Гражданский кодекс часть 1

при ведении протокола секретарем судебного заседания Ионовой А.А., рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества "СОВКОМБАНК" (ОГРН <***>, ИНН <***>), Костромская область, г.Кострома

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области в лице территориального отдела в городе Мариинске, Мариинском, Тисульском, Тяжинском и Чебулинском районах, Кемеровская область, г. Мариинск (ОГРН <***>, ИНН <***>)

о признании незаконным постановления № 87 от 09.04.2018,

при участии:

от заявителя – представитель ФИО1 (по доверенности №4002/ФЦ от 02.11.2017, паспорт);

от Роспотребнадзора – представитель ФИО2 (по доверенности №09-АС/2018 от 29.12.2017, паспорт);

у с т а н о в и л :

публичное акционерное общество "СОВКОМБАНК" обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области в лице территориального отдела в городе Мариинске, Мариинском, Тисульском, Тяжинском и Чебулинском районах № 87 от 09.04.2018.

Определением арбитражного суда от 04.05.2018 дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства, без вызова сторон, в соответствии со статьей 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее ? АПК РФ).

Определением от 21.06.2018 суд перешел к рассмотрению по общим правилам административного судопроизводства.

В обоснование требований заявитель считает, что вывод должностного лица по делу об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк» о признании его виновным в совершении административного правонарушения по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, основан на неправильном толковании норм права.

Заявитель считает, что наличие события административного правонарушения и виновность ПАО «Совкомбанк» в совершении административного правонарушения не доказаны, что свидетельствует об отсутствии оснований для привлечения банка к административной ответственности.

п.п. 4.1.6 Общих условий предусмотрено «Письменно сообщить Банку об изменении персональных данных, указанных в Заявлении, Анкете Заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с момента наступления события».

По мнению должностного лица данный пункт ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку обязанность информирования Заемщиком Банка при изменении паспортных данных не допускается, так как включение данных условий в договор ограничивает свободу гражданско-правовой воли заемщика и свободу договора.

Общие условия договора потребительского кредита являются договором присоединения. В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ, Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Заемщиком добровольно предоставлены персональные данные и письменно дано согласие на их обработку. Права потребителя, приводимые Законодателем в ст.ст. 5-12 ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», соблюдены.

При этом должностное лицо не указывает, каким образом данный пункт ограничивает свободу заемщика и ущемляет его права.

В связи с чем, данный пункт не образует состава правонарушения.

п.п. 4.1.8 Общих условий предусмотрено «Заемщик обязан обеспечить доступ к сети Интернет для использования сервиса Интернет-банк sovcombaHk.ru , контролировать все совершаемые операции согласно Выписки направленной посредством данного сервиса либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита».

По мнению должностного, лица, данный пункт ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку, возложение обязанности Банком и ответственности на заемщика по контролю за всеми совершаемые операциями по счету является правом, а не обязанностью заемщика.

Предоставление заемщику права контролировать движение по принадлежащим ему счетам не может нарушить или ущемлять право потребителя.

В силу ст. 10 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на Банк возлагается обязанность предоставлять клиенту определённую законом информацию. Согласно п.4 ст.10 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» «Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности».

Сторонами в п.4.1.8. согласован порядок обмена информацией. Исполнение обязанности, предусмотренной законом, не может вменяться в нарушение и не образует состава административного правонарушения. Довод основан на неверном толковании норм материального права.

п.п. 5.3 Общих условий предусмотрено «В случае принятия решения о досрочном изыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места .жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности но Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку».

По мнению должностного, лица, данный пункт ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку. Банк, включив в договор данное условие, не предусмотрел срок возврата оставшейся части потребительского кредита не менее 30-ти календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Данное условие не содержит сведений о сроке меньшем, чем 30 дней, при этом должностным лицом не установлен факт нарушения указанного в законе срока, а именно, что банк указывает в уведомлении срок меньший, чем требования действующего законодательства. Доказательств ущемления права, как и самого права, которое якобы ущемлено, не приводится. Названный пункт регулирует правоотношения сторон по досудебному порядку урегулирования спора, прямо установленному действующим законодательством.

В связи с чем, данный довод основан лишь на предположении должностного лица и не имеет под собой правовой основы.

п.п. 5.4 Общих условий предусмотрено «В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете-l, иных счетах открытых в Банке, на погашение задолженности по Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцепта».

п.п. 5.5 Общих условий предусмотрено «В случае образования просроченной задолженности перед Банком, Банк производит списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов Заемщика, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств Заемщика или списывает средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытые Заемщику Банковский счет-1, Банковский счет-2, Банк производит списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта».

Пунктом 7 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено «Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на Банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме па основании заранее данного акцепта».

