Гражданский кодекс часть 1

закрытое акционерное общество «Компания ПромТехСнаб», г. Кемерово (далее ЗАО «Компания ПромТехСнаб», истец) обратилось в арбитражный суд Кемеровской области с иском к открытому акционерному обществу «МДМ Банк», г. Новосибирск (далее ОАО «МДМ Банк», ответчик) о взыскании 19 000 руб. неосновательного обогащения, 899 руб. 80 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами.

Определением суда от 29 октября 2010 г. исковое заявление принято к производству, начата подготовка к судебному разбирательству, предварительное судебное заседание назначено на 25 ноября 2010 г.

Определением от 25 ноября 2010 года подготовка дела к судебному разбирательству завершена, дело назначено к рассмотрению в судебном заседании арбитражного суда первой инстанции на 18 января 2011года, в котором был объявлен перерыв до 21 января 2011года до 10часов 30 минут, а затем до 24 января 2011г. до 17 часов 00 минут.

Представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика иск не признает, в материалы дела представил письменный отзыв. Полагает, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие неосуществление им 10.12.2009г. операций по счету на сумму 19 000 руб., считает, что операция по снятию денежных средств санкционирована самим истцом, так как была проведена с использованием банкомата и пин-кода, а также полагает, что списание денежных средств со счета клиента с превышением остатка денежных средств на карточном счете возможно, так как в данном случае возникает технический овердрафт.

Исследовав письменные доказательства, выслушав пояснения сторон, суд установил следующее.

05.02.2008г. между ЗАО «Компания ПромТехСнаб» (клиент) и ОАО «УРСА Банк» (ОАО «МДМ Банк» в результате слияния с ОАО «УРСА Банк» с августа 2009 года является полным приемником прав и обязанностей) (банк) заключен договор корпоративного карточного счета №К 25913,в соответствии с пунктом 1 которого Клиент поручает, а Банк принимает на себя обязательства по открытию Клиенту банковского карточного счета № 40702810305153000046 в рублях РФ (далее - «счет») и выдаче Клиенту банковских карт российской платежной системы «Золотая Корона» (далее - «платежная система») - электронных средств осуществления безналичных расчетов и получения наличных денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, действующим законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, существующими банковскими правилами, локальными актами Банка (далее - «Карты»).

Согласно п.2.5 выписки по счету выдаются по мере совершения операций по требованию Клиента. Если Клиент не представил свои замечания в течение 10 календарных дней с даты совершения операции, движение средств по счету считается подтвержденным, а Клиент теряет право оспаривать правильность совершения операции. Выписки и справки по счету выдаются Клиенту либо лицу, уполномоченному Клиентом доверенностью, оформленной надлежащим образом.

Списание и перечисление денежных средств со счета производятся в пределах остатка денежных средств, имеющегося на счете. Денежные средства на счете могут быть использованы Клиентом только для проведения операций по счету с использованием Карт, либо для перечисления на расчетный счет в соответствие с п. 3.1 (п.2.7 договора).

На основании п.2.9 договора с использованием Карт могут осуществляться следующие операции: получение наличных денежных средств, связанных с повседневной деятельностью (на хозяйственные нужды, командировочные, представительские расходы), безналичные расчеты в предприятиях торговли, услуг и на автозаправочных станциях для покупки ГСМ. Операции с использованием Карт осуществляются в пределах установленных действующим законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ.

Картой вправе пользоваться только получивший ее Представитель, который не вправе передать Карту иному лицу, в том числе и другому Представителю ни лично, ни по распоряжению Клиента (п.3.8.1. договора).

Банк не несет ответственности перед Клиентом за отказ в проведении операции при недостаточном остатке денежных средств на счете, а также при повреждениях Карты, возникших в период использования Карты Представителем Клиента.

Банк не несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и настоящим Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п.5.3., 5.4. договора).

Согласно п.6.2. договора стороны считают очевидным, что до тех пор, пока не доказано иное, разгласить пароль Карты Представителя умышленно или по неосторожности может только сам Клиент и (или) его Представитель, которому выдана Карта.

