Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Республики Башкортостан в составе судьи Азаматова А.Д., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бахтияровой Х.Р., рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению

Закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ (ИНН: <***>, ОГРН: <***>)

о признании незаконным предписания № 09-21-098 от 08.08.2011

при участии в судебном заседании:

от заявителя: ФИО1, по доверенности от 03.08.2011 № 826-19,

от ответчика: ФИО2, по доверенности от 16.01.2012.

ЗАО "Райффайзенбанк" (далее - Банк) обратилось в Арбитражный суд РБ с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан (далее – Управление, Управление Роспотребнадзора по РБ) о признании недействительным предписания № 09-21-098 от 08.08.2011.

Заявитель уточнил заявленные требования (т.2,л.д.63-73).

Заявитель в судебном заседании заявленные требования поддержал с учетом уточнений.

Ответчик требования Банка не признает, считает обжалуемое предписание законным и обоснованным по доводам, изложенным в отзывах и дополнении к отзыву.

Рассмотрев материалы дела, выслушав представителей сторон, арбитражный суд установил, что в период с 11.07.2011 по 04.08.2011 Управлением Роспотребнадзора по РБ проведена проверка ЗАО "Райффайзенбанк" на основании распоряжения от 07.07.2011 №3428 и.о. руководителя Управления Роспотребнадзора по РБ ФИО3 о проведении плановой выездной проверки.

Плановая выездная проверка осуществлена в соответствии с Положением об Управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ, утвержденным Приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 20.07.2006 №210 и ежегодного плана проведения плановых проверок Управления Роспотребнадзора по РБ на 2011, размещенный на официальном сайте Управления rpnrb@02.rospotrebnadzor.ru.

в ходе проведения проверки Управлением установлено, что в разработанные Банком типовые формы кредитных договоров и в заключенные на основании разработанных последним типовых условий договоры между Банком и гражданами включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.

По результатам проверки составлен акт проверки от 04.08.2011 № 000098, на основании которого 08.08.2011 Управлением Банку выдано предписание № 09-21-098 о прекращении нарушений.

ЗАО "Райффайзенбанк" с вынесенным предписанием не согласилось и обжаловало его в судебном порядке.

Рассмотрев заявленные требования, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает требования заявителя не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

При осуществлении плановой выездной проверки в отношении ЗАО «Райффайзенбанк» установлено, что юридическим лицом не соблюдаются обязательные требования федерального законодательства и ущемляются права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Так, установлено, что в разработанные Банком типовые кредитные договоры и в заключенные, на основании разработанных последним типовых условий, договоры между Банком и гражданами включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя.

При анализе представленных Банком Заявления на кредит № PL26807814110629 (далее - Заявление) в ЗАО «Райффайзенбанк» от 29 июня 2011 г.; Предварительного расчета по кредиту (Уведомление о полной стоимости кредита (далее - ПСК) и полной сумме, подлежащей выплате Банку (далее - ПС) от 29 июня 2011 г.; Тарифов по потребительскому кредитование («кредиты наличными») Для сотрудников компаний, согласованных по программе «LCS», утвержденных 11 мая 2011 г. руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» ФИО4 и вступающие в действие с 16 мая 2011 г. и Информационного письма от 04 июля 2011 г., заключенных между Банком и гражданином (информация обезличена), а также Заявления на кредит № PL26880053110623 (далее - Заявление) в ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Банк) от 24 июня 2011 г.; Предварительного расчета по кредиту (Уведомление о полной стоимости кредита (далее - ПСК) и полной сумме, подлежащей выплате Банку (далее - ПС) от 24 июня 2011 г.; Тарифов по потребительскому кредитованию («кредиты наличными») Для сотрудников компаний, согласованных по программе «LCS», утвержденных 11 мая 2011 г. руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» ФИО4 и вступающие в действие с 16 мая 2011 г. и Информационного письма от 05 июля 2011 г., заключенных между Банком и гражданином (информация обезличена); установлено, что Банком взимается единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 5000, 0 рублей (пункт 2.1 Заявления на кредит № PL26807814110629 и PL26880053110623, строка 10 Предварительного расчета по кредиту, строка 9 таблицы Тарифов по потребительскому кредитованию и строка 5 Информационных писем от 04 и 05 июля 2011 г.).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - ГК РФ) и пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской ) Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 1 статьи 809 ГК установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, т.е. гражданским законодательством Российской Федерации предусмотрена выплата кредитору только процентов на сумму кредита, иных выплат
законодательством не предусмотрено.

