Гражданский кодекс часть 1

в виде приостановления действия предписания от 01.09.2017 № Т497-15- 10/6206ДСП Отделения - Национального банка по Чувашской Республике Волго- Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации,

с участием акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (публичное акционерное общество),

при участии:

от заявителя – ФИО1 по доверенности от 25.08.2017 серии 21 АА № 0908286,

от акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (публичное акционерное общество) – ФИО2 по доверенности от 30.03.2015

№ 29/2015,
установил:

акционерный коммерческий банк «Чувашкредитпромбанк» (публичное акционерное общество) (далее – АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО, Банк или заявитель) обратился в арбитражный суд с заявлением к Отделению - Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации (далее – Банк России) о признании недействительным предписания от 01.09.2017 № Т497-15-10/6206ДСП.

Одновременно с заявлением о признании недействительным предписания

от 01.09.2017 № Т497-15-10/6206ДСП, Банк обратился с ходатайством о принятии

обеспечительных мер в виде приостановления действия оспариваемого предписания.

Определением суда от 04.09.2017 приняты обеспечительные меры в виде приостановления действия предписания от 01.09.2017 № Т497-15-10/6206ДСП Отделения - Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации до вступления в законную силу судебного акта по рассмотрению дела № А79-10389/2017 по существу.

Представитель Банка России в судебном заседании просила суд отменить определение Арбитражного суда Чувашской Республики – Чувашии от 04.09.2017 по делу № А79-10389/2017 по основаниям, изложенным в заявлении, возразив против отложения судебного разбирательства для истребования документов, в связи с отсутствием в этом необходимости.

Представитель АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении заявления по доводам, изложенным в отзыве от 08.09.2017, одновременно заявил ходатайство об отложении судебного разбирательства для истребования от Отделения - Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации следующих документов:

- подтверждающих увеличение доли средств физических лиц по состоянию на 01.08.2017, по сравнению с 01.01.2017 на 1,1 процентных пункта является значительным, что влечет сохранение в виду этого повышенных рисков, что в условиях тенденции роста доли вкладов физических лиц в общем объеме привлеченных средств может нести угрозу интересам кредиторов и вкладчиков (в условиях снижения (в абсолютном выражении) при сравнении указанных периодов средств физических лиц, привлеченных Банком, на 190 млн.руб.;

- обосновывающих наличие угроз кредиторам и вкладчикам в результате недооценки Банком качества ссуд и недостатков в управлении кредитным риском;

- финансовой отчетности ООО «Алза» за период указанный в предписании (по состоянию на 01.07.2017 (30.06.2017));

- подтверждение, что увеличение доли средств физических лиц на 1,1 процентных пункта является значительным, что влечет сохранение в виде этого повышенных рисков, что в условиях тенденции роста доли вкладов физических лиц, в общем объеме привлеченных средств может нести угрозу интересам кредиторов и вкладчиков в результате недооценки Банком качества ссуд и недостатков в управлении кредитным риском.

Протокольным определением от 11.09.2017 судом было отказано в удовлетворении ходатайства АКБ «Чувашкредитпромбанк» (ПАО) об отложении судебного разбирательства и истребовании вышеуказанных документов, в связи с отсутствием в этом необходимости.

Заслушав объяснения представителей лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд установил следующее.

Согласно оспариваемому предписанию от 01.09.2017 № Т497-15- 10/6206ДСП в отношении АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО с 04.09.2017 сроком на 6 месяцев введены ограничения на осуществление следующих операций:

- на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей (за исключением средств акционеров Банка, владеющих более 5% акций) во вклады (до востребования и на определенный срок) и на их банковские счета.

Указанные операции ограничиваются:

- в отношении общей суммы средств, привлеченных от физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на банковские счета - объемом остатков денежных средств на счетах физических лиц и индивидуальных предпринимателей (за исключением средств акционеров Банка, владеющих более 5% акций), сложившимся на дату получения Банком настоящего предписания. Превышение объема денежных средств на соответствующих счетах физических лиц и индивидуальных предпринимателей (за исключением средств акционеров Банка, владеющих более 5% акций) возможно только на сумму переоценки денежных средств в иностранной валюте и сумму зачисленных процентов в соответствии с условиями договора банковского вклада и банковского счета физического лица;

- в отношении вкладов, страхование которых осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - объемом ответственности Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по привлеченным вкладам, сложившимся на дату введения ограничения;

- на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (за исключением средств акционеров Банка, владеющих более 5% акций) путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.

Операции ограничиваются количеством счетов на дату введения ограничения.

- на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей (за исключением средств акционеров Банка, владеющих более 5% акций) путем продажи собственных ценных бумаг (облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, чеки и пр.).

Указанные операции ограничиваются объемом остатков на счетах по учету собственных ценных бумаг, реализованных физическим лицам (за исключением акционеров Банка, владеющих более 5% акций) и индивидуальным предпринимателям, сложившимся на дату введения ограничения.

АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения Банком предписания, обязан устранить выявленные нарушения требований Положения № 590-П, а именно:

- в соответствии с пунктами 3.3, 3.12 Положения № 590-П классифицировать ссудную задолженность ООО «Алза» не выше чем в 3 категорию качества с деформированием резерва в размере не менее 50%.

