Гражданский кодекс часть 1

поданное в дело о несостоятельности (банкротстве) ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, г. Котлас, СНИЛС <***>, ИНН <***>, место жительства: 165300, Архангельская область, г.Котлас)

без привлечения лиц, участвующих в деле о банкротстве,

установил:

Определением Арбитражного суда Архангельской области от 27.10.2020 принято к производству заявление ФИО2 (далее - должник) о признании его несостоятельным (банкротом), возбуждено производство по делу о банкротстве.

Решением Арбитражного суда Архангельской области от 11 декабря 2020 года (дата вынесения резолютивной части решения суда и введения процедуры – 04 декабря 2020 года) должник признан несостоятельным (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина, финансовым управляющим утверждена ФИО3.

Сообщение о введении в отношении должника процедуры реализации имущества гражданина опубликовано в газете «Коммерсантъ» 26.12.2020.

04 февраля 2021 года в Арбитражный суд Архангельской области публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – кредитор) поступило заявление о включении требований в размере 254 623 руб. 10 коп. в реестр требований кредиторов.

Возражения на требование в суд не поступили.

Поскольку в отношении должника введена процедура реализации имущества гражданина, заявление о включении в реестр подлежит рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве).

Требование рассмотрено в порядке, установленном пунктом 5 статьи 100 Закона о банкротстве, без привлечения лиц, участвующих в деле о банкротстве.

Исследовав и оценив по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд считает, что заявление подлежит удовлетворению с учетом следующего.

Из материалов дела следует, что 11.12.2018 между кредитором (банк) и должником (заемщик по договору) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор принял обязательство предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 200 000 руб. на срок 36 месяцев, срок возврата кредита – 11.12.2021.

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17.9% при условии использования 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Поскольку должник указанное условие не выполнил, процентная ставка за пользование кредитом составила 22,9% годовых.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Сумма кредита перечислена кредитором на счет заемщика 11.12.2018, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 кредитных обязательств у него образовалась задолженность, которая по данным кредитора, по состоянию на 04.12.2021 составляет 219 249 руб. 15 коп., в том числе: 152 614 руб. 55 коп. основного долга, 37 053 руб.32 коп. процентов, 29 581 руб. 28 коп. неустойки.

11.12.2018 должником и кредитором подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № 1966131431, на основании которых должнику выдана карта «Халва» с лимитом кредитования 30 000 руб. При подписании условий должник подтвердил, что ознакомлен с Тарифами Банка. Также ФИО2 обращался к кредитору с заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа».

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа» базовая процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Пунктом 4.3 Тарифов «Безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам Клиента» установлена комиссия за переводы по номеру карты (P2P) с использованием сервиса ПАО Совкомбанк: сервиса ПАО Совкомбанк - 1,1% от суммы перевода + 50 рублей; за использование заемных денежных средств - 2,9% от суммы перевода + 290 рублей.

Согласно пункту 4.4 Тарифов «Безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств)» стороны установили комиссию за переводы по номеру карты (P2P) с использованием сервиса ПАО Совкомбанк: сервиса ПАО Совкомбанк - 1,1% от суммы перевода + 50 руб. Переводы через Систему «Интернет-банк»: на счета, открытие в иных Банках - 0,5% от суммы перевода; переводы по поручению Клиента через сотрудника Банка: на счета, открытые в иных Банках – 2,9% от суммы перевода.

Пунктом 5.2 Тарифов предусмотрена ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа», включаемая в минимальный обязательный платеж - 299руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности.

Согласно пункту 5.4 Тарифов комиссия за предоставление подтверждающих документов составляет – 300 руб., взимается при оформлении.

Факт использования должником кредитного лимита подтверждается выпиской по счету. Должник совершал операции с использованием карты.

