Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Хомяка Николая Георгиевича, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Метельковой Еленой Владимировной, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>, ОГРНИП <***>) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) о взыскании 453 200 рублей списанных в безакцептном порядке со счета истца, 2 824 рубля 74 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами,

третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью «Т2 Мобайл» (ИНН <***>, ОГРН <***>), ФИО2,

без участия представителей сторон,

установил:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – истец, Предприниматель) обратилось в Арбитражный суд Костромской области с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ответчик, Банк) о взыскании 453 200 рублей списанных в безакцептном порядке со счета истца, 2 824 рубля 74 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец ходатайствовал о рассмотрении искового заявления без его участия (л.д. 76).

Ответчик при надлежащем извещении явку в судебное заседание не обеспечил, требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на заявление, указал на то, что ущерб истцу был нанесен неустановленными лицами вследствие разглашения идентификационных данных третьим лицам и последующем переводе денежных средств через Интернет банк. Поиск указанных лиц, установление их вины в причинении ущерба входит в компетенцию правоохранительных органов. Кроме того, сотрудники Банка действовали в соответствии с требованиями договора, заключенного с истцом, а также в соответствии с предписаниями закона, ими были произведены все предусмотренные договором действия по идентификации клиента.

В ходе рассмотрения спора к участию в деле судом были привлечены в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью «Т2 Мобайл» (ИНН <***>, ОГРН <***>), ФИО2.

Общество с ограниченной ответственностью «Т2 Мобайл» при надлежащем извещении явку представителя в судебное заседание не обеспечило, представило пояснения суду относительно предмета спора.

ФИО2 явку в судебное заседание при надлежащем извещении не обеспечил, представил отзыв, в котором поддержал требования истца. По его мнению, банк при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, не принял всех мер для надлежащего исполнения обязательств и защиты интересов клиента и не предпринял необходимых действий для полной идентификации представившегося клиентом. Между ненадлежащим проведением банка, выразившегося в неполной проверке подлинности обращения клиента - ФИО1, и наступившими негативными последствиями имеется причинно-следственная связь.

В соответствии с частями 3, 5 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено без участия представителей сторон.

Суд, исследовав материалы дела, установил следующие фактические обстоятельства.

Между Предпринимателем (Клиент) и Банком 18.05.2018 заключен договор на расчетно-кассовое обслуживание года путем подписания истцом заявления (л.д. 38) на присоединение к договору комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее - ДКО).

В соответствии с пунктами 1.2. - 1.3. ДКО, настоящий договор является публичной офертой заключить ДКО на указанных условиях путем присоединения к нему в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, для чего Клиент подает собственноручно подписанное Заявление о присоединении к ДКО, по форме, установленной в Приложении к ДКО.

Пунктом 1.4. ДКО предусмотрено предоставление Банком Клиенту банковских продуктов в рамках ДКО осуществляется Банком в зависимости от вида банковского продукта в офисах Банка и/или дистанционно с использованием систем дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 1.6. ДКО Клиенту доступны, в том числе, следующие банковские продукты, условия которых регулируются отдельными приложениями к Договору комплексного обслуживания:

- открытие и обслуживание банковских (расчетных) счетов в валюте Российской Федерации / в иностранной валюте;

- дистанционное телефонное обслуживание;

- мобильное информирование;

- дистанционное банковское обслуживание в системе «Чат Банк».

На основании заявления Предпринимателю открыты:

- расчетный счет № <***> в рублях РФ;

- карточный счет № 40802810711930071892.

Клиент вправе воспользоваться любым банковским продуктом, предоставляемым Банком в рамках Договора комплексного обслуживания (пункт 1.7. ДКО).

Согласно пункту 1.8. ДКО в случае заключения Договора комплексного обслуживания или заключения соответствующего Договора банковского продукта, в рамках уже заключенного Договора комплексного обслуживания с использованием дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме/распоряжения подтвержденные Клиентом и направленные в Банк по средством дистанционных каналов обслуживания, считаются предоставленными Клиентом лично, признаются равными соответствующим документам на бумажных носителях и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по Договору комплексного обслуживания и соответствующему Договору банковского продукта.

