Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичного акционерного общества) на решение Арбитражного суда Иркутской области от 26 апреля 2018 года по делу № А19-2610/2018 (суд первой инстанции – Ананьина Г.В.),

установил:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>, далее - заявитель, ПАО АКБ «Связь-Банк», банк) обратилось в арбитражный суд Иркутской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (ОГРН <***>, ИНН <***>, далее – Роспотребнадзор, управление, административный орган) о признании незаконным

предписания № 002871 от 11.12.2017.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 26 апреля 2018 года по делу № А19-2610/2018 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Банк обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить обжалуемый судебный акт в полном объеме по мотивам, изложенным в жалобе.

Апеллянт полагает, что определение банком подсудности споров по кредитному договору по месту нахождения филиала банка не является нарушением прав потребителя.

Кроме того, заявитель считает, что уведомление клиента об изменении тарифов не требуется, банку достаточно совершить действия, обеспечивающие клиенту возможность получения соответствующей информации о предстоящем изменении тарифов.

Банк полагает, что судом были необоснованно сделаны выводы о том, что изменение условий по договору без оформления соответствующего дополнительного соглашения не допускается.

Управление в отзыве с доводами апелляционной жалобы не согласилось.

Информация о времени и месте судебного заседания по апелляционной жалобе размещена на официальном сайте апелляционного суда в сети "Интернет 09.06.2018. Таким образом, о месте и времени судебного заседания лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом в порядке, предусмотренном главой 12 АПК РФ.

Лица, участвующие в деле явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили. Руководствуясь частью 2 статьи 200, частью 1 статьи 123 АПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Дело рассматривается в порядке, предусмотренном главой 34 АПК РФ.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, отзыв на жалобу, проверив соблюдение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 26.10.2017 № 002871 с целью проведения проверки по выполнению ежегодного плана проведения плановых проверок юридических лиц (их филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений) и индивидуальных предпринимателей Управления Роспотребнадзора по Иркутской области на 2017 год, утвержденного руководителем управления и согласованного Генеральной прокуратурой Российской Федерации должностным лицом Роспотребнадзора в период с 14.11.2017 по 11.12.2017 проведена плановая выездная проверка в отношении ПАО АКБ «Связь-Банк», в результате которой должностным лицом Роспотребнадзора выявлены нарушения обязательных требований

ст. 4, ст. 16, ст. 29, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), ст. 310, ст. 422, ст. 452, ст. 453, ст. 845, ст. 854, ст. 856, ст. 934, ст. 954, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 28, 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Выявленные нарушения отражены в акте проверки от 11.12.2017 № 002871. Банку выдано предписание от 11.12.2017 № 002871, которым ПАО АКБ «Связь-Банк» предписано в срок до 13.02.2018 прекратить нарушения п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 4522/2017 от 20.06.2017, № 4459/2017 от 27.04.2017, № 4402/2017 от 10.03.2017, № 4357/2017 от 26.01.2017, типовой форме (приложение 1 к Общим условиям договора потребительского кредита, являющихся приложением 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц, Протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что по договорам, заключаемым в филиалах банка и операционных офисах банка, образованных в результате изменения статуса филиалов банка, подсудность споров по иску банка к заемщику определяется по месту нахождения конкретного филиала банка или операционного офиса банка, образованного в результате изменения статуса филиала банка.

Пунктом 10.4 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что в случае невозможности урегулирования споров и разногласий путем переговоров - споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка/филиала банка. Иски о защите прав потребителей рассматриваются в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с пунктом 11.5 договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017, № 25 от 15.04.2017), при недостижении договоренности споры, возникающие по договору или в связи с ним, разрешаются в суде в установленном порядке по месту нахождения банка или филиала банка.

Пунктом 4.1.3 приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и

совершения операций по банковским счетам физических лиц», пунктом 5.1.3 приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 43 от 15.05.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», предусмотрено, что клиент обязан сообщать в письменной форме в течение 10 рабочих дней с момента получения выписки по счету о суммах ошибочно, неправильно зачисленных или списанных со счета клиента.

