Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании 29 сентября 2022 года в зале № 3 апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя ФИО1 на решение Арбитражного суда Самарской области от 21 июля 2022 года по делу № А55-10579/2022 (судья Шехмаметьева Е.В.),

по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании 919 479 руб. 22 коп.,

УСТАНОВИЛ:

С учетом принятого судом в порядке ст. 49 АПК РФ уточнения, публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд Самарской области с иском к Индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее - ответчик), о взыскании 919 479 руб. 22 коп., из которых: - 864 970 рублей 14 копеек - просроченная ссудная задолженность по договору от 18.02.2021 <***>; - 47 495 рублей 43 копейки - просроченные проценты за кредит; - 4 673 рубля 08 копеек - задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность; - 2 340 рублей 57 копеек - задолженность по неустойке на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 390 руб.

Решением Арбитражного суда Самарской области от 21 июля 2022 года по делу № А55-10579/2022 иск удовлетворен.

Не согласившись с принятым судебным актом, ответчик обратился в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении требования.

Апелляционная жалоба мотивирована неполным выяснением и недоказанностью имеющих значение для дела обстоятельств, несоответствием изложенных в обжалуемом судебном акте выводов обстоятельствам дела, нарушением и неправильным применением норм материального и процессуального права.

Определением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.09.2022 апелляционная жалоба принята к производству.

[A1] Информация о принятии апелляционной жалобы к производству, о времени и месте судебного заседания размещена арбитражным судом на официальном сайте Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда в сети Интернет по адресу: www.11aas.arbitr.ru в соответствии с порядком, установленным ст. 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, что позволяет суду в соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в их отсутствие.

Как усматривается из материалов дела, 04.06.2020 индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) в силу статьи 428 ГК РФ представил ПАО Сбербанк заявление о присоединении, подписанное собственноручно (далее – Заявление от 04.06.2020) к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее по тексту - УДБО) и предоставить услуги с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн (п/п. 3 п. 3.1 Заявления от 04.06.2020)1 (далее по тексту Система, СББОЛ) и услуги.

Согласно п. 2.6 (буллит 17) УДБО (с которыми клиент был ознакомлен и согласен) Банк предоставляет клиенту ряд услуг с использованием Системы, в том числе: подписание кредитной документации.

В соответствии с п.п.1,2,6 Заявления № 2 заёмщику предоставлен кредит для целей на развитие бизнеса в сумме 1 000 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Условием п. 3 Заявления определено, что процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16% годовых; с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 17% годовых.

Абз. 2 п. 3 Заявления № 2 определено, что заёмщик уведомлен и согласен, что в случае подключения и (или) наличия у Заёмщика услуг Кредитора, указанных в Таблице 1 п. 3 Заявления на дату очередного периода действия процентной ставки – действующая процентная ставка в размере 17% годовых суммарно уменьшается на размер, указанный в Таблице 1.

С 18.02.2021 по 18.03.2021 процентная ставка в размере 16% годовых; с 19.03.2021 по 18.04.2021 процентная ставка в размере 16,7% годовых;

с 19.04.2021 по 18.11.2021 процентная ставка в размере 16,6% годовых; с 19.11.2021 по 18.12.2021 процентная ставка в размере 16% годовых;

с 19.12.2021 процентная ставка установлена в размере 17% годовых.

Условием п. 5 Заявления № 2 определено, что дата выдачи кредита: дата акцепта Заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет, указанный в первом абзаце настоящего Заявления № 2.

Тип погашения кредита: аннуитетными платежами (п. 7 Заявления No2).

[A2] Условием п. 3.3. Условий кредитования определено, что исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно 18 числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита.

Условием п. 3.6 и 3.6.2 Условий кредитования определено, что уплата процентов производится ежемесячно в дату платежа, - «18 числа месяца» за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, - «19», в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно), - «18» и (или) дату полного погашения кредита (включительно) и(или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита.