Согласно разделу 3 ДКО, стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством РФ, условиями ДКО и заключенных в его рамках Договоров банковских продуктов (п. 3.1. ДКО).

Предоставленное в Банк распоряжение Клиента на проведение расчетных операций/подключение банковских услуг (продуктов) исполняется Банком, если составлено в соответствии с требованиями действующего законодательства, требованиями настоящего Договора, подписано уполномоченными лицами, не вызывает сомнений в его подлинности, не содержит слов или знаков, допускающих двойное толкование. Несоблюдение этих требований или одного из них дает право Банку отказать Клиенту в исполнении распоряжений по счету/подключении (отключении) банковских услуг. Банк не несет ответственности за ошибки, неправильное понимание документов, возникшие вследствие неясных, неполных или неточно оформленных Клиентом документов.

По платежному поручению от 30.09.2019 № 361, сформированному в электронной системе «Чат-Банк», ответчик 30.09.2019 совершил операцию по перечислению с расчетного счета истца на счет № 40802810100000058068 в ПАО «РАЙФФЙЗЕНБАНК» г. Москва получатель ИП ФИО3 денежных средств в сумме 453 200 руб.

По факту несанкционированного списания денежных средств ФИО1 обратилась в установленном порядке с заявлением о возбуждении уголовного дела, зарегистрированным в КУСП 30.09.2019 за номером 5865.

Постановлением следователя следственного отдела МО МВД России «Шумерлинский» от 03.10.2019 на основании указанного сообщения возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в», «г», части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (л.д. 41). В рамках данного уголовного дела истец признан потерпевшим (л.д. 42).

Полагая, что ответчик ненадлежащим образом исполнил обязательство по договору банковского счета, истец направил Банку претензию от 22.11.2019 № 55 с требованием о возмещении 452 300 руб. убытков (л.д. 47).

Данная претензия оставлена Банком без удовлетворения. Указанные е обстоятельства послужили истцу основанием для обращения в суд с иском.

Оценив представленные в дело доказательства на основании статьи 71 АПК РФ, арбитражный суд приходит к следующим выводам.

По смыслу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения.

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещению подлежат убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из предмета и основания заявленных исковых требований и положений статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на истце лежит бремя доказывания наличия совокупности следующих обстоятельств: неисполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком принятых по договору обязательств, вины, возникновения у истца убытков и их размера, наличия причинно-следственной связи между понесенными убытками и действиями (бездействием) ответчика.

Отсутствие одного из названных условий, влечет отсутствие ответственности в порядке статьи 15 ГК РФ.

Как разъяснено в абзаце 1 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке.

Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Пункт 4 статьи 847 ГК РФ предусматривает, что удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 866 Гражданского кодекса Российской Федерации банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента.

Требования к процедуре принятия распоряжений о переводе денежных средств к исполнению установлены Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее по тексту - Закон N 161-ФЗ).

Согласно части 4 статьи 8 Закона N 161-ФЗ при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 19.06.2012 г. N 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен), плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 настоящего Положения.

Предприниматель в заявлении о присоединении от 18.05.2018 просил подключить ФИО1 следующие услуги:

- мобильного информирования по расчетному счету абонента со следующими номерами телефонов и адресом эл. почты: номер телефона <***>, адрес эл. почты litvincuc@rambler.ru (пункт 3.2. заявки);

- телефонного дистанционного обслуживания и зарегистрировать пароль абоненту – 042443 (пункт 3.3. заявки);

- обслуживания через систему ДБО «Чат-Банк» и предоставить доступ к системе ДБО «Чат-Банк» по номеру телефона и адресу электронной почты в режиме полного доступа (получение информации о состоянии счета и операциях по нему, подготовка и составление документов, подпись любых документов и проведение операций по счету) номер телефона <***>, адрес эл. почты litvincuc@rambler.ru (пункт 3.6. заявки).

При этом, заявитель (Клиент) подтверждает свое согласие с содержанием Положения ДБО «Чат-Банк» Публичного акционерного общества «Совкомбанк» и обязуется выполнять условия данного Положения, а также ознакомлены и согласны с Тарифами Банка;

Признает, что любая информация, подписанная электронной подписью уполномоченного лица Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица Клиента, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. Оповещен и соглашается с предусмотренной в Положении обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Понимает и соглашается с тем, что использование Системы ДБО «Чат-Банк» возможно лишь на условиях «как есть» т.е. согласно предоставленному Банком в любой момент времени в течение срока действия договора комплексу функционала, информационного наполнения, интерфейса, дизайна, иных составляющих и условий использования Систем ДБО «Чат-Банк», изменение которого по волеизъявлению Клиента технически невозможно.

