Гражданский кодекс часть 1

с участием в судебном заседании представителя открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» - Петуховой О.Н. (доверенность от 01.01.2009),

рассмотрев в судебном заседании кассационную жалобу открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение от 10 октября 2008 года Арбитражного суда Читинской области, постановление от 3 декабря 2008 года Четвёртого арбитражного апелляционного суда по делу № А78-4802/2008-С2-23/233 (суд первой инстанции – Сидоренко В.А., суд апелляционной инстанции: Доржиев Э.П., Ячменев Г.Г., Ткаченко Э.В.),

установил:

открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (банк) обратилось в Арбитражный суд Читинской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (Управление) о признании незаконным и отмене постановления от 08.09.2008 №1389 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП Российской Федерации).

Дело рассмотрено с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Бондаренко Елены Викторовны.

Решением Арбитражного суда Читинской области от 10 октября 2008 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Постановлением Четвёртого арбитражного апелляционного суда от 3 декабря 2008 года решение от 10 октября 2008 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» просит проверить законность принятых по делу судебных актов по мотивам неправильного применения судами норм материального права и норм процессуального права – статей 329, 393, 450-453 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 8-10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей), части 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (Закон о банках и банковской деятельности).

Представитель открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» подтвердила доводы кассационной жалобы.

В отзыве на кассационную жалобу Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю считает, что судебные акты приняты в соответствии с действующим законодательством.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы извещены надлежащим образом.

В судебном заседании на основании статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации объявлялся перерыв до 10 часов 40 минут 18 марта 2009 года. После перерыва представители не присутствуют.

Дело рассматривается в порядке, предусмотренном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив правильность применения норм материального права и норм процессуального права по делу и исходя из доводов кассационной жалобы и отзыва относительно жалобы, Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа не усмотрел оснований к отмене судебных актов.

Как установлено материалами дела, 12.08.2008 по результатам мероприятий по надзору в отношении банка специалистом - экспертом Управления был составлен протокол об административном правонарушении, ответственность за которое установлена частью 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации.

Заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю 08.09.2008 было вынесено постановление, которым банк привлечен к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации.

Отказывая банку в удовлетворении требования о признании постановления от 08.09.2008 незаконным, арбитражный суд исходил из того, что при исследовании кредитного дела Бондаренко Елены Викторовны, включающего анкету заявителя, предварительный график гашения кредита, типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (Условия), заявление на получение кредита №08/0400/00000/965832 в ОАО «Восточный экспресс банк», заявление на получение кредита №08/0400/00000/965832 в ОАО «Восточный экспресс банк», график гашения кредита административным органом было установлено, что в Условиях потребительского кредита и банковского счёта, в заявлении на получение кредита отсутствует информация о существенных условиях договора. Не указана ответственность банка за нарушение договора, сроки обработки платёжных документов, порядок расторжения договора, что нарушает права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге. Суд не установил нарушений процедуры привлечения банка к административной ответственности.

Апелляционный суд поддержал данную позицию суда первой инстанции.

Выводы Арбитражного суда Читинской области и Четвёртого арбитражного апелляционного суда о том, что отсутствие такой информации нарушает права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, являются обоснованными по следующим мотивам.

Согласно части 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Административное правонарушение, предусмотренное частью 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации, посягает на право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы. В соответствии со статьей 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления ему указанной информации в наглядной и доступной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Основной перечень обязательных сведений о товаре (работах, услугах) предусмотрен пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федеральных законов от 21.12.2004 №171-ФЗ, от 25.10.2007 №234-ФЗ).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе других цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вместе с тем право потребителя на получение необходимой и достоверной информации конкретизируется также и другими федеральными законами.

Согласно абзацу 2 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

Суд правильно оценил эту информацию как обеспечивающую возможность правильного выбора товара (услуги) потребителем.

Кроме того, из положений пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Проверены, но не могут быть учтены доводы кассационной жалобы о том, что отсутствие в кредитном договоре условий об ответственности банка за нарушение договора, сроках обработки платежных документов, порядке расторжения договора не является нарушением права потребителя на получение достоверной и необходимой информации.

Заявитель указывает, что данные условия не являются существенными условиями кредитного договора, связывая само понятие «существенных условий договора» с гражданско-правовым институтом, регулирующим вопросы заключения договора.

Не оспаривая довод о том, что круг существенных условий гражданско-правовых договоров, в том числе договоров, заключаемых кредитными организациями и их клиентами, должен определяться гражданским законодательством, суд кассационной инстанции полагает, что в данном случае положения абзаца 2 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности определяют существенные условия не в гражданско-правовом смысле, а как условия, направленные на защиту прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Ссылка банка на то, что Управление провело проверку с нарушением требований Федерального закона от 08.08.2001 №134-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)», не может быть принята во внимание.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 положения этого Федерального закона не применяются к отношениям, связанным с проведением в том числе налогового контроля, банковского и страхового надзора, а также других видов специального государственного контроля за деятельностью юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на финансовом рынке. В рассматриваемом случае Управление провело проверку банка в рамках КоАП Российской Федерации и Закона о защите прав потребителей.

Нормы материального права применены судом первой и апелляционной инстанций правильно. Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в любом случае основаниями для отмены постановления, не установлено.

Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287 и статьей 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение от 10 октября 2008 года Арбитражного суда Читинской области, постановление от 3 декабря 2008 года Четвёртого арбитражного апелляционного суда по делу № А78-4802/2008-С2-23/233 оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Л.А. Кадникова

Л.Ю. Пущина

М.М. Шелёмина