Гражданский кодекс часть 1

от ответчика: ФИО2, дов. № 02-09-17013 от 22.11.2011г., служебное удостоверение У 02 677, ФИО3, дов. от 27.01.2012г. № 02-15-1030, удостоверение ТУ № 000139.

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала обратилось в Арбитражный суд Республики Башкортостан с заявлением о признании незаконными акта проверки №000118 от 06.09.2011г., предписания №09-21-128 от 08.09.2011г. Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ.

В порядке ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса РФ заявитель уточнил заявленные требования и просит признать незаконным предписание № 09-21-128 от 08.09.2011г. Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ о прекращении нарушений ст. ст. 28, 29, 310, 450, 452, 854 ГК РФ, ст. 28, 29 ГПК РФ, ст. 17, 32, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2.1.2. и 3.1. Положения ЦБР от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в срок до 08 ноября 2011г.

Управление Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ с заявленными требованиями не согласно.

Рассмотрев материалы дела и выслушав представителей сторон, арбитражный суд установил следующее.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан во исполнение Распоряжения от 26.07.2011г. за №3727, в период с 10 августа 2011г. по 06 сентября 2011г была произведена плановая выездная проверка в отношении Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОАО «Россельхозбанк») Башкирский региональный филиал (далее Банк), с целью обеспечения защиты прав потребителей.

По результатам проверки Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ был составлен акт проверки за №000118 от 06.09.2011г., в котором отражены выявленные факты нарушения Банком требований законодательства в области защиты прав потребителей, повлекшие, по мнению контролирующего органа, ущемление установленных законом прав потребителей и вынесено Предписание от 08.09.2011г. №09-21-128 о прекращении нарушений ст.ст. 28, 29, 310, 450, 452, 854 ГК РФ, ст. 28, 29 ГПК РФ, ст.17, 32, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2.1.2. и 3.1. Положения ЦБР от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в срок до 08 ноября 2011г.

21.09.2011г. в связи с несогласием с выводами Управления Роспотребнадзора по Республике Башкортостан, ОАО «Россельхозбанк» в отношении Акта №000118, направлено Возражение за №62-01-41/9964.

Заявитель считает незаконным акт проверки и предписание по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.17 ФЗ от 26.12.2008г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля», п.10.2 Приказа Роспотребнадзора от 24.03.2010 № 103 «Об утверждении Методических рекомендаций по применению норм ФЗ от 26.12.2008 №294-ФЗ» выдача предписания об устранении выявленных нарушений, является мерой, принимаемой должностными лицами органов государственного контроля (надзора), по фактам выявленных в ходе проведения мероприятий по контролю нарушений.

Указывает, что предметом плановой выездной проверки Управления Роспотребнадзор по РБ являлись не договоры, заключенные между ОАО «Россельхозбанк» и его клиентами, а типовые формы документов, используемые банком при заключении кредитных договоров.

Заявитель ссылается на то, что заключение договоров с конкретными потребителями в соответствии с оспариваемыми условиями типовых форм, должностными лицами, проводившими проверку, не выявлены и не подтверждено документально ни в Акте, ни в Предписании.

Полагает, что в ходе проведения проверки Управлением Роспотребнадзора по Республике Башкортостан не установлены нормативные акты Банка, в соответствии с которыми, типовые формы договоров утверждены как обязательные к применению не иначе как путем присоединения потребителя к типовой форме договора в целом.

Заявитель, указывает, что напротив, абз.2 п.4.3.1.6. Инструкции по кредитованию населения в рамках программы Сельское подворье №24-И, представленной проверяющим в ходе осуществления проверки, установлена возможность внесения изменений в типовые формы договора при согласовании соответствующих структурных подразделений, и что Распоряжением ОАО «Россельхозбанк» №8 от 05.02.2002г. также предусмотрена возможность изменения условий типовых форм договоров.

Указывает, что на сегодняшний день заявлений Заемщиков-потребителей в части изменения навязанных банком обременительных условий кредитного договора и их исключении не поступало. Судебных актов в отношении ОАО «Россельхозбанк» о заключении договоров, ущемляющих права потребителей не имеется.

Считает, что кредитный договор не может являться публичным договором и не относится к договорам присоединения, в силу следующего.

Типовые формы кредитных договоров не содержат условия кредитных договоров, а именно сумму кредита и срок его погашения, поскольку указанные условия могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида. Таким образом, заемщик всегда согласовывает с банком такие существенные условия кредитного договора, как его срок и сумма кредита.

Кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения и не может носить публичный характер (статья 426 ГК РФ), поскольку банк не обязан предоставлять кредит каждому, кто к нему обратится. Обязанность по предоставлению кредита конкретному лицу возникает у банка исключительно после заключения его условий с конкретным заемщиком (потребителем).

По мнению заявителя, указания Управления о фактах выявленных нарушений ОАО «Россельхозбанк» в части ущемления прав потребителей, содержащиеся в п.I §1- §10 Акта проверки от 06.09.2011, и вынесение Предписания о прекращении нарушений от 08.09.2011г., не основаны на наличии доказательств фактического ущемления ОАО «Россельхозбанк» прав потребителей на основании заключенных договоров.

Отсутствие доказательств, позволяющих сделать однозначный вывод о наличии в действиях Банка нарушений норм ФЗ «О защите прав потребителей» не позволило административному органу провести мероприятия по составлению и возбуждению в отношении ОАО «Россельхозбанк» дела об административном правонарушении в соответствии с п.1 ч.1 ст.28.1 КоАП РФ.

Таким образом, по мнению заявителя, Акт проверки от 06.09.2011г. и Предписание от 08.09.2011г. о выявленных Управлением Роспотребнадзора по РБ нарушениях на основании исследованных типовых форм кредитных договоров, не основаны на наличии фактов выявленных нарушений, что противоречит ст. ст.17 ФЗ от 26.12.2008г. № 294-ФЗ.

Заявитель считает, что доводы Управления Роспотребнадзора по Республике Башкортостан, изложенные в качестве выявленного им в Акте и Предписании правонарушения, основаны на ошибочном толковании норм права.

Оспариваемым Предписанием Управление Роспотребнадзора по Республике Башкортостан предписало следующее:

§ 1. Исключить:

- из пункта 4.3

1. типовой формы кредитного договора (Кредитование ЛПХ/Потребительское кредитование) (Заемщик – физическое лицо), приложение 6 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (в редакции приказов ОАО «Росельхозбанк» от 18.02.2011 № 53-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 6) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

2. типовой формы кредитного договора (Кредитование ЛПХ/Потребительское кредитование) (Заемщики – физические лица), приложение 6.1 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (в редакции приказов ОАО «Россельхозбанк» от 18.02.2011 № 53-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 6.1) фразу «Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

3. типовой формы кредитного договора (Кредитование ЛПХ на приобретение техники и /или оборудования) (Заемщик – физическое лицо), приложение 6.2 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (в редакции приказов ОАО «Росельхозбанк» от 18.02.2011 № 53-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 6.2) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»

4. типовой формы кредитного договора (Кредитование ЛПХ на приобретение техники и/или оборудования) (Заемщики – физические лица), приложение 6.3 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (в редакции приказов ОАО «Россельхозбанк» от 18.02.2011 № 53-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 6.3) фразу «Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

5. из типовой формы кредитного договора Приложение 12 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (в редакции приказа ОАО «Росельхозбанк» от 18.02.2011 № 53-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 12) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по погашению Кредита (основного долга), уплате процентов за пользование Кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

6. типовой формы кредитного договора приложение 12.1 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (В редакции приказа ОАО «Россельхозбанк» от 04.06.2010 № 202-ОД, от 16.11.2010 № 385-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 12.1) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

7. типовой формы договора об открытии кредитной линии (Кредитование ЛПХ/Потребительское кредитование) (Заемщик – физическое лицо), Приложение 20 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (в редакции приказа ОАО «Россельхозбанк» от 18.02.2011 № 53-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 20) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора»;

8. типовой формы договора об открытии кредитной линии (Кредитование ЛПХ/Потребительское кредитование) (Заемщики – физические лица), Приложение 20.1 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (в редакции приказа ОАО «Россельхозбанк» от 18.02.2011 № 53-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 20.1) фразу «Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора»;

