Гражданский кодекс часть 1

индивидуальный предприниматель Герасимова Татьяна Ильинична
(ИНН 246500765909, ОГРН 304246506200111, далее – истец) обратилась в Арбитражный суд Красноярского края с иском к акционерному обществу «Банк Интеза»
(ИНН 7708022300, ОГРН 1027739177377, далее – АО «Банк Интеза», ответчик) о взыскании комиссии за досрочное погашение по кредитному договору LD1722000002
от 07.08.2017 в размере 167 239 рублей 35 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 05.09.2021, начисленных за незаконно удержанную комиссию за досрочное погашение кредита 2558 рублей 99 копеек, всего с учетом процентов в размере 169 798 рублей 34 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами с 06.09.2021 по день оплаты основного долга, судебных расходов в размере 239 рублей 14 копеек.

Решением суда от 09.02.2022 в иске отказано.

Не согласившись с данным судебным актом, истец обратился с апелляционной жалобой в Третий арбитражный апелляционный суд, в которой просил решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт.

Определением от 16.02.2022 апелляционная жалоба принята к производству.

10.03.2022 ответчик представил в материалы дела отзыв на апелляционную жалобу, в котором доводы апелляционной жалобы не признал, настаивая на законности и обоснованности обжалуемого судебного акта.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении настоящего дела судом установлены следующие обстоятельства.

Между истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) заключен кредитный договор то 07.08.2017 № LD1722000002, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, именуемые далее в тексте настоящего кредитного договора и приложений к нему «кредит», в размере и на условиях, предусмотренных настоящим кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства согласно настоящему кредитному договору в полном объеме.

По условиям договора сумма кредита составляет 5 700 000 рублей (пункт 1.2).

Срок действия кредитного договора 84 месяца с даты вступления кредитного договора в силу. Возврат всей суммы кредита должен быть осуществлен заемщиком кредитору не позднее даты окончания срока действия кредитного договора (пункт 1.3).

Размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) на дату заключения настоящего кредитного договора составляет 14 процентов годовых (пункт 1.4).

В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора под тарифами по тексту настоящего договора и приложений понимается документ, содержащий информацию о стоимости оказываемых кредитором услуг, определенной кредитором. Заемщик соглашается с тем, что тарифы носят обязательный для сторон характер. Тарифы кредитора подлежат опубликования в офисах кредитора, осуществляющих обслуживание клиентов и на интернет-сайте кредитора (www.bancaintesa.ru).

Согласно пункту 4.5 общих условий кредитного договора (приложение № 1) досрочный возврат кредита (его части) и уплата процентов осуществляются только с письменного согласия кредитора и при условии его уведомления не менее чем за 5 календарных дней до предполагаемой даты досрочного возврата кредита и/или уплаты процентов.

Согласие кредитора на досрочный возврат кредита (его части), может быть обусловлено единовременной выплатой кредитору встречного денежного предоставления (комиссии), в размере не более установленного тарифами, действующими на дату осуществления досрочного возврата кредита (его части). Размер комиссии и условия, на которых кредитор согласен принять досрочное исполнение по кредитному договору указываются в соответствующем письменном соглашении сторон, заключенном любым способом, допустимым согласно законодательству Российской Федерации (в виде единого документа; путем обмена документами, в частности - при получении письменного согласия кредитора и т.п.). Настоящим заемщик соглашается с указанным порядком осуществления досрочного возврата кредита (его части).

Согласно универсальным тарифам по предоставлению и обслуживанию кредитов и овердрафтов, не покрытых денежными средствами банковских гарантий и аккредитивов клиентам МСП, банка размер комиссии за полное досрочное погашение кредита независимо от срока возврата составляет 5 процентов от погашаемой суммы ссудной задолженности.

03.06.2021 истцом в адрес банка направлено заявление о досрочном возврате кредита.

Банком в адрес заемщика направлено согласие на досрочный возврат кредита с указанием условий для его осуществления, в том числе размера комиссии за осуществление операции в размере 167 239 рублей 35 копеек.

Истцом произведено перечисление денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору на общую сумму 3 529 987 рублей 37 копеек, в том числе указанной комиссии.

Не согласившись с фактом удержания комиссии за осуществление операции по досрочному возврату кредита в размере 167 239 рублей 35 копеек, истец обратился к ответчику с претензией от 28.06.2021 о возврате денежных средств.

Отказ банка в возврате суммы комиссии послужил основанием для обращения в арбитражный суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из недоказанности факта наличия условий для признания пунктов 2.2, 4.5 кредитного договора недействительными, следовательно, отсутствия оснований для удовлетворения иска о возврате денежных средств, выплаченных самим истцом банку в качестве комиссии за досрочное погашение кредита.

