Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» о включении в реестр требований кредиторов Куклиной Ирины Петровны требования в размере 12965,39 руб.,

в отсутствие участвующих в деле лиц,

установил:

03.11.2021 через сервис «Мой Арбитр» от публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - Банк) поступило заявление о включении в реестр требований кредиторов Куклиной Ирины Петровны (далее – должник, Куклина И.П.) требования по кредитному договору № 3599561242 от 09.02.2021 в размере 12965,39 руб., в том числе: 8419,36 руб. – просроченная ссудная задолженность, 516,53 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 568,63 руб. – просроченные проценты, 329,45 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 26,42 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2360 руб. – комиссия, 745 руб. – комиссия за смс-информирование.

Определением от 08 ноября 2021 года заявление принято к производству суда.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

16.11.2021 (вх. №А78-Д-4/75057) через сервис «Мой Арбитр» от финансового управляющего поступил отзыв, в котором не возражает относительно заявленных требований, уведомление о получении требований кредитора.

Определением от 08.11.2021 у Банка судом запрошены письменные пояснения относительно размера денежных средств предоставленных должнику по кредитному договору № 3599561242 от 09.02.2021, а также удержанной комиссии в размере суммы кредита, тарифы Банка, подписанная копия договора № 3599561242 от 09.02.2021.

Запрошенные судом документы представлены не были.

Судебное заседание проведено в отсутствие лиц, участвующих в деле, в соответствии с частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Производство по делу о несостоятельности (банкротстве) гражданки Куклиной Ирины Петровны (11.12.1974 года рождения, место рождения: п. Первомайский Шилкинского района Читинской области, зарегистрирована по адресу: Забайкальский край, Карымский район, пгт. Курорт-Дарасун, ул. Военный санаторий, д. 2, кв. 17, ИНН 750800125176, СНИЛС 045-370-081-36) возбуждено 09.07.2021 на основании её заявления от 20.05.2021.

Определением от 23.08.2021 в отношении должника введена процедура реструктуризации долгов, финансовым управляющим утверждена Невмержицкая Софья Игоревна.

В силу пункта 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего Федерального закона. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом. Требования кредиторов рассматриваются в порядке, установленном статьей 71 Закона о банкротстве.

Согласно п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 №45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан" при исчислении предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 и пунктом 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве срока для заявления требований в деле о банкротстве гражданина следует учитывать, что по смыслу статьи 213.7 Закона информация о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, а также о признании гражданина банкротом и введении реализации его имущества доводится до всеобщего сведения путем ее включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и публикации в официальном печатном издании в порядке, предусмотренном статьей 28 Закона о банкротстве. При определении начала течения срока на предъявление требования в деле о банкротстве гражданина следует руководствоваться датой более позднего публичного извещения.

Сведения о введении процедуры реструктуризации долгов опубликованы в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве 25.08.2021 (№ 7217858), на дату судебного заседания сведения о публикации в газете «Коммерсантъ» отсутствуют, следовательно, срок для предъявления требований истекает 25.10.2021.

В пункте 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 25.12.2013 № 99 «О процессуальных сроках» указано, что в соответствии с частью 6 статьи 114 АПК РФ если заявление, жалоба, другие документы либо денежные суммы были сданы на почту, переданы или заявлены в орган либо уполномоченному их принять лицу до двадцати четырех часов последнего дня процессуального срока, срок не считается пропущенным. Указанная норма подлежит применению и в случае, если заявление, жалоба, другие документы были поданы через систему подачи документов в электронном виде "Мой арбитр". При этом датой подачи документов через систему "Мой арбитр" считается дата поступления документов в систему, которая определяется по дате, содержащейся в уведомлении о поступлении документов в систему, а момент подачи документов данным способом определяется по московскому времени.

Заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» поступило в суд посредством электронного сервиса «Мой арбитр» 02.11.2021, 16:07, зарегистрировано 03.11.2021 следовательно, срок заявления требований в деле о банкротстве гражданина Кредитором пропущен.

Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» не заявлено ходатайство о восстановлении срока на подачу заявления о включении требований в реестр требований кредиторов должника.

Как следует из пункта 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан", предъявление кредитором требования с пропуском данного срока или отказ в его восстановлении не являются основаниями для не рассмотрения судом этого требования. Такое требование, в случае его обоснованности, подлежит включению в реестр требований кредиторов гражданина-должника и удовлетворяется на общих условиях; в резолютивной части определения суд лишь указывает на отсутствие у кредитора права принимать участие в первом собрании кредиторов несостоятельного гражданина.

Кредиторы возражений относительно заявленных требований в суд не направили.

Требование кредитора рассмотрено судом в порядке, предусмотренном пунктом 5 статьи 71 Закона о банкротстве.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 32 Закона о банкротстве, дела о банкротстве юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, с особенностями, установленными названным Федеральным законом.

В соответствии с частью 3 статьи 4 Закона о банкротстве размер денежных обязательств или обязательных платежей считается установленным, если он определен судом в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом.

Статья 65 АПК РФ обязывает каждое лицо, участвующее в деле, доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Иного порядка доказывания обстоятельств, имеющих значение для дела, Закон о банкротстве не устанавливает.

