Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (ИНН: <***>, ОГРН: <***>, адрес: 610002, Россия, <...>)

к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Кировской области (ИНН: <***>, ОГРН: <***>, адрес: 610020, Россия, <...>)

о признании незаконным и об отмене решения от 15.03.2021 №043/05/28-940/2020

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью «Фабрика рекламы Грейхаунд» (ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес: 610002, Россия, <...>)

при участии в судебном заседании представителей:

от заявителя – ФИО1, по доверенности от 15.12.2020,

от ответчика – ФИО2, по доверенности от 11.01.2021,

установил:

Коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество) (далее по тексту – заявитель, Банк, АО КБ «Хлынов») обратился в арбитражный суд с требованием о признании незаконным и отмене решения Управления Федеральной антимонопольной службы по Кировской области (далее по тексту – ответчик, Управление) от 15.03.2021 №043/05/28-940/2020.

Ответчик в представленном отзыве заявленное требование не признает, указывает на законность и обоснованность оспариваемого решения.

Заслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства, арбитражный суд установил следующее.

При осуществлении государственного надзора за соблюдением законодательства о рекламе в соответствии со статьей 33 Федерального закона «О рекламе» (далее – Закон о рекламе) Управлением была зафиксирована информация, размещенная на стационарной рекламной конструкции OUTDOOR-Вятка KV148 в виде рекламного щита, расположенного по адресу: <...> (на пересечении улиц Московская и Солнечная), следующего содержания: «Банк Хлынов. 30 лет. Делай все покупки с кэшбеком. Возврат рублями на карту до 5%. - до 3% на остаток, - снятие наличных в любом банкомате, - обслуживание карты - 0 р. Оформи карту онлайн! 8 800 250-2-777 банк-хлынов.рф» (акт фиксации от 21.07.2020).

Определением от 21.10.2020 было возбуждено дело № 043/05/28-940/2020 в отношении АО КБ «Хлынов» по признакам нарушения ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст.28 Закона о рекламе.

Кировским УФАС России установлено, что на стационарной рекламной конструкции OUTDOOR-Вятка KV148 в виде рекламного щита, расположенного по адресу: <...> (на пересечении улиц Московская и Солнечная) (акт фиксации от 21.07.2020) распространялась информация следующего содержания: «Банк Хлынов. 30 лет. Делай все покупки с кэшбеком. Возврат рублями на карту до 5%. - до 3% на остаток, -снятие наличных в любом банкомате, - обслуживание карты -0р. Оформи карту онлайн! 8 800 250-2-777 банк-хлынов.рф», выполненная крупным шрифтом (акт фиксации от 15.07.2020). В нижней части рекламного баннера также была указана информация, выполненная мелким (нечитаемым) шрифтом.

В рамках рассмотрения дела № 043/05/28-940/2020 АО КБ «Хлынов» был представлен макет зафиксированной антимонопольным органом спорной информации, содержащий читаемый шрифт, на основании которого установлено содержание информации, выполненной мелким (нечитаемым) шрифтом: «1. Кэшбэк (cashback) - возврат денежных средств. При расчете Кэшбэк учитываются только покупки, денежные средства за которые были списаны со счета банковской карты в данный календарный месяц. Максимальный размер вознаграждения за отчетный месяц - 1000 р. Кэшбек в размере 5% начисляется при оплате дебетовой банковской картой Mastercard World за операции в торговых точках: предприятия быстрого питания и столовые (МСС 5814), рестораны (МСС 5812), за операции в торговых точках АЗС (МСС 5541,5542) размер кэшбэка составляет 3 %. За операции в других торговых точках начисляется кэшбэк в размере 0,5%. Кэшбэк не начисляется по операциям получения наличных денежных средств, по операциям в терминалах банковской системы «Всё просто», по всем операциям, совершенным по счету банковской карты в системе Интернет Банк АО КБ «Хлынов», а также по другим операциям, перечень которых указан в разделе «Общие условия» тарифов комиссионных вознаграждений по обслуживанию банковских карт АО КБ «Хлынов». 2. Проценты на остаток по дебетовой карте Mastercard World рассчитываются ежедневно и выплачиваются ежемесячно в последний день месяца. Проценты на остаток рассчитываются за текущий день при остатке на начало дня не менее 100 000 р. При остатке на начало дня менее 100 000 р проценты не начисляются. 3. Условия бесплатного обслуживания по дебетовой карте Mastercard World: при безналичном обороте при оплате товаров и услуг в торговых точках сети Интернет за календарный месяц не менее 20 000 р; средний остаток на счете карты за отчетный месяц не менее 30 000р; если не соблюдено одно из условий - 90р в месяц. Информация приведена для ознакомления. Полный перечень тарифов указан в Тарифах комиссионных вознаграждений по обслуживанию банковских карт и счетов с использованием банковских карт АО КБ «Хлынов» (далее — Тарифы). За совершение отдельных операций могут взиматься комиссии согласно Тарифам. Полный перечень документов и условия оформления карт указаны в Условиях пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», с которыми можно ознакомиться в офисах Банка, по телефону <***> и на сайте банк-хлынов.рф. Условия действительны на дату 01.05.2020 года. Коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество). Лицензия ЦБ РФ № 254».

