Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ИНН <***> ОГРН <***>) в лице Операционного офиса № 1 в г. Волгограде филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ростов-на-Дону, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области, г. Волгоград

на решение арбитражного суда Волгоградской области от «14» ноября 2014 года по делу № А12-35027/2014, судья И.И. Маслова

по заявлению открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ИНН <***> ОГРН <***>) в лице Операционного офиса № 1 в г. Волгограде филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ростов-на-Дону

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области, г. Волгоград (ИНН <***> ОГРН <***>)

о признании недействительным предписания в части, с участием в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора – ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

В арбитражный суд Волгоградской области обратилось Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Волгограде филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ростов-на-Дону (далее - ОАО НБ «ТРАСТ», Общество, Банк, заявитель) с заявлением, с учетом уточнений, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области (далее -Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области, административный орган) о признании предписания № 541 -06-14 об устранении выявленных нарушений от 28.08.2014 недействительным в части пункта 1 в части требования провести мероприятия по недопущению нарушений действующего законодательства по защите прав потребителей, путем направления в адрес ФИО1 (далее - ФИО1) дополнительного соглашения об изменении условий договора в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора <***>, предусматривающего условие включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, согласно ст. 809, ч. 1 ст. 811, ст. 934, ч. 1 ст. 954 ГК РФ; в части пункта 3 в части требования возврата комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, с последующей выдачей нового графика платежей по Кредитному договору.

Решением арбитражного суда Волгоградской области от 14 ноября 2014 года заявленные требования общества удовлетворены в части, а именно признан недействительным пункт 1 предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области № 541-06-14 об устранении выявленных нарушений от 28.08.2014 в части требования провести мероприятия по недопущению нарушений действующего законодательства по защите прав потребителей, путем направления в адрес ФИО1 дополнительного соглашения об изменении условий договора в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора <***>, предусматривающего условие включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, согласно ст. 809, ч. 1 ст. 811, ст. 934, ч. 1 ст. 954 ГК РФ, в остальной части требований отказано.

Полагая, что решение суда вынесено с нарушением норм материального права, общество и административный орган обратились в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобами, в которых просят отменить решение суда первой инстанции по основаниям, изложенным в них.

Исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционные жалобы удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации вправе обратиться арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, если полагают, что оспариваемый акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно ст. 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действия (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

В соответствии с ч. 2 ст. 201 АПК РФ основанием для признания оспариваемого ненормативного правового акта недействительным является совокупность двух условий: несоответствие обжалуемого акта закону или иному нормативному правовому акту; нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Судом первой инстанции признан недействительным пункт 1 предписания Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области № 541-06-14 в части требования провести мероприятия по недопущению нарушений действующего законодательства по защите прав потребителей, путем направления в адрес ФИО1 дополнительного соглашения об изменении условий договора в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора <***>, предусматривающего условие включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, согласно ст. 809, ч. 1 ст. 811, ст. 934, ч. 1 ст. 954 ГК РФ.

Давая оценку указанному пункту предписания суд первой инстанции правомерно указал на то, что предписывая ОАО НБ «ТРАСТ» направить в адрес ФИО1 дополнительное соглашение об изменении условий договора в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора <***>, предусматривающего условие включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, согласно ст. 809, ч. 1 ст. 811, ст. 934, ч. 1 ст. 954 ГК РФ, Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области фактически применяет последствия недействительности ничтожной сделки, не предусмотренные законом.

Более такого при отсутствии таковых у него полномочий на применение последствий недействительности сделки.

Возложение на Банк обязанности изменить ранее заключенный договор является понуждением к внесению изменений в договор, что не соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исключение в одностороннем порядке согласованных условий двухстороннего договора являтся нарушением статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающей одностороннего изменения условий договора.

Указанные обстоятельства, послужили основаниями для признания недействительным в данной части предписание административного органа.

Оснований для отмены решения суда первой инстанции в данной части не имеется.

Таким образом, доводы Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области в апелляционной жалобе не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.

По отказу в удовлетворении требований общества о признании недействительным п.3 предписания, которым предписано произвести мероприятия по недопущению причинения имущественного вреда ФИО1, а именно произвести возврат комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, а также единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5954,32 рубля с последующей выдачей нового графика платежей по Кредитному договору.

