Гражданский кодекс часть 1

лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда,

рассмотрел апелляционную жалобу заявителя, публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

на решение Арбитражного суда Пермского края
от 23 мая 2022 года
по делу № А50-3248/2022

по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (ОГРН: <***>, ИНН: <***>)

третье лицо: ФИО1,
о признании незаконным предписания от 10.12.2021 № 1619,
установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – заявитель, Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд Пермского края с заявлением о признании незаконным предписания об устранении выявленных нарушений

[A2] обязательных требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (далее – заинтересованное лицо, Управление, административный орган) от 10.12.2021 № 1619 полностью/в части. Заявитель также просит прекратить производство по делу в связи с отсутствием состава правонарушения.

Решением Арбитражного суда Пермского края от 23 мая 2022 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с указанным судебным актом, Банк обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт.

В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что суд, проанализировав материалы дела, сделал ошибочный вывод о соответствии Закону оспариваемого предписания. Настаивает на отсутствии события правонарушения, поскольку отсутствует условие об одностороннем изменении условий договора в части установления процентной ставки по кредитному договору, так как сторонами согласованы все существенные условия договора с соблюдением принципа свободы договорных отношений. Заемщику была предоставлена полная информация о заключенными с ним договорами, при этом он подтвердил факт ознакомления с условиями договоров, а также факт своего согласия с ними, поставив свою подпись на заявлении и индивидуальных условий. Полагает, что заёмщиком дано добровольное согласие на участие в программе страхования и предоставления дополнительных услуг, до него была доведена информация о цене оказываемой услуги.

Заинтересованное лицо возражает против удовлетворения апелляционной жалобы по основаниям указанным в письменном отзыве.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, представителей для участия в заседании суда апелляционной инстанции не направили, что на основании части 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) не является препятствием для рассмотрения дела судом.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ.

Из материалов дела следует, что на основании решения о проведении внеплановой документарной проверки от 19.11.2021 № 627 Роспотребнадзором с 29.11.2021 по 10.12.2021 проведена документарная внеплановая проверка в отношении Банка.

Данная проверка проводилась с целью проверки информации, поступившей в Управление Роспотребнадзора по обращению ФИО1 Задачами проверки являлась проверка установления факта соблюдения либо несоблюдения Банком обязательных требований действующего

[A3] законодательства РФ, регулирующего отношения в сфере защиты прав потребителей при осуществлении деятельности.

Указанной проверкой установлено, что при заключении кредитных договоров с ФИО1 23.07.2021 договор потребительского кредита № 4101678512, договор потребительского кредита № 4101677352 и 27.07.2021 кредитный договор под залог недвижимого имущества № 4116838341 с договором залога (ипотеки) № 4116838737, заявитель допустил нарушение следующих прав потребителя:

Полная стоимость кредита - 0% годовых, 0,00 руб.

П.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 4101678512 от 23.07.2021 лимит кредитования - 30 000 руб.

П.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 4101678512 от 23.07.2021 «Срок действия договора потребительского кредита» - «120 мес.»

П.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 4101678512 от 23.07.2021 «Процентная ставка в процентах годовых» – «10% годовых. 0% в течении льготного периода, льготный период 36 месяцев».

Исходя из показателей, изложенных в кредитном договоре, его индивидуальных условиях, полная стоимость кредита по договору № 4101678512 от 23.07.2021 не может быть - 0% годовых 0,00 руб.

Банк рассчитал процентную ставку кредита таким образом, что она составила 0% годовых, ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств банковской услуги, а именно, фактические показатели полной стоимости кредита по договору № 4101678512 от 23.07.2021 г.

[A4] числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения ' кредитной организации обстоятельств.

Увеличивая в соответствии с условиями кредитного договора размер платы за пользование кредитом, кредитная организация не вправе действовать произвольно. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки не допускается.

Заявление о предоставлении транша от 23.07.2021 в разделе Б «Заявление на перевод и предоставление транша» содержит аналогичное пункту 4 договора от 23.07.2021 № 4101677352 условие, «при котором действует процентная ставка в размере 6,9% годовых («Процентная ставка составляет 6,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Банка»).