Пунктом 9.2.5 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что в случае несогласия с какой-либо из совершенных операций клиент имеет право обратиться в банк с заявлением установленной банком формы в течение 45 календарных дней со дня совершения операций, приложив к заявлению выписку или мини-выписку, с указанием оспариваемой суммы денежных средств, а также документы, подтверждающие неправомерность списания/зачисления оспариваемой суммы денежных средств. В противном случае операция считается подтвержденной клиентом и не может быть оспорена.

Из пункта 5.2 приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», пунктом 6.2 приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 43 от 15.05.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц» следует, что банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифы банка по операциям клиентов-физических лиц без заключения дополнительного соглашения с клиентом. Уведомление клиента об изменении тарифов осуществляется путем размещения информации о новых тарифах в местах обслуживания физических лиц. Новые тарифы вводятся с даты, установленной банком.

Пунктом 12.2 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4) (протокол № 66 от 20.07.2017) установлено, что любые изменения, внесенные в условия и/или тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур настоящего раздела равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к условиям, в том числе присоединившихся к условиям ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений расторгнуть договор/ договор ЭПК.

Пунктами 3.9, 3.10 договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017) определено, что банк имеет право вносить изменения в условия договора с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 календарных дней до дня вступления изменений в силу путем размещения информации на стендах в операционных залах банка и на официальном сайте банка. В случае неполучения банком от клиента до вступления в силу новых условий договора письменного заявления о расторжении договора банковских вкладов, банковских счетов, изменения условий договора считаются принятыми.

В соответствии со ст. 4, ст. 16, ст. 29, ст. 32 Закона о защите прав потребителей), ст. 310, ст. 422, ст. 452, ст. 453, ст. 845, ст. 854, ст. 856, ст. 934, ст. 954, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 28, 32 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В целях устранения выявленных нарушений необходимо:

- в типовой форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (приложение 1 к Общим условиям договора потребительского кредита, являющихся приложением 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц, протокол № 66 от 20.07.2017), Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017), Договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 15.04.2017) положения о подсудности рассмотрения споров привести в соответствие с нормами действующего законодательства (ст. 28, ст. 32 ГПК РФ);

- приложение 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операции по банковским счетам физических лиц», Общие условия выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) привести в соответствие с нормами действующего законодательства в части не принятия от потребителей претензий (ст. 29 Закона; п. 46 постановления Пленума № 17);

- приложение 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания

физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», Общие условия выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017), Договор банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017) привести в соответствие с нормами действующего законодательства в части одностороннего изменения условий договора (ст. 310, ст. 450 ГК РФ).

Не согласившись с вынесенным предписанием, посчитав его не соответствующим закону и нарушающим права и законные интересы ПАО АКБ «Связь-Банк», заявитель обратился в арбитражный суд с заявлением.

Суд первой инстанции, оценив доводы и возражения сторон, а также доказательства, представленные сторонами в обоснование своих требований и возражений, в соответствии со статьёй 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на предмет их относимости, допустимости, достоверности в отдельности, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, на основе правильного установления фактических обстоятельств по делу, верного применения норм материального и процессуального права сделал обоснованный вывод об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно части 1 статьи 198, части 4 статьи 200, частям 2 и 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для признания недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, необходимо наличие в совокупности двух условий: несоответствие оспариваемых ненормативного правового акта, решений и действий (бездействий) закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу части 1 статьи 65, части 5 статьи 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействий), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействий), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействий), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия

(бездействия).

Исходя из положений ст. 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утв. Постановлением Правительства РФ от 02.05.2012 № 412, Административного регламента исполнения Роспотребнадзором государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного приказом Роспотребнадзора от 16.07.2012 № 764, Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", проверка проведена и оспариваемое предписание выдано уполномоченным должностным лицом. Нарушений порядка проведения проверки судом также не установлено.