Как следует из материалов дела, между ОАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 (клиент) 17.01.2013 заключен смешанный кредитный договор <***>, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, с лимитом разрешенного овердрафта (далее - счет); договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты, указанной в пункте 3.4 заявления; кредитного договора, в раках которого клиенту предоставлен кредит на условиях указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - кредит); договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией (далее - договор организации страхования клиента).

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее -условия), и тарифы ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитам «На неотложные нужды» (далее - тарифы), график платежей, заявление <***> от 17.01.2013 о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - заявление), условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ОАО НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта (далее - условия по карте), тарифы по международной расчетной банковской карте ОАО НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта (далее - тарифы по карте), условия участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и тарифы по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (далее -тарифы страхования).

Пункт 1.4 заявления содержит условие о том, что клиент, при участии в Программе страхования, предлагает заключить Банку договор, содержащий элементы договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией. Заемщик дает кредитору поручение осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в пункте 1.2 заявления, полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в т. ч. НДС, в соответствии с тарифами страхования и условиями страхования. В случае согласия заемщика на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном в пункте 1.15, осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредиту на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Таким образом, плата за подключение к Программе страхования в размере 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита представляет собой компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, а также 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования - комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включена в сумму выдаваемого кредита в общем размере, за пользование которой начисляются проценты.

Административным органом установлен факт включения в кредитный договор <***> от 17.01.2013 на неотложные нужды условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Из изложенных выше норм права следует, что подключение к программе страхования является обязанностью банка, а не заемщика.

При указанных обстоятельствах, данное условие кредитного договора где с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами Банка, ущемляет права потребителя, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность Банка страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы Банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования Банком жизни, здоровья или имущества заемщиков и включение в сумму кредита таких расходов Банка, за пользование которой подлежат начислению проценты.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, включающая компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги Банка-заключение кредитного договора возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Заявитель не указал на наличие закона, согласно которому получение кредита на неотложные нужды возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.

Кроме того, обусловливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, заявитель существенно ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Доводы Банка о том, что реальное согласие клиента на подключение к программе добровольного страхования при реализации Банком кредитных продуктов (согласие ФИО1 оплатить сумму платы за весь срок кредитования и включение суммы платы в сумму выдаваемого кредита) подтверждается его подписью на заявлении, а также подписанным отдельным договором страхования, о том, что спорное условие договора не навязывалось клиенту, подлежат отклонению судом, поскольку условие договора о том, что с заёмщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающих компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, не предусмотрено действующим законодательством.

Вывод суда о том, что Кредитный договор <***> в части пункта 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося неотъемлемой частью договора, предусматривающего условие включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является ничтожной сделкой в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» презюмирует недействительность сделок, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, является правомерным. Ничтожность договора в этой части влечет правовые последствия, связанные с недействительностью сделки, предусмотренные статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, а не изменение договора.

Общими правовыми последствиями недействительности сделки является отсутствие правовых последствий такой сделки: применительно к настоящему делу - отсутствие у ОАО НБ «ТРАСТ» права включения в сумму кредита суммы на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику. Специальными последствиями недействительности ничтожной сделки является обязанность сторон возвратить все полученное по сделке либо возместить стоимость полученного. Специальные последствия недействительности сделки могут быть применены только судом, органы Роспотребнадзора полномочиями по применению таких последствий не наделены.

Таким образом, административный орган правомерно расценил указанные выше условия кредитного договора ущемляющими права потребителя, следовательно, основания для обязания Банка произвести возврат комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, имелись.

Давая правовую оценку обстоятельствам по делу, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении обществу в требовании о признании недействительным п. 3 оспариваемого предписания.

Согласно статье 71 АПК РФ Арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Изложенное свидетельствует о том, что суд всесторонне, полно и объективно исследовал фактические обстоятельства и материалы дела, надлежаще оценил их.

Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

решение арбитражного суда Волгоградской области от «14» ноября 2014 года по делу № А12-35027/2014 оставить без изменения, а апелляционные жалобы без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий С.А. Кузьмичев

Судьи С.Г. Веряскина

М.Г. Цуцкова