Гражданский кодекс часть 1

в открытом судебном заседании при ведении протокола помощником судьи Штрейс С.М. (до перерыва в судебном заседании), секретарем судебного заседания Фроловой Д.Н. (после перерыва в судебном заседании),

рассмотрел в рамках дела по заявлению гражданина ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г. рождения; ИНН <***>,СНИЛС № <***>; адрес регистрации: 618160, Пермский край, Бардымский район Красноярское сельское поселение, село 1 - Краснояр, ул. М. Джалиля, д. 7; адрес места проживания: 614056, <...>) о признании его несостоятельным (банкротом),

заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о включении в реестр требований кредиторов должника,

При участии:

от ФНС России: ФИО2, доверенность от 20.12.2018;

от КБ «Ренессанс Кредит»: не явились, ходатайствуют о рассмотрении в их отсутствие;

финансовый управляющий: не явился, извещен;

должник: не явился, извещен.

Суд установил.

Решением Арбитражного суда Пермского края от 04.04.2019 года ФИО1 признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества сроком на 4 месяца, финансовым управляющим утверждена ФИО3.

Объявление о введении процедуры реализации опубликовано в газете «Коммерсантъ» от 27.04.2019.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 25.06.019 обратилось в арбитражный суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника 6 073 412,86 рублей задолженности по кредитным обязательствам, в том числе:

- 86 636,48 руб. задолженности по кредитному договору №46017025110 от «28» июня 2012 г., из которых: 60 861,70 руб. задолженности по основному долгу, 23 691.23 руб. задолженности по процентам, 2 083,55 руб. штрафа за нарушение сроков оплаты;

- 5 986 776,38 руб. задолженности по кредитному договору №09750002506 от «14» ноября 2013 г., из которых: 378 173,07 руб., задолженности по основному долгу, 104 399,93 руб., задолженности по процентам, 5 504 203,38 руб. задолженности по неустойке.

Заявление принято к производству, судебное заседание отложено на 10.09.2019. В судебном заседании объявлен перерыв, судебное заседание продолжено 11.09.2019.

Представитель кредитора в судебное заседание не явился, в представленном ходатайстве настаивает на удовлетворении требования, отмечает, что начисление неустоек предусмотрено кредитными договорами и Общими условиями предоставления кредитов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), с которыми должник был ознакомлен. Размер неустойки считает разумным и законным. Кроме того, просит рассмотреть заявление в его отсутствие.

Финансовый управляющий в судебное заседание не явился, в представленном 29.07.2019 (л.д.14,15) в материалы дела отзыве указывает, что Кредитный договор <***> от 14.11.2013г. заключен между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 на сумму 390 880 рублей сроком на 36 месяцев. Согласно графика платежей по кредитному договору дата последнего платежа по кредиту установлена на 14.11.2016г. Финансовый управляющий считает, что учитывая установленный общий срок исковой давности в 3 года, все требований кредитора по данному кредитному договору, возникшие ранее 25.06.2016г., удовлетворению не подлежат.

Договор кредитной карты <***> от 28.06.2012г. заключен между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 на условиях с максимальным кредитным лимитом 300 000 рублей и льготным периодом кредитования до 55 календарных дней. Согласно пункта 4.4.8 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых за счет кредита. Пунктом 4.4.13.2 тех же условий клиент ежемесячно не позднее последнего для каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. Задолженность по основному долгу возникла за период совершения должником операций с использованием кредитных средств 06.01.2014г. по 20.02.2014г., льготный период 55 календарных дней заканчивается 16.04.2014г. Согласно представленного банком расчета и выписки по лицевому счету должника последнее зачисление денежных средств на счет по карте было совершено должником в сумме 176,78 рублей 28.02.2014г. Финансовый управляющий считает, что 3-х летний срок исковой давности по взысканию задолженности по данному договору кредитной карты истек в апреле 2017 года.

Финансовый управляющий указывает, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебном порядке с заявлением о взыскании суммы задолженности с должника не обращался, доказательств приостановления (прерывания) срока исковой давности или уважительности причин пропуска срока исковой давности в материалы дела не представил.

Кроме того, финансовый управляющий отмечает, что сумма заявленной банком неустойки по кредитному договору <***> от 14.11.2013г. в размере 5 504 203,38 рублей существенно превышает сумму основного долга и начисленных процентов в размере 482 573 рублей и явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является основанием для применения положений статьи 333 ГК РФ и уменьшении суммы неустойки.

Финансовый управляющий считает, что требование ООО КБ «Ренессанс Кредит» по Договору кредитной карты <***> от 28.06.2012г. в общей сумме 86 636,48 рублей удовлетворению не подлежит.