По мнению должностного, лица, данный пункт ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку, невозможно определить, какая сумма подлежит списанию и определить четкий порядок ее формирования, что не исключает произвольное формирование суммы, подлежащей списанию.

Пунктом 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено «Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Пункт 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 1329715169 от 22.08.2017 г. полностью соответствует закону, а именно: Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Закон не запрещает банкам уступать права требования третьим лицам, а наоборот говорит, что этими третьими лицами должны являться кредитный учреждения, подпадающие под регулирование ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В отношениях с Заемщиком ПАО «Совкомбанк» не осуществлена уступка прав требования третьим лицам, а значит и нельзя в данный момент говорить о каком-либо нарушении закона.

Вместе с тем, правоотношения сторон обязательства, связанные с переходом прав кредитора другому лицу урегулированы ГК РФ. Названный институт не содержит запретов уступки прав (требований), обязательного согласия должника на переход права (требования).

Отношения сторон кредитного договора, не урегулированные ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат регулированию в соответствии с ГК РФ.

Пункт 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита «Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения их Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru». В соответствии с положениями ст. 30 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне».

Законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено приоритетное значение именно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, а именно «Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)».

Таким образом, права потребителя в случае каких-либо изменений Общих условий не могут быть ущемлены, а его положение как-либо ухудшено.

Таким образом, Условия содержат в себе справочную информацию с учетом действующего законодательства, необходимую для «финансовой грамотности» Заемщика, при этом какие-либо изменение не влияет не только на существенные условия кредитного договора, но и на сам договор в целом, а так же на права и обязанности Заемщика, в связи с чем, со стороны Банка нет нарушений действующего законодательства, в том числе положений ст. 30 ГК РФ. Более подробно доводы заявителя изложены в заявлении.

Представитель заявителя в судебном заседании требование поддержал.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области в письменном отзыве, поддержанном представителем в судебном заседании, с требованиями не согласились. Полагает, что заявление ПАО «Совкомбанк» является необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Подробнее доводы изложены в отзыве.

Оценив в соответствии со статьей 71 АПК РФ представленные доказательства и фактические обстоятельства дела, заслушав доводы и пояснения представителей сторон, суд признает требования заявителя не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, по результатам административного расследования должностным лицом территориального отдела составлен протокол по делу об административном правонарушении от 26.03.2018 №111. Начальником территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области вынесено постановление по делу об административном правонарушении №87 от 09.04.2018года о назначении ПАО «Совкомбанк» административного наказания, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, и выдано представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения №66 от 09.04.2018г.

Определением от 22.02.2018 территориальным отделом Управления Роспотреб-надзора по Кемеровской области в отношении ПАО «Совкомбанк» возбуждено дело об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и назначено проведение административного расследования.

Поводом к возбуждению дела об административном правонарушении стало непосредственное обнаружение должностным лицом, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения в обращении потребителя ФИО3 (вх.№19-ж от 29.01,2018г.).

26.03.2018 должностным лицом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области составлен протокол № 111 по делу об административном правонарушении в отношении юридического лица, из которого следует, что ПАО «Совкомбанк» совершено административное правонарушение, предусмотренное ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ - включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Постановлением по делу об административном правонарушении № 87 от 09.04.2018, вынесенным начальником территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области в г. Мариинске, Мариинском, Тисульском, Тяжинском и Чебулинском районах, Банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением, заявитель обратился в арбитражный суд с соответствующим заявлением.

Согласно части 1 статьи 2.1 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность.

Правовая возможность исполнения существующей обязанности определяется отсутствием объективных препятствий для выполнения указанных обязанностей, то есть обстоятельств (чрезвычайных, объективно непреодолимых), не зависящих от воли обязанного лица.

Таких обстоятельств, находящихся вне контроля Банка, материалами административного дела не установлено. Доказательств невозможности исполнения требований законодательства заявителем не представлено.

Факт совершения обществом административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и его вина подтверждены материалами дела.

В п.п.4.1.8 Общих условий предусмотрено: «Заемщик обязан обеспечить доступ к сети Интернет для использования сервиса Интернет-банк, контролировать все совершаемые операции согласно Выписке, направленной посредством данного сервиса либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита».

В п.5.3 Общих условий предусмотрено, что «В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае не погашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок. Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку».

В п.5.4 Общих условий предусмотрено, что «В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете, иных счетах открытых в Банке, на погашение задолженности но Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцента».

В п.5.5. Общих условий предусмотрено, что «В случае образования просроченной задолженности перед Банком, Банк производит списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов Заемщика, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств Заемщика или списывает средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытие Заемщику Банковский счет-1, Банковский счет-2, Банк производит списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта».

Пунктом 7 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что «Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а так же процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на Банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта».

