Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Хубеева Александра Фаатовича, при ведении протокола секретарем судебного заседания Болотовой С.В., рассмотрев в судебном заседании дело о признании несостоятельным (банкротом) ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения – г. Петропавловск-Камчатский, зарегистрированной по адресу: <...>, ИНН <***>, СНИЛС № <***>),

без участия представителей сторон,

установил следующее.

Решением от 21.09.2021 должник признана несостоятельной (банкротом), в отношении нее введена процедура реализации имущества гражданина. Финансовым управляющим утвержден ФИО2.

Ранее финансовый управляющий ходатайствовал о завершении процедуры и освобождении должника от исполнения обязательств перед кредиторами.

Определением от 30.03.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО3 (ИНН <***>).

ООО «Кредит-Коллект» направило заявление, просило рассмотреть вопрос о возможности неприменения правила об освобождении ФИО1 от дальнейшего исполнения требований Общества с ограниченной ответственностью «Кредит-Коллект» (ИНН: <***>, СНИЛС: <***>), установленных определением Арбитражного суда Костромской области по делу № A31-4777-1/2021 от 24.12.2021г. в сумме 643 726,90 (Шестьсот сорок три тысячи семьсот двадцать шесть) руб. 90 коп. Впоследствии ООО «Кредит-Коллект» направило дополнительные пояснения (в деле).

Финансовый управляющий возражал против доводов кредитора.

Ранее в судебном заседании по ходатайству должника в качестве свидетелей допрошены ФИО4, ФИО5, ФИО6.

Финансовый управляющий, направил дополнение к ходатайству.

ООО «Кредит Коллект» направило в Арбитражный суд Костромской области заявление о неприменении к ФИО1 правила об освобождении от исполнения обязательств перед конкурсным кредитором.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, явку представителей не обеспечили.

Должник направила письменные пояснения, представила доказательства в обоснование изложенных доводов, указала следующее.

1. Кредитная карта № 427901******0482 ПАО СБЕРБАНК, выпущенная по эмиссионному контракту от 01.08.2013 № 0268-Р-1279012760 (лицевой счёт№ 40817810640032843037) была предоставлена ФИО1, ПАО СБЕРБАНК с первоначальным лимитом 150 000 рублей от 01.08.2013 года. Общая сумма погашений по данной карте за активный период пользования, а именно с 01.08.2013 по 21.08.2016 составляет 752412,96 (данные предоставлены ПАО СБЕРЕАНК приложение №1, стр.1 «Расчет задолженности по банковской карте» строка под табличным описанием «Общая сумма погашений»).

Дата последнего погашения кредита 17.06.2016 (на основе данных от ПАО СБЕРБАНК приложение №1, стр. 1 «Расчет задолженности по банковской карте» табличное описание процесса), а так же от 31.08.2016 в сумме 8 442,29 руб: (На основе данных ПАО СБЕРБАНК приложение №1, стр. 4 Движение просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, табличное описание столбец «погашено»).

Согласно официальному ответу ПАО СБЕРБАНК на обращение №230923-0648-406200 от 23.09.2023, по факту использования кредитной карты банк воспользовался неоднократно правилом увеличения кредитного лимита в одностороннем порядке на свое усмотрение и увеличил кредитный лимит кредитной карты в следующие даты: 19.02.2014 на 30 000 рублей, 24.09.2014 на 36 000 рублей, 26.12.2015 на 34 000 рублей (Официальный ответ на обращение №230923-0648-406200 от 23.09.2023г. Приложение №2 стр. 1).

Банк в одностороннем порядке увеличивает либо уменьшает сумму кредитного лимита, по своему усмотрению при анализе физического лица и его кредитной нагрузки, в данном случае он его трижды увеличил, что говорит о платежеспособности должника. Общая сумма погашения за период с 01.08.2013 по 21.08.2016 составила 752 412,96 рублей (на основе данных от ПАО СБЕРБАНК приложение №1, стр. 1).

