Гражданский кодекс часть 1

ОАО «Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» обратилось в арбитражный суд с заявлением об оспаривании постановления Управления федеральной антимонопольной службы по Волгоградской области № 08-03-14.3-04/229-ВО от 12.08.2008 года по делу об административном правонарушении. Считает вынесенное постановление незаконным, поскольку полагает, что в действиях Банка отсутствует состав вмененного административного правонарушения, и при производстве по делу об административном правонарушении были допущены процессуальные нарушения.

Кроме того, ОАО «АКБ «МБРР» было заявлено ходатайство о восстановлении процессуального срока на обжалование постановления о привлечении к административной ответственности в связи с его поздним получением (09.09.2008 года).

В доказательство представлена светокопия конверта со штампом почтового отделения, подтверждающая обоснованность заявленного ходатайства.

Суд, рассмотрев заявленное ходатайство, считает его подлежащим удовлетворению, в порядке ч.2 ст. 208 АПК РФ, признавая причины пропуска срока уважительными, а срок подлежащим восстановлению.

В судебном заседании представитель заявителя поддержал заявленные требования, просит удовлетворить заявление.

Представитель административного органа с заявлением не согласен, считает, что постановление вынесено на законных основаниях, процессуальных нарушений при привлечении ОАО «АКБ «МБРР» к административной ответственности допущено не было, а потому считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, оценив доводы, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению в силу следующих обстоятельств.

Судом установлено, что специалистом отдела защиты конкуренции и контроля законодательства о рекламе Управления ФАС по Волгоградской области ФИО2 была проведена проверка рекламы: «Квартира? Легко! Ипотека. Московский банк реконструкции и развития. Государственная программа ипотечного кредитования. От 10,75%. * Срок кредитования до 30 лет. Срок рассмотрения до 3 дней. (8442)26-99-88. <...>. www.mbrd.ru...», размещенной в печатном издании «Ваша газета» г. Волгоград, в частности в № 4 от 31.01.2008 г. и № 5 от 7.02.2008 г., на соответствие требованиям ФЗ «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006 г.

Обозначенная реклама размещалась согласно договору с рекламораспространителем (ЗАО «Все для Вас») на оказание рекламных услуг от 10.01.2008 г.

В данной рекламе объектами рекламирования являются АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО), банковская услуга, оказываемая АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) по предоставлению ипотечного кредита.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 ФЗ «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006 года реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Часть 3 статьи 28 указанного закона устанавливает, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием и погашением им, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Ненадлежащая реклама - это реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации (статья 3 ФЗ «О рекламе»).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О рекламе» реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная и недостоверная реклама не допускаются.

Признаки нарушения пункта 2 части 2 и части 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006 г. в рассматриваемой рекламе выражены в умалчивании следующих условий предоставления, пользования и погашения ипотечного кредита с процентной ставкой 10,75% годовых, которые определяют его фактическую стоимость и влияют на нее:

Срок кредита (от 14 до 120 месяцев). Согласно условиям АКБ «МБРР» (ОАО) предоставления жилищных ипотечных кредитов кредит по ставке 10,75% годовых предоставляется только на срок от 14 до 120 месяцев (включительно). Однако данные сведения в рекламе отсутствовали.

Единовременная комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. Данная комиссия, взимаемая банком с заемщика при предоставлении ипотечного жилищного кредита, несомненно, влияет на стоимость кредита и расходы заемщика. Рекламное законодательство не предусматривает факт освобождения финансовыми организациями от уплаты некоторых категорий лиц комиссии за обслуживание счета и штрафов за досрочное погашение кредита в качестве основания для не указания в рекламе всех остальных условий кредита, как это указывает Заявитель.

Комиссия за услуги по подготовке договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, подаче документов на государственную регистрацию, получение документов с государственной регистрации в размере 5000 рублей. АКБ «МБРР» (ОАО) указал данную комиссию по ипотечному жилищному кредиту в заполненных таблицах Условий предоставления жилищных ипотечных кредитов.

Личное страхование заемщика, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, страхование риска утраты права собственности на квартиру. Условие об оплате услуг страхования значительно увеличивает расходы заемщика по ипотечному кредиту, однако в рекламе оно умалчивается.

В соответствии с частью 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации, и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

На основании вышеизложенного следует, что рассматриваемая реклама содержит также признаки нарушения части 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе» № 38-ФЗ, поскольку в ней отсутствуют все условия, определяющие фактическую стоимость ипотечного кредита, предоставляемого АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО), что искажает смысл информации и вводит потребителей рекламы в заблуждение относительно фактической (реальной) стоимости ипотечного кредита, объеме и перечне всех комиссий и платежей, которые должен оплатить заемщик, если он воспользуется услугами по получению ипотечного кредита в АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО).

