Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Авдеевой Натальи Юрьевны, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Макаровой Е.К., рассмотрев в судебном заседании дело по иску индивидуального предпринимателя Рыжова Алексея Владимировича (ОГРНИП 317650100020317, ИНН 650401555375) к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) о взыскании 300000 рублей неосновательного обогащения, 14127 рублей 60 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами (с учётом уточнения иска),

при участии:

от истца: представитель Скрынников Н.Н. по доверенности от 21.09.2020,

от ответчика: представитель Иванов М.А. по доверенности от 15.09.2020,

установил:

Индивидуальный предприниматель Рыжов Алексей Владимирович обратился в Арбитражный суд Костромской области с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) о взыскании 300000 рублей неосновательного обогащения, 5811 рублей 60 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами.

Впоследствии истец увеличил размер исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами до 14232 рублей.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в части взыскания 300000 рублей неосновательного обогащения в размере 300000 рублей, в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами - в размере 14127 рублей 60 копеек.

Ответчик иск не признал, представил отзыв, заявил возражения.

Исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, суд установил следующие обстоятельства.

01.04.2019 между индивидуальным предпринимателем Рыжовым Алексеем Владимировичем (клиент) и публичным акционерным обществом "Совкомбанк" (банк) заключен договор расчетно-кассового обслуживания путем подачи заявления на присоединение к договору комплексного обслуживания в ПАО "Совкомбанк" на условиях тарифного плана «Персональный», клиенту открыт расчетный счет № 40802810511010518048.

Согласно п.п. 1.3, 1.5, 1.11 договора комплексного обслуживания клиент присоединяется к договору, приложений к нему и к тарифам банка с момента акцепта банком заявления о присоединении; предоставление банковских продуктов в рамках договора осуществляется банком в соответствии с тарифами банка, действующими на дату осуществления операции (предоставлении услуги); изменения и дополнения к договору, размещенные предусмотренными договором способами, становятся обязательными для сторон через 7 дней после размещения, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 4 условий тарифного плана «Персональный», утвержденных банком 20.04.2019 (выписка № 3 из Протокола КРБ № 14 от 22.04.2019), установление размеров комиссионного вознаграждения производится по усмотрению банка.

Согласно п. 5 тарифного плана «Персональный» тарифы могут быть изменены или дополнены, при этом банк информирует клиента об изменениях, вносимых в тарифы.

Согласно п. 8 тарифного плана «Персональный» суммы комиссионных вознаграждений списываются банком со счетов клиента на основании заранее данного акцепта, при этом заранее данный акцепт при присоединении к тарифному плану считается полученным.

Согласно п. 15 тарифного плана «Персональный» при выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк имеет право в одностороннем порядке установить тариф за совершение всех приходных и расходных операций (кроме платежей в бюджет) в размере 15 % от суммы операции. Банк уведомляет об установлении комиссии в размере 15 % посредством системы дистанционного банковского обслуживания. При этом уведомление считается полученным клиентом в день его направления банком. Комиссия взимается со дня получения клиентом уведомления через систему дистанционного банковского обслуживания.

Пункт 16 указанного тарифного плана гласит, что при неисполнении Клиентом обязанности по предоставлению запрошенных/истребованных Банком документов/сведений (в том числе, но не ограничиваясь, при реализации Банком Правил внутреннего контроля Банка) в сроки, установленные п. 5.1.10.1 Условий открытия и обслуживания банковского (расчетного) счета в рамках Договора комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и/или запросом Банка, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере 15% от суммы остатка денежных средств на всех счетах Клиента в Банке. Обязанность Клиента по уплате неустойки возникает также в случае получения Банком от Клиента заявления на закрытие счета/счетов Клиента в Банке до истечения срока, установленного на предоставление запрошенных/истребованных Банком документов/сведений, если до даты подачи заявления на закрытие счета/счетов Клиента в Банке запрошенные/истребованные Банком документы/сведения не были предоставлены Клиентом в Банк.

06.09.2019 истец пополнил указанный ранее расчетный счет посредством перевода со своего расчетного счета, открытого в банке «Альфабанк», 2797000 рублей.