Положение дистанционного телефонного обслуживания клиентов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее – Положение ДТО), согласованное в Приложении № 3 к ДКО, определяет условия и порядок предоставления Клиенту информационных услуг, а также возможность приема Банком заявок на предоставление банковских продуктов.

Пунктом 1 Положения ДТО, предусмотрено, что Банк осуществляет дистанционное телефонное обслуживание Клиентов через Департамент дистанционных продаж (далее по тексту – Департамент ДП). Департамент ДП предоставляет Клиенту информацию об остатках на счетах Клиента, о выполненных по этим счетам операциям, а также осуществляет прием от Клиента заявок в соответствии с Договором комплексного обслуживания.

Пунктом 3 Положения ДТО определены используемые в совокупности средства идентификации Клиентов при обращении в Департамент ДП, а именно:

- идентификационный номер Клиента, присвоенный ему при регистрации в автоматизированной банковской системе (далее код клиента);

- пароль - натуральное число от 4 (четырех) до 6 (шести) знаков, указанное Клиентом в Заявлении на дистанционное телефонное обслуживание. Пароль действует с момента его регистрации Банком до момента подачи Клиентом заявления о его недействительности или отключении услуги по утвержденной форме Банка.

В целях идентификации Клиента Банк вправе использовать иные сведения, по своему выбору, связанные с банковским обслуживанием Клиента и известные Банку.

Клиент самостоятельно назначает Представителей (доверенных лиц) для работы с Департаментом ДП и самостоятельно обеспечивает сохранность используемых средств идентификации. (пункт 4 Положения ДТО).

В пункте 5 Положения ДТО определены виды заявок, которые Клиент вправе подавать при обращении в Департамент ДП, в том числе требующая идентификации Клиента - подключение/отключение Банковских услуг (пункт 5.1.4).

В соответствии с пунктом 6 Положения ДТО стороны признают, что подача Клиентом через Департамент ДП телефонной заявки равнозначно получению Банком подписанных документов (Заявлений) на бумажном носителе, оформленных в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и Договора комплексного обслуживания и всех приложений к нему.

При этом Банк не несет ответственности:

- в случае, если информация о счетах Клиента и/или проведенных им операциях станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата телефонных переговоров (пункт 8 Положения ДТО);

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования работниками Клиента и/ или любыми третьими лицами средств идентификации Клиента (включая код клиента и пароль) (пункт 9 Положения ДТО).

Положение о дистанционном банковском обслуживании в системе «Чат-Банк» юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в ПАО "Совкомбанк" (далее – Положение ДБО), согласованное в Приложении № 8 к ДКО, закрепляет типовые условия заключения Договора об обслуживании с использованием системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в ПАО "Совкомбанк" и устанавливает правоотношения Сторон Договора при работе с электронными платежными документами и электронными информационными документами Сторон, в том числе по обеспечению информационной безопасности при обмене электронными документами.

В соответствии с пунктом 1.4. Положения ДБО Банк и Клиент договорились об использовании между ними простой электронной подписи (ЭП), в том числе для совершения любых банковских операций в соответствии с действующим законодательством; передачи в Банк любых заявлений и сообщений; формирования неограниченного количества ЭП любых видов для подписания расчетных и иных документов в отношении любых Счетов, в том числе и вновь открываемых.

Стороны соглашаются, что документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, в соответствии со ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» признается равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента (уполномоченного лица Клиента) и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно пункту 1.5. Положения ДБО расчетные операции по счетам Клиентов осуществляются на основании электронных документов, подписанных электронной подписью, и осуществляются Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором банковского счета с учетом особенностей, установленных настоящим Договором.

