Гражданский кодекс часть 1

Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее по тексту заявитель, ОАО "СКБ-банк") обратилось с заявлением в арбитражный суд о признании недействительным решения управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (далее антимонопольный орган, Управление) № 05-Р-05-12 от 08.02.2012 года, которым реклама заявителя признана ненадлежащей.

ОАО "СКБ-банк" считает, что реклама является надлежащей, соответствует закону и содержит всю необходимую информацию о рекламируемом продукте.

Управление доводы заявителя оспорило, полагая, что в рекламе банковского вклада «Хозяин!» не указаны все неотъемлемые условия, влияющие на сумму доходов, расходов вкладчика по договору банковского вклада ОАО "СКБ-банк" «Хозяин!». Такая реклама является ненадлежащей. Просит в удовлетворении заявления ОАО "СКБ-банк" отказать.

Выслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

В соответствии с действующим законодательством о рекламе управления Федеральной антимонопольной службы субъектов Российской Федерации являются полномочными органами на возбуждение и рассмотрение дел по признакам нарушения законодательства о рекламе (статья 33 Федерального закона «О рекламе»).

На странице 15 газеты «РЕК ТАЙМ» № 46 от 19.11.2011 года, распространяемой на территории Астраханской области, размещена реклама следующего содержания: «СКБ-БАНК НОВОГОДНИЕ ВКЛАДЫ 10 % Давно такие бабки мне не снились... Поэт Владимир Вишневский Условия по вкладу «Хозяин!»: ставка в процентах годовых в рублях составляет с 1 по 30 день — 1 %, с 31 по 90 день — 2%, с 91 по 150 день — 3 %, с 151 по 210 день — 4 %, с 211 по 270 день — 5 %, с 271 по 330 день — 5,5 %, с 331 по 369 день — 6 %, с 370 по 540 день — 6,5 %, с 541 по 729 день — 7 %, на срок вклада 730 дней ставка 10 % годовых. Срок вклада — 730 дней. При условии нахождения вклада на счете вклада 730 дней, Банк производит расчет начисленных и капитализированных процентов по ставке 10 %. Мин. Сумма вклада — 5 тыс. рублей. Капитализация процентов ежемесячно. Вклад не пополняется. По вкладу разрешены расходные операции в части суммы капитализированных процентов. В подарок банковская карта VisaClassic или VisaInstantIssue в валюте вклада на условиях тарифов Банка «Visa+» Подробные условия по телефону, в офисе или на сайте Банка. Условия действительны на момент выхода рекламы. ОАО «СКБ-банк», Ген. лиц. ЦБ РФ № 705. 8-800-1000-600 звонок бесплатный, круглосуточно <...>(далее — Реклама).

Рекламодателем и рекламопроизводителем Рекламы является ОАО «СКБ-банк», рекламораспространителем - ООО «Все для Вас — Нижняя Волга».

Объектом рекламирования являются ОАО «СКБ-банк» и оказываемые им банковские услуги по привлечению средств физических лиц во вклады (банковский вклад «Хозяин!»).

Как установлено в процессе рассмотрения дела о нарушении законодательства о рекламе, помимо указанных в Рекламе условий, существуют и иные неотъемлемые условия, влияющие на сумму доходов, расходов вкладчика по договору банковского вклада ОАО «СКБ-банк» «Хозяин!».

Так, в соответствии с п. 7.1, п. 7.2 Банковских правил по вкладам физических лиц в ОАО «СКБ-банк», утвержденных приказом Председателя Правления банка от 31.03.2010 года № 165, вкладчик оплачивает услуги банка по зачислению и списанию денежных средств со счета по вкладу, совершению расходных и приходных операций, совершению иных действий в соответствии с тарифами банка; банк вправе взимать плату за совершаемые вкладчиком операции согласно тарифам без распоряжения вкладчика, если это допускается договором.

Согласно п. 2.2 типовой формы договора банковского вклада «Хозяин!», утвержденной приказом Председателя Правления ОАО «СКБ-банк» от 22.07.2011 года № 393, и заключенных ОАО «СКБ-банк» договоров банковского вклада «Хозяин!» от 20.12.2011 года, 18.01.2012 года, вкладчик вправе в течение срока вклада совершать расходные операции по вкладу в пределах общей суммы капитализированных процентов, находящихся на счете вклада.

В силу п. 5.7 типовой формы договора банковского вклада «Хозяин!» и заключенных ОАО «СКБ-банк» договоров банковского вклада «Хозяин!» от 20.12.2011 года, 18.01.2012 года, подписывая договор, вкладчик дает свое согласие банку без распоряжения вкладчика списывать со счета вклада плату за совершение операций, в том числе имеющих признаки необычной сделки по счету вклада, плату за совершение банком иных операций и действий в соответствии с договором, по ставкам, в порядке и размере, установленным тарифным справочником банка.

Согласно предоставленной ОАО «СКБ-банк» письмом вх. № 902 от 06.02.2012 года выписке из Тарифного справочника ОАО «СКБ-банк», введенного в действие приказом исполняющего обязанности Председателя Правления ОАО «СКБ-банк» от 31.01.2006 года №

54, при совершении операции по выдаче наличных денежных средств клиента-физического лица при поступлении перевода без открытия счета (за исключением переводов Contact, WesternUnion, Unistream и Migom) в национальной валюте при переводе внутри банка если отправитель и получатель перевода одно и то же физическое лицо, а также при переводе из другого банка банком взимается вознаграждение в размере 1,5 % от суммы;при совершении операции по выдаче наличных денежных средств со счетов клиента-физического лица при безналичном поступлении средств на счет при нахождении на рублевом счете до 30 дней включительно банком взимается 1 % от суммы(п. 3.2.6.1 и п. 3.2.6.2).