В обоснование заявления Банк указывал на то, что исполнение оспариваемого предписания повлечет причинение значительного ущерба Банку.

Банк также указывал, что исполнение Банком предписания приведет к следующим возможным последствиям.

Величина собственных средств (капитала) Банка, составляющая на 01.08.2017 739,0 млн. руб., снизится ввиду исполнения требований предписания по деформированию резервов на возможные потери по ссудной задолженности ООО «Алза» на 37,6 млн. руб. (до 701,4 млн. руб.), что является существенным снижением данного ключевого банковского показателя. Указанное обстоятельство повлечет также следующие негативные изменения обязательных банковских нормативов:

-норматив достаточности собственных средств (капитала) (Н1.0) - с 10,94% до 10,38% (предельное минимальное значение - 8,0%);

- норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) - с 17,48% до 18,42% (предельное максимальное значение - 25,0%);

- норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) - с 2,37% до 2,5% (предельное максимальное значение - 3,0%).

Указанные изменения величины обязательных банковских нормативов, с учетом значения их предельных значений, установленных Банком России, являются существенными для Банка.

В связи с введенного Банку предписанием ограничения, являющегося в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» основанием для отнесения Банка к банкам, уплачивающим повышенную дополнительную ставку страховых взносов в Фонд обязательного страхования вкладов - Банком будут понесены расходы (убытки) в прогнозном размере порядка 26 млн. руб. ежеквартально (при наличии исключительно лишь данного ограничения), что составит за период действия ограничения, установленного предписанием (6 месяцев), не менее 78 млн. руб. Таким образом, за счет влияния данного фактора, собственные средства (капитал) Банка уменьшится за указанный период на 156 млн. руб., что является существенным снижением данного ключевого банковского показателя (не менее чем на 20%). При этом с момента возникновения данного фактора, произойдут следующие негативные изменения обязательных банковских нормативов, которые являются существенными для Банка и обусловлены расходами по уплате Банком повышенной дополнительной ставки страховых взносов:

- норматив достаточности собственных средств (капитала) (Н1.0) - с 10,94% до 8,63% (предельное минимальное значение - 8,0%);

- норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) - с 17,48% до 22,16% (предельное максимальное значение - 25,0%);

- норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) - с 2,37% до 3,0% (предельное максимальное значение - 3,0%).

Исполнение Банком требований предписания в части деформирования резервов на возможные потери по ссудной задолженности ООО «Алза», а также уплата Банком повышенной дополнительной ставки страховых взносов приведет к существенному ухудшению финансового результата: за счет дополнительных расходов, финансовый результат Банка за III-IV квартал 2017 года снизится не менее чем на 70 млн. руб., при этом, убыток по итогам 2017 года (с учетом

величины прибыли в размере 20 млн. руб., предусмотренной Бизнес-планом Банка на 2017 год) составит, расчетно 50 млн. руб. Также, дополнительные расходы в размере не менее 26 млн. руб. за I квартал 2018 года негативно отразятся на прибыли за 2018 год. Получение отрицательного финансового результата неизбежно повлечет за собой возникновение репутационных рисков в деятельности Банка, ухудшение уровня его конкурентоспособности на рынке банковских услуг Чувашской Республики и иных регионов России.

Деформирование резервов на возможные потери, введение ограничения, предусмотренного предписанием, и, как следствие - снижение собственных средств (капитала) Банка и ухудшение банковских нормативов неизбежно приведет к возникновению убытков в виде отсутствия возможности получения прибыли из-за ограничения, потере комиссионных доходов, доходов от расчетно-кассового обслуживания и кредитования, не позволит обслуживать депозиты (вклады) физических и юридических лиц (выплаты процентов по ним), к отказу со стороны Банка в открытии счетов, принятию вкладов, проведению операций по уже открытым счетам (физических лиц и индивидуальных предпринимателей) и, как следствие этого, кроме понесения прямых убытков, создаст ситуацию по утрате деловой репутации Банка.

Отделение - Национального банка по Чувашской Республике Волго- Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации в обоснование ходатайства об отмене принятых обеспечительных мер ссылается на то, что приостановление арбитражным судом действия оспариваемого предписания препятствует выполнению законодательно возложенных на Банк России функций, реализованных им в виде принятия мер по оперативной корректировке деятельности АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО при классификации ссуд и создании резервов, создаваемых под риски, а также по снижению рисков, связанных с привлечением денежных средств граждан.

Указанные меры Банка России обусловлены необходимостью защиты интересов кредиторов и вкладчиков АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО, адекватностью и достаточностью обеспечения обязательств Банка перед ними.

В соответствии с частью 1 статьи 97 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска по ходатайству лица, участвующего в деле, может быть отменено арбитражным судом, рассматривающим дело.

В пункте 22 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.10.2006 № 55 «О применении арбитражными судами обеспечительных мер» указано, что ответчик вправе обратиться с ходатайством об их отмене в суд, их применивший, в порядке, предусмотренном статьей 97 АПК РФ, представив объяснения по существу примененных мер, на основании которых суд повторно проверяет наличие оснований, установленных частью 2 статьи 90 АПК РФ, и оценивает отношения на соответствие критериям, указанным в пункте 10 настоящего Постановления.