В пункте 1.9. Положения ДБО изложены, в том числе следующие термины и определения:

авторизованный номер телефона – номер телефона, указанный Клиентом в заявлении на подключение к системе ДБО «Чат-Банк»;

базовые аутентификационные данные – присвоенный Банком Клиенту идентификатор, платежный пароль и Пароль, полученный Клиентом в SMS-сообщении, используемые для целей аутентификации Клиента при оказании услуг дистанционного банковского обслуживания в системе «Чат-Банк»;

аутентификация - проверка подлинности предъявленного пользователем идентификатора. Дополнительными способами аутентификации Клиента могут являться:

- обратное SMS-сообщение в Банк на короткий номер;

- Sovcom Factor 3- приложение для мобильных устройств, позволяющее проводить дополнительную проверку Базовых аутентификационных данных Клиента в Системе ДБО «Чат-Банк»;

одноразовый пароль - пароль, отправляемый Банком Клиенту посредством SMS-сообщения, действительный только для одного сеанса Аутентификации. Действие одноразового пароля также может быть ограничено определённым промежутком времени, одноразовый пароль невозможно использовать повторно;

простая электронная подпись (простая ЭП) - электронная подпись, которая посредством использования ФИО4 и Одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ЭП производится Банком в автоматическом режиме посредством Системы ДБО «Чат-Банк» в следующем порядке:

- Банк проверяет в процессе Аутентификации входа представленные Базовые аутентификационные данные.

- Банк проверяет принадлежности Клиенту сессионного ключа путем отправки Клиенту одноразового кода подтверждения в SMS-сообщении/ Push-уведомлении.

- Положительный результат проверки Базовых аутентификационных данных Клиента при входе в систему «Чат-Банк» и положительный результат проверки принадлежности сессионного ключа Клиента, подтверждает подлинность проставленной ЭП;

электронный платежный документ (ЭПД) - документ в электронной форме, являющийся основанием для совершения операций по счету (счетам) Клиента, подписанный (защищенный) соответствующими электронными подписями (далее – ЭП) и имеющий равную юридическую силу с расчетными (платежными) документами на бумажных носителях, подписанными уполномоченными лицами Клиента и заверенными оттиском печати Клиента (если имеется).

Пунктом 2.1.8. Положения ДБО предусмотрено, что вся информация, связанная с использованием Клиентом/уполномоченным лицом Клиента средств идентификации и средств доступа, является конфиденциальной и не может быть передана третьим лицам иначе как с письменного согласия Сторон либо в случаях, предусмотренных действующим гражданским законодательством РФ.

Клиент подтверждает, что ему известно о том, что передача конфиденциальной информации по сетям общего доступа влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц и обязуется применять меры безопасности для исключения рисков финансовых потерь и каких-либо других рисков, являющихся следствием нарушения правил безопасности для систем ДБО «Чат-Банк», в т.ч. приведенных в настоящем положении (пункт 2.1.9. ДБО).

В соответствии с пунктами 2.2.3 – 2.2.7. Положения ДБО в заявлении на присоединение к настоящему Положению Клиент указывает авторизованный номер телефона для обслуживания по Системе ДБО «Чат-Банк», на который после регистрации в системе приходят логин и пароль в SMS-сообщении, по которым производится авторизация для работы в системе.

При этом, уполномоченное лицо Клиента обязано не сообщать логин (идентификатор), одноразовый пароль и платежный пароль третьим лицам, в том числе иным Уполномоченным лицам Клиента, по телефону, электронной почте или иным способом.

Согласно пункту 4.4.8.2. Положения ДБО при утрате логина (идентификатора) и/или пароля для платежей Клиент:

- самостоятельно совершает звонок на горячую линию Банк по номеру телефона <***>;

- в произвольной форме сообщает Оператору об утрате логина (идентификатора)/логина (идентификатора) и Пароля;

- оператор производит аутентификацию Клиента при помощи Пароля на дистанционное телефонное обслуживание, указанного Клиентом при подключении Услуги «телефонного обслуживания».

- в результате успешной аутентификации Клиент получает логин (идентификатор)/логин (идентификатор) и Платежный пароль посредством СМС-сообщения на Авторизованный номер.