Согласно приложению № 8 к договору аренды рекламной конструкции от 01.01.2015 г. (далее - договор от 01.01.2015), заключенному между ООО «Фабрика рекламы Грейхаунд» и АО КБ «Хлынов», период размещения спорной рекламы АО КБ «Хлынов» определен с 01.06.2020 по 30.06.2020 г.

Демонтаж рекламного макета был осуществлен на основании демонтажного плана, что подтверждается представленной ООО «Фабрика рекламы Грейхаунд» письмом от 18.01.2021, копией демонтажного плана и фотоотчетом о выполнении демонтажа указанного баннера от 22.07.2020. Следовательно, реклама финансовой услуги распространялась в период с 01.06.2020 по 22.07.2020 года, когда условия использования и обслуживания дебетовой карты регулировались Тарифным планом на 01.06.2020 г.

Соответственно, в период распространения рекламы финансовой услуги по эмиссии и эквайрингу дебетовой карты АО «Банк Хлынов» фактически действовал Тарифный план на 01.06.2020 г., условия использования и обслуживания которого отличаются от условий указанного в рекламе Тарифного плана на 01.05.2020 г.

В спорной рекламе мелким шрифтом одним из условий использования дебетовой карты указана сумма «не менее 100 000 р.», при остатке которой на счете, начисляются проценты, что не соответствует сумме, указанной в п. 12 Тарифного плана на 01.06.2020 (от 100,01 руб. до 200 000,00 руб. включительно). Также в рекламе указаны три условия бесплатного обслуживания, однако фактически согласно п. 3.1 Тарифного плана на 01.06.2020 г. действует не три, а четыре условия, а именно: помимо указанных в рекламе дополнительно действует условие о рейтинге клиента в соответствии с программой лояльности (балл).

Таким образом, комиссия УФАС пришла к выводу о том, что на дату начала распространения спорной рекламы (01.06.2020 г.) указанные в рекламе условия тарифного плана финансовой услуги (эмиссии и эквайрингу дебетовой карты Mastercard World для физических лиц (ТП 07/7)) на 01.05.2020 г., не соответствуют условиям Тарифного плана данного банковского продукта, фактически применявшегося Банком с 01.06.2020 г., что не позволяет потребителям получить услуги по использованию дебетовой карты АО КБ «Хлынов» согласно условиям рекламного предложения.

Поскольку существенные условия обслуживания дебетовой карты АО КБ «Хлынов» представлены в рекламе мелким нечитаемым шрифтом ответчик при рассмотрении дела пришел к выводу о том, что данная реклама способна обмануть ожидания потребителей, сформированных привлекательными условиями, указанными крупным читаемым шрифтом. Доводы АО КБ «Хлынов» о том, что при размещении спорной рекламы не имеется достоверных и достаточных свидетельств о нарушении ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе, что данный вывод является субъективным мнением антимонопольного органа, поскольку действующим законодательством размер шрифта рекламных надписей не регламентирован, доказательств того, что использованный Банком способ подачи информации не позволяет потребителям воспринять текст рекламы в полном объеме, и вводит в заблуждение относительно условий предоставления финансовой услуги, не представлено; отнесения информации о банковском продукте к привлекательной либо непривлекательной носит исключительно оценочный или субъективный характер; возможной ограниченности времени ознакомления с рекламной информацией о банковском продукте АО КБ «Хлынов» вследствие иных объективных причин, в том числе ограниченности обзора в связи с движением встречного транспорта, необходимости реагирования на дорожную ситуацию и т.п.; отсутствия доказательств, фиксирующих визуальное восприятие спорной рекламы, в том числе невозможности кем-либо из потребителей ознакомиться с какой-либо частью текста рекламной информации; ограничения антимонопольным органом неопределенного круга лиц, потенциальных потребителей объекта рекламирования, отклонены ответчиком как необоснованные.