По своей сути Общие условия и индивидуальные условия договора потребительского кредита, как и другие типовые формы, являются договорами присоединения. Гражданин, заключающий подобный договор, может принять условия такого соглашения не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом. Следовательно, при заключении договора присоединения направленность воли потребителя неочевидна, потому что данный потребитель не может влиять на содержание его условий и имеет только две возможности: либо принять все условия контрагента, либо отказаться от договора. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам.

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Вместе с тем, по результатам проверки было выявлено, что отдельные условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 №161- ФЗ «О национальной платежной системе» акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

В силу ст. 31 Федерального закона № 395-1 кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

В соответствии с пунктами 1.9, 1.15, 2.9.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или до-говора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, содержащаяся в Общих условиях Договора № 1329715169 от 22.08.2017 года формулировка не отвечает критериям и требованиям, предъявляемым к заранее данному акцепту, определяемым в Положении № 383-П, по причине отсутствия в поручении заемщика указания суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, сроке списания средств, наименовании получателя средств, распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю.

В рассматриваемом Договоре №1329715169 от 22.08.2017 года содержание данных условий договора не соответствует законодательно установленным критериям оформления заранее данного акцепта.

Из указанных пунктов договора невозможно определить, какая сумма подлежит списанию, и определить четкий порядок ее формирования. В результате сумма, подлежащая списанию, формируется Банком, минуя потребителя, который не знает о том, какая сумма будет списана и в какое время, что не исключает произвольное формирование суммы, подлежащей списанию.

Договор №1329715169 от 22.08.2017 года заключен путем присоединения к Общим условиям, разработанным Банком, что свидетельствует об отсутствии согласования его условий до заключения и, соответственно, об отсутствии волеизъявления потребителя на предоставление заранее данного акцепта.

Пункт 13 Индивидуальных условий содержит условие, что «Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права но Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Отношения с гражданином, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который разделяет общие и индивидуальные условия договора. Общие условия - эго такие условия, которые устанавливаются кредитором (Банком) в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона). Индивидуальные условия - это такие условия, которые перечислены в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К таким условиям Закон № 353-ФЗ в подпункте 13 части 9 статьи 5 относит условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 23.04.2014 № 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" (далее Указание № 3240-У) таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа "Содержание условия" заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № 13 именуется "Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору" и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора. Данный вывод также следует из содержания статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Из буквального толкования вышеуказанных норм закона вытекает, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), а не просто общее указание на то, что кредитор вправе совершить уступку.

В данном договоре условие изложено так, что позволяет банку безальтернативно обладать правом уступки прав. В пункте 13 Индивидуальных условий заемщику не предоставлена возможность согласиться или отказаться от уступки третьим лицам прав (требований) по кредитному договору, то есть условие об уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам не согласовано при его заключении в установленном порядке, что противоречит требованиям закона, а значит является ущемляющим права потребителя.

При этом не предоставлены потребителю сведения, которые бы позволяли потребителю услуг понять свое право на отказ от уступки прав по договору.

Пункт 14 Индивидуальных условий содержит условие, что «Изменения в общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения их Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №53-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, данное условие договора не содержит установленные законом требование об обязательном направлении заемщику уведомления об изменении условий договора потребительского кредита (займа), не содержит указаний на необходимость получения заемщиком подписанного документа однозначно выражающего его согласие на изменение условий договора только случае получения от гражданина письменно выраженного согласия, что ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В Заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой-Классика» с банковской картой Master Card Gold и в Заявлении на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine” Заемщику потребителю не предоставлена возможность выразить свое согласие или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг, в случае, если потребитель решил получить кредит без них.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-03 "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Заявление составленное Банком является типовым с заранее определенными Банком условиями о согласии заемщика на предоставление дополнительных услуг, следовательно потребитель, как экономически слабая сторона договора, не обладающая специальными познаниями в данной сфере, был лишен возможности влиять на его содержание. В целях обеспечения реализации требований закона и права выбора потребителя Банком не был выдан бланк заявления (договора), в котором потребитель мог бы собственноручно указать на отказ от дополнительных услуг, что ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Данная норма, как указал Конституционный Суд Российской Федерации (Определения от 29.09.2011 № 1113-0-0, от 04.10.2012 N 1831-0, от 20.03.2014 № 608-О, от 25.09.2014 № 2262-О и др.), принята в развитие положения статьи 15 (часть 2) Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы, и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями. Потребитель, не являясь профессиональным участником гражданского оборота, будучи введенным в заблуждение неправомерным требованием, может счесть себя связанным им и добросовестно действовать вопреки своим интересам. Свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации). Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В силу статьи 13 Закона № 2300-1 за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Объективная сторона данного административного правонарушения выражается в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя.

Договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель как сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам.