Предъявляя требование к должнику, кредитор должен представить, во исполнение положений статьи 65 АПК РФ, достаточные доказательства наличия и размера задолженности (пункт 26 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2012 № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве»).

В подтверждение обоснованности предъявленного требования Банк ссылается на следующие обстоятельства:

09.02.2021 между Банком и Куклиной Ириной Петровной заключен договор потребительского кредита № 3599561242 по условиям, которого должнику предоставлен кредит в размере 9999 руб., сроком на 6 месяцев, до 09.08.2021, под 31% годовых.

По расчету Банка задолженность Куклиной И.П. по договору № 3599561242 от 09.02.2021 составляет 12965,39 руб., в том числе:

- 8419,36 руб. просроченная ссудная задолженность;

- 516,53 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду;

- 568,63 руб. просроченные проценты;

- 329,45 руб. неустойка на просроченную ссуду;

- 26,42 руб. неустойка на просроченные проценты;

- 2360 руб. комиссия;

- 745 руб. комиссия за смс-информирование.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита должнику была предоставлена банковская карта № 533595******3437.

Из представленных документов следует, что при заключении кредитного договора для погашения кредита был открыт банковский депозитный счет. Денежные средства по кредитному договору в размере 9999 руб. 09.02.2021 были зачислены на указанный счет должника и в этот же деньудержаны со счета значением платежа - «удержание комиссии за карту согласно тарифов» в размере 9999 руб.

Таким образом, по кредитному договору № 3599561242 от 09.02.2021 должнику не предоставлены денежные средства в размере 9999 рублей, а удержаны Банком в качестве комиссии за выдачу карты № 533595******3437.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита.

В данном случае, денежные средства в размере 9999 рублей гражданином фактически получены не были, списаны в качестве комиссии за выдачу карты сразу в момент их предоставления Банком.

При этом, стоимость комиссии за выдачу данной карты не указана ни в кредитном договоре, ни в ином документе. Кроме того в представленных заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условиях Договора потребительского кредита отсутствуют подписи Куклиной И.П.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» не предоставил денежные средства (кредит) Куклиной И.П. в размере 9999 руб., а направил денежные средства в размере 9999 рублей на оплату стоимости иной отдельной услуги - «комиссия за выдачу карты».

Согласно статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон), потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со статьей 10 Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

ПАО «Совкомбанк» не довело до потребителя информацию, относительно потребительских свойств оказываемой услуги, поскольку согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Цели использования заемщиком потребительского кредита» - На потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций. При этом фактически потребителю была оказана иная самостоятельная услуга «выдача карты» стоимостью 9999 руб. в рамках Акции «Кредитный доктор выгоднее с Халвой», обладающая иными потребительскими свойствами отличительными от потребительских свойств услуг, предложенных потребителю.

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка «Кредитный доктор» - программа по улучшению кредитной истории.

ПАО «Совкомбанк» допущено введение потребителя в заблуждение относительно потребительской ценности услуги, созданием у него ложного представления об основных потребительских свойствах оказываемой услуги.

При этом Банк является постоянным участником рынка финансовых услуг, потребитель же, в указанной ситуации, является экономически слабой стороной, специальными познаниями в данной сфере услуг не обладает и нуждается в особой защите своих прав.

Согласно пунктам 17, 18, 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (п.17). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п.18). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (п.19).

Из анализа вышеуказанных ном следует, что оказание банковской услуги по предоставлению потребительского кредита должно сопровождаться получением заемщиком денежных средств.

Федеральный закон № 353-ФЗ закрепляет, что в случае, условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету должны осуществляться кредитором бесплатно.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита имеется раздел «Выдача банковской карты», в соответствии с которым заемщик просит в день заключения договора потребительского кредита выдать банковскую карту для использования в соответствии с целями кредита.

Из содержания пункта 11 Индивидуальных условий рассматриваемого кредитного договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций.

Однако фактически, Банк, заключая с должником договор, не имел цели предоставления кредита, договор по своей сути заключен с целью взимания платы за услугу «улучшение кредитной истории».

Из положений Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» следует, что кредитная организация не наделена правом по восстановлению кредитной истории по индивидуальной программе заемщика, изменение данных сведений осуществляется на основании заявления субъекта кредитной истории, поданного в бюро кредитных историй.

В соответствии с пунктом 1 статьи 170 Гражданского кодекса Российской Федерации мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд приходит к выводу, что кредитный договор № 3599561242 от 09.02.2021 является ничтожной сделкой в силу его мнимости.

Поскольку Куклина И.П. фактически денежные средства в размере 9 999 руб. не получала, другими услугами Банка не пользовалась, основания для удовлетворения заявления кредитора отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах, требование Банка не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 71, 134, пунктом 2 статьи 213.8 Федерального закона от 26.10.2002 № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статьями 184, 185, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества "Совкомбанк" о включении в реестр требований кредиторов Куклиной Ирины Петровны в состав третьей очереди требований в размере 12965 руб. 39 коп. отказать.

Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Четвёртый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней со дня его принятия.

Судья Я.А. Понуровский