09.09.2019 на расчетный счет истца в «Совкомбанке» поступили денежные средства в сумме 750000 рублей от контрагента ООО «Сахстройинвестиция» в качестве оплаты счета, выставленного за выполнение работ.

09.09.2019 ответчик запросил у истца посредством системы дистанционного банковского обслуживания «Чат-банк» (Далее – ДБО «Чат-банк») документы, письменные пояснения о характере хозяйственной деятельности с обоснованием экономической сути операций, сведения, в том числе:

- сведения о среднесписочной численности работников;

- сведения о счетах, ранее открытых в других кредитных организациях, и при наличии таких счетов выписки по ним за предшествующие б месяцев;

- документы, подтверждающие право собственности (или аренды) на транспортные средства, складские, и др. нежилые помещения, а также иное имущество, используемое для осуществления хозяйственной деятельности (при наличии);

- документы, подтверждающие уплату налогов, бухгалтерского баланса, налоговой отчетности, формы 4 ФСС, отчета СЗВ-м с отметками о принятии контролирующим органом;

- документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств на счете и другие документы, разъясняющих экономический смысл проводимых по счету операций;

- договоры с приложениями по проведенным по счету в Банке операциям за последний месяц;

- документы и сведения подтверждающие деловую репутацию контрагентов.

11.09.2019 ответчик направил посредством ДБО «Чат-банк» уведомление об установлении комиссии за совершение всех приходных и расходных операций по счету в размере 15 % от суммы операции, а также запрос о представлении в течение 1 суток документов согласно перечню, а также ограничил дистанционное банковское обслуживание клиента.

В качестве причины увеличения размера комиссии ответчик указал на причинение истцом в результате совершения операций по счету репутационного вреда банку.

01.10.2019 истец перечислил денежные средства в размере 2000000 рублей на счет в Банк ПАО КБ «Убрир».

За проведение указанной операции ответчиком было списано с расчетного счета клиента 300000 рублей комиссии из расчета 15 % от суммы операции.

Истец 09.10.2019 обратился к ответчику с претензией в рамках досудебного урегулирования спора, требуя возврата удержанных средств.

Суду ответчик пояснил, что усматривает сомнительный характер – (транзитный) совершенных истцом операций по счету (зачисление денежных средств на счет), а также признаки, свидетельствующие о вовлечении клиента в незаконное обналичивание денежных средств, в связи с чем было принято решение об увеличении размера комиссии.

Истец не согласился с доводами ответчика, суду пояснил, что поступившие на счет денежные средства являлись платой за оказанные истцом услуги в рамках осуществляемой им предпринимательской деятельности.

На основании анализа установленных фактических обстоятельств, норм действующего законодательства, суд полагает, что требование истца является обоснованным и подлежит удовлетворению в связи со следующим.

Банковская деятельность регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом

Судом установлен факт заключения сторонами договора банковского счета.

Судом установлен факт принятия ответчиком решения об увеличении размера платы истца за совершаемые по счету операции.

Указанное решение ответчиком принято в связи с возникшими подозрениями относительно законности совершаемых истцом операций.

Принятие ответчиком решения об увеличении размера платы и ограничении дистанционного банковского обслуживания заставило истца со своей стороны принять решение о перечислении денежных средств на расчетный счет в ином банке.

Исполняя операцию истца о перечислении денежных средств, ответчик удержал от суммы остатка и обратил в свою пользу 15 %.

Отношения граждан, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 09.07.2013 № 3173/13, к числу требований банковского законодательства, предъявляемых к операциям по исполнению кредитными организациями платежных поручений, относятся требования Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", которые возлагают на банки как на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся: идентификация клиента; документальное фиксирование информации об отдельных видах совершаемых банковских операций; а также отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма".

Согласно статье 4 Федерального закона Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, относятся: организация и осуществление внутреннего контроля; обязательный контроль; запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом; иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами.

В силу подпункта 1 пункту 1 статьи 6 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тысяч рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тысяч рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к такой операции с денежными средствами в наличной форме как снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности.

Согласно п/п. 1.1 п. 1 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" банк обязан при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов, получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с данной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами и иным имуществом, на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов. Характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, в силу положений, закрепленных в пункте 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" у клиента банка имеется обязанность по представлению документов, необходимых для его идентификации и фиксирования информации, содержащей сведения о совершаемой операции.