9. типовой формы кредитного договора (Заемщик – физическое лицо) Приложение 41 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (В редакции приказа ОАО «Росельхозбанк» от 04.06.2010 № 202-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 41) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

10. типовой формы кредитного договора (Заемщики – физические лица) Приложение 41.1 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (в редакции приказа ОАО «Россельхозбанк» от 18.02.2011 № 53-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 41.1) фразу «Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора»;

11. типового кредитного договора Приложение 5 к Порядку предоставления кредитов на развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников, дачников (кредит «Садовод») № 197-П, (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 12.07.2010 № 265-ОД) (В редакции приказа ОАО «Россельхозбанк» от 04.05.2011 № 181-ОД) (далее - Типовой договор № 5) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

12. типовой формы договора рефинансирования (Заемщик – физическое лицо) Приложение 3 к Порядку рефинансирования потребительских кредитов физических лиц, полученных в сторонних кредитных организациях, № 352-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 31.01.2011 № 27-ОД) (в редакции приказа ОАО «Росельхозбанк» от 19.05.2011 № 213-ОД) (далее - Типовой договор № 3) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

13. типового договора рефинансирования (Заемщики – физические лица) Приложение 4 к Порядку рефинансирования потребительских кредитов физических лиц, полученных в сторонних кредитных организациях, № 352-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 31.01.2011 № 27-ОД) (в редакции приказа ОАО «Росельхозбанк» от 19.05.2011 № 213-ОД) (далее - Типовой договор № 4) фразу «Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

14. типовой формы договора об открытии кредитной линии с установленным лимитом выдачи Кредита Приложение 2.1 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (образовательный кредит), № 134-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 19.05.2011 № 209-ОД) (далее - Типовой договор № 2.1) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита/части Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.»;

15. типовой формы договора об открытии кредитной линии с установленным лимитом выдачи Кредита Приложение 2.2 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (образовательный кредит), № 134-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 19.05.2011 № 209-ОД) (далее - Типовой договор № 2.2) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита/части Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.»;

16. типовой формы кредитного договора (Заемщик – физическое лицо) Приложение 1 к Порядку предоставления кредита для граждан, ведущих ЛПХ, «Успешный партнер» № 348-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 08.10.2010 № 348-ОД) (в редакции приказа ОАО «Россельхозбанк» от 04.05.2011 № 184-ОД) (далее - Типовой договор № 1) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустойки (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

17. типовой формы кредитного договора (Заемщики – физические лица) Приложение 2 к Порядку предоставления кредита для граждан, ведущих ЛПХ, «Успешный партнер» № 348-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 08.10.2010 № 348-ОД) (в редакции приказа ОАО «Россельхозбанк» от 04.05.2011 № 184-ОД) (далее - Типовой договор № 2) фразу «Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.»;

18. типовой формы договора об открытии кредитной линии (Заемщик – физическое лицо) Приложение 3 к Порядку предоставления кредита для граждан, ведущих ЛПХ, «Успешный партнер» № 348-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 08.10.2010 № 348-ОД) (в редакции приказа ОАО «Россельхозбанк» от 04.05.2011 № 184-ОД) (далее - Типовой договор № 3) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустойки (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

19. типовой формы договора об открытии кредитной линии (Заемщики – физические лица) Приложение 4 к Порядку предоставления кредита для граждан, ведущих ЛПХ, «Успешный партнер» № 348-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 08.10.2010 № 348-ОД) (в редакции приказа ОАО «Россельхозбанк» от 04.05.2011 № 184-ОД) (далее - Типовой договор № 4) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.»;

20. типовой формы кредитного договора (Заемщик – физическое лицо) (Кредитование на приобретение автомобиля) Приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей, произведенных на территории Российской Федерации, («Автокредит») № 286-П (в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 19.03.2009 № 244) (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 25.02.2010 № 55-ОД) (в редакции приказов ОАО «Россельхозбанк» от 09.06.2010 № 214-ОД, от 04.05.2011 № 183-ОД) (далее - Типовой договор № 3.1) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»,

21. типовой формы кредитного договора (Заемщики – физические лица) (Кредитование на приобретение автомобиля) Приложение 3.2 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей, произведенных на территории Российской Федерации, («Автокредит») № 286-П (в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 19.03.2009 № 244) (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 25.02.2010 № 55-ОД) (в редакции приказов ОАО «Россельхозбанк» от 09.06.2010 № 214-ОД, от 04.05.2011 № 183-ОД) (далее - Типовой договор № 3.2) фразу «Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.»;

22. типовой формы кредитного договора (Заемщик – физическое лицо) (Кредитование на приобретение автомобиля) Приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей(«Автокредит») № 332-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 19.04.2010 № 122-ОД) (в редакции приказов ОАО «Россельхозбанк» от 09.06.2010 № 216-ОД, от 04.05.2011 № 182-ОД) (далее - Типовой договор № 3.3) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

23. типовой формы кредитного договора (Заемщики – физические лица) (Кредитование на приобретение автомобиля) Приложение 3.2 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей («Автокредит») № 332-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 19.04.2010 № 122-ОД) (в редакции приказов ОАО «Россельхозбанк» от 09.06.2010 № 216-ОД, от 04.05.2011 № 182-ОД) (далее - Типовой договор № 3.4) фразу «Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.»;

- из пункта 3.3 типовой формы кредитного договора (Кредит «Пенсионный») (Заемщик – физическое лицо), приложение 6.4 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (В редакции приказа ОАО «Росельхозбанк» от 04.06.2010 № 202-ОД) (далее - Типовой договор № 6.4) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

- из пункта 4.4

1. типовой формы договора об открытии кредитной линии (с лимитом выдачи) Приложение 12.2 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 30.09.2009 № 426-ОД) (В редакции приказа ОАО «Росельхозбанк» от 04.06.2010 № 202-ОД, от 16.11.2010 № 385-ОД, от 04.05.2011 № 179-ОД) (далее - Типовой договор № 12.2) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

2. типовой формы кредитного договора Приложение 1.1 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (образовательный кредит), № 134-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 19.05.2011 № 209-ОД) (далее - Типовой договор № 1.1) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по погашению Кредита (основного долга), уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.»;

3. типовой формы кредитного договора Приложение 1.2 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (образовательный кредит), № 134-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 19.05.2011 № 209-ОД) (далее - Типовой договор № 1.2) фразу «Исполнение обязательств Заемщика по погашению Кредита, уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.».

§ 2. Внести в типовые формы кредитных договоров, указанных в § 1 Предписания, информацию о возможности исполнения обязательств заемщиком (заемщиками) по погашению кредита (части кредита), уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) иными способами, предусмотренными положением пункта 3.1 Положения ЦБР № 54-П.

§ 3. Привести в соответствие:

- пункты 4.4 «Датой ... Кредита … считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора …» и пункты 6.6 «Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора…» Типового договора № 6, Типового договора № 6.1, Типового договора 6.2, Типового договора 6.3, Типового договора 20, Типового договора 20.1, Типового договора 41, Типового договора 41.1, Типового договора 5, Типового договора 3, Типового договора 4, Типового договора 1, Типового договора 2, Типового договора 3, Типового договора 4, Типового договора 3.1, Типового договора 3.2, Типового договора 3.3, Типового договора 3.4;

- пункты 4.4 «Датой … Кредита … за пользование Кредитом считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора …» и пункты 6.7 «Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора…» Типового договора № 12 и Типового договора 12.1;

- пункты 4.4 «Датой погашения Кредита (основного долга), уплаты процентов за пользование Кредитом считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора, указанный в статье 8 настоящего договора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере … поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора …» и пункты 6.7 «Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора…» Типового договора № 2.1 и Типового договора № 2.2;

- пункты 4.5 «Датой возврата Кредита/уплаты процентов/неустоек (пени, штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере (установленном на Дату платежа) поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора …» и пункты 6.7 «Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора…» Типового договора № 1.1 и Типового договора 1.2;

- пункт 4.5 «Датой возврата Кредита/уплаты процентов за пользование Кредитом считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора …» и пункт 6.7 «Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора…» Типового договора № 12.2;

- пункт 3.4 «Датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора, указанный в статье 8 настоящего Договора, Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора …» и пункт 5.5 «Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора …» Типового договора № 6.4;

- пункты 2.1.2, 2.1.3 типовых формы договора текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте, утвержденных решением Правления ОАО «Россельхозбанк» (протокол № 26 от 21.03.2007 г., Приложение 1,2 к Правилам совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц № 174-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 23.03.2007 г. № 85-ОД), в редакции приказов Банка от 10.07.2008 г. № 223-ОД, 17.07.2007 г. № 199-ОД «зачислять поступившие на Счет Клиента денежные средства не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа», «выдавать или перечислять по распоряжению Клиента денежные средства с его Счета не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа или заявления. При этом поручение или заявление, поступившее в Банк после операционного дня, считается поступившим на следующий операционный день»;

с требованием статьи 37 Закона о защите прав потребителей.