Из положений части 4 статьи 12 Закона № 2300-1 вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со статьей 16 Закона № 2300-1, условия договора не должны ущемлять права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Правоотношения сторон по договору потребительского кредита регулируются нормами главы 42 ГК РФ «Заем и кредит». В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами в момент его заключения.

Согласно п. 15 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон N 353-ФЗ) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом информация, указанная в п. 5.3.4 Общих условий в части изменения семейного положения, работы (смены работодателя), заключения/расторжения брачного договора и других обстоятельств не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя по условиям договоров.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152- ФЗ «О персональных данных» (далее - Закон № 152-ФЗ) персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Закон № 152-ФЗ регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

В силу статьи 9 Закона № 152-ФЗ одним из принципов обработки персональных данных является согласие субъекта персональных данных для их обработки, которое может быть ограниченно в предусмотренных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами случаях.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии со ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-03 "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Заявление составленное Банком является типовым с заранее определенными Банком условиями о согласии заемщика на предоставление дополнительных услуг, таким образом, потребитель, как экономически слабая сторона договора, не обладающая специальными познаниями в данной сфере, был лишен возможности влиять на его содержание. В целях обеспечения реализации требований закона и права выбора потребителя Банком не был выдан бланк заявления (договора), в котором потребитель мог бы собственноручно указать на отказ от дополнительных услуг, что ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Вместе с тем, Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 5 Постановления от 23.02.1999 г. № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. "О банках и банковской деятельности" отметил, что «признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».

В соответствии со статьей 2.9 КоАП РФ при малозначительности совершенного административного правонарушения судья, орган, должностное лицо, уполномоченные решить дело об административном правонарушении, могут освободить лицо, совершившее административное правонарушение, от административной ответственности и ограничиться устным замечанием.

Пунктом 18 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 № 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" определено, что при квалификации правонарушения в качестве малозначительного судам необходимо исходить из оценки конкретных обстоятельств его совершения. Малозначительность правонарушения имеет место при отсутствии существенной угрозы охраняемым общественным интересам. Таким образом, малозначительность является оценочным признаком, который устанавливается в зависимости от конкретных обстоятельств дела.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 21 постановления от 24 марта 2005 г. № 5 "О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях", малозначительным административным правонарушением является действие или бездействие, хотя формально и содержащее признаки состава административного правонарушения, но с учетом характера совершенного правонарушения и роли правонарушителя, размера вреда и тяжести наступивших последствий не представляющее существенного нарушения охраняемых общественных правоотношений.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» направлен на укрепление социальных гарантий граждан, на повышение ответственности продавцов, исполнителей, производителей за качество товара, работы или услуги. Закон содержит не только права потребителей, но и устанавливает четкие обязанности изготовителей продукции, торговых предприятий, исполнителей работ и услуг и других организаций, осуществляющих обслуживание граждан.

Состав правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, является формальным и подлежит применению без наступления неблагоприятных последствий в отношении потребителя.

С учетом установленных обстоятельств дела, сферы регулирования спорных правоотношений, в которых одной из сторон является потребитель, права которого подлежат особой защите, оснований для признания совершенного Банком правонарушения малозначительным и освобождения его от административной ответственности на основании статьи 2.9 КоАП РФ должностное лицо, рассматривающее дело об административном правонарушении не установило. Исходя из диспозиции статьи 2.9 КоАП, признание административного правонарушения малозначительным является правом должностного лица, уполномоченного решить дело о таком правонарушении, а не его обязанностью.

Банк, являясь организацией, кредитующей потребителей, обязан заключать с ними договоры на условиях, соответствующих законодательству, без ущемления их прав. Однако из материалов дела установлено, что данное требование законодательства Банк не выполняет.

Банк не принял всех зависящих от него мер для надлежащего исполнения требований законодательства.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную ч. 2. ст. 14.8 КоАП РФ.

Суд считает, что административным органом представлены надлежащие, исчерпывающие и применительно к статье 68 АПК РФ допустимые доказательства, свидетельствующие о наличии в действиях Общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Протокол об административном правонарушении составлен и постановление вынесено уполномоченным должностным лицом в пределах предусмотренного статьей 4.5 КоАП РФ срока давности привлечения к административной ответственности. ТО Управления Роспотребнадзора не было допущено процессуальных нарушений в ходе производства по делу об административном правонарушении в отношении Общества, которые привели бы к нарушению прав и законных интересов лица, привлекаемого к административной ответственности. Избранная административным органом мера ответственности применена в пределах минимальной санкции, установленной настоящей статьей и соразмерна тяжести совершенного административного правонарушения.

В соответствии с частью 3 статьи 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

При таких обстоятельствах, оспариваемое постановление Территориального отдела Управления Роспотребнадзора является законным и обоснованным, а требования Общества не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 167-170, 210, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявленное требование оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок со дня его принятия в арбитражный суд апелляционной инстанции.

Судья И.В.Конкина