Исходя из выше изложенного, с учетом увеличения кредитного лимита по кредитной карте, общий кредитный лимит на 26.12.2015 составлял 250 000 рублей. Фактическая сумма ссудной задолженности составляет 173 666.68 рублей из общей суммы 250 000 рублей.

Банком было выставлено требования в совокупной задолженности на сумму 274310,17 рублей. Данная сумма включает в себя следующие исходные данные: 173666,68 - ссудная задолженность, 75 019,28 - начисленная неустойка за период с 11.02.2016 по 31.08.2016 по ставке 35,8%(Согласно приложению №1 стр.4 «Движение просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 20.09.2021. Период с 2015 года), 25625,22 рубля - просроченные проценты за период с 11.02.2016 по 29.08.2016 (Согласно приложению №1 стр.6 расчет задолженности движение просроченных процентов), 2971,55 рубля - госпошлина (Согласно приложению №1 стр.7 «Движение госпошлины, третейского сбора»).

При детальном и комплексном анализе движения основного долга и срочных процентов по состоянию на 20.09.2021 приложение №1 стр.3 выявлен следующий фактор в табличном описании присутствует сноска для сокращений буквенная в частности: П- вынос на просрочку.

В анализируемом периоде с 19.02.2015 по 20.09.2021 данное сокращение присутствует только с периода 11.02.2016 столбец «Погашено/вынесено на просрочку», соответственно до данного периода просроченная задолженность не допускалась, подтверждение тому (Приложение №3 стр. 10 «Кредитный отчет»).

При изучении материалов присутствует деятельность банка относительно ссудной задолженности и неустойки и произведен факт погашения задолженности за счет резервных средств банка в сумме 248 685,96 рублей, (данные предоставлены ПАО СБЕРБАНК приложение №1, стр 1 «Расчет задолженности по банковской карте» табличное описание «Просроченный основной долг, списание за счет резерва»).

Так же согласно правилам использования кредитной карты, денежные средства могут быть использованы по усмотрению держателя банковской карты, по своему усмотрению на любые потребительские нужды и не требуют подтверждения на какие цели были использованы.

Фактические платежи, вносимые ФИО1 по кредитной карте за весь период согласно (Приложение №3 стр. 5-11 «Кредитный отчет от 14 марта 2023г.) (данный отчет имеется в материалах дела) составили: 11.11.2013 - 20 000 руб., 20.11.2013 -10 000 руб., 11.12.2013 - 6000 руб., 31.12.2013 - 6000 руб., 30.01.2014 - 6000 руб., 25.02.2014 - 10 000 руб., 10.03.2014 - 10 000 руб., 31.03.2014 - 5000 руб., 07.06.2014 - 10 000 руб., 24.06.2014 - 100 000 руб., 04.08.2014 - 5000 руб., 27.08.2014 - 5000 руб., 05.09.2014 - 45 000 руб., 23.09.2014 – 57 000 руб., 25.09.2014 - 300 руб., 24.11.2014 - 15 000 руб., 23.12.2014 – 15 000 руб., 07.01.2015 - 8000 руб., 14.02.2015 -158 000 руб., 30.03.2015 - 15 000 руб., 25.04.2015 - 15 000 руб., 05.06.2015 - 15 000 руб., 26.06.2015 - 15 000 руб., 27.07.2015 - 15 000 руб., 03.09.2015 - 11 000 руб., 29.09.2015 - 6870 руб., 02.09:2015 - 7000 руб., 22.10.2015 - 15 000 руб., 25.11.2015 - 14 000 руб., 20.01.2016 - 662 95 руб., 31.08.2016 - 8 882,29 руб.

2. Потребительский кредит ПАО СБЕРБАНК на сумму 700 000 рублей, от 4 февраля 2014 года, в последствии приобретенный ООО «Кредит Коллект» по договору уступки прав (требований) ЖЩШ7-24 от 08.10.2020г.