§ 4. Применять

- положения пункта 4.5 Типового договора № 6 «… Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.5 Типового договора № 6.1 «… Заемщики предоставляют Кредитору право … списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.9 Типового договора № 6 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 4.9 Типового договора № 6.1 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 6.5 Типового договора № 6 и Типового договора № 6.1, с момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 6.1), в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика (Заемщиков - Типовой договор № 6.1) в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора № 6.2 «… Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.5 Типового договора № 6.3 «… Заемщики предоставляют Кредитору право … списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.9 Типового договора № 6.2 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 4.9 Типового договора № 6.3 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 6.5 Типового договора № 6.2 и Типового договора № 6.3, с момента получения Заемщиком (Заемщиками – Типовой договор № 6.3) Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 6.3), в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика (Заемщиков - Типовой договор № 6.3) в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора № 12 и Типового договора № 12.1 «… Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика (в бесспорном/безакцептном порядке) с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора…», пункта 4.9 Типового договора № 12 и Типового договора № 12.1 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счета Заемщика без его распоряжения (в бесспорном/безакцептном порядке).», пункта 6.6 Типового договора № 12 и Типового договора № 12.1 «С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (в бесспорном/безакцептном порядке) суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5. настоящего Договора.»;

- положения пункта 4.6 Типового договора № 12.2 «…Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика (в бесспорном/безакцептном порядке) с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора…», пункта 4.5 Типового договора № 20 «… Заемщик предоставляют Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.5 Типового договора № 20.1 «… Заемщики предоставляют Кредитору право … списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.10 Типового договора № 12.2 и пункта 4.9 Типового договора № 20 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 4.9 Типового договора № 20.1 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 6.6 Типового договора № 12.2, «С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (в бесспорном/безакцептном порядке) суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.7 настоящего Договора, пункта 6.5 Типового договора № 20 и Типового договора № 20.1 С момента получения Заемщиком (Заемщиками – для Типового договора № 20.1) Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (Заемщиков - Типового договора № 20.1) в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика (Заемщиков - Типового договора № 20.1) в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора № 41 и Типового договора № 5 «…Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без распоряжения Заемщика в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора…», пункта 4.5 Типового договора № 41.1 «…Заемщики предоставляют Кредитору право … списывать без распоряжения Заемщиков в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями Договора…», пункта 4.9 Типового договора № 41 и Типового договора № 5 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 4.9 Типового договора № 41.1 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 6.5 Типового договора № 12.2 и Типового договора № 5 «С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора, пункта 6.5 Типового договора № 41.1 «С момента получения Заемщиками Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщиков в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора № 3 «… Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора…», а согласно пункту 4.5 Типового договора № 4 «… Заемщики предоставляют Кредитору право … списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.9 Типового договора № 3 и Типового договора № 4 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 6.5 Типового договора № 3 и Типового договора № 4, С момента получения Заемщиком (Заемщиками – Типовой договор № 4) Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 4), в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика (Заемщиков - Типовой договор № 4) в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора № 3 «… Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора…», а согласно пункту 4.5 Типового договора № 4 «… Заемщики предоставляют Кредитору право … списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.11 Типового договора № 1.1, Типового договора № 1.2 и пункту 4.10 Типового договора № 2.1, Типового договора № 2.2 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счета (-ов) Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 6.6 Типового договора № 1.1 и Типового договора № 1.2, «С момента получения Заемщиком (любым из Заемщиков) Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика /в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренном пунктом 4.11 настоящего Договора», пункта 6.6 Типового договора № 2.1 и Типового договора № 2.2, «С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика … /безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренном пунктом 4.11 настоящего Договора»;

- положения пункта 4.5 Типового договора № 1, Типового договора № 2, Типового договора № 3 и Типового договора № 4 «… Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с текущих счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.9 Типового договора № 1 и Типового договора № 3 «…Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 4.9 Типового договора № 2 и Типового договора № 4 «…Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 6.5 Типового договора № 1 и Типового договора № 3, «С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора», пункта 6.5 Типового договора № 2 и Типового договора № 4, «С момента получения Заемщиками Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщиков в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора»;

- положения пункта 4.5 Типового договора № 3.1 и Типового договора № 3.3 «… Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без распоряжения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.5 Типового договора № 3.2 и Типового договора № 3.4 «… Заемщики предоставляют Кредитору право … списывать без распоряжения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора…», пункта 4.9 Типового договора № 3.1 и Типового договора № 3.3, «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 4.9 Типового договора № 3.2 и Типового договора № 3.4 «… Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без их распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.», пункта 6.5 Типового договора № 3.1 и Типового договора № 3.3, «С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора», пункта 6.5 Типового договора № 3.2 и Типового договора № 3.4, «С момента получения Заемщиками Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщиков, в беспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщиков в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора»;

с соблюдением требований статьи 854 ГК РФ и пункта 3.1 Положения ЦБР № 54-П.

§ 5. Привести в соответствие:

- пункт 4.7 Типового договора № 6 и Типового договора № 6.1 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать … досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита…», пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типового договора № 6.1) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора № 6 и Типового договора № 6.1, в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками – Типовой договор № 6.1) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 6.1) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.7 Типового договора № 6.2 и Типового договора № 6.3 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать … досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита…», пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типового договора № 6.3) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора № 6.2 и Типового договора № 6.3, в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками – Типовой договор № 6.3) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 6.3) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 3.6 Типового договора № 6.4 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита…», пункт 4.8 указанного Типового договора, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа), пункт 2.2 Типового договора № 6.4, в случае невыполнения Заемщиком какого-либо из условий, указанных в пункте 2.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке;

- пункт 4.7 Типового договора № 12 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за пользование Кредитом, исчисленных за время фактического пользования Кредитом…», пункт 4.7 Типового договора № 12.1 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисляемых за фактический срок пользования Кредитом …» и пункт 3.2 Типового договора № 12 и Типового договора № 12.1, «В случае невыполнения Заемщиком какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору: расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;…»;

- пункт 4.8 Типового договора № 12.2 и пункт 4.7 Типового договора № 20 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования Кредитом…», пункт 4.7 Типового договора 20.1 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, исчисленных на общую сумму кредитной линии (лимит выдачи) за время фактического пользования Кредитом…», пункт 5.10 Типового договора № 12.2, пункт 5.8 Типового договора № 20 и Типового договора № 20.1, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типового договора № 20.1) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.3 Типового договора № 12.2, Типового договора № 20 и Типового договора № 20.1, В случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками – Типовой договор № 20.1) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.2 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 20.1) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.7 Типового договора № 41 и Типового договора № 5 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредита…», пункт 4.7 Типового договора 41.1 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования Кредитом…», пункту 5.8 Типового договора № 41, Типового договора № 5 и Типового договора № 41.1, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора № 41, Типового договора № 5 и Типового договора № 41.1, В случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками – Типовой договор № 41.1) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1. настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 41.1) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.7 Типового договора № 3 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита…», пункт 4.7 Типового договора № 4 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования Кредитом…», пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типового договора № 4) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора № 3 и Типового договора № 4, в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками – Типовой договор № 4) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 4) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.9 Типового договора № 1.1 и Типового договора № 1.2 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования Кредитом…», пункт 4.8 Типового договора № 2.1 и Типового договора № 2.2 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита (части Кредита), уплаты процентов за пользование Кредитом, исчисленных на общую сумму кредитной линии … за фактический срок пользования Кредитом…», пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора № 1.1, Типового договора № 1.2 и пункту 3.3 Типового договора № 2.1, Типового договора № 2.2, «В случае невыполнения Заемщиком какого-либо из условий, указанных в пункте … настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору: расторгнуть Договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;...»;