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

В п. 2 ст. 5 Закона N 395-1 установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и предоставление кредита совершается банком, в том числе и в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вид комиссии как комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Взимание дополнительных платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате кредита и возникновении претензий.

Нормы права о единообразном определении банком цены кредита направлены на защиту прав потребителей, как экономически более слабой стороны договора.

Условия договора о праве у кредитора за выдачу кредита взимать единовременный платеж, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

В ходе проверки также установлено, что 29 июня 2011 г. член Правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель Дирекции обслуживания физических лиц ФИО4 утвердил изменения в типовые формы Предварительного расчета по кредиту (Уведомление о полной стоимости кредита и полной сумме, подлежащей выплате Банку) по программам нецелевого беззалогового кредитования, исключив информацию о единовременной комиссии за выдачу кредита.

При анализе заключенных кредитных договоров, предоставляемых для покупки недвижимости на вторичном рынке жилья № CTR/155986/CBD от 07 апреля 2011 г., заключенного между Банком и гражданином (информация обезличена) - далее договор №
CTR/155986/CBD, № CTR/155990/CBD от 03 мая 2011 г. заключенного между Банком и гражданином (информация обезличена) - далее договор № CTR/155990CBD, № CTR/155991/CBD от 13 мая 2011 г. заключенного между Банком и гражданином (информация обезличена) - далее
договор № CTR/155991/CBD и типового кредитного договора, утвержденного 21 октября 2010 г. членом Правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ФИО4 (вводится в действие с 26 ноября 2010 г., раздел 2 вводится в действие с 10 мая 2010 г.) - далее в § 2 - Типовой договор установлено следующее:

I. Пунктом 1.12 и подпунктом 1.12.3 заключенных договоров № CTR/155986/CBD, № CTR/155990/CBD, № CTR/155991/CBD и пункта 1.13 и подпункта 1.13.7 Типового договор установлен один из видов обеспечения - страхование риска смерти, постоянной утраты трудоспособности гр. (информация обезличена) на срок не менее Срока Кредита.

В силу положения пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Также пунктом 4 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закона об ипотеке), определено: «Заемщик... вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита». Страхование является отдельной услугой, согласно статье 934 ГК РФ, осуществляется за отдельную плату, что ведет к дополнительным расходам потребителя, заключающего кредитный договор.

В связи с чем, условие, предусматривающее обязанность заемщика застраховать в пользу Банка свою жизнь и здоровье противоречит пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, которым установлено: «Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)...» и ущемляет права потребителя (заемщика) по сравнению с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ.

II. В силу положения пункта 2.3.2 заключенных договоров № CTR/155986/CBD, № CTR/155990/CBD, № CTR/155991/CBD и Типового договора «... Заёмщик дает согласие осуществление Кредитором списания денежных средств со счета Заемщика, а также с любых иных счетов, открытых Заемщику у кредитора, без распоряжения Заемщика в счет погашения любой задолженности Заемщика по Договору, ...», а согласно пункту 2.4.2, указанных договоров, «В случае наступления оснований для досрочного истребования задолженности Кредитор в первую очередь удовлетворяет свои требования путем безакцептного списания денежных средств Заёмщика, размещенных на банковских счетах Заёмщика, открытых у Кредитора.».

Указанный пункт договоров противоречат требованиям законодательства в сфере защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положение ЦБР погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а такжеудержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В связи с этим включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком задолженности со счетов заёмщика - физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу положения подпунктов 2.6.4 и 2.6.4.6 заключенных договоров № CTR/155986/CBD, № CTR/155990/CBD, № CTR/155991/CBD и Типового договора, Кредитор вправе «В одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по Договору, в случае несоблюдения Заёмщиком хотя бы одного из условий предоставления Кредита, перечисленных в Договоре, и считать Договор расторгнутым с момента установления факта несоблюдения указанного (-ых) условия (-й).».

Учитывая то, что в отношениях между банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) и гражданином, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору (за исключением вышеуказанных случаев, установленных законом), равно как и одностороннее изменение условий кредитного договора, не допускается.