Как следует из акта проверки от 11.12.2017 № 002871 административным органом в ходе проведения проверки установлено, что пунктом 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 4522/2017 от 20.06.2017, № 4459/2017 от 27.04.2017, № 4402/2017 от 10.03.2017, № 4357/2017 от 26.01.2017, типовой формой (Приложение 1 к Общим условиям договора потребительского кредита, являющихся приложением 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц, протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что по договорам, заключаемым в филиалах банка и операционных офисах банка, образованных в результате изменения статуса филиалов банка, подсудность споров по иску банка к заемщику определяется по месту нахождения конкретного филиала банка или операционного офиса банка, образованного в результате изменения статуса филиала банка.

В соответствии с пунктом 10.4 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что в случае невозможности урегулирования споров и разногласий путем переговоров - споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка/филиала банка. Иски о защите прав потребителей рассматриваются в соответствии с действующим законодательством.

Согласно пункту 11.5 договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017, № 25 от 15.04.2017), при не достижении договоренности споры, возникающие по договору или в связи с ним,

разрешаются в суде в установленном порядке по месту нахождения банка или филиала банка.

Банку предписано в типовой форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (Приложение 1 к Общим условиям договора потребительского кредита, являющихся приложением 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц),(протокол № 66 от 20.07.2017), Общих условиях выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017), договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 15.04.2017) положения о подсудности рассмотрения споров привести в соответствие с нормами действующего законодательства (ст. 28, 32 ГПК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения пункт 1 статьи 422 ГК РФ.

Статьей 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика.

Стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству статья 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно пунктам 7, 10 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункту 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации (по месту жительства индивидуального предпринимателя),

жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность).

Между тем, выбор между несколькими судами, которым согласно статье 29 ГПК РФ подсудно дело, принадлежит истцу.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) статья 13 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Судом первой инстанции верно установлено, что в данном случае соглашение отсутствует, так как указанные положения внесены в кредитные договоры, а потребитель присоединяется к условиям, указанным в последнем в рамках статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и не может влиять на содержание данного условия.

Таким образом, механизм защиты прав и законных интересов физических лиц нарушен.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» предусмотрено, что положения пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения

ответчика статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

Суд апелляционной инстанции соглашается с судом первой инстанции, что условия банка в кредитных договорах и типовой форме о рассмотрении споров в суде по месту нахождения банка/филиала банка противоречат указанным выше положениям ГПК РФ и Закону о защите прав потребителей.

В качестве нарушения заявителю также указано, что пунктом 4.1.3 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», пунктом 5.1.3 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 43 от 15.05.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», предусмотрено, что клиент обязан сообщать в письменной форме в течение 10 рабочих дней с момента получения выписки по счету о суммах ошибочно, неправильно зачисленных или списанных со счета клиента.

Из пункта 9.2.5 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) следует, что в случае несогласия с какой-либо из совершенных операций клиент имеет право обратиться в банк с заявлением установленной банком формы в течение 45 календарных дней со дня совершения операций, приложив к заявлению выписку или мини-выписку, с указанием оспариваемой суммы денежных средств, а также документы, подтверждающие неправомерность списания/зачисления оспариваемой суммы денежных средств. В противном случае операция считается подтвержденной клиентом и не может быть оспорена.

Заявлением об открытии банковского счета № 1013295 от 18.08.2017 предусмотрено, что договор банковского счета заключается в рамках Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В соответствии со статьей 29 Закона о защите прав потребителей при обнаружении недостатков оказываемой исполнителем услуги, потребитель вправе обратиться к исполнителю с претензией, в которой указываются требования последнего.

Сроки рассмотрения требований потребителя, заявленных при обнаружении недостатков оказанной услуги установлены, статьей 31 Закона о защите прав

потребителей.

В силу пункта 3 статьи 29 Закона о защите прав потребителей требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), могут быть предъявлены при принятии выполненной работы (оказанной услуги) или в ходе выполнения работы (оказания услуги) либо, если невозможно обнаружить недостатки при принятии выполненной работы (оказанной услуги), в течение сроков, установленных настоящим пунктом. Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе.