Условием п. 8 Заявления и условием абз. 6 п. 3.8 Условий кредитования определено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Условием п. 3.7. Условий кредитования определено, что в случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) - на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа, в которую платеж должен был быть произведен (включительно).

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: - c использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMSсообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных 4 А5510579/2022 документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 4) ПЭП создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного интернет-соединения с Банком после идентификации и аутентификации Клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых Банком Клиенту посредством SMS-сообщений, при корректном SMSподтверждении им пароля в ограниченный период времени.

В силу п. 3.24 (буллит 1) сторонами может использоваться простая электронная подпись, - ПЭП.

Подписание электронного документа корректной ПЭП равнозначно подписанию собственноручной подписью Уполномоченным лицом Клиента бумажного документа/договора (буллит п. 5 п. 3.24 УДБО).

Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки ПЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка

[A3] корректности ПЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы, протоколом проверки электронной подписи под документом.

Наличие ПЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронной подписи ответчику подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.

Факт предоставления кредита заёмщику в размере и на условиях, оговоренных в Заявлении, подтверждается выпиской по операциям на счёте (специальном банковском счете) No40802...6302 за период с 17.02.2021 по 18.02.2021 и платёжным поручение № 962674 от 18.02.2021.

В иске истец указывает, что с 18.09.2021 заёмщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, допустив просрочку по погашению части основного дога и процентов, а после 19.09.2021, полностью прекратил исполнение своих обязательств по договору в связи с чем, ПАО Сбербанк, согласно условий договора, с 21.09.2021 была начислена неустойка на просроченные проценты и на просроченный основной долг.

В целях досудебного урегулирования спора, Банк направил 26.11.2021 требование (претензию) от 22.11.2021 по адресу заемщика о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 22.12.2021.

Задолженность в указанную дату и по настоящее время не погашена, что послужило основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском.

По расчету истца сумма задолженности на день обращения с иском в суд составляет 919 479 руб. 22 коп., из которых: - 864 970 рублей 14 копеек - просроченная ссудная задолженность по договору от 18.02.2021 <***>; - 47 495 рублей 43 копейки - просроченные проценты за кредит; - 4 673 рубля 08 копеек - задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность; - 2 340 рублей 57 копеек - задолженность по неустойке на просроченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 гл. 42 данного Кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Абзацем 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и

[A4] одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Заявленные истцом требования подтверждены надлежащими письменными доказательствами, которые ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Поскольку от ответчика в процессе судебного разбирательства возражения на иск не поступили, оценка требований и возражений сторон осуществлена судом с учетом положений статьей 9, 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, о бремени доказывания исходя из принципа состязательности, согласно которому риск наступления последствий несовершения соответствующих процессуальных действий несут лица, участвующие в деле.

В соответствии с ч. 3.1 ст. 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены.

На основании вышеизложенного, исковые требования правомерно удовлетворены судом в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы со ссылкой на неверный расчет процентов и неустойки не могут повлечь отмену обжалуемого решения, поскольку ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции контррасчет задолженности, опровергающий расчет банка, ответчиком не представлен.

По существу, доводы заявителя апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены, или не учтены судом при рассмотрении дела, и имели бы значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на его обоснованность и законность либо опровергли выводы суда, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Каких-либо новых обстоятельств, которые могли бы повлиять на законность и обоснованность судебного акта, в апелляционной инстанции не установлено.

На основании изложенного арбитражный апелляционный суд доводы заявителя жалобы отклоняет и считает, что обжалуемое решение принято судом первой инстанции обоснованно, в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права. Оснований для отмены обжалуемого решения не усматривается.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 АПК РФ безусловным основанием для отмены судебного акта, арбитражным апелляционным судом не установлено.

Руководствуясь статьями 110, 266-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд,

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда Самарской области от 21 июля 2022 года по делу № А55-10579/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок не превышающий двух месяцев в Арбитражный суд Поволжского округа.

Председательствующий О.И. Буртасова

Судьи С.А. Кузнецов

[A5] В.А. Морозов