Гражданский кодекс часть 1

открытое акционерное общество Российский Сельскохозяйственный банк (далее - заявитель, Банк) обратилось в Арбитражный суд Республики Коми с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми (далее - Управление, ответчик) о признании недействительным предписания об устранении выявленных нарушений N 3908/01-07 от 10.04.2012.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми (далее – Управление) в отзыве заявленные требования не признало.

Исследовав материалы дела, заслушав представителей сторон, суд установил следующее.

Управлением в соответствии с распоряжением от 16.02.2012 N 249 в период с 14.03.2012 по 10.04.2012 проведена плановая проверка в отношении заявителя на предмет соблюдения требований законодательства о защите прав потребителей.

В результате проверки в деятельности Банка установлены нарушения, в том числе требований статьи 16 Закона о защите прав потребителей в части включения в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих права потребителя.

Результаты проверки отражены в акте N 192 от 10.04.2012.

Согласно акту проверки пункты 3.1, 3.2 типового договора, согласно которым выдача кредита производится в безналичной форме, при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора и в случае невыполнения заемщиком указанного условия, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать от заемщика возмещения убытков; пункт 4.5 типового договора, согласно которому установлено, что для ускорения расчетов Кредитор имеет право (в даты совершения платежей, в иные дни при наличии просроченной задолженности, в случае предъявления требования о досрочном возврате кредита, в случае досрочного погашения кредита) списывать в безакцептном порядке без распоряжения заемщика с любых счетов заемщика суммы платежей (основной долг, проценты, неустойки, пени, штрафы) и приводить при необходимости конвертацию валюты по своему курсу; пункт 5.6 типовой формы, согласно которому в случае признания договора недействительным по любым основаниям, заемщик обязан возвратить кредитору полученные денежные средства, а также уплатить проценты за незаконное пользование денежными средствами в сумме удвоенной ставки рефинансирования на дату выдачи денежных средств; пункт 5.5, 5.9 договора, в соответствии с которыми предусмотрена обязанность заемщика предоставлять различные сведения в Банк после заключения договора, в том числе посредством почтовых заказных отправлений (сведения о полученных кредитах и займах у третьих лиц, представленных залогах, выданных поручительствах и гарантиях в пользу третьих лиц, предоставление ежемесячных справок о финансовом положении и доходах заемщика, сведения о наложении ареста на имущество, о возбуждении дел особого производства, о брачном договоре, о разделе имущества); условие о том, что предусмотрены штрафные санкции за неисполнение пунктов 5.5, 5.9 договора нарушают права потребителя, поскольку не соответствуют требованиям Закона.

По результатам рассмотрения материалов проверки Банку выдано предписание N 3908/01-07 от 10.04.2012 об устранении выявленных нарушений в срок до 01.06.2012 путем приведения соответствующих пунктов типовой формы кредитного договора в соответствие с действующим законодательством в области защиты прав потребителей.

Банк, считая, что предписание противоречит действующему законодательству и нарушает его права, обратился в суд с требованием о признании его недействительным. По мнению Банка, Ответчиком допущено нарушение срока и порядка составления акта проверки, предусмотренного частями 4, 5 статьи 16 Закона N 294-ФЗ. Заявитель полагает, что данные нарушения имеют существенный характер, свидетельствуют о недействительности результатов проверки и обоснованности требования об оспаривании предписания.

Заявитель указывает, что типовые формы кредитных договоров не свидетельствуют о нарушении прав конкретного потребителя, поскольку могут быть изменены сторонами в процессе заключения и подписания договора.

Суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

(в ред. Федерального закона от 27.07.2010 N 228-ФЗ).

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) регулируются Законом о защите прав потребителей. Указанный закон устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств с участием граждан-потребителей должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и требованиям Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 40 Закона о защите прав потребителей государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 40 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривают проведение мероприятий, связанных с контролем, - проверка соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) обязательных требований законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, а также обязательных требований к товарам (работам, услугам); выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Требования к порядку организации проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей содержатся в Законе N 294-ФЗ.

Пунктами 1, 4, 5 статьи 16 Закона N 294-ФЗ предусмотрено, что по результатам проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводящими проверку, составляется акт по установленной форме в двух экземплярах. Типовая форма акта проверки устанавливается уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Акт проверки оформляется непосредственно после ее завершения в двух экземплярах, один из которых с копиями приложений вручается руководителю, иному должностному лицу или уполномоченному представителю юридического лица, индивидуальному предпринимателю, его уполномоченному представителю под расписку об ознакомлении либо об отказе в ознакомлении с актом проверки. В случае отсутствия руководителя, иного должностного лица или уполномоченного представителя юридического лица, индивидуального предпринимателя, его уполномоченного представителя, а также в случае отказа проверяемого лица дать расписку об ознакомлении либо об отказе в ознакомлении с актом проверки акт направляется заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, которое приобщается к экземпляру акта проверки, хранящемуся в деле органа государственного контроля (надзора) или органа муниципального контроля.

В случае, если для составления акта проверки необходимо получить заключения по результатам проведенных исследований, испытаний, специальных расследований, экспертиз, акт проверки составляется в срок, не превышающий трех рабочих дней после завершения мероприятий по контролю, и вручается руководителю, иному должностному лицу или уполномоченному представителю юридического лица, индивидуальному предпринимателю, его уполномоченному представителю под расписку либо направляется заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, которое приобщается к экземпляру акта проверки, хранящемуся в деле органа государственного контроля (надзора) или органа муниципального контроля.