В п. 1.1. раздела «В» Программа добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков Заявления о предоставлении транша указано «Прошу Банк одновременно с предоставлением мне транша включить меня в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Я понимаю и соглашаюсь, что, подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страховании в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2. настоящего Заявления, я буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77000001-20- от 08.04.2020, № 123-77-000021-20- от 01.09.2020, ЗАКЛЮЧЕННЫМ МЕЖДУ Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2. настоящего заявления и дополнительным набором рисков».

В п. 2.1. раздела «В» Плата за программу Заявления о предоставлении транша указано, что «Размер платы за Программу 0,59% (891,67) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срок действия Программы».

В п. 2.2. раздела «В» Плата за программу Заявления о предоставлении транша указано, что «Я понимаю, что Банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя мне данную дополнительную

[A5] услугу. Я согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с меня в виде, платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 55,46% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов».

В п. 1 раздела «Г» Иные дополнительные услуги, Услуга «Гарантия минимальной ставки» Заявления о предоставлении транша указано «Прошу Банк одновременно с предоставлением мне транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить мне услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%. Я понимаю и подтверждаю, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также являться отдельной платной услугой от которой я могу отказаться».

В п. 2 раздела «Г» Иные дополнительные услуги, Услуга «Гарантия минимальной ставки» Заявления о предоставлении транша указано «Я ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги, информация о которых размещена официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

В анкете соглашении заемщика на предоставление кредита данные услуги не указаны, возможность отказаться от данных услуг не предоставлена.

В нарушение вышеуказанных норм, в наглядной и доступной форме до потребителя информация о цене услуг в рублях, а не процентном соотношении, не доведена.

Имеющиеся в деле документы содержат лишь порядок определения плат, в том числе за организацию страхования путем указания ставки страхового тарифа в виде процентного соотношения от суммы потребительского кредита.

Какой-либо иной информации о конкретной стоимости (в рублях) услуги по страхованию, комиссионного вознаграждения Банка, а так же суммы компенсации страховых премий и услуги «Гарантия минимальной ставки» ни в условиях заявления, ни в иных документах не указано.

Фактически указанные дополнительные услуги с заемщиком не согласованы, заемщиком согласие на данные услуги не выразил.

Данные действия Банка нарушают требования ст. 10 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», абз. 3 ч.5 ст.8 Закона РФ № 4015-1, п. 2 ч. 1 ст. 5, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

[A6] банковской карты от 23.07.2021 «Я, прошу ПАО «Совкомбанк» заключить со мною посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета...»

Заключение кредитного договора от 23.07.2021 № 4101677352, было обусловлено заключением договора банковского счета (п. 9 Индивидуальных условий), цена услуги определена бесплатно. Заемщиком 23.07.2021 было подписано заявление - оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

Вместе с тем, Общество в текст Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 23.07.2021, включил услугу «Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер» стоимостью 19 999,00 рублей, тем самым обусловил получение кредита обязательным заключением договора банковского счета и оплатой «Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер». Возможность отказаться от заключения договора банковского счета и оплаты «Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер» заемщику не предоставлена. В анкете - заявлении на предоставление кредита информация о данных услугах и их стоимости отсутствует. Возможность отказать от данных услуг заемщику не предоставлена, кроме как подписать предложенную банком форму Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заемщик не мог.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора от 27.07.2021 № 4116838341 сумма кредита 595 484,95 рублей, из которых 50 000,00 рублей перечисляется на банковский счет заемщика; 95484,95 рублей перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора от 27.07.2021 № 4116838341 заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Гарантия минимальной ставки (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

В разделе Е «Программа добровольной финансовой и страховой защиты», Заявления о предоставлении ипотечного кредита, ФИО2 не выразила согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

В разделе Е «Плата за Программу», Заявления о предоставлении

[A7] ипотечного кредита, информация о стоимости участия в Программе в рублях не доведена. Указано размер платы за участие в программе составляет: первый страховой период (год): 7,0 (семь) % от размера задолженности по кредиту; на второй/последующие периоды (годы): 1,49 % от размера задолженности по кредиту (подп. 2.1. п. 2 заявления). Плата за первый страховой период (год) составляет 41683, 95 рублей и подлежит уплате единовременно в дату включения в Программу (подп. 2.2. п. 2 заявления). Исходя из подп. 2.3. п. 2 заявления плата за каждый последующий' страховой период определяется исходя из размера задолженности по кредиту.

