Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», город Благовещенск Амурской области об установлении размера требований кредитора должника – гражданина ФИО1, город Междуреченск Кемеровской области,

у с т а н о в и л:

Определением Арбитражного суда Кемеровской области от 7 июня 2018 года (резолютивная часть определения объявлена 5 июня 2018 года) в отношении гражданина –

ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: село Сергеевка Яйского района Кемеровской области, страховой номер: 045-669-609 95, ИНН <***>, адрес регистрации по месту жительства: <...>) введена процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина – реструктуризация долгов, судебное разбирательство по отчету финансового управляющего назначено в судебном заседании 16 октября 2018 года, финансовым управляющим утверждена ФИО3. Указанные сведения опубликованы в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве 6 июня 2018 года, сообщение № 2761476, в газете «Коммерсантъ» №100 от 9 июня 2018 года.

В арбитражный суд 11 июля 2018 года поступило заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», город Благовещенск Амурской области (ОГРН <***>, ИНН <***>, ПАО КБ «Восточный», заявитель, кредитор) об установлении требований кредитора должника и включении в реестр требований кредиторов задолженности по договору №11/2944/00000/400043 от 20 сентября 2011 года в сумме 45222 руб. 47 коп. долга, 22918 руб. 64 коп. процентов за пользование кредитом, 5634 руб. 28 коп. комиссии за присоединение к страховой программе, по договору №13/2944/00000/400582 от 9 апреля 2013 года в сумме 35299 руб. долга, 8815 руб. 01 коп. процентов за пользование кредитом, 1950 руб. комиссии за присоединение к страховой программе.

Определением суда от 18.07.2018 заявление кредитора принято к рассмотрению в судебном заседании 28.08.2018.

К дате судебного заседания 28.08.2018 от финансового управляющего в материалы дела поступил отзыв на заявление кредитора, где ФИО3 не оспаривает размер и основания задолженности ПАО КБ «Восточный», однако заявляет о пропуске срока исковой давности в отношении заявленных требований, в связи с чем, и просит отказать в удовлетворении заявления.

С целью предоставления заявителю возможности представить правовую позицию относительно заявления финансового управляющего о пропуске срока исковой давности в отношении заявленных требований, судебное разбирательство откладывалось.

От кредитора поступили возражения относительно заявления финансового управляющего о пропуске срока исковой давности, где кредитор, ссылаясь на нормы пункта 2 статьи 200, пункт 1 статьи 807, статью 810 ГК РФ, указывает, что поскольку дата окончания возврата кредита по договору <***> от 9 апреля 2013 года –09.04.2016, срок исковой давности для предъявления требований к должнику по указанному договору исчисляется с указанной даты. Как указывает кредитор по договору <***> от 20 сентября 2011 года с учетом положений норм статей 196, 200, а также того, что срок кредита по указанному договору составляет - до востребования, им начислена сумма неисполненных обязательств за трехлетний период предшествующий признанию обоснованным заявления о признании должника банкротом.

Также от кредитора 18.10.2018 поступило ходатайство об уменьшении суммы заявленных требований до 103209,33 руб., в том числе по договору <***> от 20 сентября 2011 года до 58 397 руб. 45 коп., в том числе, 45 222 руб. 47 коп. основного долга, 8 748 руб. 14 коп. процентов за пользование кредитом, 4 426 руб. 84 коп. комиссии за присоединение к страховой программе, по договору <***> – 35299 руб. основного долга, 7562,78 руб. процентов за пользование кредитом, 1950 руб. плата за присоединение к страховой программе. Ходатайство заявителя об уменьшении размера требований судом удовлетворено в соответствии со статьей 49 АПК РФ.

Определением от 29.10.2018 требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», город Благовещенск Амурской области в размере 23149 руб. 98 коп. основного долга (по кредитному договору №13/2944/00000/400582) включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника, в части требований, заявленных по кредитному договору №13/2944/00000/400582, требования по кредитному договору <***> в размере 58397 руб. 45 коп. выделены в отдельное производство. В выделенной части судебное разбирательство отложено до 6 декабря 2018г.

В настоящее судебное заседание заявитель, должник, финансовый управляющий явку представителей не обеспечили.

Исследовав и оценив обстоятельства и материалы дела, суд пришел к следующим выводам:

в соответствии со статьей 32 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (Закона о банкротстве) дела о банкротстве юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным АПК РФ, с особенностями, установленными Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" №127-ФЗ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 213.8 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего Федерального закона. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом. Требования кредиторов рассматриваются в порядке, установленном статьей 71 настоящего Федерального закона.

Как следует из материалов дела, ФИО1 09.04.2013 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о кредитовании счета №11/2944/00000/400043, согласно которому направленное заявителем в банк заявление является офертой о заключении соглашения о кредитовании счета на следующих условиях: лимит кредитования 50 000 руб., годовая ставка 27%,, срок до востребования, минимальный обязательный платеж в погашение кредита (МОП), максимальный размер МОП 2347 руб.

По правилам статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено §2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного обязательства.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Во исполнение условий кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 45222,47 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента (т.4 л.д.44-49).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В заявлении на выдачу кредита №11/2944/00000/400043 сторонами согласовано, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 27% годовых. При этом заемщик обязался также уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% от установленного лимита кредитования.

Проверив расчет процентов по кредитному договору №11/2944/00000/400043, по основному долгу (кредиту), плате за присоединение к страховой программе, суд признал расчет надлежащим, соответствующим условиям обязательств и материалам дела.

В свою очередь, должник обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнил. Доказательства погашения задолженности должником суду не представлены.

Заявление финансового управляющего о пропуске срока исковой давности суд признал обоснованным частично.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 9 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что установленные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Статья 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, предусматривает обязанность заемщика возвратить сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не установлено договором.

