Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Управлению Федеральной Антимонопольной службы по Астраханской области о признании незаконным и отмене постановления № 3 Управления Федеральной Антимонопольной службы по Астраханской области от 06.07.2007г. о наложении штрафа по делу об административном правонарушении № 14-АД (Р)-05-07

при участии:

отзаявителя: Сербова Л.В., доверенность №3 от 02.02.2007г., удостоверение ВТ № 0024,действительно до 31.12.2009г.

от административного органа: Полякова О.В.- специалист-эксперт, доверенность № 32 от 21.12.2006г., удостоверение № 002512, выдано 22.11.2006г., Полетаева Н.Н. - главный специалист-эксперт, доверенность № 28 от 21.12.2006г., удостоверение № 0094, выдано 19.01.2005г.

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной Антимонопольной службы по Астраханской области (далее Астраханское УФАС России) о признании незаконным и отмене постановления № 3 Управления Федеральной Антимонопольной службы по Астраханской области от 06.07.2007г.о наложении штрафа по делу об административном правонарушении № 14-АД (Р)-05-07.

Представитель заявителя поддержал требования по основаниям, указанным в заявлении.

Представители административного органа, заявленные требования не признали, по основаниям, изложенным в отзыве.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд

У С Т А Н О В И Л:

Астраханским УФАС России обнаружив нарушение в действиях Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) законодательства о рекламе выразившиеся в распространении в периодическом печатном издании – газете «Все для Вас» №11 от 23.03.2007г. рекламы «От планов к планировке ВТБ 24. Ипотечные кредиты. Процентная ставка от 9,8% в валюте или 12,5% в рублях. Срок кредитования до 25 лет. Учитываем любые виды дохода и доходы близких родственников. Кредит на улучшение жилищных условий. Перекредитование ранее выданных кредитов на более выгодных условиях» (л.д.30) в апреле 2007г. проведен государственный контроль соблюдения законодательства РФ о рекламе. В результате проверки в отношении заявителя определением от 17.05.2007г. было возбуждено дело № 14-АД (Р)-05-07 по признакам нарушения законодательства о рекламе (л.д.63).

По результатам административного расследования 27.06.2007г. составлен протокол № 14-АД(Р)-05-07 об административном правонарушении по признакам состава правонарушения предусмотренного ст. 14.3 КоАП РФ - нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе (л.д.162-164).

На основании протокола, 17.05.2007г. в отношении Астраханское УФАС России вынесено постановление о наложении штрафа по делу об административном правонарушении № 10-АД(Р)-05-07 в размере четырехсот минимальных размеров оплаты труда, что составляет 40 000 рублей (л.д.172-175).

Как следует из протокола и постановления, правонарушение заявителя выразилось в следующем.

В периодичном печатном издании газете «Все для Вас» №11 от 23.03.2007 на стр. 16 распространена реклама Банка ВТБ 24 (ЗАО) следующего содержания: «От планов к планировке ВТБ 24. Ипотечные кредиты. Процентная ставка от 9,8 % в валюте или 12,5 % в рублях. Срок кредитования до 25 лет. Учитываем любые виды дохода и доходы близких родственников. Кредит на улучшение жилищных условий. Перекредитование раннее выданных кредитов на более выгодных условиях. Астрахань, ул. Б.Хмельницкого, д.22, (8512) 34-37-80, 8 800 100-24-24 (звонок по России 6ecroiaTHbm).www.ipoteka 24.ru. www.vtb24.ru. Всю подробную информацию об условиях предоставления продуктов банка и тарифах вы можете получить на официальном сайте www.vtb24.ru. а также по первому требованию во всех филиалах и дополнительных офисах ВТБ 24. ВТБ 24 (ЗАО), Генеральная лицензия Банка России №1623».

В соответствии с п.1 статьи 3 Федерального закона от 13 марта 2006 г. №38 ФЗ «О рекламе» (далее - Закон о рекламе) реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и продвижение его на рынке.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) на основании статьи 3 Закона о рекламе, является рекламодателем и рекламопроизводителем.

Объектом рекламирования в вышеуказанной рекламе является банковская (финансовая) услуга, оказываемые Банком ВТБ 24 (ЗАО) по предоставлению ипотечного кредита.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 17 мая 2007г.) (далее - Закон о банках), банк как кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции на условиях возвратности, платности, срочности.

Рекламодатель, рекламопроизводитель Банк ВТБ 24 (ЗАО) до потребителей рекламы одновременно довел одно из основных условий платности (процент по кредиту) и одно из основных условий срочности (срок кредитования), а именно:

- процентную ставку: «от 9,8% в валюте или 12,5% в рублях»;

- срок кредитования «до 25 лет».

Такая информация об условиях ипотечного кредита (процентная
ставка в 9,8% в валюте, 12,5% в рублях и срок кредитования в 25 лет)
направлена на привлечение внимания к объекту рекламирования – ипотечномукредиту, предоставляемому рекламодателем, рекламопроизводителем Банком ВТБ 24 (ЗАО), формирование интереса к нему и продвижение его на рынке ипотечного кредитования.

С учетом данных обстоятельств, суд считает, что действия Общества образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях - нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе (ненадлежащая реклама или отказ от контррекламы).

Подтверждением факта того, что в рекламе Банка ВТБ 24 (ЗАО) говорится о конкретной процентной ставке и о конкретном сроке кредитования являются Приказы Банка ВТБ 24 (ЗАО) об утверждении процентных ставок ипотечного кредитования: №912 от 23 ноября 2006 года, №742 от 2 октября 2006 года, №411 от 7 июня 2006 года, №437 от 31 октября 2005 года (вх.№1891 от 04.06.2007) (далее - Приказы). Однако, согласно указанным Приказам, указанной в рекламе процентной ставке в 9,8% в валюте или 12,5% в рублях соответствует срок кредитования 86 месяцев, что соответствует 7 годам, а не 302 месяца, что соответствует 25 годам, как указанно в рекламе заявителя.

