Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (г. Благовещенск Амурской области, ОГРН <***>, ИНН <***>)

о включении в третью очередь реестра требований кредиторов должника требование в сумме 164 642,98 рубля, из которых: 115 321 рубль 73 копейки – основной долг, 46 738 рублей 01 копейка – проценты, 2583,24 рубля – комиссия за присоединение к страховой программе,

по делу о признании ФИО1 (п. Николаевка Смидовичского района Еврейской автономной области, ИНН <***>)

о признании её несостоятельным (банкротом),

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – должник, ФИО1) обратилась в Арбитражный суд Еврейской автономной области с заявлением о признании её несостоятельным (банкротом).

Решением суда от 10.11.2017 (резолютивная часть объявлена 08.11.2017) ФИО1 признана несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура реализации имущества гражданина сроком на четыре месяца или до 08 марта 2018 года, финансовым управляющим утверждён член Крымского союза профессиональных арбитражных управляющих «ЭКСПЕРТ» ФИО2 (далее – финансовый управляющий, ФИО2)

В рамках настоящего дела о несостоятельности (банкротстве) публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – заявитель, банк, ПАО «Восточный экспресс банк», ПАО КБ «Восточный») обратилось в Арбитражный суд Еврейской автономной области с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника в состав третьей очереди требование в сумме 164 642,98 рубля, из которых: 115 321 рубль 73 копейки – основной долг, 46 738 рублей 01 копейка – проценты, 2583,24 рубля – комиссия за присоединение к страховой программе.

Финансовым управляющим до начала судебного заседания представлен в суд отзыв на заявление, в котором последний указал на отсутствие возражений относительно заявленного банком требования.

Заявитель, должник и финансовый управляющий, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились.

На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) в судебное заседание проведено в отсутствие указанных лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Изучив материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 223 АПК РФ дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы несостоятельности (банкротства).

Пунктом 1 статьи 32 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) предусмотрено, что дела о банкротстве юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным АПК РФ, с особенностями, установленными настоящим Федеральным законом.

Особенности банкротства граждан установлены параграфом 1.1 главы X Закона о банкротстве.

Согласно пункту 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 Закона о банкротстве.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» также разъяснено, что по смыслу пункта 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве в процедуре реализации имущества должника конкурсные кредиторы и уполномоченный орган вправе по общему правилу предъявить свои требования к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации его имущества (абзац третий пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве).

Сообщение о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества опубликовано 18.11.2017 в газете «Коммерсантъ» № 215.

Заявление ПАО «Восточный экспресс банк» поступило в суд 30.11.2017, то есть в пределах установленного законом срока.

На основании пункта 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 настоящего Федерального закона. Пропущенный кредитором по уважительной причине срок закрытия реестра может быть восстановлен арбитражным судом.

В силу пункта 6 статьи 16 Закона о банкротстве, требования кредиторов включаются в реестр требований кредиторов и исключаются из него арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов, устанавливающих их состав и размер, если иное не определено настоящим пунктом.

Пунктами 1 и 5 статьи 100 Закона о банкротстве предусмотрено, что кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в любой момент в ходе внешнего управления. Указанные требования направляются в арбитражный суд и внешнему управляющему с приложением судебного акта или иных подтверждающих обоснованность указанных требований документов. Требования кредиторов, по которым не поступили возражения, рассматриваются арбитражным судом для проверки их обоснованности и наличия оснований для включения в реестр требований кредиторов. По результатам рассмотрения арбитражный суд выносит определение о включении или об отказе во включении требований кредиторов в реестр требований кредиторов. Указанные требования могут быть рассмотрены арбитражным судом без привлечения лиц, участвующих в деле о банкротстве.

При наличии возражений относительно требований кредиторов арбитражный суд проверяет обоснованность соответствующих требований кредиторов и доказательства уведомления других кредиторов о предъявлении таких требований. По результатам рассмотрения выносится определение арбитражного суда о включении или об отказе во включении указанных требований в реестр требований кредиторов. В определении арбитражного суда о включении указываются размер и очередность удовлетворения таких требований (пункт 4 статьи 100 Закона о банкротстве).

Таким образом, Закон о банкротстве возлагает на арбитражный суд обязанность проверить обоснованность требований кредиторов с учетом возражений, поступивших относительно этих требований.

Проверка обоснованности требований к должнику заключается в установлении совокупности таких фактов, как определение обязательства, из которого возникло требование кредитора к должнику, срок его исполнения, доказанность оснований возникновения задолженности, а также факт ее непогашения должником на дату заседания арбитражного суда.

При этом указанные фактические обстоятельства должны быть подтверждены со стороны заявителя доказательствами, отвечающими правилам об относимости и допустимости доказательств, а также правилам, предъявляемым арбитражно-процессуальным законодательством к письменным доказательствам и порядку их представления в арбитражный суд, как это установлено статьями 66, 67, 68, 75 АПК РФ.

В обоснование заявленных требований заявителем представлены: заявления клиента о заключении договоров кредитования: от 12.08.2015 № 15/0208/00000/400462, от 27.11.2015 № 15/0201/00000/401797, от 28.07.2016 № 18/0208/00000/401610, расчёты суммы задолженности на 07.11.2017, выписка по операциям клиента за период с 12.08.2015 по 07.11.2017, справка о состоянии/наличии ссудной задолженности от 27.11.2017.

Как следует из материалов дела, 12.08.2015 ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № 15/0208/00000/400462.

В заявлении указано, что оно является офертой банку о заключении смешанного кредитного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счёта, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить Индивидуальные условия кредитования клиента – кредитная карта Стандарт.

