Гражданский кодекс часть 1

Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Амурской области (ОГРН 1042800038159, ИНН 2801100642)

об оспаривании решения о привлечении к административной ответственности

установил:

открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - заявитель, ОАО КБ «Восточный») обратилось в Арбитражный суд Амурской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Амурской области (далее – ответчик, Роспотребнадзор) от 15.07.2013 № 369 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

Требования обоснованы правомерностью включения в кредитный договор условий, которые не ущемляют права потребителей, отсутствием нарушений прав потребителей условиями кредитного договора № 13/6925/00000/400306, взимание банком комиссий не противоречит действующему законодательству. У заемщицы, целью который было снятие средств в наличной форме, была возможность оформить иной кредит – КЭШ, который предусматривает выдачу средств без взимания комиссии, на лицо злоупотребление правом со стороны заемщика. Поскольку речь идет о лимите кредитования, то банк вправе в одностороннем порядке изменить условия договора: увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Основания для привлечения к ответственности отсутствовали.

Определением от 18.04.2013 на основании пункта 1 части 1 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса РФ (далее - АПК РФ) заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Согласно части 5 статьи 228 АПК РФ рассмотрено дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с частью 3 настоящей статьи, по имеющимся в деле доказательствам.

Заявитель иных доказательств в суд не представил, о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещен надлежащим образом.

Ответчик представил материалы административного дела. В отзыве указал, что оспариваемое постановление является законным, доводы заявителя необоснованны. Материалами дела об административном правонарушении доказан состав правонарушения, процедура привлечения к ответственности соблюдена. Смягчающих ответственность обстоятельств не установлено. Отягчающим ответственность обстоятельством является совершение повторного административного правонарушения в течение года, так решение Арбитражного суда Амурской области от 12.02.2013 по делу А04-9303/2012, вступившим в законную силу, ОАО КБ «Восточный» отказано в признании незаконным и отмене постановления Роспотребнадзора от 06.12.2012 № 727 о привлечении административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

ОАО КБ «Восточный» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1022800000112, ИНН 2801015394.

По рассмотрению, поступившего в Роспотребнадзор 27.05.2013 заявления гр. Матвеевой Натальи Владимировны, проживающей в г. Рубцовск Алтайского края о нарушении ее прав как потребителя, ОАО КБ «Восточный» при заключении и исполнении кредитного договора, определением от 29.05.2013 № 250 в отношении ОАО КБ «Восточный» возбуждено дело об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, назначено проведение административного расследования, запрошены дополнительные документы (получено 30.05.2013).

04.06.2013 (вх. №4777) в соответствии с запросом Роспотребнадзора ОАО КБ «Восточный» представлены документы: кредитный договор от 18.04.2013 №13/6925/00000/400306, оформленный в виде акцептованного банком заявления (оферты) Матвеевой Натальи Владимировны на заключение соглашения о кредитовании счёта №13/6925/00000/400306; анкета заявителя; типовые условия кредитования счёта по состоянию на 28.12.2011; правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный»; тарифы на услуги для клиентов - физических лиц (в т.ч. по тарифному плану «Кредитная Карта Первая», тарифного плана «Евроремонт»); программа страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт; расчёты выплат по кредиту с учётом/без учёта присоединения к программе страхования.

В результате административного расследования, проверки представленных документов установлено, что 18.04.2013 между ОАО КБ «Восточный» и Н.В. Матвеевой заключён кредитный договор №13/6925/00000/400306. АО «Восточный экспресс банк» в нарушение требований Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение № 54-П), Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1), Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), включило в кредитный договор №13/6925/00000/400306 условия, ущемляющие права потребителей, а именно:

в разделах «Данные о кредитовании счёта» установлены комиссия за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платеже) – 110 рублей; комиссия за приём платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платёжные терминалы банка) – 90 рублей; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путём перечисления из стороннего банка - 10 рублей; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ «Восточный» - 1,5% мин. 135 рублей (кредит «Евроремонт») и 2,9% мин. 299 рублей (кредит «Кредитная карта первая»);

пунктом 2.4.1 Типовых условий кредитования счёта установлено право Банка в одностороннем порядке изменить условия договора - увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю (аналогичное условие содержится в заявлении на соглашении о кредитовании счёта №13/6925/00000/400306 (Раздел «Условия кредитования);

условиями кредитного договора предусмотрены параметры «Программа страхования жизни трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в силу которых предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заёмщика в ЗАО «СК «Резерв»» с уплатой страхового вознаграждения 0,60% в месяц от установленного суммы кредита.