В п. 2 Программа «Гарантия Минимальной ставки», раздела 3 Иные дополнительные услуги Заявления о предоставлении ипотечного кредита, ФИО2 не выразила согласие на участие в указанной Программе, информация о стоимости указанной услуги в рублях не доведена. Указано, прошу Банк одновременно с предоставлением мне кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить меня к Программе «Гарантия Минимальной Ставки 10,9%». Я понимаю и подтверждаю, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения кредитного договора с Банком, и является отдельной платной услугой, от которой я могу отказаться.

По факту подключения Пакета услуг мне будет оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на моем Банковском счете согласно Тарифов Банка; начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифов Банка; застраховать меня за счет банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с выплатой расчетов...»

Услуги оказываемые в рамках данного пакета, не имеют потребительской ценности для заемщика.

[A8] В заявлении на предоставление ипотечного кредита информация о данных услугах и их стоимости отсутствует. Возможность отказать от подключения пакета услуг заемщику не предоставлена, кроме как подписать предложенную банком форму Заявления-оферты на подключение пакета услуг. Таким образом, заключение кредитного договора от 27.07.2021 № 4116838341 было обусловлено подключением пакета расчетно-гарантийных услуг.

Данные действия Банка нарушают требования ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 «353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные нарушения зафиксированы в акте проверки от 10.12.2021 № 630.

Полагая, что вышеуказанное предписание является незаконным, заявитель обратился в арбитражный суд с вышеуказанным требованием.

Суд первой инстанции не установил совокупности оснований для признания оспариваемого ненормативного правового акта недействительным.

Арбитражный суд апелляционной инстанции, проверив обоснованность доводов и возражений, изложенных в апелляционной жалобе, отзыве на апелляционную жалобу, а также проверив правильность применения судом первой инстанции норм материального и норм процессуального права, пришел к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Исходя из смысла названной нормы, необходимым условием для удовлетворения требований заявителя является совокупность следующих обстоятельств: несоответствие оспариваемых решений закону или иному нормативному акту и нарушение данными решениями прав и законных интересов заявителя в сфере его предпринимательской и иной экономической деятельности.

[A9] В силу части 4 статьи 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно части 5 статьи 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия) возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действие (бездействие).

При этом, исходя из правил распределения бремени доказывания, установленных статьями 65, 198, 200 АПК РФ, обязанность доказывания факта нарушения своих прав и законных интересов возлагается на заявителя.

Оспариваемое предписание вынесено уполномоченным органом в пределах его компетенции, установленной статьей 40 Закона о защите прав потребителей, пункта 3 Постановления Правительства РФ от 25.06.2021 № 1005 «Об утверждении Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей».

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулирует Закон о защите прав потребителей, он также устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в

[A10] соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена Федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Согласно пунктам 1, 2 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом

[A11] (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания статьи 161, 819, 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в письменной форме.

Согласно пункту 2 стать 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон от 02.12.1990 № 395-1) к банковским операциям относится размещение привлеченных банком денежных средств физическим лицам от своего имени и за свой счет.

Подпунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из пункта 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что условия о заключении других договоров либо пользовании услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из материалов дела судом установлено, что заявитель при заключении договора потребительского кредита от 23.07.2021 № 4101678512 по продукту «Халва» с лимитом кредитования при открытии договора 30 000,00 рублей, ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств банковской услуги, а именно о фактической полной стоимости кредита.

В статье 1 Закона № 353-ФЗ определено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования); лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

[A12] Согласно статье 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (часть 6).

В пункте 1 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено требование о согласовании заемщиком и кредитором в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) суммы потребительского кредита (займа) или лимита кредитования и порядка его изменения.

Первым пунктом индивидуальных условий договора потребительского кредита является сумма кредита или лимит кредитования, (существенное условие кредитного договора).