- пункт 4.7 Типового договора № 1 и Типового договора № 3 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, … за время фактического использования кредита…», пункт 4.7 Типового договора № 2 и Типового договора № 4 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, … за время фактического использования кредита…», пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам – Типовой договор № 2 и Типовой договор №4) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора № 1 и Типового договора № 2, и пункту 3.3 Типового договора № 3 и Типового договора № 4, В случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками - Типового договора № 2 и Типового договора № 4) какого-либо из условий, указанных в пункте … настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.7 Типового договора № 3.1 и Типового договора № 3.3 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования Кредитом…», пункт 4.7 Типового договора № 3.2 и Типового договора № 3.4 «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользование Кредитом, …», пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типовой договор № 3.2 и Типовой договор № 3.4) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени начисление неустойки (пени и/или штрафа), пункт 3.2 Типового договора № 3.1, Типового договора № 3.2 Типового договора № 3.3 и Типового договора № 3.4, В случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками - Типовой договор № 3.2 и Типовой договор № 3.4) какого-либо из условий, указанных в пункте … настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика (Заемщиков - Типовой договор № 3.2 и Типовой договор № 3.4) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 3.4 типовой формы договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом, Приложение 4 к Положению о порядке хранения ценностей клиентов и бухгалтерском учете операций по предоставлению в пользование индивидуальных сейфовых ячеек в ОАО «Россельхозбанк» № 132 –П, введенному в действие приказом ОАО «Россельхозбанк» от 30.01.2006 г. № 15-ОД, в редакции приказов ОАО «Россельхозбанк» от 20.06. 2006 г., № 153 –ОД, 25.12. 2006 г., № 344 –ОД, 23.10. 2008 г., № 388 –ОД, 24.12. 2008 г., № 476 –ОД «Плата за допуск к ячейке одновременно с клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя) составляет в соответствии с действующими на момент заключения настоящего договора тарифами_______________руб. и может изменяться Банком, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в течении срока действия настоящего договора. В случае изменения данной платы ее размер, подлежащий уплате, определяется в соответствии с тарифами, действующими на день допуска к ячейке второго уполномоченного лица»;

- пункт 1.7 Условий предоставления и использования платежной карты ОАО «Россельхозбанк», Приложение 1 к приказу ОАО «Россельхозбанк» от 17.09. 2008 г., № 317–ОД, в редакции приказов ОАО «Россельхозбанк» от 21.04.2010 г. № 137-ОД, 30.12.2010 г. № 432-ОД, 24.03.2011 г. № 106-ОД, 15.04.2011 г. № 143-ОД, утвержденных решением Правления ОАО «Россельхозбанк» (протокол от 06.04.2010 г. № 16) «Банк вправе в одностороннем порядке изменять настоящие Условия и Тарифный план с уведомлением ДЕРЖАТЕЛЯ в порядке, предусмотренном п. 4.1.2 настоящих Условий.»;

с положениями статей 450 и 452 ГК РФ.

§ 6. пункты 7.1 и 6.1 «Все споры по настоящему Договору… разрешаются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в суде общей юрисдикции/мировым судьей по месту нахождения ______ регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» типовых формы договора текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте, утвержденных решением Правления ОАО «Россельхозбанк» (протокол № 26 от 21.03.2007 г., Приложение 1,2 к Правилам совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц № 174-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 23.03.2007 г. № 85-ОД), в редакции приказов Банка от 10.07.2008 г. № 223-ОД, 17.07.2007 г. № 199-ОД привести в соответствие с требованием статьи 17 Закона о защите прав потребителей.

§ 7. Осуществлять строгий контроль за соблюдением норм действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей при заключении кредитных договоров.

Заявитель не согласен с §1 и § 2 Предписания – об исключении из перечисленных типовых форм кредитных договоров фразу: «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора» и о внесении в типовые формы кредитных договоров, указанных в § 1 Предписания, информации о возможности исполнения обязательств заемщиком (заемщиками) по погашению кредита (части кредита), уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) иными способами, предусмотренными положением пункта 3.1 Положения ЦБР № 54-П, ссылаясь на следующие основания.

Заявитель указывает, что в силу п. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что согласно ст.819 ГК РФ кредит предоставляется заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. П.3.1. Положения ЦБР от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение №54-П) предусмотрена возможность размещения кредитной организацией денежных средств как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами через кассу банка..

Указывает, что Положение №54-П предусматривает лишь варианты способов погашения возврата) кредита, что не означает ограничение сторон договора на установление в нем какого-либор одного из перечисленных способов.

Согласно Тарифов комиссионного вознаграждения на услуги Башкирского РФ ОАО «Россельхозбанк» физическим лицам, утвержденных Приказом ОАО «Россельхозбанк» от 07.06.2011 за №150, комиссия за открытие текущего счета, оформление карточки с образцами подписей по текущему счету, прием наличных денежных средств на текущий счет, зачисление денежных средств и списание средств с текущего счета не взимается.

Заявитель ссылается на то, что в п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ №146 от 13.09.2011г. также подтверждена незаконность постановлений органов Роспотребнадзора об ущемлении прав потребителей, при наличии в кредитном договоре положений о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, в связи с тем, что данные условия договора не нарушают п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Кроме того, принцип свободы заключения договора, закрепленный ч.1 ст.421 ГК РФ, предусматривает возможность потребителя внесения изменений в условия кредитного договора в части определения порядка выдачи и погашения кредитных средств.

Считает, что выводы Управления, содержащиеся в п.I §1- §10 Акта проверки от 06.09.2011, в §1 Предписания от 08.09.2011г о несоблюдении Банком обязательных требований федерального законодательства, исключении соответствующего текста из типовых форм кредитных договоров, не основаны на нормах права, противоречат действующему законодательству и не подтверждают факта ущемления прав потребителя, в связи с чем незаконно требование административного органа изложенное в §2 Предписание об обязании внесения в типовые формы договоров иных обязательств заемщика.

В части оспаривания § 3 Предписания, обязывающего привести в соответствии с требованием ст. 37 Закона о защите прав потребителей условий типовых договоров о том, что «Датой ... Кредита … считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора …», «Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора…», и в типовых формах договоров текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте условия о том, что «зачислять поступившие на Счет Клиента денежные средства не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа», «выдавать или перечислять по распоряжению Клиента денежные средства с его Счета не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа или заявления. При этом поручение или заявление, поступившее в Банк после операционного дня, считается поступившим на следующий операционный день» заявитель ссылается на следующие основания.

Считает, что согласованные с заемщиком (потребителем) условия кредитных договоров, предусматривающих исполнение заемщиком кредитных обязательств с момента зачисления денежных средств на счет Кредитора (в безналичном порядке), не являются условиями, противоречащими требованиям действующего законодательства.

Указывает, что, условия договоров, указанные Управлением Роспотребнадзора по Республике Башкортостан, как противоречащие обязательным требованиям федерального законодательства и ущемляющими права заемщиков, не содержат запрета заемщику сдать денежные средства в порядке исполнения своих денежных обязательств в кассу кредитора для зачисления на его текущий счет.

Указывает, что статья 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на которую ссылается Управление Роспотребнадзора по Республике Башкортостан, предусматривает момент исполнения обязательств с момента внесения денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию при наличной форме расчетов.

В проверяемых же Управлением типовых формах кредитных договоров предусмотрен возврат кредита в безналичным порядке, в связи с чем нормы ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей» не распространяются на обязательства, предусмотренные вышеназванными условиями типовых форм кредитных договоров.

Условия типовых форм договоров текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте, определяют правоотношения между заключившими договор сторонами на основании ст. 845 ГК РФ.