Извещением от 06.06.2013 ОАО «Восточный экспресс банк» приглашено 26.06.2013 в Управление Роспотребнадзора для составления протокола об административном правонарушении (получено банком 10.06.2013).

26.06.2013 по факту нарушений в отсутствие надлежаще извещенного юридического лица, составлен протокол об административном правонарушении № 285.

Определением от 26.06.2013 (получено банком 02.07.2013) на 10.07.2013 назначено рассмотрение дела об административном правонарушении.

Согласно поступивших 10.07.2013 в Роспотребнадзор объяснений ОАО КБ «Восточный», условия кредитного договора №13/6925/00000/400306 о взимании комиссии, а также о личном страховании жизни и здоровья не нарушают права потребителей, не нарушают права потребителя.

Постановлением от 10.07.2013 № 369, вынесенным в отсутствие надлежаще извещенного ОАО «Восточный экспресс банк», общество привлечено к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ с учетом отягчающих ответственность обстоятельств – повторное привлечение к административной ответственности в течение года, в виде штрафа в размере 15000 рублей.

Не согласившись с указанным постановлением Роспотребнадзора, ОАО «Восточный экспресс банк» обратилось в арбитражный суд.

Суд считает требования заявителя не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании п. 1. ст. 1 Закона № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Соответственно, Закона № 2300-1 применяется при регулировании отношений в сфере кредитования граждан-потребителей.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, застрахованное лицо обязано компенсировать страхователю уплату страховых премий. Закон не устанавливает такой обязанности застрахованного лица.

Страхователь (в рассматриваемом случае - банк), заключая договор на коллективное страхование, действует в своем интересе.

При этом банк достигает соглашения со страховщиком по всем интересующим его существенным условиям: о страховых рисках, размере страховой суммы, сроке действия договора страхования. Застрахованное лицо в этом не участвует.

В соответствии со статьей 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

За включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в виде штрафа, в том числе на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Судом при изучении условий Тарифного плана «Евроремонт» установлено, что по кредитному договору, оформленному Н.В. Матвеевой (при условии заключения договора страхования), установлена процентная ставка 37,0 % годовых. В то время как при отказе от страхования, кредитный договор был бы оформлен с процентной ставкой 43,0% годовых. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является дискриминационной и увеличивается на 11700 рублей (29,5% от 195000 рублей (размер кредита) составляет 57525 рублей, а 35,5% от 195000 рублей составляет 69225 рублей, т.е. на 11700 рублей больше).

При изучении условий Тарифного плана «Кредитная карта «Первая» установлено, что по кредиту договору, оформленному Н.В. Матвеевой (при условии заключения договора страхования), установлена процентная ставка 37 % годовых. В то время, как при отказе от страхования, кредитный договор был бы оформлен с процентной ставкой 43 % годовых. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования также является дискриминационной и увеличивается более чем на 1200 рублей. (37 % от 20000 рублей (размер кредита) составляет 7400 рублей, а 43 % от 20000 рублей составляет 8600 рублей, т.е. на 1200 рублей больше).

Таким образом, Н.В. Матвеевой фактически навязано предоставление услуги по страхованию, поскольку в этом случае установлена более низкая процентная ставка.

Кроме того, согласно п.4.2 «Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» размер платы за присоединение к программе устанавливается тарифами ОАО КБ «Восточный» и указывается в кредитном договоре. Согласно кредитному договору плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60 % в месяц от суммы кредитования, т.е. 1170,00 рублей ежемесячно в течении 36 месяцев (срок кредитного договора), что составляет 40950,00 рублей. При этом, как указано в п.5 заявления на присоединение к программе страхования из ежемесячно удерживаемых ОАО КБ «Восточный» 1170,00 рублей только 780,00 рублей в год (т.е. 2340,00 рублей за весь период действия кредитного договора) составляет компенсация расходов ОАО КБ «Восточный» на оплату страховых взносов страховщику. Остальная сумма (38610,00 рублей) оплачивается заёмщиком за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с организацией распространения на заёмщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев (п.5 заявления).

В соответствии с п.4 заявления на присоединение к программе страхования и п.76.7.1 выгодоприобретателем по страховым случаям является ОАО КБ «Восточный».

При исследовании перечня услуг ОАО КБ «Восточный», которые заёмщик Н.В. Матвеева должна оплачивать ежемесячно в размере 1170 рублей за присоединение к программе страхования (п.5 заявления) установлено, что данные услуги не оказываются заемщику.

Компенсация расходов ОАО КБ «Восточный» на оплату страховых взносов страховщику не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ и, следовательно, не может взиматься ОАО КБ «Восточный» в виде комиссии.