В соответствии с пунктом 4.5.7.1 Положения ДБО для изменения Авторизованного номера телефона, указанного при подключении к Системе ДБО «Чат-Банк», Клиенту необходимо, в случае если соблюдены условия, указанные ниже, обратиться в Банк дистанционно, позвонив на горячую линию Банка по номеру <***>:

- аутентификация Клиента оператором горячей линии Банка произведена успешно согласно внутренней инструкции;

- суммарный остаток денежных средств на счетах Клиента менее 2 млн. руб. (или их эквивалента в валюте);

- действующий Авторизованный номер телефона доступен для приема звонка оператора горячей линии.

Из представленной в материалы дела информации об остатках денежных средств на счетах предпринимателя общая сумма денежных средств по состоянию на 30.09.2019составила 1 771 917 руб. 66 коп.

Как следует из материалов дела 30.09.2019 в 12:17 поступил звонок в Клиентский центр Банка с номера <***>, с целью смены номера телефона для получения CMC-кодов в Чат-Банке. Сотрудником Банка была произведена идентификация клиента, запрошены и подтверждены следующие данные:

- ИНН клиента;

- наименование клиента;

- пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО (дважды);

- сведения о доступности номера телефона, указанного заявлении о присоединении к ДКО;

- ИНН клиента (повторно);

- ФИО руководителя (ИП) (повторно);

- адрес регистрации;

- номер телефона, указанного заявлении о присоединении к ДКО;

- последние операции по счету (суммы и даты операции). Клиентом подтверждены 2 операции зачисления от 26.09.2019 на суммы 253 650 руб. и 35 650 руб., 24.09.2019 зачисление на сумму 74 000 руб.

- указан номер для замены – 8 926 661 5984.

(аудиофайл 30.09.2019_12.04.42_9266615984_ГромаковаН.wav на материальном носителе на л.д. 127).

В 12:53 сотрудник Банка осуществил звонок на номер <***> с целью подтверждения смены номера телефона и авторизации пользователя:

- клиент подтвердил пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО;

- указан номер для замены – <***>.

(аудиофайл 30.09.2019_12.53.43_9266615984_СушилинА.wav на материальном носителе на л.д. 127).

В 12:54 сотрудник Банка осуществил звонок на номер 8-905-341-3877 с целью подтверждения смены номера телефона и авторизации пользователя:

- клиент подтвердил пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО;

- наименование клиента.

(аудиофайл 30.09.2019_12.54.41_9053413877_СушилинА.wav на материальном носителе на л.д. 127).

В 13:14 поступил звонок в Клиентский центр Банка с номера <***> с целью направить Логин и временный Пароль для ДБО клиенту для работы в Чат-Банке.

Сотрудником технической поддержки была произведена идентификация клиента, запрошены и подтверждены следующие данные:

- ИНН клиента;

- пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО.

Логин и Пароль направлены клиенту в SMS-сообщении.

(аудиофайл 30.09.2019_13.14.03_9266615984_ИвановаЕ.И_.wav на материальном носителе на л.д. 127).

В 13:28 поступил звонок в Клиентский центр Банка с номера 8-499-235-0004 с целью направить Логин и временный Пароль для ДБО клиенту для работы в Чат-Банке.

- ИНН клиента;

- пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО.

Логин и Пароль направлены клиенту в SMS-сообщении.

(аудиофайл 30.09.2019_13.28.20_4992350004_КурганскаяО.wav на материальном носителе на л.д. 127).

В системе ДБО 30.09.2019 выгружены три платежных поручения:

- № 362 от 30.09.2019 на сумму 765,850.00 руб. Оплата по счету 12 от 01 сентября 2019 г. за аренду автотранспорта Без НДС. ЮЖНЫЙ ФИЛИАЛ АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК". БИК 040349556. ИНН:<***> КПП:0. Индивидуальный предприниматель ФИО5. 40802810926000019774

- № 363 от 30.09.2019 на сумму 431,000.00 руб. Оплата по счету 3459 от 30 09 19 г Без НДС. АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК". БЭК 044525700. ИНН:<***> КПП:0. Индивидуальный предприниматель ФИО3. 40802810100000058068

- № 361 от 30.09.2019 на сумму 453,200.00 руб. Получатель - Индивидуальный предприниматель ФИО3. Назначение платежа - Оплата по счету 3433 от 30 09 19 г Без НДС

Платежное поручение № 361 было исполнено.