По данному займу выплачивались своевременно все платежи начиная с 4 марта 2014 года, все платежи были в срок просроченной задолженности либо оплаты не в дату платежа не допускалось. Просроченные платежи начались с даты сложной финансовой ситуации от февраля 2016 года, до этого периода все платежи вносились в соответствии с графиком платежей. Согласно расчету задолженности от 18.10.2021, полученной от ООО «Кредит Коллект», договор уступки прав требования был заключен 08.10.2020г., где сумма основного долга составляет 456 079,60руб., при первоначальной стоимости кредита в 700 000руб., что так же подтверждает надлежащую оплату и выполнение кредитных обязательств, а так же имеющуюся в тот период возможность данной оплаты, что подтверждается графиками платежей. На 18.10.2021г. сумма начисленных процентов составила - 187 701,66 руб. Кроме того, сумма займа не была использована полностью.

Фактические платежи вносимые должником по кредитной карте за- весь период (Приложение №3 стр. 11-17 «Кредитный отчет от 14 марта 2023г.») (данный отчет имеется в материалах дела) составили: 04.03.2014 - 120 000 руб., 04.06.2014 - 17 260,84 руб., 04.05.2014 - 17 260,84 руб., 04.06.2014 - 17 260,84 руб., 04.07.2014 - 17 260,84 руб., 04.08.2014 - 17 260,84 руб., 04.09.2014 - 17 260,84 руб., 04.10.2014 - 17 260,84 руб., 04.11.2014 - 17 260,84 руб., 04.12.2014 - 17 260,84 руб., 04.01.2015 - 17 260,84 руб., 04.02.2015 - 17 260,84 руб., 04.03.2015 – 17260,84 руб., 04.04.2015 - 17 260,84 руб., 04.05.2015 - 17 260,84 руб., 04.06.2015 - 17 260,84 руб., 04.07.2015 - 17 260,84 руб., 04.08.2015 - 17 260,84 руб., 04.09.2015 – 17260,84 руб., 04.10.2015 - 17 260,84 руб., 04.11.2015 - 17 260, 84 руб., 04.12.2015 - 17 260,84 руб., 10.01.2016 -74 руб.

3. Кредитная карта №52222405****0304 Банк ОАО АКБ Авангард №40817810047100903176 была получена в рамках зарплатного проекта, тарифный план: «Зарплатный» тариф по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард» на сумму 70 000 рублей от 05.09.2013 из которых: 58 762,38 рублей это ссудная задолженность, 4 148,75 рублей проценты за использование кредитом, 2827,30 рублей штраф за невнесение минимального платежа, 1 086,16 рублей уплаченная госпошлина, итого требований на сумму 66 824,59 руб.

Данные показывают тот факт, что должник воспользовалась только частью денежных средств, а не всем кредитным лимитом. (Данные взяты из требования о включении в реестр кредиторов от 02.11.2021г., Приложение №4, в материалах дела имеются). Предоставить выписку о движении средств по кредитной карте не имеет возможности т.к. в соответствии с ч.1 ст.29 ФЗ РФ от 06.12.2011г. № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» и с установленным банком порядком, документы формирующиеся при проведении банковских операций, хранятся в течении 5 лет с даты проведения операции.

4. В совокупности, в период с 2013 по 2016, с ФИО1 был заключен Кредитный договор <***> от 02,07.2013г. с ПАО СБЕРБАНК на сумму 750 000 рублей. Данный заем являлся целевым, использовался на приобретение готового жилья. Был погашен досрочно в полном объеме согласно заявлению от 02.11.2015г. Сумма денежных средств внесенных для досрочного погашения кредита, согласно графика платежей от 02.11.2015г. составила 302 439,60 руб. (Приложение №5 «график платежей от 02.11.2015г.» в материалах дела имеется). Кредитные обязательства перед ПАО СБЕРБАНК были выполнены досрочно в полном объеме.