В силу рекомендаций, содержащихся в п. 1 Информационного письма N 146, право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Положение подпунктов 2.6.4 и 2.6.4.6 заключенных договоров № CTR/155986/CBD, № CTR/155990/CBD, № CTR/155991/CBD и Типового договора обслуживания потребительского кредита и текущего счета в банке о том, что невыполнение заемщиком досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации могло бы быть признано правомерным. Но включение в его формулировку слов " хотя бы одного из условий предоставления Кредита, перечисленных в Договоре " позволяет применять указанное положение и к иным обязательствам заемщика, предусмотренным кредитным договором. Поэтому Роспотребнадзор обоснованно указал банку на нарушение указанным условием норм действующего законодательства.

При анализе Заявлений на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства от 28 апреля 2011 г. заключенного между Банком и гражданином (информация обезличена), от 31 мая 2011 г. заключенного между Банком и гражданином (информация обезличена), от 13 июля 2011 г. заключенного между Банком и гражданином (информация обезличена) - далее договора и типовой формы Заявления на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение Транспортного средства, утвержденного 09 июня 2011 г. членом Правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ФИО4- далее в § 3 Типовой договор установлено, что Банк взимает за выдачу кредита комиссию в размере, установленном в пункте 7.6 Заявления - 5500,0 рублей (пункт 1.4).

Пунктом 1 статьи 809 ГК установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, т.е. гражданским законодательством Российской Федерации предусмотрена выплата кредитору только процентов на сумму кредита, иных выплат законодательством не предусмотрено.

В соответствии со статьей 29 Закона о банках, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитив организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, а привлеченные денежные средства физических и юридических лиц, в соответствии со статьей 5 указанного Закона, кредитная организация размещает от своего имени и за свой счёт.

Таким образом, из указанных положений норм права следует, что основания для взимания процентов и комиссии за выдачу кредита различны.

Так, проценты взимаются с заемщика за пользование денежными средствами заимодавца при предоставлении последним этих средств по кредитному договору.

Уплата комиссии за выдачу кредита - это фактически вознаграждение заимодавцу (Банку) за осуществление им банковских операций, т.е. плата за услугу по выдачи кредита.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством, а в силу положения пункта 2 статьи 16 Закона, запрещается Р обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, Банком не соблюдаются обязательные требования федерального законодательства и ущемляются права заемщиков (потребителей) по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При анализе:

- Заявления на выпуск кредитной карты № СС268000001110521 (далее - Заявление) в ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Банк) от 27 мая 2011 г; Приложения № 1 к Заявлению на выпуск кредитной карты № СС268000001110521 от 27 мая 2011 г.; Предварительного расчета по кредитным картам (далее - РАСЧЕТ) (Уведомление о полной стоимости кредита (далее - ПСК) и полной сумме, подлежащей выплате Банку (далее - ПС) от 27 мая 20011 г. и Тарифов по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее-Банк) Тарифный план -Персональный Промо 50, утвержденных 21 февраля 2011 г. руководителем дирекции обслуживания физических лиц ФИО4 и вступающий в действие с 01 марта 2011 года, заключенных между Банком и гражданином (информация обезличена) далее - договор № СС268000001110521;

- Заявления на выпуск кредитной карты № СС268000016110428 (далее - Заявление) в ЗАО«Райффайзенбанк» (далее - Банк) от 28 апреля 2011 г; Приложения № 1 к Заявлению на выпуск кредитной карты № СС268000016110428 от 28 апреля 2011 г.; Предварительного расчета по кредитным картам (далее - РАСЧЕТ) (Уведомление о полной стоимости кредита (далее - ПСК) полной сумме, подлежащей выплате Банку (далее - ПС) от 28 апреля 2011 г. и Тарифов по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее-Банк) Тарифный план -Персональный Плюс 50, утвержденных 21 февраля 2011 г. руководителем дирекции обслуживания физических лиц ФИО4 и вступающий в действие с 01 марта 2011 г., заключенных между Банком и гражданином (информация обезличена) далее - договор № СС268000016110428;

- Заявления на выпуск кредитной карты № СС268000005110512 (далее - Заявление) в ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Банк) от 12 мая 2011 г; Приложения № 1 к Заявлению на выпуск кредитной карты № СС268000005110512 от 12 мая 2011 г.; Предварительного расчета по кредитным картам (далее - РАСЧЕТ) (Уведомление о полной стоимости кредита (далее - ПСК)ЩР полной сумме, подлежащей выплате Банку (далее - ПС) от 12 мая 2011 г. и Тарифов по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее-Банк) Тарифный план -Персональный Промо 50, утвержденных 21 февраля 2011 г. руководителем дирекции обслуживания физических лиц ФИО4 и вступающий в действие с 01 марта 2011 года, заключенных между Банком и гражданином (информация обезличена) - далее договор № СС268000005110512;