Исследовав представленные доказательства, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (часть 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, между АО «Банк Интеза» и индивидуальным предпринимателем Герасимовой Татьяны Ильиничной сложились отношения из кредитного договора, которые регулируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 29 указанного закона установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Предусмотренное диспозитивной нормой или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54).

Условиями договора с лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено досрочное исполнением им своих обязанностей, но такое исполнение может быть обусловлено внесением определенной договором платы.

Таким образом, как верно указывает суд первой инстанции, возможность установления платы за досрочный возврат кредита прямо предусмотрена законом, необходимость внесения такой платы, ее размер, порядок исчисления и уплаты определены кредитным договором.

Согласно сложившейся судебной практике, условиями кредитного договора, в котором заемщиками являются индивидуальные предприниматели или юридические лица, может быть предусмотрена уплата комиссии за досрочное погашение кредита (постановления Арбитражных судов Волго-Вятского округа от 02.10.2020 по делу №А79-10647/2019, Восточно-Сибирского округа от 11.05.2018 по делу №А33-16833/2017, от 07.08.2014 по делу №а33-13248/2013 и др.).

В настоящем случае, как установлено судом, в заключенном между истцом и ответчиком кредитном договоре предусмотрено право заемщика досрочно погасить задолженность по кредиту, вместе с тем реализация этого права обусловлена внесением платы.

Плата за досрочное погашение кредита не является скрытыми процентами за пользование кредитом, так как:

- устанавливается за самостоятельную услугу - предоставление заемщику предпринимателю права досрочно исполнить свои обязательства по договору;

- в отличие от процентов за пользование кредитом, плата за досрочное погашение кредита вносится единовременно и ее начисление не зависит от пользования заемщиком суммой кредита;

- установленный порядок начисления платы за досрочное погашение кредита экономически обуславливается в том числе компенсацией убытков банка (неполученной прибыли в виде процентов за пользование кредитом) в связи с принятием заемщиком решения исполнить обязательства по кредитному договору ранее установленных соглашением сторон сроков.

Судом первой инстанции правомерно учтено, предусмотренное кредитным договором право на досрочный возврат кредита создает дополнительное имущественное благо для заемщика и одновременно служит возмещением кредитору понесенных им убытков, а потому предоставление заемщику право досрочно возвратить кредит является самостоятельной услугой и может быть обусловлено внесением соответствующей платы.

С экономической точки зрения плата (комиссия) за досрочное погашение кредита направлена на компенсацию потерь кредитора, поэтому закон не запрещает кредитору, выразившему согласие на досрочное исполнение обязательства, выдвигать дополнительные условия, например, требовать уплаты комиссии. Возможность предоставить досрочно возвращенные денежные средства иному заемщику обусловлена соответствующим спросом, наличие которого не гарантируется.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, в соответствии с пунктами 11.5, 11.6 приложения № 1 к кредитному договору заемщик ознакомился с действующими на момент заключения кредитного договора тарифами кредитора и согласен с тем, что изменение тарифов осуществляется кредитором в одностороннем порядке, а информация о новых тарифах будет доводиться до его сведения в порядке, установленном пунктом 11.6 данного приложения.

Информация об изменении условий кредитного договора и/или о применении таких его условий, применение которых зависит от воли кредитора, в тех случаях, когда такое изменение/применение не требует согласия заемщика, предоставляется заемщику путем ее размещения в офисах кредитора и на интернет-сайте кредитора www.bancaintesa.ru.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что кредитный договор содержит указание на порядок досрочного возврата кредита, причем установление необходимости согласия кредитора на досрочный возврат суммы займа не противоречит абзацу 3 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Указанные условия о порядке досрочного возврата кредита были приняты заемщиком.

При этом вопреки требованиям статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в материалах дела не содержится каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора, того, что истец на момент подписания кредитного договора, содержащего оспариваемые им условия, выражал какие-то сомнения в их содержании и смысле, что истцу не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимал какие-то попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Однако применение статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации должно быть случаем исключительным, когда иные предусмотренные законом способы защиты для конкретного случая исчерпаны.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Между тем истцом не доказана недобросовестность действий ответчика при заключении кредитного договора, содержащего оспариваемое условие о начислении платы за досрочный возврат кредита.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований.

Решение суда является законным и обоснованным.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы относятся на заявителя апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 268, 269, 271, 272.1. Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Третий арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Красноярского края от «09» февраля 2022 года по делу № А33-24425/2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Настоящее постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа через арбитражный суд, принявший решение только по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

Н.А. Морозова