Кроме того, Закон о защите прав потребителей не обязывает потребителя предъявлять претензии именно в письменном виде, а также в десятидневный срок.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Претензия потребителя должна быть принята, на нее должен быть дан обоснованный ответ (об удовлетворении либо об отказе в удовлетворении требований потребителя) в сроки, установленные действующим законодательством.

Суд апелляционной инстанции соглашается с судом первой инстанции, что оспариваемое предписание содержит обоснованный вывод о нарушении банком статьи 29 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем на заявителя правомерно возложена обязанность устранить нарушение и Приложение 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операции по банковским счетам физических лиц», Общие условия выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) привести в соответствие с нормами действующего законодательства в части не принятия от потребителей претензий.

Также административным органом указано на нарушение банком положений ст. 310, 450 ГК РФ. Так, пунктом 5.2 Приложения 1 к Общим условиям комплексного

банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», пунктом 6.2 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 43 от 15.05.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц» предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифы банка по операциям клиентов-физических лиц без заключения дополнительного соглашения с клиентом. Уведомление клиента об изменении тарифов осуществляется путем размещения информации о новых тарифах в местах обслуживания физических лиц. Новые тарифы вводятся с даты, установленной банком.

Пунктом 12.2 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что любые изменения, внесенные в условия и/или тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур настоящего раздела равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к условиям, в том числе присоединившихся к условиям ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений расторгнуть договор/ договор ЭПК.

Пунктами 3.9, 3.10 договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017) предусмотрено, что банк имеет право вносить изменения в условия договора с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 календарных дней до дня вступления изменений в силу путем размещения информации на стендах в операционных залах банка и на официальном сайте банка. В случае неполучения банком от клиента до вступления в силу новых условий договора письменного заявления о расторжении договора банковских вкладов, банковских счетов, изменения условий договора считаются принятыми.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым

актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора статья 428 ГК РФ.

Формулировки, указанные в статье 428 ГК РФ применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями в рамках указанной статьи.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом статья 310 ГК РФ.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок статья 425 ГК РФ.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если

иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора статья 453 ГК РФ.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами статья 160 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме,

предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы пункт 1 статьи 808 ГК РФ.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом обязательства исполняются на основании действующего законодательства, а также соглашения, заключенного между сторонами, определяющего их взаимные права и обязанности.

Согласно пункту 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как верно установил суд первой инстанции, в действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие банку в одностороннем порядке изменять тарифы.

В данном случае изменение названных условий банком проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке банком с последующим доведением тарифов до потребителей.

Из пунктов договора следует, что банк вправе изменять тарифы, действующие на момент заключения договора, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора.

Отсюда следует, что потребитель может либо согласиться с односторонним изменением со стороны банка устраивавших его на момент заключения договора тарифов, либо должен расторгнуть договор. Исполнение обязательств на основании указанных документов, действовавших на момент заключения договора (по которым было достигнуто соглашение) невозможно.

Как следует из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-п "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой

защите своих прав. Следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий по договору без оформления соответствующего дополнительного соглашения не допускается.

Суд пришел к верному выводу о том, что предписание управления Роспотребнадзора по Иркутской области от 11.12.2017 № 002871 является законным и обоснованным и не нарушает прав и законных интересов заявителя.

Иные доводы с учетом установленных обстоятельств не имеют правового значения и не влияют на выводы суда о незаконности оспариваемого предписания и во внимание не принимаются.

При таких установленных обстоятельствах суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой проверены в полном объеме, но правильных выводов суда первой инстанции не опровергают и не могут быть учтены как не влияющие на законность принятого по делу судебного акта.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены обжалуемого судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Четвертый арбитражный апелляционный суд, руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда Иркутской области от 26 апреля 2018 года по делу № А19-2610/2018 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа через арбитражный суд первой инстанции в срок, не превышающий двух месяцев с даты принятия.

Председательствующий Д.В. Басаев

Судьи Е.В. Желтоухов

В.Л. Каминский