- типовой формы Заявления на выпуск кредитной карты № (далее - Заявление) ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Банк); типовой формы Предварительного расчета по кредитным картам (Уведомление о полной стоимости кредита (далее - ПСК) и полной сумме, подлежащей выплате Банку (далее - ПС), утвержденный 09 сентября 2009 г. членом Правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ФИО4 и типовой формы Тарифов по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее—Банк) Тарифный план - Стандарт Прайм 100 (далее - Тарифы), утвержденных 04 июля 2011 г. руководителем дирекции обслуживания физических лиц ФИО4 и вступающий в действие с 06 июля 2011 года - далее Типовой договор; выявлено, что Банк установил «... кредитный лимит, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете.» (пункт 2.8 Заявления на выпуск кредитной карты договора № СС268000001110521, договора № СС268000016110428, договора № СС268000005110512 и пункт 2.7 Типового договора); комиссию за перерасход кредитного лимита в размере, установленном Тарифами (пункт 1 Расчета полной стоимости кредита договор № СС268000001110521, договора № СС268000016110428 и договора № СС26800000511051 комиссию за перерасход кредитного лимита - 700 рублей (Предварительный расчет по кредитным картам договора № СС268000001110521, договора № СС268000016110428, договора № СС268000005110512 и Типового договора (без указания суммы в рублях), дневной и месячный лимиты снятия наличных и комиссию за перерасход кредитного лимита (10% от суммы кредитного лимита, 40% от суммы кредитного лимита и 700 рублей соответственно) (пункты 5, 6 и 9 Тарифов по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» договора № СС268000001110521, договора № СС268000016110428 и договора № СС268000005110512), лимит на снятие наличных по карте в месяц и штраф за перерасход кредитного лимита (пункты 5 и 13 соответственно Тарифов по обслуживанию кредитных карт Типового договора).

Указанные положения договоров № СС268000001110521, № СС268000016110428, № СС268000005110512 и Типового договора незаконны и ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по следующим основаниям.

В силу положения пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1.4 и 1.5 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее -Положение ЦБР № 266-П) карта является инструментом для расчетов и проведения операций с денежными средствами.

В соответствии со статьей 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, банковская карта является лишь инструментом для расчетов и проведения операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, предоставленного в кредит гражданину, при этом ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, и введение комиссии и штрафа за перерасход кредитного лимита при использовании карты противоречат приведенным положениям нормативных актов.

Поскольку предоставление кредита совершается банком, в том числе и в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вид комиссии как комиссия за перерасход кредитного лимита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Условия договора о праве у кредитора за превышение кредитного лимита взимать единовременный платеж, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Из изложенного следует, что ЗАО «Райффайзенбанк» не соблюдаются обязательные требования федерального законодательства и ущемляются права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу положения пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

На основании проведенной плановой проверки Управлением в адрес общества вынесено обжалуемое предписание с требованием об исключении из кредитных договоров условий, ущемляющих права потребителей.

Суд считает несостоятельными доводы заявителя, как не подтвержденные фактическим данными, и правомерным составленное предписание в отношении ЗАО «Райффайзенбанк».

В п. 2 ст. 40 Закона о защите прав потребителей предусмотрена выдача в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, со стороны уполномоченных государственных органов исполнительной власти, осуществляющих государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Аналогичная норма в части выдачи предписания о необходимости прекращения нарушения прав потребителей предусмотрена и в Административном регламенте Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденном приказом Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 19.10.2007г. № 658 (далее – Административный регламент).

В соответствии с положением п. 7 Административного регламента в целях исполнения Управлением государственной функции по контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, контролирующий орган наделен правом выдавать предписания о прекращении нарушений прав потребителей.