Согласно части 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Статья 29 Закона от 02.12.1990 № 395-1 предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Частью 4 статьи 29 Закона от 02.12.1990 № 395-1 установлен запрет на одностороннее изменение кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, однако это не означает, что запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

Согласно статье 30 Закон от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела установлено, что индивидуальные условия кредитного договора от 23.07.2021 № 4101678512 содержат информацию о полной стоимости кредита - 0% годовых, 0,00 руб.; лимита кредитования - 30 000 руб.; срока действия договора потребительского

[A13] кредита - 120 мес.; процентной ставки в процентах годовых –10% годовых. 0% в течение льготного периода, льготный период 36 месяцев.

При таких условиях полная стоимость кредита не может составлять, как указано в договоре 0% годовых, 0,00 рублей.

Таким образом, суд первой инстанции справедливо признал обоснованным вывод заинтересованного лица о том, что Банк скрыл истинные и существенные условия кредита, что является нарушением статей 29, 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1, пункта 1 части 9 статьи 5, статьи 7 Закона № 353-ФЗ, статьи 819 ГК РФ.

Также Роспотребнадзором установлено и материалами дела подтверждается, что в пунктом 4 договора от 23.07.2021 № 4101677352 условие о том, что «Процентная ставка составляет 6,9% годовых. При этом, указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Банка», увеличивая тем самым размер платы за пользование кредитом, действует произвольно. Между тем произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки не допускается.

Данное условие договора ущемляет права потребителя по сравнению с установленными правилами.

Согласно пункту 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

[A14] В пункте 17 кредитного договора от 23.07.2021 № 4101677352 содержится условие о дополнительных платных услугах: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; Гарантия минимальной ставки.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пунктам 9, 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в числе прочих условий, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу части 18 статьи 5 вышеуказанного закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, согласие заемщика на получение дополнительных платных услуг должно быть выражено в заявлении о предоставлении кредита.

Вместе с тем, как установлено судом первой инстанции, в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита данные услуги не указаны, возможность отказаться от данных услуг ФИО1 не предоставлена. Фактически указанные дополнительные услуги с заемщиком не согласованы, заемщик согласие на данные услуги не выражал.

[A15] Банк как профессиональный субъект, участвующий в договорных отношениях с потребителями, обязан был принять все меры в целях недопущения нарушения прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуги с целью ее правильного выбора.

Заключение кредитного договора от 23.07.2021 № 4101677352 было обусловлено заключением договора банковского счета (п. 9 Индивидуальных условий договора), цена данной услуги определена бесплатно. Заемщиком 23.07.2021 было подписано заявление - оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

Вместе с тем, Банк в текст заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 23.07.2021, включил услугу «Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер» стоимостью 19 999,00 рублей, тем самым обусловил получение кредита обязательным заключением договора банковского счета и оплатой «Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер». Возможность отказаться от заключения договора банковского счета и оплаты «Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер» заемщику не предоставлена. В анкете - заявлении на предоставление кредита информация о данных услугах отсутствует.

Согласие на данные услуги в форме установленной частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ не выражено.

Согласно пункту 1 индивидуальных условий кредитного договора от 27.07.2021 № 4116838341 предоставлена сумма кредита 595 484,95 рублей, из которых 50 000,00 рублей перечисляется на банковский счет заемщика, 95484,95 рублей перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно пункту 20 индивидуальных условий кредитного договора от 27.07.2021 № 4116838341 заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Гарантия минимальной ставки (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

ФИО2 в заявлении о предоставлении ипотечного кредита в разделе Е «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» от 27.07.2021 согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты не выразила.

Также в заявлении о предоставлении ипотечного кредита, в пункте 2 Программа «Гарантия Минимальной ставки», раздел 3 Иные дополнительные услуги, ФИО2 согласие на участие в Программе «Гарантия Минимальной ставки» не выразила.

В заявлении на предоставление ипотечного кредита услуги по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Программе

[A16] «Гарантия Минимальной ставки» не указаны, возможность отказаться от данных услуг не предоставлена.