В 14:14 сотрудник Банка осуществил звонок на номер 8-905-341-3877 с целью подтверждения платежей:

- клиент подтвердил платеж на имя индивидуального предпринимателя ФИО3 на сумму 453 200 руб. по счету № 3433 от 30.09.2019;

- клиент подтвердил платеж на имя индивидуального предпринимателя ФИО5 по счету № 12 от 01.09.2019 на сумму 765 850 руб.

- клиент подтвердил адрес регистрации, номер действующего номера телефона - <***>

(аудиофайл 30.09.2019_14.14.57_9053413877_БурякН.wav на материальном носителе на л.д. 127).

В Клиентский центр 30.09.2019 в 14:56:28 поступил звонок от клиента, клиент указал, что платежи не совершал и просил заблокировать проведение п/п. Сотрудником клиентского центра была произведена идентификация, запрошены и подтверждены данные, в том числе адрес регистрации, ФИО руководителя (ИП), ИНН клиента (дважды), пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО.

Клиент указал, что Sim-карта с номером 8-905-341-3877 с 11 час. 15 мин. до 12 час. 06 мин. не функционировала.

Проанализировав содержание представленных аудиофайлов, сопоставив их с требованиями «Стандартов идентификации клиентов, обратившихся в Контакт-Центр ПАО «Совкомбанк», утвержденных протоколом заседания комитета розничного бизнеса от 23.12.2014 № 36, суд приходит к выводу о том, что банком осуществлены все необходимые процедуры идентификации клиента, предусмотренные заключенным договором.

Из представленных Банком пояснений от 18.06.2020 (л.д. 132) следует, что доступ к системе «Чат-Банк» подключен клиенту ФИО1, возможность которого реализована с любого рабочего (любого браузера). При этом, сертификаты электронной подписи при работе с клиентом не используются, авторизация производится по логину и платежному паролю, направляемому на привязанный номер телефона. Для подписи платежей используются одноразовые пароли, поступающие на указанный номер телефона.

Пунктами 5.5.4, 5.5.6 Положения ДБО предусмотрена обязанность клиента:

- принять все риски, связанные с получением третьими лицами сведений о движении денежных средств и остатков на Счете в случае утраты/кражи мобильного телефона, используемого для работы в Системе ДБО «Чат-Банк», либо передачи его третьим лицам, а также по причине утраты/разглашения Клиентом Базовых аутентификационных данных;

- хранить Базовые аутентификационные данные в надежном месте, исключающем доступ неуполномоченных лиц. В случае утери Базовых аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк о данном факте. В противном случае Клиент несет риск неблагоприятных последствий от использования Системы ДБО «Чат-Банк» неуполномоченными лицами, в том числе риск проведения платежей неуполномоченными лицами.

Из пояснений ООО «Т2 Мобайл» (л.д. 83) следует, что договор на оказание услуг связи с использованием абонентского номера <***> был заключен не с ФИО1.

Из последующих пояснений ООО «Т2 Мобайл» (л.д. 98) следует, что договор на оказание услуг связи с использованием абонентского номера <***> был заключен 06.08.2018 с ФИО2 (л.д. 138).

Из представленной в материалы дела служебной записки менеджера по безопасности МР «Волга» от 04.10.2019 (л.д. 145) следует, что по данным реестра по замене sim-карт абонентам, находящимся в роуминге, sim-карта с аб. номером 79053413877 была заменена в монобрендовом салоне № 768226, находящемся по адресу: <...>.

В результате анализа журналов обращений к номеру 79053413877 установлена хронология событий, приведших к неправомерной замене сим-карты и хищению денежных средств абонента.

27.09.2019 в 17:45 (МСК) в WebDealer к номеру <***> обратился сотрудник дилера ООО «Дилер-О»_МВ ТТ 768226 (г. Оренбург) ФИО6 («Поиск абонента по MSISDN и номеру документа»). По данным с камеры наблюдения, установленной на ТТ 768226, в это время ФИО6 на мобильный телефон поступило сообщение, после чего он внес информацию в WebDealer. Далее сотрудник осуществил фотосъемку монитора ПК на мобильный телефон. Абонент в офисе продаж на момент Обращения отсутствовал.

