования должником кредитными денежными средствами материалами дела подтверждены, должником и финансовым управляющим не оспариваются.

Возражая против удовлетворения требований ПАО «РГС Банк», финансовый управляющий заявил о пропуске установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности по предъявленному требованию.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредиторов требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлялся срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно условиям кредитного договора от 08.02.2013 <***> последний платеж в счет погашения кредитных обязательств должен был совершен до 08.02.2016.

Таким образом, ПАО «РГС Банк» узнало о нарушении своего права по указанному договору 08.02.2016, то есть в момент окончания срока, предоставленного должнику для исполнения обязательств по возврату суммы задолженности, и, соответственно, не получив от должника в установленный срок денежные средства в счет погашения задолженности, срок исковой давности для защиты прав истца по требованию о взыскании долга по договору от 08.02.2013 <***> подлежит исчислению, начиная с 08.02.2016.

Учитывая, что настоящее требование заявлено ПАО «РГС Банк» 29.09.2021, срок исковой давности по кредитному договору от 08.02.2013 <***> кредитором пропущен.

В части доводов о пропуске срока исковой давности по кредитному договору от 08.02.2013 <***>, суд признает их обоснованными исходя из следующего.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.201 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление № 43), следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Обязательства должника возникли из кредитного договора от 08.02.2013 <***>, заключенного между Банком и должником, по условиям которого Банк предоставил должнику кредитный лимит.

Как указывалось ранее, должник выразил согласие на осуществление обслуживания банковской картой в соответствии с действующим законодательством, Правилами, Условиями, и Условиями тарифа №Кредитный Плюс» и т.д.

Пунктом 8.1.1. Правил, заемщик обязан совершать операции в пределах кредитного лимита в соответствии с Правилами, Тарифом и действующим законодательством Российской Федерации. Возврат кредитных денежных средств и процентов за пользование ими должен был осуществляться должником в соответствии с Условиями и Тарифами (пункт 4.2 Условий кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования) (приложены к заявлению).

Таким образом, из совокупности условий договора, Правил, Условиями, и Условиями тарифа следует, что срок кредитного лимита не являлся окончательным, а был поставлен в зависимость от использования должником карты, то есть каждый раз продлевался на два года с момента последней расходной операции по карте, и при отсутствии расходных операций автоматически прекращался по истечении двух лет с даты последней.

При этом согласно условиям договора, Правилам, Условиям, и Условиям тарифа указанный двухлетний срок является условным, и распространяет свое действие на возможность совершения расходных операций (выдачи, получения кредита), тогда как даты возврата кредита, расчета процентов и штрафных санкций урегулированы дополнительно в отношении каждой заемной суммы (расходной операции) вышеуказанными документами.

Условиями кредитования предусматривался (пункт 3.7.1) Льготный период кредитования составляющий не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода и 20-ти (двадцати) календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода.

Пунктом 3.2 Условий тарифа Льготный период кредитования предусмотрен не более 50 дней (включительно). При этом пункт 3.3 Условий тарифа и пункта 3.7.2. Условий предусматривалось начисление процентов по ставке 0% годовых при условии погашения задолженности в рамках Льготного периода кредитования и по ставке 28 % при погашении долга после окончания Льготного периода кредитования.

В силу пункта 3.7.3. Условий Льготный период кредитования в отчетном периоде устанавливается только при отсутствии у клиента непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по СКС первой расходной операции в течение данного отчетного периода, совершенной за счет кредитного лимита.

В соответствии с пунктом 3.7.4. Условий кредитования в любой из 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, клиент обязан обеспечить наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по настоящему договору, имеющейся на дату погашения (задолженности по кредиту, текущим и срочным процентам, комиссиям, технической задолженности пеней по ней, пеней и пр.).

По правилам пункта 3.8. Условий кредитования если ни в один из 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, клиент не обеспечит наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по настоящему договору, имеющейся на дату погашения (задолженности по кредиту, текущим и срочным процентам, комиссиям, технической задолженности пеней по ней, пеней и пр.), льготный период не предоставляется, проценты за пользование кредитом начисляются с даты образования ссудной задолженности в соответствующем отчетном периоде и подлежат погашению.

Согласно расчету Банка последняя расходная операция по счету совершена 01.07.2015, а уже с 31.07.2015 окончательно сформированная задолженность должника вынесена на просрочку, следовательно, с указанного момента Банку стало известно о наличии просрочек по кредиту, поскольку должник перестал исполнять обязательства. Однако, требование подано в суд 29.09.2021, то есть заявителем пропущен трехлетний срок для его предъявления.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как разъяснено в пункте 20 Постановления № 43, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Заявителем не представлено доказательств, свидетельствующих о перерыве срока исковой давности.

Возражения Банка относительно того, что кредитный договор от 08.02.2013 <***> не определяет срок возврата кредита в полном объеме и подлежат применению правила пункта 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, отклоняются судом, поскольку противоречат существу кредитного обязательства, предусматривающего обязанность по возврату полученных денежных средств, при этом согласно пункту 2.2 Условий кредитный лимит предоставляется сроком на два года.

Ссылка кредитора на срок кредитования 120 месяцев, подлежит отклонению, поскольку наличие в решение о возможности выдачи кредита и возможности предоставления карты по программе СКС Кредитная карта (Кредитный Плюс) Перекрестные платежи RUB указания 120 месяцев безусловно не свидетельствует о сроке кредитования, как неоднократно указывал сам кредитор, условий предоставления и возврата кредитных денежных средств оформлены Анкетой-заявлением Заемщика, Правилами, Условиями и Тарифом. Более того, решение указывает лишь на возможность выдачи кредита и возможность предоставления карты по программе СКС Кредитная карта (Кредитный Плюс) Перекрестные платежи RUB, а условий предоставления и возврата конкретизированы в Анкете-заявлении Заемщика, Правилах, Условиях и Тарифе, при этом данное решение содержит ссылку на иную заявку – 1253285, в то время как в представленной Анкете-заявке содержится номер 1245922.

Поскольку Банк обратился в арбитражный суд с указанным заявлением по истечении срока исковой давности, о применении которого заявил финансовый управляющий в суде первой инстанции, правовых оснований для удовлетворения заявленного требования не имеется.

В соответствии с пунктом 4 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В абзаце втором пункта 32 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11.06.2020 № 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» разъяснено, что случае если не удается установить волю сторон на прекращение обязательства в части, считается, что обязательство прекращается полностью, а также прекращаются дополнительные требования, включая требование об уплате неустойки.

Настоящее определение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (часть 2 статьи 184, статья 186 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии определения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 4, 16, 71 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 184, 185, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

определил:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» (121059, город Москва, вн. тер. <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) о включении в реестр требований кредиторов ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: город Барнаул Алтайский край, адрес регистрации: 656048, <...>, ИНН <***>, СНИЛС <***>) требования в размере 314 366,68 рублей, отказать.

Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано
в апелляционном порядке в Седьмой арбитражный апелляционный суд в срок,
не превышающий десяти дней со дня его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Алтайского края.

Судья С.Г. Захаренко