Таким образом, указывает заявитель, банк выполняет поручения клиента о производстве платежей при использовании им безналичной формы расчетов. Сроки исполнения банком обязательств по зачислению на счет клиента и перечислению по распоряжению клиента денежных средств с текущих счетов определены в соответствии с ст.849 ГК РФ, а также условиями заключенного договора.

Полагает, что доводы Управления Роспотребнадзора по РБ, изложенные в качестве выявленного им правонарушения как типовых форм кредитных договоров так и типовых форм договоров, основаны на ошибочном толковании норм права.

В части оспаривания § 4 Предписания о необходимости применения условия типовых договоров о том, что «… Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора…» с соблюдением требований ст. 854 ГК РФ, п.3.1. Положения ЦБР №54-П, заявитель ссылается на следующие основания.

Считает, что включение банком в типовые формы кредитных договоров данного положения не может противоречить ст.854 ГК РФ, а соответственно повлечь ущемление прав потребителя (Заемщика), поскольку определение сторонами кредитного договора права Банка на бесспорное/безакцептное списание сумм платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора, не позволяет Банку реализовать возможность списания средств со счетов Заемщика. Для реализации права Банка на бесспорное/безакцептное списание денежных средств с текущих счетов Заемщика в погашение задолженности по кредитному договору, в соответствии с ст.854 ГК РФ, необходимо наличие Соглашения Заемщика, заключенного к договору соответствующего банковского счета на списание Банком средств без распоряжения Клиента с указанного соглашением текущего счета, в целях погашения кредитной задолженности.

Полагает, что условие кредитного договора о праве Банка списывать со счета заемщика без его распоряжения суммы, причитающиеся в счет погашения кредита и уплаты процентов, при наличии заключенного соглашения к договору банковского счета, в значительной степени облегчает порядок исполнения физическими лицами обязательств по кредиту и не вынуждает их в обусловленный для погашения кредита срок осуществлять какие-либо действия, связанные с перечислением указанных сумм на счет Банка. В соответствии с нормативными документами Банка открытие счетов физическим лицам производится на безвозмездной основе.

В § 5 Предписания, предусмотрена необходимость привести в соответствие с положениями статей 450 и 452 ГК РФ условия типовых договоров, предусматривающих, что

- «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать … досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита…»,

- Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа),

- « в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками – Типовой договор № 6.1) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 6.1) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору.

- 3.4 типовой формы договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом – «Плата за допуск к ячейке одновременно с клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя) составляет в соответствии с действующими на момент заключения настоящего договора тарифами_______________руб. и может изменяться Банком, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в течении срока действия настоящего договора. В случае изменения данной платы ее размер, подлежащий уплате, определяется в соответствии с тарифами, действующими на день допуска к ячейке второго уполномоченного лица»,

- пункт 1.7 Условий предоставления и использования платежной карты ОАО «Россельхозбанк – «Банк вправе в одностороннем порядке изменять настоящие Условия и Тарифный план с уведомлением ДЕРЖАТЕЛЯ в порядке, предусмотренном п. 4.1.2 настоящих Условий».

Заявитель не согласен с требованиями §5 Предписания, ссылаясь на следующие основания.

Считает, что условия кредитных договоров о том, что

«…Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в следующих случаях:

Если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей:

- обязанности в срок возвращать Кредит(основной долг);…»,

«Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке:

- уменьшить размер неустойки(пени и/или штрафа) по настоящему Договору;

- предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору;

-прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа);…»,

не только не подтверждают ущемление прав заемщиков (потребителей) в части неизменности (стабильности) условий договора на основании ст.450, 452 ГК РФ, но и доказывают произвольное толкование должностными лицами Управления Роспотребнадзора по РБ отдельных статей закона в пользу одной стороны гражданских правоотношений (потребителей), злоупотребляя правами другой стороны.

Право банка потребовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита, предусмотрено положениями ст.811 ГК РФ и потому включение в договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать права потребителей.

Пункт 1 информационного письма Президиума ВАС РФС №146 от 13.09.2011г., а также сформировавшаяся судебная практика также подтверждает, что положения ч.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривающие запрет на одностороннее сокращение банком срока действия кредитного договора направлены на защиту интересов заемщика при заключении договора (в частности, на недопущение включения в кредитный договор дискриминационных условий, позволяющих кредитной организации произвольно и в одностороннем порядке изменять условия договора кредита). При этом данная норма Закона о банках не регулирует последствия нарушения кредитного договора и потому не может быть истолкована как запрет включения в договор кредита условия о праве банка предъявить требование о досрочном возврате кредита, в случае, когда данное право банка обуславливается нарушением заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита либо иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Считает, что условие типовых форм кредитных договоров, согласно которым «В случае невыполнения Заемщиком какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1. настоящего Договора, кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;…», также не может противоречить требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с вышеназванным п. 3.1. типовых форм кредитного договора, выдача кредита может производиться при обязательном выполнении Заемщиком до срока, установленного договором документов, предусмотренных правилами Кредитора для получения кредита, открытия текущего счета, предоставления письменного распоряжения о перечислении кредита на текущий счет, представление оформленного обеспечения исполнения обязательств, представлении договора страхования жизни и здоровья (при согласии Заемщика), представлении договора страхования предмета залога (при страховании залога).

Указывает, что из содержания данных пунктов следует, что встречное обязательство банка по выдаче кредита возможно после представления Заемщиком документов, подтверждающих добросовестное исполнение стороной обязательств по погашению задолженности.

Считает, что условия, включенные в текст типовых форм кредитных договоров правомерны, в силу принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), ст.819 ГК РФ, предусматривающей предоставление банком денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных договором, к которым относятся все условия предусмотренные п.3.1. договоров.

Из содержания данных пунктов следует, что встречное обязательство банка по выдаче кредита возможно после представления Заемщиком документов, подтверждающих добросовестное исполнение стороной обязательств по погашению задолженности.

В соответствии с ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.328 ГК РФ, в случае непредставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства либо наличия обязательств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.

Кроме того, Предписание Роспотребнадзора не дает возможность определить какое именно условие из указанных пунктов, по мнению Роспотребнадзора ущемляет права потребителя., что говорит о формальном подходе должностных лиц в ходе осуществления проверки типовых форм кредитных договоров, при отсутствии в них нарушений норм ст. 450 и 452 ГК РФ.

Считает неправомерными выводы проверяющих в отношении ущемления Банком прав потребителей наличием в типовых формах п.3.4. Договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом, п.1.7. Условий предоставления и использования платежной карты ОАО «Россельхозбанк» условий о возможности изменения Банком тарифов в течение срока действия договора.

Пунктом 3.4. Договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом (Приложение 4 к Положению о порядке хранения ценностей клиентов и бухгалтерском учете операций по предоставлению в пользование индивидуальных сейфовых ячеек в ОАО «Россельхозбанк» №132-П), предусмотрено, что «Плата за допуск к ячейке одновременно с клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица представителя) составляет в соответствии с действующими на момент заключения настоящего договора тарифами ___ руб. и может изменяться Банком , как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в течении срока действия настоящего договора. в случае изменения данной платы ее размер, подлежащий уплате, определяется в соответствии с тарифами, действующими на день допуска к ячейке второго уполномоченного лица»,

Заявитель указывает, что оспариваемые нормы договора не предусматривают ни возможность изменения существенных условий договора аренды ни возможность его досрочного расторжения.

В соответствии с п.3 922 ГК РФ, условий типовых форм договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки, клиенту предоставляется возможность помещения ценностей в сейф и изъятие их без контроля банка, который отвечает только за то, чтобы доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен, но не отвечает за сохранность содержимого сейфа.

В соответствии с условиями п.3.1. договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки определена арендная плата за весь срок аренды, п. 2.1.3. договора предусмотрено обеспечение свободного доступа Клиента в течении срока действия договора к ячейке в часы работы Хранилища.