Заключение кредитного договора от 27.07.2021 № 4116838341 было обусловлено подключением пакета расчетно-гарантийных услуг.

Таким образом, согласие на данные услуги в форме установленной частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ не выражено.

Согласно пункту 1 заявления-оферты на подключение пакета услуг от 27.07.2021 «Прошу Банк подключить к моей Банковской карте № 220027…….3412 пакет расчетно-гарантийных услуг «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО НС» в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по Банковской карте.

По факту подключения Пакета услуг ФИО2 должен был оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на моем Банковском счете согласно Тарифов Банка; начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифов Банка; застраховать меня за счет банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с выплатой расчетов». Услуги, оказываемые в рамках данного пакета, не имеют потребительской ценности для заемщика.

В заявлении на предоставление ипотечного кредита данная услуга не указана.

Возможность отказаться от подключения пакета услуг заемщику не предоставлена.

Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по страхованию и приобретению иных услуг, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Следовательно, заключение заемщиком с Банком кредитных договоров от 23.07.2021 № 4101677352 и от 27.07.2021 № 4116838341 было обусловлено приобретением дополнительных услуг независимо от воли заемщика. ФИО1 как сторона в кредитном договоре была лишена возможности влиять на его содержание и не имела возможности заключить с банком кредитные договора без заключения договора банковского счета, без подключения Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; предоставления услуги Гарантия минимальной ставки, услуги в рамках Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер. Согласие на данные услуги в форме установленной частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ не были выражены.

[A17] Таким образом, выявленные Роспотребнадзором нарушения установлены судом в ходе рассмотрения дела и подтверждены представленными в материалы дела доказательствами.

Оснований прийти к иным суждениям суд апелляционной инстанции не усматривает.

В рассматриваемым случае, доводы банка о соответствии спорных условий требованиям действующего законодательства закономерно отклонены судом первой инстанции на основании вышеизложенного, как основанные на неверном толковании норм права.

Ссылки банка на доведение до потребителя необходимой информации судом также отклонены, поскольку стандартные фразы в договоре о согласии потребителя со страхованием, об ознакомлении потребителя с условиями кредитования и тарифами, не являются достаточными доказательствами фактического предоставления информации о возможности и условиях получения кредита без страхования и иной необходимой информации, и выдачи необходимых документов в виде отдельных документов к договору.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции о нарушении Банком прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, исполнителе, а также о включении Банком в договор условий, ущемляющих права потребителей. В связи с чем отсутствуют основания для признании недействительным оспариваемого предписания.

Предписание не содержит неясностей, приведенные в нем формулировки являются доступными для понимания относительно конкретных действий, которые необходимо совершить заявителю в целях устранения причин и последствий допущенных нарушений, срок исполнения предписания разумный.

Изложенное в предписании требование административного органа прекратить нарушение прав потребителей указанным в нем способом имеет целью исключить из заключаемых на основании типовых форм договоров условия, не соответствующие требованиям законодательства.

С учетом установленных обстоятельств, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что оспариваемое предписание соответствует закону и не нарушает прав и законных интересов заявителя, поскольку законно возлагает на Банк обязанность по устранению допущенных нарушений требований действующего законодательства, оснований для признания его недействительным у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правомерно отказал заявителю в удовлетворении требований.

Суд апелляционной инстанции считает, что судом первой инстанции при рассмотрении дела установлены и исследованы все существенные для принятия правильного решения обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка,

[A18] выводы, изложенные в судебном акте, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и действующему законодательству.

Доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, по существу сводятся к несогласию с оценкой имеющихся в материалах дела доказательств и установленных судом обстоятельств, оснований для изменения которой суд апелляционной инстанции не усматривает.

Нарушений норм материального и процессуального права, являющихся в силу статьи 270 АПК РФ основанием для отмены судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

Таким образом, оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе относятся на ее заявителя.

Руководствуясь статьями 176, 258, 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Пермского края от 23 мая 2022 года по делу № А50-3248/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, через Арбитражный суд Пермского края.

Председательствующий Ю.В. Шаламова

Судьи Е.В. Васильева

Е.Ю. Муравьева