Получение наличных денежных средств посредством Карты юридически эквивалентно составлению денежного чека на получение наличных денежных средств на цели, предусмотренные банковскими правилами и договором, скрепленного подписью уполномоченного лица по Доверенности (Приложение № 1 к договору) и подписью главного бухгалтера Клиента в силу указанной Доверенности.

Введение пароля Представителем при совершении операций по Карте рассматривается сторонами как электронная подпись Представителя на расчетном документе, Доверенность, на выполнение которой выдана ему Клиентом по условиям договора (п.6.5., 6.6. договора). Согласно приложения №1 к договору корпоративного карточного счета №25913 от 05.02.2008года истцу в лице его представителя ФИО4 была выдана корпоративная пластиковая карта «Золотая Корона» №5001440400000017353, предоставляющая право клиенту совершать операции по счету № 40702810305153000046 в соответствии с условиями договора корпоративного карточного счета №25913 от 05.02.2008года.

Из выписки по счету за период 05.02.2008г по 20.01.2011г. следует, что 11.02.2010 года отражено, что по карте № 5001440400000017353 10.12.2009г. в 13:25:40 была произведена операция по снятию наличных денежных средств в сумме 19 000 рублей, место совершения операции: Кузбасский филиал/КФ/5001440100010000627/JO25152/75800469.

Истец, утверждая, что им данная операция не производилась, обратился с настоящим иском в суд, полагая, что указанные денежные средства были сняты ошибочно вследствие произошедшей технической ошибки.

Арбитражный суд, рассмотрев заявленные истцом требования, оценив доводы сторон, не нашел оснований для удовлетворения заявленного иска.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из материалов дела, во исполнение п. 2.6 договора корпоративного карточного счета №25913 от 05.02.2008года, 06 февраля 2008 года представителем клиента ФИО4 была получена корпоративная пластиковая карта №5001440400000017353.

В соответствии с п.5.1 Договора корпоративного счета, клиент несет ответственность за операции по счету, в том числе осуществляемые представителем посредством карты, а также за движение денежных средств по картам, за правильное использование и хранение карт представителей. 10 декабря 2009 года в 13:25:40 клиентом была осуществлена расходная операция с использованием указанной банковской карты по указанному банковскому карточному счету (№40702810305153000046) - выдача наличных денежных средств в сумме 19 000 рублей в банкомате ОАО «МДМ Банк», расположенном по адресу: <...>. За обналичивание денежных средств была удержана комиссия в размере 380 рублей. Осуществление данных операций подтверждается выпиской со счета истца.

Доводы истца полагающего, что отражение операции по снятию денежных средств посредством банковской карты лишь 11.02.2010года свидетельствует о том, что указанная операция фактически не производилась, отклоняются судом в связи со следующим.

Согласно п.2.10 договора №25913 от 05.02.2008года, Клиент предоставляет Банку право списывать в бесспорном (безакцептном) порядке средства в оплату произведенных по Картам операций по мере поступления соответствующей информации от платежной системы или в момент совершения операции. При этом производится соответствующее уменьшение остатка денежных средств на Карте.

Исходя из представленной выписки установлено, что операция по счету клиента по списанию денежных средств в размере 19 000 руб. отражена 11.02.2010г. по операции по карте № 5001440400000017353, дата совершения операции 10.12.2009г. в 13:25:40, место совершения операции: Кузбасский филиал/КФ/5001440100010000627/JO25152/75800469.

Согласно п.2.9 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.

В соответствии с п. 1.3. «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П): электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированные за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) электронного терминала.

Банкомат беспрерывно ведет учет операций, совершаемых с его использованием, в электронном виде, информация по которым поступает в банк в виде электронных файлов (электронных журналов и реестров платежей), которые служат подтверждением указанных операций.

Согласно п.2.9 вышеуказанного Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП (аналог собственноручной подписи). Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом. (п. п. 3.1, 3.2 Положения).

В соответствии с п.3.3., п.3.6 вышеуказанного Положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

вид операции;

дата совершения операции;

сумма операции;

валюта операции;

сумма комиссии (если имеет место);

код авторизации;

реквизиты платежной карты.