П. 2.2.4 Договора предусмотрена возможность допуска к ячейке одновременно с Клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя), за дополнительную плату, определенную оспариваемым пунктом условий договора.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Руководствуясь вышеназванными нормами закона, банком в п.3.4. типовой формы договора аренды предусмотрено, что плата за допуск к ячейке одновременно с Клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя) установлена Тарифами и может изменяться Банком как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в течении срока действия настоящего Договора. В случае изменения данной платы ее размер определяется в соответствии с тарифами, действующими в Банке на день допуска к ячейке второго уполномоченного лица.

Считает, что изменение в договоре стоимости банковских услуг за совершение в период действия договора аренды сейфовой ячейки дополнительной услуги, не влекущей существенного изменения условий заключенного договора не является основанием изменения договора в силу 450 ГК РФ.

Оспаривая § 5 Предписания в части приведения в соответствие со ст. 450, 452 ГК РФ пункта 1.7 Условий предоставления и использования платежной карты ОАО «Россельхозбанк о том, что «Банк вправе в одностороннем порядке изменять настоящие Условия и Тарифный план с уведомлением ДЕРЖАТЕЛЯ в порядке, предусмотренном п. 4.1.2 настоящих Условий», заявитель ссылается на следующие основания.

Согласно п. 1.2. Условий предоставления и использования платежной карты ОАО «Россельхозбанк», приложение №1 к Приказу ОАО «Россельхозбанк» от 17.09.2008г., №317 –ОД, (далее - Условия) для осуществления операций с использованием Карты/ реквизитов Карты Банк открывает Держателю банковский счет.

Пунктом 1.4 Условий предусмотрено, что за совершение операций по счету с использованием карты Банк взимает комиссионное вознаграждение, в соответствии с Тарифным планом, действующим в Банке на день совершения операции и категорией выпущенной Карты согласно выбору Держателя. В соответствии с п. 1.7. Банк вправе в одностороннем порядке изменять настоящие Условия и Тарифный план с уведомлением Держателя в порядке, предусмотренном п.4.1.2 Условий – Банк обязуется уведомлять Держателя об изменении: Тарифного плана, - Условий, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте Банка: www.rshb.ru, на информационных стендах в офисах банка в местах непосредственного обслуживания клиентов, а также другими способами по выбору Банка, не позднее даты, следующей за введением в действие таких изменений.

Считает, что указанные пункты условий соответствуют требованиям действующего законодательства, ссылаясь при этом на ст. ст. 309, 854, 846 ГК РФ.

Запрет на одностороннее изменение условий договора содержится в ч. 3 ст. 29 «О банках и банковской деятельности» по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Считает, что на договоры банковского счета, на основании которого осуществляется использование Клиентом платежной карты Банка данное нормативное условие не распространяется.

Заявитель указывает, что в рассматриваемой ситуации п. 4.1.2. Условий предусмотрено самостоятельное получение держателем карты Банка информации о действующих тарифах путем обращения к информационным стендам в офисах банка.

Заявитель ссылается на то, что банком на основании Условий доводится до потребителей необходимая информация о предоставляемых услугах, нарушений прав потребителей в действиях Банка не содержится.

Заявитель не согласен с § 6 Предписания предписывающего привести в соответствие с требованием статьи 17 Закона о защите прав потребителей пункты 7.1 и 6.1 «Все споры по настоящему Договору… разрешаются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в суде общей юрисдикции/мировым судьей по месту нахождения ______ регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» типовых формы договора текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте, утвержденных решением Правления ОАО «Россельхозбанк» (протокол № 26 от 21.03.2007 г., Приложение 1,2 к Правилам совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц № 174-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 23.03.2007 г. № 85-ОД), в редакции приказов Банка от 10.07.2008 г. № 223-ОД, 17.07.2007 г. № 199-ОД.

При этом заявитель ссылается на то, что в ходе мероприятий по контролю административным органом не исследовался ни один договор, заключенный ОАО «Россельхозбанк» и его клиентом.

Заключение договоров с конкретными потребителями в соответствии с оспариваемыми условиями типовых форм, должностными лицами проводившими проверку не выявлены и не подтверждено документально ни в акте, ни в Предписании.

Указывает, что условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, выявлены Управлением Роспотребнадзора по Республике Башкортостан в ходе анализа типовых форм договоров.

Считает, что сама по себе типовая форма договора не является надлежащим доказательством нарушения Банком действующего федерального законодательства в отличие от заключенного между Банком и конкретным физическим лицом договора.

По мнению заявителя, доказательств нарушения прав и законных интересов потребителей – клиентов банка, несогласия потребителя услуг ОАО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала с указанными в предписании условиями договора и навязывании их потребителю административным органом в ходе проведения проверки не выявлено

В ходе проведения проверки, Управлением Роспотребнадзора по Республике Башкортостан не установлены нормативные акты Банка, в соответствии с которыми, типовые формы договоров утверждены как обязательные к применению не иначе как путем присоединения потребителя к типовой форме договора в целом. Напротив, абз.2 п.4.3.1.6. Инструкции по кредитованию населения в рамках программы Сельское подворье №24-И, представленной проверяющим в ходе осуществления проверки, установлена возможность внесения изменений в типовые формы договора при согласовании соответствующих структурных подразделений.

В связи с отсутствием правонарушения, т.е. доказательств нарушения банком при заключении договоров с потребителями норм законов, Управлением по результатам проверки не вынесено Постановление по делу об административном правонарушении

В соответствии с ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Как уже упоминалось выше (стр. 2 настоящего Заявления) в соответствии с нормативными правилами ОАО «Россельхозбанк», типовые формы договоров могут быть изменены при заключении самого договора.

Доказательств нарушения прав и законных интересов потребителей – клиентов банка, несогласия потребителя услуг ОАО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала с указанными в предписании условиями договора и навязывании их потребителю административным органом в ходе проведения проверки не выявлено.

Таким образом, исходя из вышеизложенного заявитель считает, что им не нарушены нормы законов наличием в оспариваемых условиях типовых форм договоров.

Заявитель считает выводы Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в Предписании №09-21-128 от 08.09.2011г. о прекращении ОАО «Россельхозбанк» нарушений ст.ст. 28, 29, 310, 450, 452, 854 ГК РФ, ст. 28, 29 ГПК РФ, ст.17, 32, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2.1.2. и 3.1. Положение ЦБР от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» незаконными.

Управление Роспотребнадзора по Республике Башкортостан с заявленными требованиями не согласно по основаниям, изложенным в отзыве по делу.

На судебных заседаниях представители сторон поддержали свои требования, доводы и возражения.

Проверив обоснованность доводов заявителя, ответчика, выслушав явившихся на судебное заседание представителей сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

На основании ч. 1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Как установлено частью 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Согласно положениям п. 1 ст. 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

На основании ст. 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривает, в том числе, выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Пунктом 7 и приложением 3 к Административному регламенту Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденному Приказом Минздравсоцразвития Российской Федерации от 19.10.2007 N 658 определено в целях исполнения Роспотребнадзором (его территориальными органами) государственной функции по контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, контролирующий орган наделен правом выдавать предписания о прекращении нарушений прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан в период с 10 августа 2011г. по 06 сентября 2011г была произведена плановая выездная проверка в отношении Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОАО «Россельхозбанк») Башкирский региональный филиал (далее Банк), с целью обеспечения защиты прав потребителей.

По результатам проверки был составлен акт проверки за №000118 от 06.09.2011г. и вынесено Предписание от 08.09.2011г. №09-21-128.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что факты нарушения Банком требований законодательства в области защиты прав потребителей, установлены контролирующим органом на основании изучения типовых форм документов, используемых банком при заключении кредитных договоров.

Заявитель считает неправомерным выдачу Предписания на основании проверки типовых форм документов и ссылается на то, что договоры с конкретными потребителями не проверялись и нарушения прав конкретных потребителей не выявлено.

Между тем из акта проверки следует и не оспаривается заявителем, что в ходе проведения проверки, председателю Правления банка по почте, по факсу и нарочно были направлены запросы о предоставлении копий документов в том числе кредитных договоров по всем видам предоставляемых кредитных продуктов и договора срочного вклада (депозита), заключаемые в период с 06 сентября 2010г. по 10 августа 2011г. без содержания персональных данных заемщиков и информации, содержащей банковскую тайну.