Лимит кредитования 20 000 рублей; валюта кредита – рубль; срок действия лимита кредитования – до востребования, номер счета 40817810102080012836.

Ставка при совершении клиентом наличных операций - 59,9% годовых, безналичных операций – 29,90 % годовых; льготный период – 56 дней, платёжный период – 25 дней, дата платежа – согласно счёт-выписке.

Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует ставке за проведение наличных операций.

К заявлению о заключении договора кредитования прилагается заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный (далее – программа страхования), согласно которого плата за пользование к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования.

Данным заявление должник обязалась производить оплату банку услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,99 % в месяц от суммы использования лимита кредита, в том числе компенсирование расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 80 рублей за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы за страхование составит 198 рублей.

Задолженность по кредиту на 07.11.2017 составила 16 774,69 рубля, из которых: 11 623,23 рубля – основной долг, 4461,04 рубля – проценты, 690,42 рубля – комиссия за присоединение к страховой программе.

ФИО3 27.11.2015 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № 15/0201/00000/401797.

В заявлении указано, что оно является офертой банку о заключении смешанного кредитного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счёта для кредитных продуктов со схемой погашения МОП –аннуитет, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах в редакции, действующей на дату подписания заявления, просила установить индивидуальные условия кредитования для кредита – Равный платёж: Работа.

Лимит кредитования 91 073 рубля; валюта кредита – рубль, номер счета 40817810802010020169.

Срок действия договора кредитования – с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента до полного исполнения сторонами обязательств. Срок действия лимита кредитования в течении срока действия договора, дата начала действия – дата подписания договора, окончательный срок возврата – до востребования..

Ставка за проведение безналичных операций – 29 % годовых, за проведение наличных операций – 55 % годовых.

Размер максимального обязательного платежа (далее – МОП) 5218,92 рубля.

МОП включает в себя проценты за текущий расчётный период, а в оставшейся части остаток по основному долгу.

В названном заявлении также содержатся положения об ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Задолженность по кредиту на 07.11.2017 составила 99 954,49 рубля, из которых: 71 676, 75 рубля – основной долг, 28 277,74 рубля – проценты.

ФИО1 28.07.2016 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № 18/0208/00000/401610.

В заявлении указано, что оно является офертой банку о заключении смешанного кредитного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счёта, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить Индивидуальные условия кредитования для кредита – кредитная карта CASHBACK.

Лимит кредитования 33 000 рублей; валюта кредита – рубль; срок действия договора - с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента до полного исполнения сторонами обязательств; срок действия лимита кредитования и срока возврата кредита – до востребования, номер счета 40817810502080014285.

Ставка за проведение безналичных операций – 29,90 % годовых, наличных операций – 62,9% годовых, льготный период (для безналичных операций) – 56 дней, схема погашения кредита – МОП, платёжный период – 25 дней, дата платежа – согласно SMS – уведомлению.

Состав МОП установлен общими условиями и тарифами, минимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует ставке за проведение наличных операций.

Данным заявление должник обязалась производить оплату банку услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,99 % в месяц от суммы использования лимита кредита, в том числе компенсирование расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 132 рубля за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы за страхование составит 326,70 рубля.

Задолженность по кредиту на 07.11.2017 составила 47 913,80 рубля, из которых: 32 021,75 рубля – основной долг, 13 999,23 рубля – проценты, 1892,82 рубля – комиссия за присоединение к страховой программе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1 статьи 845 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статья 310 ГК РФ).

Факт предоставления кредитором заемщику денежных средств должником не оспорен.

Перечисление банком денежных средств на счета должника подтверждается выпиской по операциям клиента и свидетельствует об исполнении банком своих обязательств.

Вместе с тем, денежные средства, предоставленные должнику на условиях указанных договоров, в полном объеме не возвращены, обязательство по уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнено.

Согласно представленным расчетампо состоянию на 07.11.2017 (справка о состоянии задолженности) у ФИО1 имеется задолженность перед ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 164 642 рубля 98 копеек, из которых: из которых: 115 321 рубль 73 копейки – основной долг, 46 738 рублей 01 копейка – проценты, 2583,24 рубля – комиссия за присоединение к страховой программе.

При этом расчет процентов кредитором произведен с применением процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора за период до даты введения первой процедуры банкротства в отношении гражданина - по 07.11.2017 включительно, что соответствует требованиям пункта 5 статьи 213.25 Закона о банкротстве.

Расчет основного долга и процентов проверен судом и признается верным.

Доказательств оплаты указанной задолженности в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом представленных кредитором документов суд считает, заявление ПАО «Восточный экспресс банк» о включении в реестр требований должника требования в сумме 164 642 рубля 98 копеек, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 15 совместного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Следовательно, сумма процентов за пользование заемными средствами подлежит включению в реестр требований кредиторов как основной долг.

Таким образом, требование банка в размере 164 642,98 рубля, из которых: 115 321 рубль 73 копейки – основной долг, 46 738 рублей 01 копейка – проценты, 2583,24 рубля – комиссия за присоединение к страховой программе, подлежит включению в третью очередь реестра требований кредиторов должника.

Руководствуясь статьями 184, 185, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 100, пунктом 4 статьи 213.24 Федерального закона Российской Федерации от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», арбитражный суд

определил:

заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) удовлетворить.

Включить требование публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в размере 164 642 рубля 98 копеек, из которых: из которых: 115 321 рубль 73 копейки – основной долг, 46 738 рублей 01 копейка – проценты, 2583,24 рубля – комиссия за присоединение к страховой программе, в реестр требований кредиторов ФИО1 (ИНН <***>) третьей очереди.

Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Шестой арбитражный апелляционный суд в десятидневный срок со дня вынесения определения.

Судья

И.А. Доценко