Следовательно, указав в рекламе условие платности (процентную ставку в 9,8% в валюте или 12.5% в рублях), рекламодатель, рекламопроизводитель Банк ВТБ 24 (ЗАО) не указал соответствующее ему условие срочности - срок кредитования 7 лет, также влияющее на стоимость кредита.

Кроме того, согласно Приказам, а также представленным в материалы дела копиям действующих на момент распространения рекламы кредитных договоров Банка ВТБ 24 (ЗАО) (кредитные договоры №623/0120-0000002 от 15.12.2006, №623/5820-0000001 от 31.01.2007, №623/5820-0000004 от 09.03.2007), при оказании услуги ипотечного кредита взимаются различного рода комиссии, в том числе:

- комиссия за первичное рассмотрение заявления на получение
ипотечного кредита на улучшение жилищных условий без
необходимости проведения дополнительных мероприятий при
андеррайтинге в сумме 1200 рублей;

-комиссия за первичное рассмотрение заявления на получение
ипотечного кредита на улучшение жилищных условий при необходимости
проведения дополнительных мероприятий при андеррайтинге в сумме
2400 рублей;

-комиссия за последующее рассмотрение заявления на получение
ипотечного жилищного кредита для всех категорий заемщиков 1200
рублей;

-комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита на улучшение
жилищных условий - 9000 рублей - для г. Москвы, Московской области и
г. Санкт - Петербурга; 4500-9000 рублей для филиалов и т.д.

При этом, рекламодатель, рекламопроизводитель Банк ВТБ 24 (ЗАО) не указал в рекламе условие оплаты комиссии за предоставление им кредита, влияющее на стоимость кредита, и также являющееся условием платности в силу статьи 1 Закона о банках.

Кроме того, Приказами №232 от 05.04.2006, №411 от 07.06.2006, а также условиями предоставленных Банком ВТБ 24 (ЗАО) договоров устанавливается мораторий на досрочное погашение кредита, то есть временной период сроком 3 (три) месяца, считая с даты предоставления кредита, в течение которого Заемщику запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по кредиту.

Такое условие возврата кредита, не позволяющее потребителю банковской услуги (заемщику) сократить размер платы процентов по кредиту, также влияет на его стоимость.

Однако, указанное условие платности и срочности, па мнению суда не доведено рекламодателем, рекламопроизводителем Банком ВТБ 24 (ЗАО) до сведения потребителей рекламы (лиц, на привлечение внимания которых к объекту рекламирования направлена реклама, (пункт 8 статьи 3 Закона о рекламе).

Согласно п. 2 ч. 3 ст. 5 Федерального Закона № 38-ФЗ от 13.03.2006г. «О рекламе», недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения, в том числе о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара.

В соответствии с ч.7 ст.5 ФЗ «О рекламе», не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Вместе с тем, в нарушение действующего законодательства в представленной суду рекламе Банка отсутствовала часть существенной информации, а именно, реклама Банка ВТБ 24 (ЗАО), распространенная в газете «Все для вас» (№11 от 23.03.2007, стр.16) содержит процентную ставку, но не содержит остальные условия, влияющие на стоимость кредита.

Кроме того, согласно вышеуказанным Приказам, срок кредитования в 25 лет (условие срочности), указанный в рекламе, соответствует процентным ставкам в валюте 11,5%, 12,0%, 13,0%, 13,75% и процентным ставкам в рублях 13,7%, 14,0%, 15,0%, 15,7%. Процентные ставки (условие платности), являются частью существенной информации об ипотечном кредите.

Однако, при проведении государственного контроля установлено, что реклама заявителя не содержит данную часть существенной информации об услуге ипотечного кредита. Процентные ставки 9,8% в валюте и 12,5% в рублях, указанные в рекламе, в силу Приказов, не имеют отношения к сроку кредитования в 25 лет, а следовательно, такая информация искажает смысл рекламы, и одновременно, вводит в заблуждение потребителей рекламы.

Вместе с тем, согласно Приказам, минимальный размер кредита составляет 5000 долларов США, данная информация в рекламеявляется существенной, так как меньше указанной суммы он не сможет приобрести кредит в Банке ВТБ 24 (ЗАО), вместе с тем отсутствует и существенная информация о минимальная сумма досрочного погашения кредита при ипотечном кредитовании.

Пояснения заявителя о том, что реклама банка не содержит условий, влияющих на сумму расходов заемщиков и фактическую стоимость кредита, суд считает безосновательным.

Суд считает, что содержание рекламы Банка, распространенной посредством периодического печатного издания, создало у потребителя рекламы, ввиду отсутствия в рекламе необходимой части существенной информации о кредите, об условиях его приобретения и использования, иное представление о предлагаемом Банком кредите.

Совершенное Банком ВТБ 24 (ЗАО) административное правонарушение, предусмотренное ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, посягает на установленный нормативными правовыми актами порядок общественных отношений в процессе производства, размещения и распространения рекламы на рынках товаров, работ и услуг Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд считает, что оспариваемое постановление является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 207 - 211 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации, арбитражный суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество) о признании незаконным и отмене постановления № 3 заместителя руководителя Управления Федеральной Антимонопольной службы по Астраханской области от 06.07.2007г. о наложении штрафа по делу об административном правонарушении № 14-АД (Р)-05-07 - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в арбитражный суд апелляционной инстанции в установленный законом срок.

Судья Г.В. Серикова