30.09.2019 в 10:10 в WebDealer к номеру 79053413877 обратился сотрудник этого же дилера ООО «Дилер-О»_МВ ФИО7, но работающий на другой ТТ 872407 (<...>). По данным с камеры, наблюдения, установленной на ТТ 872407, в момент обращения в ПДн абонента клиенты в офисе отсутствовали.

30.09.2019 в 10:43 ФИО6 произвел замену sim-карты с абонентским номером <***>.

После замены, SIM-карты с мобильного телефона, посредством USSD-запроса была установлена безусловная переадресация звонков на номер 89266615984.

С 10:48 до 11:58 того же дня (момент обращения ФИО2 на ТТ в Чебоксарах по факту нерабочей сим) с номером потерпевшего работал IMEШ злоумышленника 35413408785941.

Таким образом, в действиях продавцов дилера ООО «Дилер-О»_МВ ФИО7 и ФИО6 усматриваются признаки неправомерного обращения и разглашения персональных данных абонента ФИО2

Подготовленные ДБ МР «Волга» материалы будут направлены в правоохранительные органы и использованы в рамках уголовного дела в отношении ФИО6

Учитывая приведенные выше обстоятельства, а также принятые истцом обязательства по договору комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в том числе пункты 8, 9 Положения ДТО, а также пункты 5.5.4, 5.5.6 Положения ДБО, судом не установлен состав гражданско-правового нарушения, являющийся основанием для взыскания убытков.

В статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, раскрывающей существо принципа состязательности участников арбитражного процесса, законодатель закрепил положение, согласно которому каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Под достаточностью доказательств понимается такая их совокупность, которая позволяет сделать однозначный вывод о доказанности или о недоказанности определенных обстоятельств.

В материалах дела отсутствуют доказательства, с очевидностью свидетельствующие о том, что причиной перевода денежных средств истца на иные счета послужили исключительно действия ответчика.

Суд полагает, что обстоятельства завладения сторонним лицом абонентским номером, используемым для работы с системой электронных платежей, а также принадлежащей истцу информации о его пароле на дистанционное обслуживание, сведениях об операциях по банковскому счету, находятся в пределах ответственности самого истца, утрата истцом контроля и компрометация конфиденциальных сведений не порождают негативных для ответчика последствий, что с необходимой ясностью следует из условий заключенного сторонами договора.

В данном случае, с учетом соблюдения при исполнении распоряжения клиента процедур, установленных банковскими правилами и договором на расчетно-кассовое обслуживание, Банк не может нести ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченным лицом, поскольку при всей степени заботливости и осмотрительности, принятии всех мер для надлежащего исполнения обязательства, не имел возможности установить факт выдачи соответствующего распоряжения неуполномоченным лицом.

Доказательств подтверждающих вину ответчика, в том числе разглашения базовых аутентификационных данных, а также наличия причинно-следственной связи между действиями Банка и убытками истца в материалы дела не представлено.

Кроме того, суд считает необходимым акцентировать внимание кроме прочего на тот факт, что истцом доступ к системе ДБО «Чат-Банк» и обслуживание через эту систему осуществлялось по номеру мобильного телефона, который предоставлен не истцу, а иному абоненту по договору от 06.08.2018 (л.д. 138).

Довод истца о ненадлежащей проверке достоверности реквизитов получателя подлежит отклонению.

Оформление платежных поручений и расчеты регулируются нормами главы 5 Положения N 383-П.

Платежное поручение является расчетным документом, который должен содержать установленные реквизиты, в том числе, для индивидуальных предпринимателей - Ф.И.О. и правовой статус:

назначение платежа, наименование товаров, работ, услуг, номера и даты договоров, товарных документов, а также может указываться другая необходимая информация (пункты 16 и 24 Приложения N 1 к Положению N 383-П).

Между тем действующее гражданское законодательство и Положение N 383 не обязывают банки плательщика и получателя проводить дополнительную проверку реквизитов получателя, с учетом того, что указанные в платежных поручениях данные являются достаточными для перевода и последующего зачисления денежных средств.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании убытков, не может быть удовлетворено требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании вышеизложенного, руководствуясь со статьями 110, 167-171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Второй арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия, а со дня вступления решения в законную силу – в кассационном порядке в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в течение двух месяцев, при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Костромской области.

Судья Н. ФИО8