Согласно части 1 статьи 20 Закона N 294-ФЗ результаты проверки, проведенной органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля с грубым нарушением установленных настоящим Федеральным законом требований к организации и проведению проверок, не могут являться доказательствами нарушения юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, и подлежат отмене вышестоящим органом государственного контроля (надзора) или судом на основании заявления юридического лица, индивидуального предпринимателя.

В силу пункта 6 части 2 статьи 20 Закона N 294-ФЗ к грубым нарушениям относится, в том числе нарушение требований, предусмотренных частью 4 статьи 16 настоящего Федерального закона (в части непредставления акта проверки).

Из материалов дела видно, что проверка завершена 10.04.2012, акт составлен 10.04.2012 и направлен в адрес заявителя и в Коми региональный филиал ОАО «Российский сельскохозяйственный Банк» 11.04.2012, получен ответчиком 16.04.2012, Коми региональным филиалом ОАО «Российский сельскохозяйственный Банк» 13.04.2012.

Несоблюдение части 4 статьи 16 Закона N 294-ФЗ является грубым нарушением только в части непредставления проверяемому лицу акта проверки, чего по обстоятельствам настоящего дела не установлено. Получение 16.04.2012 заявителем акта проверки от 10.04.2012 грубым нарушением, которое затрагивает права Банка, не является и не свидетельствует о недействительности результатов проверки.

Довод заявителя о неправомерности вывода Управления о нарушении прав потребителей, исходя из анализа Типовых форм договоров, которые являются проектами договоров, фактически не изменяют права и обязанности конкретных потребителей отклоняются, поскольку рассматриваемые типовые формы не предполагают внесения изменений, содержат заранее определенные условия, что означает отсутствие у потребителя возможности как стороны в договоре влиять на содержание договора.

Кроме того, исходя из представленных пунктом 2 статьи 40 Закона о защите прав потребителей и установленных разделом 2 постановления Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" полномочий с учетом положений статьи 422 ГК РФ Управление вправе выносить предписание с целью защиты прав потребителей, в том числе о внесении изменений в типовые формы договоров в случае установления их несоответствия нормам действующего законодательства.

Согласно акту проверки в пункты 3.1, 3.2 типового договора включены условия, согласно которым выдача кредита производится в безналичной форме, при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора и в случае невыполнения заемщиком указанного условия, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать от заемщика возмещения убытков

Исходя из норм Закона N 2300-1, пункта 2.1.2 Положения N 54-П, а также статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом, действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Таким образом, условие договора, предусматривающее предоставление кредита заемщику только в безналичной форме ограничивает его право на получение кредита наличными средствами через кассу банка, тем самым ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно пункту 4.5 типового договора установлено, что для ускорения расчетов Кредитор имеет право (в даты совершения платежей, в иные дни при наличии просроченной задолженности, в случае предъявления требования о досрочном возврате кредита, в случае досрочного погашения кредита) списывать в безакцептном порядке без распоряжения заемщика с любых счетов заемщика суммы платежей (основной долг, проценты, неустойки, пени, штрафы) и приводить при необходимости конвертацию валюты по своему курсу

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, включение в кредитный договор условий о праве Банка списывать в безакцептном порядке с любых счетов заемщика суммы платежей является ущемлением прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, что свидетельствует о нарушении заявителем статьи 16 Закона N 2300-1.

Типовая форма договора содержит пункты 5.5, 5.9, в соответствии с которыми предусмотрена обязанность заемщика предоставлять различные сведения в Банк после заключения договора, в том числе посредством почтовых заказных отправлений (сведения о полученных кредитах и займах у третьих лиц, представленных залогах, выданных поручительствах и гарантиях в пользу третьих лиц, предоставление ежемесячных справок о финансовом положении и доходах заемщика, сведения о наложении ареста на имущество, о возбуждении дел особого производства, о брачном договоре, о разделе имущества); условие о том, что предусмотрены штрафные санкции за неисполнение пунктов 5.5, 5.9 договора.

В то же время вышеуказанные положения Типовых форм договоров ущемляют права потребителя по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются помимо указанного закона Гражданским кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика, в том числе о его финансовых обязательствах.

Обязанность по предоставлению данной информации после заключения кредитного договора, в соответствии с ГК РФ или иными нормативно-правовыми актами у заемщика отсутствует. Также и не предоставлено нормами ГК РФ и право Банка применять финансовые санкции (неустойку, штраф) за непредставление заемщиком информации после заключения договора.

Пунктом 5.6 типовой формы кредитного договора установлено, что в случае признания договора недействительным по любым основаниям, заемщик обязан возвратить кредитору полученные денежные средства, а также уплатить проценты за незаконное пользование денежными средствами в сумме удвоенной ставки рефинансирования на дату выдачи денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Прекращение действия недействительной сделки на будущее время возможно только в том случае, если из содержания оспоримой сделки допускается, что она может быть прекращена лишь на будущее время (пункт 3 статьи 167 Кодекса).

Таким образом, данные условия не соответствуют требованиям статьи 167 Кодекса, поскольку неприменимы в силу недействительности самого договора.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 17 Федерального закона N 294-ФЗ в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

Таким образом, поскольку со стороны заявителя имели место нарушения предписание соответствует закону, не нарушает права и законные интересы Банка.

Поэтому в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Разъяснить, что решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Второй арбитражный апелляционный суд (г.Киров) с подачей жалобы через Арбитражный суд Республики Коми в месячный срок со дня изготовления в полном объеме.

Судья А.А. Князева