5. Траст банк кредит наличными от 24.02.2014 на сумму 292 390 рублей, последняя дата внесения денежных средств для полного погашения задолженности 23.11.2015 год в сумме 11 000 рублей при этом дата погашения и списания по ссудной задолженности 24.12.2015, а дата закрытия расчетного счета 13.11.2018 год, автоматически в одностороннем порядке банка, так же к кредиту наличными выдавалась карта с кредитным лимитом, но не была использована. Траст банк кредит наличными от 24.06.2014 на сумму 300 000 рублей, последняя дата внесения денежных средств для полного погашения задолженности 23.11.2015 год в сумме 12000 рублей при этом дата погашения и списания по ссудной задолженности 24.12.2015, а дата закрытия расчетного счета 13.11.2018 год, автоматически в одностороннем порядке банка, так же к кредиту наличными выдавалась карта с кредитным лимитом, но не была использована. (Приложение №3 стр. 17-23 «Кредитный отчет от 14 марта 2023г.»)

В виду всего выше изложенного отсутствуют основания полагать, что денежные средства были взяты с целью мошенничества и имело быть место недобросовестного отношения к выполнению всех выше описанных кредитных обязательств, так как по платежам не допускались просроченные платежи, либо оплата не в срок. Просроченные платежи, пошли с момента возникновения сложной финансовой ситуации в период с 2016г., доданного периода ПАО СБЕРБАНК трижды увеличивал кредитный лимит по кредитной карте, в одностороннем порядке при анализе финансовой нагрузки и в совокупности движения денежных средств по счетам должника. Все вышеизложенные доводы говорят, что в период с 2013 по 2016 ФИО1 была платежеспособна, справлялась с кредитной нагрузкой и не допускала недобросовестного отношения к обязательствам.

Службы безопасности ПАО СБЕРБАНК надлежащим образом проверяли все предоставленные должником сведения, никаких заявлений от ПАО СБЕРБАНК о недобросовестном поведении или в предоставлении ложных данных в момент установления кредитных обязательств, в органы УМВД не поступало. В случае обнаружения недостоверных данных кредитные договора не были бы заключены. Так же при увеличении кредитного лимита Банк запрашивает информацию из БКИ где сформирована полная кредитная нагрузка на физическое лицо, среди разных эмитентов (Банков), а так же его платежеспособность, наличие просроченных платежей и сформировано мнение о физическом лице в рамках установленного рейтинга, что говорит о том что до наступления сложной финансовой ситуации должником не допускались просроченные платежи, неустойки, либо иные негативные обстоятельства среди разных эмитентов(Банков) которые могли бы снизить кредитный рейтинг физического лица. В материалах дела имеется «Кредитный отчет от 14.03.2023г.» выданный АО «ОКБ».

В ходатайстве о завершении реализации имущества должника от 13.11.2022 представленном финансовым управляющим ФИО2 заявлено о завершении процедуры реализации имущества, завершении процедуры банкротства и освобождении от дальнейшего требования кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества граждан. В приложении к данному заявлению представлены отчеты: анализ финансового положения, заключение о признаках преднамеренного/фиктивного банкротства, опись имущества. Копии ответов из всех органов об отсутствии у меня имущества и сделок с ним.

Суд с учетом установленных обстоятельств настоящего дела, считает возможным продлить срок реализации имущества должника на один месяц.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 213.24 Федерального закона о несостоятельности (банкротстве)», статьями 184, 185, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Продлить процедуру реализации имущества, открытую в отношении должника.

Судебное заседание назначить на 23 ноября 2023 года на 10 часов 10 минут, с участием сторон, в помещении суда по адресу: <...>, зал №16.

Кредитору – заблаговременного даты судебного заседания представить мотивированный отзыв на все доводы, изложенные должником, копию отзыва направить в адрес финансового управляющего и должника.

Определение может быть обжаловано во Второй арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Костромской области в течение четырнадцати дней со дня его вынесения.

СудьяА.Ф. Хубеев