В случае использования АСП при составлении в ПВН документа по операциям с использованием платежной карты требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.

Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно представленной ответчиком выписки из файла записи состояний банкомата J025152, установленного по адресу: <...> за 10.12.2009г., файл ap091210.log суд установил, что 10.12.2009г. произошло обналичивание денежных средств с карты №5001440400000017353 в вышеуказанном банкомате, с использованием пластиковой карты при введении пин-кода, сообщенного и известного только истцу. Представленная ответчиком выписка из файла записи состояний банкомата, в котором были сняты денежные средства с использованием банковской карты истца, содержит все предусмотренные пунктами 3.1, 3.2, 3.3, 3.6 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ от 24 декабря 2004года №266-П, обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты (номер карты, введение пин – кода) и соответствующим счетом юридического лица и идентификаторы банкомата, с которого производилась выдача наличных.

Согласно п.6.2. договора корпоративного карточного счета стороны считают очевидным, что до тех пор, пока не доказано иное, разгласить пароль Карты Представителя умышленно или по неосторожности может только сам Клиент и (или) его Представитель, которому выдана Карта.

Так как корпоративная пластиковая карта №5001440400000017353 была получена представителем клиента ФИО4 06 февраля 2008 года, а пин-код предоставляется только лицу, которому выдана карта, то банк не несет ответственности за разглашение клиентом пин-кода.

Представленный ответчиком в материалы дела электронный журнал совершенных операций с использованием банковской карты истца, по мнению суда, является надлежащим доказательством совершения операции по снятию 10.12.2009года денежных средств со счета истца с использованием банковской карты истца №5001440400000017353 и введением известного только уполномоченному лицу истца пин – кода.

Доводы истца о том, что денежные средства в размере 19 000 рублей не могли быть сняты со счета, так как сумма, находящаяся на карте на момент снятия денежных средств, составляла всего 17 540 руб. судом признаны несостоятельными.

Действительно, условиями договора корпоративного карточного счета №25913 от 05.02.2008года (п. п. 2.7, 2.8 договора) клиенту предоставлено право распоряжаться только денежными средствами в пределах остатка средств на счете, однако предоставление Банком возможности снятия средств 10.12.2009года сверх суммы остатка денежных средств на счете клиента на указанную дату свидетельствует о совершении так называемого технического или неразрешенного овердрафта ( банковской ошибки), что не может свидетельствовать о списании Банком самостоятельно, без распоряжения клиента указанной денежной суммы.

Согласно указаний Центрального Банка Российской Федерации от 12.11.2009 №2332-У «О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации», технические овердрафты возникают из-за нарушения соответствия между очередностью операций по датам их валютирования и очередностью их отражения в учете (как правило, в связи с несвоевременной обработкой операций компьютером).

Исходя представленного ответа на претензию от 05.03.2010г. №5859, ОАО «МДМ Банк» действительно предоставил истцу часть средств в сумме 1460-00 рублей, в пользование свыше имеющегося на счете остатка.

Данная задолженность возникла в связи с тем, что в течение некоторого периода времени программное обеспечение позволяло клиентам производить расчеты по картам на суммы большие, чем фактический остаток по счету.

Кроме того, программное обеспечение в банке настроено таким образом, что при нехватке денежных средств на оплату операции в целом, сумма снимаемых денежных средств и комиссия банка отражаются в программе как задолженность клиента и не проходят по выписке клиента по счету до момента погашения задолженности.

С учетом вышеизложенного, суд полагает, что доводы истца носят предположительный характер, основаны исключительно на предположении о списании Банком самостоятельно при отсутствии распоряжения клиента соответствующей суммы денежных средств со счета клиента. При этом, суд указывает, что сам факт неосновательного обогащения ответчиком посредством списания спорной суммы денежных средств со счета истца в пользу Банка материалами дела не подтвержден.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167, 169, 171, 176, 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

р е ш и л :

В иске отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Седьмой арбитражный апелляционный суд, г. Томск и в течение двух месяцев со дня вступления решения суда в законную силу - в Федеральный арбитражный суд Западно - Сибирского округа

Судья Арбитражного суда

Кемеровской области О.С. Андуганова