Кроме того, финансовый управляющий считает необходимым предложить ООО КБ «Ренессанс Кредит» уточнить свое требование по кредитному договору <***> от 14.11.2013г. с учетом положений о сроке исковой давности.

Представитель уполномоченного органа просит отказать во включении требования в реестр требований кредиторов. Уполномоченный орган считает, что по кредитному договору <***> заявителем пропущен срок исковой давности. Кроме того, заявленная неустойка по указанному договору (более 5 млн. рублей) существенно превышает сумму основного долга и является несоразмерной.

Должник в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств не представил.

Рассмотрев материалы дела, выслушав присутствующих в судебном заседании лиц, арбитражный суд признает требования заявителя обоснованными частично.

Согласно п. 4. ст. 213.24 Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном ст. 100 настоящего Федерального закона.

Как следует из материалов дела, 28 июня 2012 г. ФИО1 (далее - Клиент, Должник) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключили договор №46017025110 о предоставлении и обслуживании Карты, по которому Кредитор принял на себя обязательство открыть Клиенту Счет, выпустить Карту и осуществлять кредитование счета по Карте, а Клиент, в случае предоставления Кредита по Карте для осуществления платежей, должен был возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные выплаты.

В соответствии с тарифным планом по кредитной карте, лимит установлен 300 000 рублей, под 36 % годовых.

Банк выполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается банковской выпиской по договору №46017025110.

Пунктом 1,2.2.12 Общих условий предоставления кредитов от «14» мая 2012 г., и в соответствии с пунктом 13 Тарифного плана №100/3, предусмотрено начисление неустойки.

Кроме того, 14 ноября 2013 г. ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключили договор №09750002506 предоставления кредита на неотложные нужды, по которому Кредитор принял на себя обязательство предоставить Клиенту денежные средства в размере и на условиях данного договора, а Клиент должен был возвратить кредитору денежные средства в размере 390 880,00 руб., уплатить проценты за пользование кредитом (34,9% годовых), комиссии и иные выплаты.

Предоставление банком денежных средств должнику подтверждается банковской выпиской.

Согласно графику платежей по кредитному договору №09750002506 последняя дата платежа - 14.11.2016.

Обязательство по возврату денежной суммы, предоставленной по договорам, у должника возникло.

Возврат денежных средств должником произведен частично.

По расчетам заявителя, наличие у должника задолженности перед заявителем:

- по кредитному договору №46017025110 по состоянию на 03.04.2019 года составляет 86 636 руб. 48 коп., в том числе 2 083 руб. 55 коп. штрафа за нарушение сроков оплаты; 23 691 руб. 23 коп. задолженность по процентам (начисленные проценты + начисленные проценты по просроченному кредиту = 7358,74 + 16332,49); 60 861 руб. 70 коп. задолженность по основному долгу (остаток основного долга за расчетный период + начисленная комиссия за + начисленные комиссии = 59961,70 + 900,00);

- по кредитному договору №09750002506 по состоянию на 03.04.2019 года составляет 5 986 776,38 руб., в том числе 378 173,07 руб. задолженность по основному долгу; 104 399,93 руб. задолженность по процентам; 5 504 203,38 руб. задолженности по неустойке.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Финансовый управляющий и представитель уполномоченного органа заявляют о пропуске кредитором срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определенного в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43) бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Согласно п. 20 Постановления от 29.09.2015 N 43 течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

По кредитному договору №09750002506 денежные средства подлежат возврату в срок до 14.11.2016, в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

В заявлении кредитором указано, что по договору №09750002506 задолженность по процентам образовалась за период с 14 января 2014 г. по 28 ноября 2014 г., по неустойке - за период с 14 февраля 2014 г. по 03 апреля 2019 г.

Согласно пункту 2.2.4. Общих условий предоставления кредитов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Общие условия) в случае пропуска Клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении Клиентом обязанностей, предусмотренных Кредитным договором, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Кредитному договору. Соответствующее требование направляется Клиенту по почте, вручается лично Клиенту при его обращении в Банк, передается иным образом по усмотрению Банка. Неполучение Клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погасить Задолженность.

Пунктом 4.4.13.1 Общих условий установлено, что Клиент обязан погасить Немедленный платеж (часть Задолженности по Договору о Карте, подлежащая незамедлительному погашению Клиентом при ее возникновении 4.1 условий) незамедлительно по его возникновении. В случае нарушения данного обязательства Банк вправе досрочно расторгнуть Договор о Карте, потребовав досрочного погашения Кредита в соответствии с настоящими Условиями.

В соответствии с пунктом 4.4.18. Общих условий, кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня направления Банком данного требования.

Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать возврата Кредита и полного погашения Задолженности без объяснения причин, в т.ч. в случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения Клиентом своих обязательств по Договору о Карте, при прекращении действия Карты, в иных случаях, направив Клиенту соответствующее требование (пункт 4.7.2. Общих условий)

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору №09750002506 следует, что с 14.02.2014 должником обязательства по возврату кредита и оплате процентов не производились (л.д.23).

28.11.2014 банком к погашению выставлена вся сумма задолженности по кредитному договору в сумме 378 173,07 рублей (л.д.23).

В ходатайстве, поступившем в суд 05.09.2019 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) указывает, что приложенные к заявлению о включении в реестр кредиторов расчеты соответствует требованиям действующего законодательства, содержат информацию о всех начислениях, пополнениях и списаниях денежных средств со счета. Из предоставленных расчетов видны начальная и конечная дата периодов начисления процентов и неустойки.

Исследовав представленные в дело доказательства и оценив их в совокупности и взаимосвязи с учетом положений ст. 71 АПК РФ, суд считает, что в соответствии с указанным расчетом банк 28.11.2014 потребовал возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. После 28.11.2014 проценты на сумму кредита банком не начислялись.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) Гражданского кодекса Российской Федерации в ее системной взаимосвязи со статьей 811 (пункт 2) названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Таким образом, о нарушении должником обязательств по кредитному договору КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) стало известно после истечения очередного срока оплаты по графику - 14.03.2014 (когда платежи прекратились), и 28.11.2014, на основании Общих условий предоставления кредитов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заявителем потребован от должника полный досрочный возврат кредита, который должен был быть оплачен в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования (п. 4.4.18. Общих условий), т.е. не позднее 29.12.2014.

Суд считает, что трехлетний срок исковой давности надлежит исчислять с 29.12.2014, который истек 29.12.2017.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд 27.06.2019.

Доказательств, подтверждающих перерыв срока исковой давности (статья 203 ГК РФ) либо подтверждающих уважительность причины пропуска данного срока, позволяющих восстановить срок в соответствии с требованиями статьи 205 ГК РФ, суду не представлено.

Доказательств признания долга должником не имеется. В нарушение ст. 65 АПК РФ соответствующие возражения финансового управляющего в данной части, заявителем не опровергнуты. Вопреки предложению суда, изложенному в определении от 01.08.2019.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По смыслу указанных выше норм, применение судом исковой давности по заявлению стороны в споре направлено на сохранение стабильности гражданского оборота и защищает его участников от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ, пункт 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Соответственно, в удовлетворении требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о включении в реестр требований кредиторов должника задолженности по кредитному договору №09750002506 от 14 ноября 2013 в сумме 5 986 776,38 руб., из которых: 378 173,07 руб., задолженности по основному долгу, 104 399,93 руб., задолженности по процентам, 5 504 203,38 руб. задолженности по неустойке надлежит отказать.

В части требования о включении в реестр требований кредиторов задолженности по кредитному договору №46017025110 суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с представленной в материалы дела выпиской о движении денежных средств по кредитному договору №46017025110, последняя оплата была произведена должником 29.06.2016, безусловно свидетельствующая о признании долга.

Заявление о включении требования в реестр требований кредиторов должника подано кредитором в арбитражный суд 27.06.2019 (л.д.9).

Таким образом, принимая во внимание срок, на который заключен кредитный договор, дату последнего платежа, произведенную должником 29.06.2016, срок исковой давности (29.06.2019) в данной части кредитором не пропущен.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Задолженность по оплате процентов в соответствии п.2 ст.4 Закона о банкротстве является основной задолженностью.

Подлежащие применению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойки (пени, штрафы) в соответствие со ст.4 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» подлежат учету в реестре требований кредиторов отдельно от основной задолженности вместе с финансовыми санкциями.

Должник ненадлежащим образом выполнил обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору №46017025110. Доказательств погашения задолженности арбитражному суду не представлено, требования в данной части в сумме 84 552,93 (23 691 руб. 23 коп. + 60 861 руб. 70 коп.) рублей основного долга, 2 083,55 руб. штрафных санкций, в силу ст.ст. 809,810,330 ГК РФ, являются обоснованными.

Руководствуясь ст. 16, 100, 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ст.ст и ст.ст.119,176,184-188, ч.1,2 ст. 223 АПК РФ, арбитражный суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Включить требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в размере 84 552,93 рублей основного долга, 2 083,55 рублей финансовых санкций в третью очередь реестра требований ФИО1.

В остальной части требований отказать.

Определение вступает в силу немедленно и может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десятидневного срока со дня его принятия через Арбитражный суд Пермского края.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда www.17aas.ru.

Судья Н.А. Субботина