В связи с ненадлежащим исполнением должником обязательств у него сложилась задолженность по кредитной карте, которая на 04.12.2020 составила 35 373 руб. 95 коп., в том числе 29 974 руб. 26 коп. основного долга, 1 260 руб. 09 коп. неустойки, 1 470 руб. 37 коп. комиссии, 2 669 руб. 23 коп. штрафа.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы обособленного спора о включении требования в реестр требований кредиторов документами.

Доказательств погашения задолженности в суд не представлено.

Поскольку должник признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина, кредитор обратился с заявлением о включении требований в реестр требований кредиторов.

Заявленные к включению в реестр требования кредиторов подлежат рассмотрению судом на предмет оценки их обоснованности с учетом анализа имеющихся и дополнительно представленных заинтересованными лицами доказательств, подтверждающих как основания возникновения задолженности, так и ее размер.

Установление требований в деле о несостоятельности (банкротстве) является формой судебной защиты, к которой подлежат применению нормы материального права, регулирующие соответствующие правоотношения сторон.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Вместе с тем, при проверке начисленной заявителем неустойки суд установил следующее.

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), который не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленных кредитором расчетов следует, что:

неустойка по договору <***> в сумме 23 171 руб. 30 коп. начислена на непросроченную часть основного долга,

неустойка по карте «Халва» в сумме 874 руб. 58 коп. начислена на непросроченную часть основного долга.

Доказательств того, что до возбуждения дела о банкротстве должника кредитор потребовал от должника досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, не представлено. Следовательно, начисление неустойки на непросроченный долг противоречит приведенным выше положениям ГК РФ и Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того общая сумма неустойки не должна превышать предельный размер, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая изложенное, требование в части 24 045 руб. 88 коп. неустойки (23 171 руб. 30 коп. + 874 руб. 58 коп.) удовлетворению не подлежит.

На основании абзаца 2 пункта 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве с даты введения процедуры реструктуризации долгов срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

Обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа или кредитному договору, возникает с момента предоставления денежных средств заемщику (пункт 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23 июля 2009 года № 63).

В рассматриваемом случае денежные средства предоставлены заемщику до даты возбуждения дела о банкротстве, следовательно, для целей участия в деле о банкротстве гражданина кредитор вправе предъявить требование о включении в реестр всей суммы основного долга, процентов и неустойки, начисленных на просроченные платежи за период до введения первой процедуры банкротства.

При этом в силу абзаца 4 пункта 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве с даты введения первой процедуры банкротства прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.

Учитывая изложенное, в соответствии со статьей 213.27 Закона о банкротстве необходимо признать обоснованным и включить в третью очередь реестра требований кредиторов должника требование заявителя в размере 230 577 руб. 22 коп., в том числе: 182 588 руб. 81 коп. основного долга, 37 053 руб.32 коп. процентов, 1 470 руб. 37 коп. комиссии, 6795 руб. 49 коп. неустойки, 2 669 руб. 23 коп. штрафа.

На основании положений статей 134-137, пункта 3 статьи 213.27 Закона о банкротстве требование конкурсного кредитора подлежит включению в третью очередь реестра требований кредиторов должника.

Необходимо отметить, что в силу пункта 3 статьи 137 Закона о банкротстве требования кредиторов третьей очереди по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, взысканию неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, в том числе за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, учитываются отдельно в реестре требований кредиторов и подлежат удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

Руководствуясь статьями 184, 185, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 100, 213.24, 213.27 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Арбитражный суд Архангельской области

ОПРЕДЕЛИЛ:

Признать обоснованным и включить в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО2 требование публичного акционерного общества «Совкомбанк» в размере 230 577 руб. 22 коп., в том числе 182 588 руб. 81 коп. основного долга, 37 053 руб. 32 коп. процентов, 1 470 руб. 37 коп. комиссии, 6795 руб. 49коп. неустойки, 2 669 руб. 23 коп. штрафа.

Отказать в удовлетворении заявления в остальной части.

Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его вынесения в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Архангельской области.

Судья

А.В. Нехаева