Однако Реклама умалчивает о праве ОАО «СКБ-банк» взимать с вкладчиков по договору банковского вклада «Хозяин!» плату за совершение вышеуказанных операций и размере такой платы.

Кроме того, в соответствии с п. 5.7 типовой формы договора банковского вклада «Хозяин!» и заключенных ОАО «СКБ-банк» договоров банковского вклада «Хозяин!» от 20.12.2011 года, 18.01.2012 года ОАО «СКБ-банк» вправе изменять тарифный справочник банка, ставки вознаграждения банка в рамках действующих тарифных справочников банка, в том числе путем введения новых, изменения и/или отмены тарифных справочников банка, полностью или частично,размещая предложение /оферту) о таких изменениях на информационных стендах в местах обслуживания клиентов подразделений банка, а также в общедоступных источниках информации, а именно, на официальном сайте банка или другим способом (включая направление уведомлений в письменной форме непосредственно вкладчику).

Об указанном праве ОАО «СКБ-банк», реализация которого может повлиять на сумму доходов, расходов вкладчиков по договору банковского вклада «Хозяин!», Реклама также умалчивает.

В заявлении об обжалования решения Управления ОАО «СКБ-банк» указывает, что Реклама не противоречит Закону о рекламе, поскольку приходные и расходные операции вкладчика по счету вклада относятся к отдельным услугам по осуществлению расчетов (переводов) по их банковским счетам и существенными условиями договора банковского вклада не являются.

Указанные доводы ОАО «СКБ-банк» не состоятельны.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

То есть Законодатель устанавливает, что в рекламе надлежит указывать не существенные в понимании ГК РФ условия договоров, а условия, которые влияют на сумму доходов/расходов потребителей.

В данном случае Реклама сообщает об условиях договора банковского вклада, в частности о том, что по вкладу разрешены расходные операции.

Заявитель пояснил суду, что рекламируемый банковский вклад является не пополняемым и операции по нему возможны только в части капитализированных процентов, что исключает взимание комиссий и процентов по операциям.

Однако, как следует из пунктов 2.2, 5.7 типового договора банковского вклада «Хозяин!» и пункта 3.2.6.2 Тарифного справочника «СКБ-банк» капитализированные проценты снимаются с взысканием 1% (л.д. 121, 131 т.1).

Указанное обстоятельство подтверждается также конкретными договорами, приобщенными к материалам дела (л.д. 123-124, 125-126 т.1).

Однако потребитель не информируется о том, что за совершение указанных расходных операций банком будет взиматься определенная плата.

Более того, потребителю не сообщается, что порядок взимания банком такой платы, её размер может быть изменен банком.

Таким образом, Реклама умалчивает об указанных выше условиях, влияющих на расходы потребителей.

Антимонопольный орган обоснованно утверждает, что потребители рекламы в соответствии с Законом о рекламе вправе рассчитывать на формирование у них полного и неискаженного представления об объекте рекламирования в момент ознакомления с текстом рекламы, а не после ознакомления с внутренними документами рекламодателя.

Согласно тарифному справочнику ОАО «СКБ-банк» при совершении операции либо по отдельному указанию уполномоченного лица банком взимается 15 % от суммыза операции с денежными средствами, в том числе по их зачислению или переводу на счет, получению в виде наличности, а также с иным имуществом, имеющие признаки необычной сделки в соответствии с законодательством и/или договором с клиентом.

При этом, в соответствии с п. 5.7 типовой формы договора банковского вклада «Хозяин!» и заключенных ОАО «СКБ-банк» договоров банковского вклада «Хозяин!» от 20.12.2011 года, 18.01.2012 года, ОАО «СКБ-банк» вправе изменять признаки необычных сделок.

Однако Реклама об указанных условиях по договору банковского вклада «Хозяин!», влияющих на сумму доходов, расходов вкладчиков также умалчивает.

ОАО «СКБ-банк» пояснил в судебном заседании, что вышеуказанный тариф им не применяется после проверки, проведенной управлением Роспотребнадзора по Свердловской области.

Однако данные доводы заявителя опровергаются материалами дела,поскольку внутренние документы банка прямо устанавливают право ОАО «СКБ-банк» взимать 15 % от суммы за операции с денежными средствами, имеющие признаки необычной сделки. Кроме того, управлением Роспотребнадзора по Свердловской области проверка проводилась только в отношении банковского вклада «Патриот».

В части рекламирования «... В подарок банковская карта VisaClassic или VisaInstantIssueв валюте вклада на условиях тарифов Банка «Visa+»...», суд расценивает действия заявителя как законные и обоснованные.

По мнению суда, антимонопольный орган смешивает понятия банковской карты как инструмента к доступу к банковским операциям с понятием банковской операции.

Подарок «СКБ-банка» заключается в том, что клиенту бесплатно открывается счет в банке и предоставляется пластиковая карточка, осуществление банковских операций посредством банковской карты производится, как это указано в Рекламе, на условиях тарифов Банка «Visa+».

Однако, ошибочная позиция антимонопольного органа в этой части не привела к неправильному решению.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Отсутствие в Рекламе вышеуказанных неотъемлемых условий оказания банковских услуг искажает смысл рекламируемой информации и вводит в заблуждение потребителей Рекламы относительно фактической суммы доходов, которую они получат, и суммы расходов, которую они понесут, воспользовавшись рекламируемыми услугами по договору банковского вклада «Хозяин!».

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 201 часть 3 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требования ОАО «СКБ-банк» о признании недействительным решения управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области от 08.02.2012 года по делу № 05-Р-05-12 отказать.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия, через Арбитражный суд Астраханской области.

Информация о движении дела может быть получена на официальном интернет – сайте Арбитражного суда Астраханской области: http://astrahan.arbitr.ru»

Судья

Н.А. Сорокин