Согласно разъяснениям совместного заседания Экспертного Совета по применению законодательства о рекламе и секции по рынку банковских услуг Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России, состоявшегося 4 октября 2007 года (Протокол № 16), если в рекламе услуг по предоставлению кредита сообщается одно из условий, влияющих на его стоимость, то в такой рекламе должны быть указаны все остальные составляющие стоимости такого кредита (процент за пользование кредитом, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата), условия об оплате услуг страхования, если выдача кредита обусловлена необходимостью заключения договора страхования, а также сведения об иных расходах, возникающих у заемщика в процессе исполнения кредитного договора.

Приложением к Письму Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005 № ИА/7235, 77-Т «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», утверждены Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. В п. 1 Рекомендаций указано, что они разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

В соответствии с п.п. 3-5 Рекомендаций «при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

В информации указывается:

- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

- минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

- минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

- расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;

- информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;

- примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

- примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);

- порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

- условия досрочного погашения кредита;

- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

- имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

- информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени));

- информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Суд считает, что распространение указанной выше рекламы является ненадлежащей рекламой.

В соответствии со ст. 14.3 КоАП РФнарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от сорока тысяч до пятисот тысяч рублей.

Вина заявителя подтверждается протоколом об административном правонарушении № 139 от 30.07.2007 г. и другими материалами дела.

ОАО «АКБ «МБРР» назначено минимальное наказание, предусмотренное санкцией ст. 14.3 КоАП.

В силу статьи 2.9 КоАП РФ при малозначительности совершенного административного правонарушения судья, орган, должностное лицо, уполномоченные решить дело об административном правонарушении, могут освободить лицо, совершившее административное правонарушение, от административной ответственности и ограничиться устным замечанием.

Согласно пункту 18 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", при квалификации правонарушения в качестве малозначительного судам необходимо исходить из оценки конкретных обстоятельств его совершения. Малозначительность правонарушения имеет место при отсутствии существенной угрозы охраняемым общественным отношениям.

В соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Всесторонне полно и объективно рассмотрев материалы дела и оценив их во взаимосвязи и в совокупности, суд пришел к выводу о том, что совершенное обществом правонарушение не является малозначительным, поскольку представляет существенную угрозу охраняемым общественным отношениям - на охрану жизни и здоровья населения Российской Федерации.

Таким образом, в данном случае несоответствие рекламы общества требованиям законодательства о рекламе нарушает права и законные интересы потребителей на получение достоверной информации о рекламируемом товаре, что представляет собой существенную угрозу охраняемым правом общественным отношениям в сфере потребительского рынка.

При таких обстоятельствах довод заявителя о малозначительности совершенного им административного правонарушения откланяется судом.

Доводы АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о том, что указание в рекламе всех условий, влияющих на стоимость кредита для заемщика и его расходы, не обязательно и не вводит потребителей рекламы в заблуждение в связи с наличием в тексте рекламы адреса сайта, возможностью получения консультаций специалистов в офисе банка и по телефону, не состоятельны. ФЗ «О рекламе» предусматривает обязанность указания данной информации непосредственно в рекламе.

Доводы заявителя о допущенных административным органом при составлении протокола об административном правонарушении процессуальных нарушений судом не принимаются.

В материалах дела имеется сопроводительное письмо от 23.06.2008 года исходящий №04-4/2020 об уведомлении ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» о времени и месте составления протокола об административном правонарушении 14 июля 2008 года в 11 часов 00 минут, полученное Банком 08.07.2008 года.

Определение о назначении времени и места рассмотрении дела об административном правонарушении 12 августа 2008 года в 11 часов 00 минут от 29.07.2008 года исходящий № 04-04/2649 получено ОАО «АКБ «МБРР» заблаговременно 06.08.2008 года.

При рассмотрении дела об административном правонарушении, назначенного на 12 августа 2008 года, присутствовал защитник АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) ФИО3 (доверенность № Н-24-321/8-(0) от 24 июля 2008 года на представление интересов по делу № 08-03-14.3-04/229-ВО об административном правонарушении).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оспариваемое постановление законно, обоснованно и не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167-170, ст. 30.7 КоАП РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении требований открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» об оспаривании постановления Управления Федеральной антимонопольной службы по Волгоградской области №08-03-14.3-04/229-ВО от 12.08.2008 года об административном правонарушении, предусмотренном ст. 14.3 КоАП РФ.

Решение может быть обжаловано в Двенадцатый апелляционный арбитражный суд в десятидневный срок.

Судья М.Н. Горбачевский