Согласно положениям пункта 2 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" основаниями документального фиксирования информации являются:

- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

- несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

- выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

- совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи;

- отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

- иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно пункту 11 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" банк вправе отказать в проведении операции клиента, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

По смыслу указанных норм контроль банком осуществляется путем представления клиентом документов, необходимых для его идентификации при заключении договора банковского счета и в дальнейшем при изменении сведений о компании для его ведения, а также путем фиксирования информации, содержащей сведения о совершаемой операции, при совершении конкретных сделок и финансовых операций.

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма утверждено Банком России от 02.03.2012 № 375-П (далее - Положение № 375-П).

В Положении № 375-П указаны признаки, используемые кредитными организациями для квалификации операций в качестве сомнительных.

В материалах дела отсутствуют однозначные и безусловные доказательства, подтверждающие запутанный или необычный характер сделок, не имеющих очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, иную противоправную цель при заключении сделок.

Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", равно как и иные федеральные законы, не содержат норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере. Взыскание комиссии за совершение операций с денежными средствами, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля не является.

При этом противодействие незаконным финансовым операциям должно осуществляться на стадии исполнения банком поручения клиента о совершении соответствующей операции.

Полномочия кредитных организаций, связанные с реализацией возложенных на них публично-правовых обязанностей, ограничены положениями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", не предоставляющего банку полномочий налагать финансовые санкции за неисполнение его положений либо в связи с реализацией возложенных указанным законом обязанностей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что применение банком повышенного тарифа, являющегося по существу штрафной санкцией, взимаемой в пользу банка (платой за проведение «сомнительных» операций), в данном случае противоречит положениям Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" и действующим нормативным актам.

Доказательств того, что операции по счету клиента несли для банка репутационный риск, равно как и то, в чем выражается этот операционный риск и в результате каких конкретных действий или обстоятельств этот риск мог возникнуть, банком не представлено.

Таким образом, установление банком комиссии в виде 15% от суммы банковской операции без предоставления документов противоречит положениям Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" и не может применяться независимо от присоединения истца к условиям договора, содержащим условие о возможности применения банком такого размера комиссии.

Кроме этого, ни один документ банка, доступный для ознакомления с ним клиента, не содержит как понятия "репутационный риск", так и критериев для его установления. Правила внутреннего контроля в целях противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения ПАО "Совкомбанк" в открытом доступе не опубликованы, приложением к договору расчетно-кассового обслуживания не являются, в связи с чем не имеется оснований признать согласованными сторонами условия, при которых может быть применен повышенный тариф.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований у банка для удержания с расчётного счёта истца повышенной комиссии в сумме 15 % за совершенные операций по расчётному счёту истца, а также об отсутствии оснований для признания банком указанных операций сомнительными, что учитывается последним как его репутационные риски.

Доказательства обратного ответчик в материалы дела не представил.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу указанных выше обстоятельств суд признает удержание ответчиком денежных средств истца в сумме 300000 рублей неосновательным обогащением.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.10.2019 по 22.09.2020 в размере 14127 рублей 60 копеек.

Расчет процентов за пользование чужими средствами ответчиком не оспорен, судом принимается. Указанная сумма процентов не превышает исчисленную по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и подлежит взысканию с ответчика.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленные требования подтверждены представленными доказательствами и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат отнесению на ответчика.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 110, 167-171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в пользу индивидуального предпринимателя Рыжова Алексея Владимировича (ОГРНИП 317650100020317, ИНН 650401555375) 300000 рублей неосновательного обогащения, 14127 рублей 60 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, 9116 рублей расходов по уплате государственной пошлины.

Исполнительный лист выдается по ходатайству взыскателя или по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно арбитражным судом.

Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в доход федерального бюджета 167 рублей государственной пошлины.

Исполнительный лист на взыскание государственной пошлины выдать по истечении десяти дней со дня вступления решения в законную силу при отсутствии у суда сведений о добровольной уплате государственной пошлины в соответствии с требованиями пункта 2 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Второй арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия.

Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Костромской области.

Судья Н.Ю. Авдеева