Гражданский кодекс часть 1

при ведении протокола секретарем судебного заседания Мухамбетовой Д.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Астраханской области на решение Арбитражного суда Астраханской области от 16 июля 2018 года по делу № А06-4033/2018, (судья Ковальчук Т.А.)

по заявлению Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью)

к Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Астраханской области

об отмене постановления и представления,

без участия в судебном заседании представителей лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Кредит», Банк, заявитель) обратился в Арбитражный суд Астраханской области с заявлением к Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Астраханской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Астраханской области, административный орган) об отмене постановления №174/04 от 17.04.2018 и представления №16 от 17.04.2018.

Решением Арбитражного суда Астраханской области от 16 июля 2018 года заявленные требования удовлетворены, постановление Управления Роспотребнадзора по Астраханской области от 17.04.2018 № 174/04 о привлечении к административной ответственности КБ «Ренессанс Кредит» по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ признано незаконным и отменено. Также признано недействительным представление Управления Роспотребнадзора по Астраханской области от 17.04.2018 № 16.

Не согласившись с данным судебным актом, Управление Роспотребнадзора по Астраханской области обратилось в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит обжалуемое решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт, которым в удовлетворении заявленных требований отказать.

Отзыв на апелляционную жалобу в порядке статьи 262 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не представлен.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседания не явились, извещены о времени и месте судебного заседания, надлежащим образом, в порядке статьи 186 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, путем направления определения, выполненного в форме электронного документа, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа.

Информация о месте и времени судебного заседания размещена на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (kad.arbitr.ru) 23.08.2018, что подтверждено отчетом о публикации судебных актов на сайте.

Согласно пункту 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, суд рассматривает дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, проверив правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции считает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, 05.02.2018 в Управление Роспотребнадзора по Астраханской области поступило заявление ФИО1, содержащее указание на нарушение КБ «Ренассанс Кредит», допущенные при заключении кредитного договора.

В ходе рассмотрения жалобы Управлением Роспотребнадзора по АО было установлено, что Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 19.08.2017г. в соответствии с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит» ( далее Условия), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-Банка, (далее Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами (далее Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора. С указанными выше приложениями заемщик был ознакомлен, что подтверждается его личной подписью.

Согласно пункту 2.3.1.3 Условий, при желании клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по кредиту он должен предоставить в банк соответствующее уведомление, не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения, или направить данное уведомление по почте в срок, обеспечивающий его получение не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения, или путем обращения в информационный центра по телефону не менее чем за 1 календарный день до даты погашения. Частичное досрочное погашение задолженности осуществляется только в даты ежемесячного платежа, указанные в Графике платежей. При отсутствии указания Клиентом иной даты ежемесячного платежа для осуществления частичного досрочного погашения задолженности Банк списывает денежные средства в ближайшую дату списания ежемесячного платежа.

Полагая, что указанный пункт Условий противоречит пункту 32 Федерального Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Усмотрев в действиях КБ "Ренессанс Кредит", состав административного

Усмотрев признаки нарушений действующего законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей, а именно: включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, Управлением 29.03.2018 в отношении КБ «Ренессанс Кредит» составлен протокол № 056/04 об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Постановлением Управления Роспотребнадзора по Астраханской области от 17.04.2018 № 174/04 по делу об административном правонарушении КБ «Ренессанс Кредит» привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Кроме того, 17.04.2018 Управлением Роспотребнадзора по Астраханской области в отношении КБ «Ренессанс Кредит» вынесено представление № 16 о принятии Банком мер по устранению причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения в сфере защиты прав потребителей.

Полагая, что постановление и представление административного органа являются незаконными, КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в арбитражный суд с вышеизложенными требованиями.

Удовлетворяя заявленные требования, Арбитражный суд Астраханской области пришел к выводу об отсутствии события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и как следствие, об отсутствии правовых оснований для привлечения КБ «Ренессанс Кредит» к административной ответственности.

Апелляционный суд пришел к следующим выводам.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Основанием для вынесения оспариваемого постановления, послужил вывод административного органа о том, в Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» включено ущемляющее потребителя условие, а именно при желании клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по кредиту он должен предоставить в банк соответствующее уведомление, не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения, или направить данное уведомление по почте в срок, обеспечивающий его получение не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения, или путем обращения в информационный центра по телефону не менее чем за 1 календарный день до даты погашения. Частичное досрочное погашение задолженности осуществляется только в даты ежемесячного платежа, указанные в Графике платежей. При отсутствии указания Клиентом иной даты ежемесячного платежа для осуществления частичного досрочного погашения задолженности Банк списывает денежные средства в ближайшую дату списания ежемесячного платежа.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1 статьей 16 Закона о защите прав потребителей).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа, заключением и исполнением соответствующего договора, регламентирует Закон о потребительском кредите (займе).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими на момент его заключения.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5).

Предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (часть 9 статьи 5, часть 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Как следует из материалов дела, между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор от 19.08.2017 <***> в соответствии с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Условия), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью Договора. С указанными выше приложениями заемщик был ознакомлен, что подтверждается его личной подписью.

Пунктом 2.3.1.3 Условий предусмотрено, что при желании клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по кредиту он должен предоставить в банк соответствующее уведомление, не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения, или направить данное уведомление по почте в срок, обеспечивающий его получение не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения, или путем обращения в информационный центра по телефону не менее чем за 1 календарный день до даты погашения. Частичное досрочное погашение задолженности осуществляется только в даты ежемесячного платежа, указанные в Графике платежей. При отсутствии указания Клиентом иной даты ежемесячного платежа для осуществления частичного досрочного погашения задолженности Банк списывает денежные средства в ближайшую дату списания ежемесячного платежа.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В пункте 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ).

В соответствии со статьей 2 Федерального закона N 353-ФЗ законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в том числе из настоящего Федерального закона, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 5 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Таким образом, возможность установления такого условия, как досрочное погашение только в дату платежа, предусмотренную для осуществления ежемесячных обязательных платежей по Кредиту согласно Графику платежей по договору потребительского кредита в соответствии с очередностью списания, установленной Общими условиями договора потребительского кредита, прямо предусмотрена действующим законодательством.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции считает, что судом первой инстанции сделан верный вывод о том, что спорное условие, дублирующее положения Федерального закона № 353-ФЗ, не может расцениваться как ущемляющее права потребителя.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии в действиях заявителя состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

На основании изложенного апелляционная инстанция считает, что по делу принято законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого не имеется. Выводы суда по данному делу основаны на установленных обстоятельствах и имеющихся в деле доказательствах при правильном применении норм материального и процессуального права. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут служить основанием для отмены принятого решения.

Апелляционный суд, проанализировав предоставленные в материалы дела письменные доказательства, приходит к выводу о том, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе, по существу направлены на переоценку фактических обстоятельств и представленных доказательств, правильно установленных и оцененных судом, опровергаются материалами дела и не отвечают требованиям действующего законодательства.

На основании вышеизложенного, суд апелляционной инстанции считает, что при рассмотрении заявления по существу суд первой инстанции в обжалуемой части полно и всесторонне определил круг юридических фактов, подлежащих исследованию и доказыванию, которым дал обоснованную юридическую оценку, и сделал правильный вывод о применении в данном случае конкретных норм материального и процессуального права, в связи с чем у апелляционного суда нет оснований для изменения или отмены судебного акта в обжалуемой части.

Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Астраханской области от 16 июля 2018 года по делу №А06-4033/2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд Поволжского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

С.М.Степура

Судьи

М.А.Акимова

С.Г.Веряскина