В соответствии со статьей 74 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ

«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Федеральный закон № 86-ФЗ), частью 1 статьи 19 Федерального закона

от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон № 395-1) в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов или предписаний Банка России, установленных обязательных нормативов, непредставления информации,

представления неполной или недостоверной информации либо совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, применять к такой кредитной организации меры, установленные статьей 74 Федерального закона № 86-ФЗ. Применяемые к кредитной организации принудительные меры воздействия оформляются в виде предписания.

Таким образом, действующее законодательство наделяет Банк России полномочиями по принятию в отношении кредитных организаций ненормативных правовых актов с требованием устранения нарушений законодательства и нормативных актов Банка России.

В соответствии с пунктом 1 оспариваемого Предписания с 04.09.2017 сроком на 6 месяцев Банку введены ограничения (за исключением средств акционеров банка, владеющих более 5% акций) на осуществление следующих операций:

- на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на банковские счета;

- на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада;

- на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей путем продажи собственных ценных бумаг.

Основным источником фондирования операций кредитования Банка являются средства во вкладах и на счетах физических лиц. При этом финансовая устойчивость Банка и его способность своевременно и в полном объеме отвечать по своим обязательствам перед кредиторами и вкладчиками находится в прямой зависимости от качества активов и состояния управления рисками.

Введенные Банком России ограничения направлены на снижение риска угрозы интересам кредиторов и вкладчиков, обусловленного недооценкой АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО качества ссуд и недостатками в управлении кредитным риском при сохраняющейся высокой доли привлеченных Банком средств во вклады физических лиц в общем объеме привлеченных средств.

Согласно пункту 2 оспариваемого предписания с 01.09.2017 Банк России потребовал от Банка в течение двух дней, следующих за днем получения Банком предписания, классифицировать ссудную задолженность ООО «Алза» в соответствии с пунктами 3.3, 3.12 Положения Банка России от 28.06.2017 № 590-П о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности (далее - Положение № 590-П) не выше чем в III категорию качества с доформированием резерва в размере не менее 50%.

В пункте 3.12 Положения № 590-П предусмотрено, что в случае установления кредитной организацией факта представления ей заемщиком в целях оценки финансового положения указанного заемщика и определения категории качества предоставленной ему ссуды и размера резерва отчетности и (или) сведений, которые являются недостоверными и (или) отличными от отчетности и (или) сведений, представленных заемщиком органам государственной власти, Банку России и (или) опубликованных заемщиком и (или) находящихся в бюро кредитных историй, кредитная организация классифицирует ссуду, предоставленную такому заемщику, не выше, чем в III категорию качества с

формированием резерва в размере не менее 50 процентов со дня установления кредитной организацией указанного факта.

Как следует из пояснений представителя Банка России и представленных в материалы дела документов, заемщиком - ООО «Алза» была представлена Банку и в Банк России отчетность о своем финансовом состоянии с различными показателями за один и тот же временной период, такая отчетность

в соответствии с вышеуказанными требованиями нормативных правовых актов

влечет за собой необходимость формирования резерва в размере не менее 50 %. Недоформирование резервов может привести к недооценке кредитного риска, завышению финансового результата и размера собственных средств (капитала) Банка.

Следовательно, принятые судом обеспечительные меры согласно определению от 04.09.2017 препятствуют выполнению Банком России функций по регулированию банковской деятельности; создают предпосылки для последующего нарушения Банком нормативных правовых актов; оказывают негативное влияние на интересы третьих лиц - клиентов Банка, увеличивая риск причинения им имущественного ущерба.

Довод Банка о том, что исполнение оспариваемого предписания может повлечь для Банка негативные последствия, судом не принят во внимание, поскольку документально не подтвержден.

Суд обращает внимание на то, что возможность наступления последствий, указанных в части 2 статьи 90 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, должна быть подтверждена соответствующими доказательствами, таких неопровержимых доказательств Банком суду не представлены.

Принимая во внимание, что заявителем не представлены суду доказательства, подтверждающие вероятность возникновения у АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО именно значительного ущерба и не опровергнуты доводы Отделения - Национального банка по Чувашской Республике Волго- Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации, о том что оспариваемое предписание направлено на предупреждение неплатежеспособности Банка и обеспечение интересов вкладчиков, суд считает, что ходатайство об отмене обеспечительных мер, принятых определением суда

от 04.09.2017, подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 97, 184, 185 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

отменить меры по обеспечению заявления, принятые в соответствии с определением Арбитражного суда Чувашской Республики – Чувашии от 04.09.2017 по делу № А79-10389/2017 в виде приостановления действия предписания

от 01.09.2017 № Т497-15-10/6206ДСП Отделения - Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации до вступления в законную силу судебного акта по рассмотрению дела № А79-10389/2017 по существу.

Определение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца с момента его вынесения.

В таком же порядке определение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в срок, не превышающий месяца со дня вступления в законную силу постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Судья А.А. Афанасьев