Кроме того, оплата услуги за присоединение к программе страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с организацией распространения на заёмщика условий Договора страхования, а также за консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев (п.5 заявления).

ОАО КБ «Восточный» не имеет права взимать плату за консультирование по участию в программе страхования, поскольку на основании ст. Закона № 2300-1 исполнитель (в данном случае банк) обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

Сбор, обработка и техническая передача информации о заёмщике, связанная с организацией распространения на заёмщика условий договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев осуществляется ОАО КБ «Восточный» в рамках исполнения договора страхования с ЗАО «СК «Резерв», за что также не предусмотрено взимание с заемщика платы. Кроме того, страховой случай может и не наступить.

При таких обстоятельствах, включение в договор условия о взимании банком с заемщика платы за присоединение к программе страхования ущемляет права потребителей, поскольку не соответствует требованиям закона.

Довод заявителя о том, что услуги по страхованию не были навязаны, а к программе страхования заемщик присоединился добровольно, судом признан необоснованным. При изучении условий Тарифного плана «Евроремонт» установлено, что по кредитному договору, оформленному Матвеевой (при условии заключения договора страхования), установлена процентная ставка 37,0 % годовых. В то время, как при отказе от страхования, кредитный договор был бы оформлен с процентной ставкой 43,0 % годовых. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является дискриминационной и увеличивается на 11700 рублей составляет 57525 рублей, а 35,5% от 195000 рублей составляет 69225 рублей, т.е. на 11700 рублей больше). При изучении условий Тарифного плана «Кредитная карта «Первая» установлено, что по Кредиту договору, оформленному Н.В. Матвеевой (при условии заключения договора страхования), установлена процентная ставка 37 % годовых. В то время, как при отказе от страхования, Кредитный договор был бы оформлен с процентной ставкой 43 % годовых. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования также является дискриминационной и увеличивается более чем на 1200 рублей. (37 % от 20000 рублей (размер кредита) составляет 7400 рублей, а 43 % от 20000 рублей составляет 8600 рублей, т.е. на 1200 рублей больше).

Таким образом, Матвеевой Н.В. фактически было навязано предоставление услуги по страхованию, т.к. в этом случае установлена более низкая процентная ставка.

Суд считает разницу дискриминационной, что является навязыванием услуги по страхованию, что согласуется с правовой позицией ВАС РФ, изложенной в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146.

Поскольку ОАО «Восточный экспресс банк», имея возможность для соблюдения названных норм действующего законодательства, допустило нарушения, выразившиеся во включении в типовые договоры, заключенные с физическими лицами, условий, ущемляющих права потребителей, то в его действиях имеется состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях общества события вменяемого правонарушения и подтверждают наличие вины ОАО КБ «Восточный» в совершении вменяемого правонарушения.

Суд считает, что административным органом доказан и установлен факт совершения ОАО КБ «Восточный» административного правонарушения по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, который подтверждается материалами административного дела.

Порядок привлечения к административной ответственности соблюден, нарушений не установлено, размер штрафа применен административным органом с учетом отсутствия смягчающих и наличия отягчающим ответственность обстоятельств - совершение повторного административного правонарушения в течение года, так решением Арбитражного суда Амурской области от 12.02.2013 по делу А04-9303/2012, вступившим в законную силу, ОАО КБ «Восточный» отказано в признании незаконным и отмене постановления Роспотребнадзора от 06.12.2012 № 727 о привлечении административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Судом проверены полномочия должностных лиц Роспотребнадзора на составление протокола и вынесение постановления. Оспариваемое постановление вынесено в соответствии со статьей 29.10 КоАП РФ, в нем указаны все необходимые обстоятельства, установленные при рассмотрении административного дела, мотивированное решение по делу присутствует. Исключительных обстоятельств, свидетельствующих о малозначительности правонарушения, не установлено. Срок привлечения к ответственности не пропущен.

Согласно пункту 4 статьи 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

Руководствуясь статьями 167-170, 180, 211, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Амурской области от 15.07.2013 № 369 о привлечении открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 1022800000112, ИНН 2801015394) к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению, вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия.

Решение может быть обжаловано в Шестой арбитражный апелляционный суд (г. Хабаровск) через Арбитражный суд Амурской области в срок, не превышающий десяти дней со дня его принятия.

Исполнительный лист на основании решения по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, выдается по заявлению взыскателя.

Если до выдачи исполнительного документа в суд поступят доказательства, подтверждающие исполнение решения в полном объеме, суд отказывает в выдаче исполнительного листа.

Судья И.А. Москаленко