Содержание предписания регламентируется нормами Административного регламента, в частности п. 7.14.1, согласно которому в предписаниях указываются:

порядковый номер предписания;

дата и место выдачи предписания;

наименование органа, выдавшего предписание;

сведения об установленных юридически значимых фактах;

сведения о лице, которому выдается предписание, в частности: наименование (фирменное наименование) и место нахождения (адрес) юридического лица; фамилия, имя, отчество (последнее - при наличии) индивидуального предпринимателя, сведения о государственной регистрации и зарегистрировавшем органе, адрес места жительства;

нормы законодательства, которые нарушены;

требования, подлежащие выполнению в целях устранения допущенного нарушения законодательства;

срок исполнения предписания;

срок, в течение которого лицо, которому выдано предписание, должно известить орган Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека о выполнении предписания;

перечень документированной информации, подлежащей представлению органу Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, выдавшему предписание, в качестве подтверждения выполнения требований предписания;

порядок и сроки обжалования предписания.

Правовыми основаниями проведения проверки явились Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБР от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Ссылка заявителя на проведение административным органом проверки с нарушением требований Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" судом не принимается по следующим основаниям.

Законом N 294-ФЗ определены порядок организации и проведения проверок юридических лиц, индивидуальных предпринимателей органами, уполномоченными на осуществление государственного контроля (надзора), муниципального контроля; права и обязанности органов, уполномоченных на осуществление государственного контроля (надзора), муниципального контроля, их должностных лиц при проведении проверок; права и обязанности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора), муниципального контроля, меры по защите их прав и законных интересов (ст. 2 названного Закона).

В соответствии с п.п. 3, 4 ст. 9 Закона N 294-ФЗ плановые проверки проводятся на основании разрабатываемых органами государственного контроля (надзора), органами муниципального контроля в соответствии с их полномочиями ежегодных планов. В ежегодных планах проведения плановых проверок указываются следующие сведения: наименования юридических лиц, фамилии, имена, отчества индивидуальных предпринимателей, деятельность которых подлежит плановым проверкам; цель и основание проведения каждой плановой проверки; дата и сроки проведения каждой плановой проверки; наименование органа государственного контроля (надзора) или органа муниципального контроля, осуществляющих конкретную плановую проверку.

Утвержденный руководителем органа государственного контроля (надзора) или органом муниципального контроля ежегодный план проведения плановых проверок доводится до сведения заинтересованных лиц посредством его размещения на официальном сайте органа государственного контроля (надзора) или органа муниципального контроля в сети "Интернет" либо иным доступным способом (ч. 5 ст. 9 Закона N 294-ФЗ).

В силу п. 12 ст. 9 Закона N 294-ФЗ о проведении плановой проверки юридическое лицо, индивидуальный предприниматель уведомляются органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля не позднее чем в течение трех рабочих дней до начала ее проведения посредством направления копии распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля о начале проведения плановой проверки заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении или иным доступным способом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, проверка проводилась на основании ежегодного плана проведения плановых проверок Управления Роспотребнадзора по РБ на 2011, размещенного в предшествующем году проверки на официальном сайте Управления rpnrb@02.rospotrebnadzor.ru. В ежегодном плане указана дата 11.07.2011г. и сроки проведения плановой проверки.

Заявитель не отрицает факт, что ему было известно о проведении в отношении него проверки из ежегодного плана.

Таким образом, банк был уведомлен о проведении проверки не позднее чем в течение трех рабочих дней до начала ее проведения доступным способом в соответствии с п. 12 ст. 9 Закона N 294-ФЗ.

Оценив в порядке, предусмотренном ст. 65, 67, 68, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, имеющиеся в материалах дела доказательства и доводы стороны, суд пришел к выводу об отсутствии в действиях управления нарушений требований, предусмотренных ч. 12 ст. 9 Закона N 294-ФЗ, являющихся основанием для признания незаконными результатов проверки.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Из анализа названной нормы права следует, что для признания недействительным ненормативного правового акта государственного органа необходимо наличие в совокупности двух обстоятельств: несоответствие оспариваемого ненормативного правового акта требованиям законодательства и нарушение ненормативным правовым актом прав и законных интересов заявителя.

В судебном заседании на основании исследованных доказательств, представленных сторонами, установлено, что Банком не представлено доказательств о том, что оспариваемое предписание не соответствует закону или иному нормативному правовому акту и нарушает его права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагает на него какие-либо обязанности, создает иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

На основании изложенного, требования ЗАО "Райффайзенбанк" удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст.167,170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" отказать.

Решение может быть обжаловано в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме) через арбитражный суд Республики Башкортостан.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить на Интернет-сайте Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда www.18aas.arbitr.ru.

Судья А.Д.Азаматов