Однако как Башкирским региональным филиалом ОАО «Россельхозбанк», так и юридическим лицом – ОАО «Россельхозбанк» в предоставлении в государственный орган (должностному лицу) запрашиваемых документов было отказано.

Сопроводительным письмом от 22 августа 2011г. за подписью директора Башкирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» были представлены заверенные копии типовых договоров с положениями и инструкциями. Проверка проведена на предмет соблюдения обязательных требований в том числе условий типовых договоров действующему законодательству в сфере защиты прав потребителей.

Таким образом, из материалов дела следует, что проверяемая организация препятствовала проведению проверки договоров с конкретными потребителями.

Из материалов дела следует, что при заключении конкретных договоров банком используются типовые формы договоров.

Заявитель указывает, что конкретные потребители при заключении договоров вправе внести изменения в типовые договоры, что предусмотрено Инструкцией по кредитованию населения в рамках программы Сельское подворье №24-И, представленной проверяющим в ходе осуществления проверки, установлена возможность внесения изменений в типовые формы договора при согласовании соответствующих структурных подразделений, Распоряжением ОАО «Россельхозбанк» №8 от 05.02.2002г. также предусмотрена возможность изменения условий типовых форм договоров

Абзацем 2 п.4.3.1.6. названной Инструкции действительно предусмотрена возможность внесения изменений в типовые формы договоров. В данном абзаце предусмотрен порядок внесения таких изменений, который предусматривает, что внесений изменений в типовые формы договоров должно быть согласовано с подразделением, в функции которого входит организация кредитования физических лиц и юридической службой головного офиса Банка.

Как следует из материалов, головной офис банка находится в городе Москве.

Из вышеуказанной Инструкции следует, что эта инструкция регламентирует подходы к организации кредитования граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, зарегистрированных по месту жительства в сельской местности, в городских поселениях, занятых по основному месту работы в агропромышленном комплексе, работников областных и муниципальных учреждений культуры, образования, здравоохранения, ветеринарной службы, социальной защиты и др. работающих в сельской местности, работников Министерства сельского хозяйства РФ, департаментов, управлений сельского хозяйства, администраций и министерств сельского хозяйства и продовольствия субъектов РФ.

Таким образом, из материалов дела следует, что ОАО «Россельхозбанк» в основном осуществляется кредитование граждан, проживающих в сельской местности.

Учитывая, категорию лиц, являющихся клиентами ОАО «Россельсхозбанк», то, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, как это установлено в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П, то, что головной офис банка, с которым необходимо согласовать внесение изменений в типовые формы договоров находится в городе Москве, заемщики ОАО «Россельхозбанк» практически лишены реальной возможности внесения изменений в типовые формы договоров.

Тем более, из абзаца 1 пункта 4.3.1.6 Инструкции следует, что на кредитное подразделение Банка возлагается ответственность за соответствие текстов документов, оформляемых по кредитной сделке, решениям коллегиальных органов/уполномоченного лица и утвержденным типовым формам, типовым формам.

Таким образом, условия типовых форм договоров, не соответствующие законодательству о защите прав потребителей, вводят в заблуждение неопределенный круг потребителей, потенциальных приобретателей услуг Банка, и тем самым нарушают права и законные интересы последних.

Как следует из материалов дела в § 1 Предписания предусмотрено исключение из кредитных договоров «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора».

В § 2 Предписания предусмотрено внести в типовые формы кредитных договоров, указанных в § 1 Предписания, информацию о возможности исполнения обязательств заемщиком (заемщиками) по погашению кредита (части кредита), уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) иными способами, предусмотренными положением пункта 3.1 Положения ЦБР № 54-П.

ОАО «Россельхозбанк» считает, что эти условия кредитных договоров не нарушают права потребителей и не противоречат Закону «О защите прав потребителей»,

Заявитель указывает, что поскольку по указанным в § 1 Предписания типовым договорам кредиты предоставляются в безналичной форме путем открытия текущего счета в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита, правомерным является и его погашение в безналичном порядке, а в ином порядке может погашаться только с письменного согласия банка, что плата за открытие текущего счета не взимается.

Арбитражный суд считает, что оснований для признания оспариваемого Предписания в указанной части не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

Порядок предоставления кредита и его возврата регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение № 54-П).

Согласно Положению N 54-П, банк разрабатывает и утверждает правила кредитования клиентов, но их содержание не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 37 Закона N 2300-1 оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 Положения № 54-П установлены способы погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним, в том числе (п. 4), исполнение обязательств производятся путем перечисления средств со счетов клиентов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Изложенное свидетельствует о том, что включение в кредитные договоры условия о том, что «Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора» ущемляет права потребителя в связи с тем, что действующим законодательством не предусмотрено именно наличие согласия кредитора на возврат Кредита, уплату процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке.

Доводы заявителя о том, что статья 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на данные правоотношения не распространяется и применяется только при наличной форме расчетов, судом отклоняются как основанные на ошибочном толковании данного закона.

Неправомерной является ссылка заявителя на положения статьей 1 и 421 ГК РФ, предусматривающие свободу заключения договора, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителя.

Доводы заявителя по то, что законодательством Российской Федерации прямо не предусмотрено ограничений на установление кредитным договором условия получения кредита в безналичном порядке, судом отклоняются, поскольку само со себе отсутствие таких ограничений не является основанием для ограничения банком права заемщика возврат кредита и уплату платежей по кредиту иным способом не иначе как только с согласия кредитора.

Ссылки заявителя на возможность потребителя вносить изменения в условия кредитного договора в части определения порядка выдачи и погашения кредитных средств, так же могут быть расценены судом как отсутствие нарушения прав потребителя, судом также отклоняются с учетом установленной банком процедуры внесения изменений в условия договора и согласование внесения изменений с подразделениями головного офиса банка, находящегося в г. Москве, в частности с юридической службой головного офиса.

Согласно части 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В связи с изложенным вывод Управления Роспотребнадзора по РБ о том, что включение вышеуказанных условий в кредитные договоры противоречит действующему законодательству и ущемляет права потребителей, и требование § 2 Предписания о внесении в типовые формы кредитных договоров, указанных в § 1 Предписания, информацию о возможности исполнения обязательств заемщиком (заемщиками) по погашению кредита (части кредита), уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) иными способами, предусмотренными положением пункта 3.1 Положения ЦБР № 54-П, являются правильными.

§ 3 оспариваемого Предписания предусмотрено привести в соответствие с требованием статьи 37 Закона о защите прав потребителей условия типовых форм кредитных договоров о том, что «Датой ... Кредита … считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора …» и «Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора…» и типовых формы договора текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте о том, что «зачислять поступившие на Счет Клиента денежные средства не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа», «выдавать или перечислять по распоряжению Клиента денежные средства с его Счета не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа или заявления. При этом поручение или заявление, поступившее в Банк после операционного дня, считается поступившим на следующий операционный день».

Статьей 37 Закона о защите прав потребителей установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

При таких обстоятельствах, условия о том, что платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора …», противоречит нормам законодательства о защите прав потребителей.

Требование Управления Роспотребнадзора по РБ о приведении в соответствие с требованиями ст. 37 Закона «О защите прав прав потребителей» условий типовых формы договоров текущих счетов в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте о том, что «зачислять поступившие на Счет Клиента денежные средства не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа», «выдавать или перечислять по распоряжению Клиента денежные средства с его Счета не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа или заявления. При этом поручение или заявление, поступившее в Банк после операционного дня, считается поступившим на следующий операционный день» не противоречит действующему законодательству.

§ 4 Предписания предусматривает необходимость применения условия типовых договоров о том, что «… Заемщик предоставляет Кредитору право … списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора…» с соблюдением требований ст. 854 ГК РФ, п.3.1. Положения ЦБР №54-П,

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, Положение N 54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

При таких обстоятельствах включение в типовые формы кредитных договоров и на основании типовых форм в заключаемые кредитные договоры условия о возможности списания без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

- « в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору.

В указанной части заявленные ОАО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению в части в части требования Управления Роспотребнадзора по РБ о приведении в соответствие с положениями статей 450 и 452 ГК РФ условия Типовых договоров о том, что «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать … досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита…».