Решением Управления от 15.03.2021 реклама, распространенная Банком в период с 01.06.2020 по 22.07.2020, признана ненадлежащей как противоречащая требованиям п. 4 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе. В связи с прекращением распространения рекламы до момента вынесения указанного решения Управление пришло к выводу об отсутствии оснований для выдачи Банку предписания о прекращении нарушения.

06.04.2021 Банк обратился в суд с требованием о признании незаконным и отмене решения Кировского УФАС России от 15.03.2021 по делу № 043/05/28-940/2020.

Вышеуказанные обстоятельства позволяют суду прийти к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона о рекламе, реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Спорная реклама направлена на формирование у потребителей (потенциальных клиентов Банка) интереса к конкретному банковскому продукту, его приобретению (эмиссии) за счет указания крупным шрифтом на привлекательные условия при использовании (осуществлении расчетов с организациями торговли (услуг) такого продукта («делай все покупки с кэшбеком», «возврат рублями на карту до 5%», «обслуживание карты - 0 Р»), соответственно, объектом рекламирования в спорной рекламе является финансовая услуга - эмиссия и эквайринг дебетовой карты АО КБ «Хлынов».

Недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара (п. 4 ч. 3 ст.5 Закона о рекламе).

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

При этом в рекламе финансовых услуг существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.

Информация, содержащаяся в рекламе, должна отвечать критериям достоверности, в том числе в целях формирования у потребителя верного, истинного представления о рекламируемом и предлагаемом товаре.

Вся необходимая информация должна доводиться до потребителя непосредственно в рекламе для того, чтобы обеспечить возможность с ней ознакомиться, так как она может существенно повлиять на его выбор.

Поскольку реклама должна быть распознаваема как реклама непосредственно в момент ее представления независимо о формы и используемых средств, без специальных знаний и без применения технических средств, реклама должна быть четко, ясно доведена до потребителей и восприниматься им однозначно.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд находит обоснованным довод ответчика о том, что спорная реклама в части текста, набранного мелким шрифтом, с учетом способа и особенности ее размещения не позволяют потребителям воспринимать все необходимые существенные характеристики данного банковского продукта АО КБ «Хлынов», что приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению потребителей в заблуждение относительно исчерпывающих характеристик (условий обслуживания и использования) предоставляемой дебетовой карты.

Согласно п. 28 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» рекламодатель вправе выбрать форму, способ и средства рекламирования своего товара. Однако при этом он должен соблюдать обязательные требования, предъявляемые Законом о рекламе к рекламе, в частности о включении в рекламу предупреждающих надписей, обязательных сведений или условий оказания услуг. Поэтому если информация изображена таким образом, что она не воспринимается или плохо воспринимается потребителем (шрифт (кегль), цветовая гамма и тому подобное), и это обстоятельство приводит к искажению ее смысла и вводит в заблуждение потребителей рекламы, то данная информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама ненадлежащей в силу того, что она не содержит части существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования. При этом оценка такой рекламы осуществляется с позиции обычного потребителя, не обладающего специальными знаниями.

При рассмотрении дела установлено, что на дату начала распространения спорной рекламы (с 01.06.2020 г.) Тарифный план банковского продукта на 01.05.2020 г. не соответствует Тарифному плану, фактически применявшемуся Банком с 01.06.2020 г., что не позволяет потребителям достоверно определить фактические расходы, которые они могут понести, воспользовавшись услугой по эмиссии и эквайрингу дебетовой карты АО КБ «Хлынов». Следовательно, спорная реклама умалчивает о существенных условиях оказания финансовой услуги Банком, что также является нарушением п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования заявителя, поскольку оспариваемое решение является законным и обоснованным, возражениям Банка при рассмотрении дела в Управлении ответчиком дана соответствующая оценка.

Руководствуясь статьями 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства во Второй арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в двухмесячный срок со дня вступления решения в законную силу при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Жалобы подаются через Арбитражный суд Кировской области.

Пересмотр в порядке кассационного производства решения арбитражного суда в Судебной коллегии Верховного Суда Российской Федерации производится в порядке и сроки, предусмотренные статьями 291.1-291.15 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья Н.П.Хлюпина