Ссылки кредитора о том, что договор №11/2944/00000/400043 не предусматривает срока возврата займа, суд признал необоснованными.

В соответствии с Типовыми условиями кредитования счета предусмотрен обязательный платеж (часть полной задолженности по кредиту, рассчитанная как заданный процент от кредита на конец расчетного периода и входящая в минимальный обязательный платеж) и минимальный обязательный платеж (МОП)- часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в банк к установленной дате. При этом расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Платежный период – период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Платежный период равен 20-25 дней.

В заявлении должника на выдачу кредита согласован максимальный размер МОП в размере 2347 руб., дата начала платежного периода 21 число каждого месяца, продолжительность платежного периода 20 дней. При этом в состав МОП входят:

- 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода;

- сумма начисленных процентов;

- Сумма просроченных процентов;

- сумма просроченной задолженности по кредиту;

- суммы начисленных штрафов, неустоек.

Таким образом, по кредитному договору №11/2944/00000/400043 срок исковой давности подлежит исчислению с даты наступления срока исполнения обязательства по каждому платежу отдельно, что соответствует правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда РФ от 15.03.2016 N 14-КГ15-27, а именно: по окончании каждого расчетного и соответствующего ему платежного периода кредитор мог и должен быть узнать о нарушении своих прав, неисполнении должником своих обязательств, том, что сумма соответствующего минимального обязательного платежа не внесена.

В соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» (пункт 4.3) взносы за участие в программе уплачиваются заемщиком не позднее даты погашения, установленной кредитным договором. Следовательно, сроки исковой давности по требованию об уплате взносов за участие в программе страхование подлежат определению в том же порядке, что и в отношении остальных платежей по возврату кредита.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору №11/2944/00000/400043, суд пришел к выводу, что заявителем пропущен срок исковой давности в отношении следующих платежей:

- Сумма долга в размере 45222,47 руб. образовалась по состоянию на 15.08.2014. Минимальным обязательным платежом должна была быть сумма в размере 2% от суммы долга (904,45 руб.), которая подлежала уплате ежемесячно не позднее даты окончания соответствующего платежного периода. Заявление банка поступило в суд 11.07.2015. Согласно расчету суда пропущен срок исковой давности по следующим платежным периодам: 21.08.2014-10.09.2014, 22.09.2014- 13.10.2014, 21.10.2014-10.11.2014, 21.11.2014-11.12.2014, 22.12.2014-12.01.2015, 21.01.2015-09.02.2015, 24.02.2015-16.03.2015, 23.03.2015-13.04.2015, 21.04.2015-11.05.2015, 21.05.2015-09.06.2015, где срок исковой давности начал течь, соответственно, - 11.09.2014, 14.10.2014, 11.11.2014, 12.12.2014, 13.01.2015, 10.02.2015, 17.03.2015, 14.04.2015, 12.05.2015, 10.06.2015 и истек 11.09.2017, 14.10.2017, 11.11.2017, 12.12.2017, 13.01.2018, 10.02.2018, 17.03.2018, 14.04.2018, 12.05.2018, 10.06.2018 на общую сумму платежей по основному долгу 9948,95 руб. (904,45 Х 11 платежей).

- в отношении процентов за пользование кредитом не погашенная задолженность согласно расчету заявителя (т.4 л.д. 68-69) от 10.09.2018г. образовалась за расчетные периоды с 22.07.2014 по 05.06.2015. Платежные периоды по процентам аналогичны вышеуказанным платежным периодам по основному долгу, соответственно, истек срок исковой давности в отношении процентов на общую сумму 8231,46 руб., начисленных за период с 22.07.2014 по 12.05.2015, датой окончания срока исковой давности в отношении последнего расчетного периода является 10.06.2018. По расчетному периоду 13.05.2015-05.06.2015 срок исковой давности не истек, так как срок начал течь по окончании платежного периода 22.06.2015-13.07.2015, с 14.07.2015.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности истек в отношении платежей на общую сумму 18180,41 руб.

- в отношении требований об уплате платежей за присоединение к страховой программе задолженность образовалась за период с 21.07.2014 по 05.06.2015. С даты окончания соответствующего месяца (расчетного, платежного периода) кредитор мог и должен был узнать о нарушении своих прав, наличии просрочки со стороны должника. Срок исковой давности исчислен судом с окончания соответствующих платежных периодов. Срок исковой давности по указанным в расчете периодам также истек в соответствующее число, месяц, год по истечении 3-х лет, срок исковой давности в отношении последнего периода (21.04.2015-20.05.2015) истек 10.06.2018.

В отношении требований по плате за присоединения к страховой программе за период с 21.05.2015 по 05.06.2015 суд не находит оснований для удовлетворения требований заявителя, так как кредитором не представлено доказательств того, что такие расходы по страхованию заемщика были фактически понесены банком (договор страхования фактически заключался).

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом вышеизложенного в удовлетворении требований в части суммы основного долга в размере 9948,95 руб., 8231,46 руб. процентов за пользование кредитом, 4024,36 руб. платы за присоединение к страховой программе суд отказывает ввиду истечения срока исковой давности.

Руководствуясь статьями 4, 16, 32, 71, 137, 213.27 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статьями 130, 184, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л:

Включить требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», город Благовещенск Амурской области в размере 35790 руб. 20 коп. основного долга (по кредитному договору №11/2944/00000/400043) в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО1, город Междуреченск Кемеровской области.

В остальной части в удовлетворении требований, заявленных по кредитному договору №11/2944/00000/400043 отказать.

Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Седьмой арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней со дня вынесения.

Судья А.Е.Бородынкина