Как следует из материалов дела в типовые формы кредитных договоров включен пункт о том, что «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать … досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в следующих случаях…». В следующем пункте (в типовом договоре № 6 – это пункт 4.7.1. и соответственно в других типовых договорах) предусмотрены случаи предъявления требования о возврате кредита.

Управлением Роспотребнадзора по РБ в оспариваемом Предписании признано незаконным условие о том, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать … досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита.

При этом, пункты типовых договоров, предусматривающих при каких условиях Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита» Управлением Роспотребнадзора по РБ в оспариваемое Предписание не включены.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Законодатель в ст. 811,813, 814 ГК РФ предусмотрел случаи, когда кредитор (займодавец) вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, в соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях. То есть в силу положений статей 450 и 452 ГК РФ при наличии условий, определенных сторонами в договоре, этот договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон в судебном порядке.

Вместе с тем, само по себе включение в типовые формы условия о праве кредитора требовать досрочного возврата кредита не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и Закона «О защите прав потребителей».

В п. 1 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» от 13 сентября 2011 г. N 146 определено, что включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Заявленные требования в указанной части подлежат удовлетворению.

В оспариваемом Предписании предписано привести в статей 450 и 452 ГК РФ условие кредитных договоров о том, что «в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками ) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков – Типовой договор № 6.1) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору.

В соответствии с вышеназванным п. 3.1. типовых форм кредитного договора, выдача кредита может производиться при обязательном выполнении Заемщиком до срока установленного договором документов, предусмотренных правилами Кредитора для получения кредита, открытия текущего счета, предоставления письменного распоряжения о перечислении кредита на текущий счет, представление оформленного обеспечения исполнения обязательств, представлении договора страхования жизни и здоровья (при согласии Заемщика), представлении договора страхования предмета залога (при страховании залога).

Как было указано выше в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях.

Таким образом, в силу положений ст. 450 и 452 ГК РФ при наличии условий, определенных сторонами в договоре, этот договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон в судебном порядке. При этом такое требование может быть заявлено одной из сторон в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

При таких обстоятельствах, условия кредитных договоров, предусматривающих права кредитора расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях не открытия текущего счета, не предоставления письменного распоряжения о перечислении кредита на текущий счет, не представление оформленного обеспечения исполнения обязательств, не представлении договора страхования жизни и здоровья (при согласии Заемщика), не представлении договора страхования предмета залога (при страховании залога) не соответствуют нормам ст. ст. 450 и 452 ГК РФ.

Арбитражный суд также находит правомерным требование Управления Роспотребнадзора по РБ, указанное в § 5 Предписания о приведении в соответствие с положениями статей 450 и 452 ГК РФ условия типовых договоров, предусматривающих, что Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа),

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, включение банком в кредитные договоры, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В рассматриваемых правоотношениях соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме и не может быть изменено одной, более экономически сильной стороной этого правоотношения.

В типовой форме договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом – «Плата за допуск к ячейке одновременно с клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя) составляет в соответствии с действующими на момент заключения настоящего договора тарифами _______________ руб. и может изменяться Банком, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в течении срока действия настоящего договора. В случае изменения данной платы ее размер, подлежащий уплате, определяется в соответствии с тарифами, действующими на день допуска к ячейке второго уполномоченного лица»

Заявитель считает, данное условие не противоречит ст. ст. 450 и 452 ГК РФ.

По мнению заявителя, изменение в договоре стоимости банковских услуг за совершение в период действия договора аренды сейфовой ячейки дополнительной услуги, не влекущей существенного изменения условий заключенного договора не является основанием изменения договора в силу 450 ГК РФ.

Также заявитель не согласен с требованием контролирующего органа привести в соответствие со ст. ст. 450, 452 ГК РФ пункта 1.7 Условий предоставления и использования платежной карты ОАО «Россельхозбанк – «Банк вправе в одностороннем порядке изменять настоящие Условия и Тарифный план с уведомлением ДЕРЖАТЕЛЯ в порядке, предусмотренном п. 4.1.2 настоящих Условий».

Заявленные требования в указанной части также не подлежат удовлетворению, исходя из следующих оснований.

На основании ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу положений статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. Данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги

Изменение в договоре аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом платы за допуск к ячейке одновременно с клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя), и изменение Условий предоставления и использования платежной карты ОАО «Россельхозбанк и Тарифного плана является изменением стоимости банковских услуг, т.е. изменением договора.

В силу положений п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 Гражданского изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и сам договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

При таких обстоятельствах, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

То обстоятельство, что Банк обязуется уведомлять Держателя об изменении: Тарифного плана, - Условий, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте Банка: www.rshb.ru, на информационных стендах в офисах банка в местах непосредственного обслуживания клиентов, а также другими способами по выбору Банка, не позднее даты, следующей за введением в действие таких изменений, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора, как это предусмотрено ст. ст. 450 и 452 ГК РФ..

В § 6 Предписания предусмотрено привести в соответствие с требованием статьи 17 Закона о защите прав потребителей условия договоров о том, что «Все споры по настоящему Договору… разрешаются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в суде общей юрисдикции/мировым судьей по месту нахождения ______ регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» типовых формы договора текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте, утвержденных решением Правления ОАО «Россельхозбанк» (протокол № 26 от 21.03.2007 г., Приложение 1,2 к Правилам совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц № 174-П (приказ ОАО «Россельхозбанк» от 23.03.2007 г. № 85-ОД), в редакции приказов Банка от 10.07.2008 г. № 223-ОД, 17.07.2007 г. № 199-ОД .

В соответствии с частью 7 статьи 29 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность).

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

В связи с тем, что данные нормы прямо предусматривает право потребителя, а не лица, оказывающего услуги, определять подсудность спора по иску, вытекающему из нарушения прав потребителей, именно потребителю, являющемуся слабой стороной в отношениях с исполнителем услуг, при предъявлении иска к исполнителю предоставлено право выбора.

На основании изложенного, включение в кредитные договоры спорного условия ущемляет права потребителей.

Указанная правовая позиция изложена также в п. 7 Информационного письма Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к административной ответственности за нарушение законодательства о защите права потребителей при заключении кредитных договоров».

В § 7 оспариваемого Предписания предписано осуществлять строгий контроль за соблюдением норм действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей при заключении кредитных договоров, что соответствуют нормам Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», и не ущемляют права и законные интересы заявителя.

При таких обстоятельствах, заявленные требования подлежат удовлетворению частично.

Исходя из неимущественного характера требования об оспаривании ненормативного правового акта государственного органа, к данной категории дел не могут применяться положения части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, регламентирующие распределение судебных расходов при частичном удовлетворении заявленных требований.

В случае признания обоснованным полностью или частично заявления об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц судебные расходы подлежат возмещению соответственно этим органом в полном размере (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.11.2008 N 7959/08).

На основании статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в связи с частичным удовлетворением заявленного требования в порядке возмещения судебных расходов, понесенных на уплату госпошлины, с Управления Роспотребнадзора по Республике Башкортостан в пользу заявителя следует взыскать 2 000 руб. по заявлению.

В настоящем случае суд возлагает на контролирующий орган не обязанность по уплате госпошлины в бюджет, а по компенсации заявителю денежных сумм, равных понесенным им судебным расходам, оснований для возврата заявителю в этом случае госпошлины из бюджета статья 333.40 НК РФ не содержит.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 110, 167-170, 197-201 Арбитражного процессуального кодекса РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Уточненные требования Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) удовлетворить частично.

Признать недействительным (незаконным) параграф 5 Предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ от 08.09.2011г.№ 09-21-128 в части требования о приведении в соответствие с положениями статей 450 и 452 ГК РФ условия Типовых договоров о том, что «Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать … досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита…».

В остальной части заявленных требований в удовлетворении отказать.

Взыскать с Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 000 руб.

Исполнительный лист выдать после вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме) через арбитражный суд Республики Башкортостан.

Если иное не предусмотрено Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, решение может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Уральского округа при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной или кассационной жалобы можно получить соответственно на Интернет-сайтах Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда www.18aac.arbitr.ru или Федерального арбитражного суда Уральского округа www.fasuo.arbitr.ru.

Судья Л.А. Сакаева