Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Авдеевой Натальи Юрьевны, при ведении протокола судебного заседания секретарем Голубиной Е.К., рассмотрев в судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Развитие" (ОГРН 1185658001979, ИНН 5612169919) к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) о взыскании 192807 рублей 60 копеек неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами с даты необоснованного удержания по день вынесения решения суда,

при участии:

от истца: представитель не явился,

от ответчика: представитель не явился,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью "Развитие" обратилось в арбитражный суд с иском к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании 192807 рублей 60 копеек неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами с даты необоснованного удержания по день вынесения решения суда.

Истец представителя в суд не направил.

Ответчик представителя в суд не направил, отзыв не представил, иск не оспорил.

Суд, руководствуясь частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

12.11.2018 обществом с ограниченной ответственностью "Развитие" в публичном акционерном обществе "Совкомбанк" открыт расчетный счет №40702810611010419215.

Основанием для открытия счета являлось заявление ООО "Развитие" о присоединении к условиям Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и приложений к нему от 12.11.2018.

Согласно тарифному плану "базовый", действовавшему на момент присоединения истца к условиям Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, установление размеров комиссионного вознаграждения в тарифах производится по усмотрению банка, банк может изменять установленные ставки для каждой конкретной операции (п.3); тарифы могут быть изменены или дополнены, банк информирует клиента об изменениях, вносимых в тарифы, в порядке и сроки, предусмотренные Договором комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в банке (п. 4); при выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк имеет право в одностороннем порядке установить тариф за совершение всех приходных и расходных операций (кроме платежей в бюджет) в размере 15 % от суммы операции (п. 14); в случае неисполнения клиентом обязанности по предоставлению истребованных банком документов/сведений (в том числе, но не ограничиваясь, при реализации банком правил внутреннего контроля банка) в сроки, установленные п. 5.1.10.1 условий открытия и обслуживания банковского счета в рамках Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере 10 % от суммы остатка денежных средств на всех счетах клиента в банке, обязанность клиента по уплате неустойки возникает также в случае получения банком заявления на закрытие счета клиента в банке до истечения срока, установленного на предоставление истребованных банком документов/сведений, если до даты подачи заявления запрошенные банком документы/сведения не были представлены клиентом (п. 15).

Согласно тарифному плану "базовый", действовавшему с 01.12.2018, при выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк имеет право в одностороннем порядке установить тариф за совершение всех приходных и расходных операций (кроме платежей в бюджет) в размере 15 % от суммы операции (п. 15); в случае неисполнения клиентом обязанности по предоставлению истребованных банком документов/сведений (в том числе, но не ограничиваясь, при реализации банком правил внутреннего контроля банка) в сроки, установленные п. 5.1.10.1 условий открытия и обслуживания банковского счета в рамках Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере 10 % от суммы остатка денежных средств на всех счетах клиента в банке, обязанность клиента по уплате неустойки возникает также в случае получения банком заявления на закрытие счета клиента в банке до истечения срока, установленного на предоставление истребованных банком документов/сведений, если до даты подачи заявления запрошенные банком документы/сведения не были представлены клиентом (п. 16).

Согласно тарифному плану "базовый", действовавшему с 09.01.2019, при выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк имеет право в одностороннем порядке установить тариф за совершение всех приходных и расходных операций (кроме платежей в бюджет) в размере 15 % от суммы операции (п. 15); в случае неисполнения клиентом обязанности по предоставлению истребованных банком документов/сведений (в том числе, но не ограничиваясь, при реализации банком правил внутреннего контроля банка) в сроки, установленные п. 5.1.10.1 условий открытия и обслуживания банковского счета в рамках Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере 15 % от суммы остатка денежных средств на всех счетах клиента в банке, обязанность клиента по уплате неустойки возникает также в случае получения банком заявления на закрытие счета клиента в банке до истечения срока, установленного на предоставление истребованных банком документов/сведений, если до даты подачи заявления запрошенные банком документы/сведения не были представлены клиентом (п. 16).

Согласно тарифному плану "базовый", действовавшему в декабре 2018 года - январе 2019 года, применяется комиссионное вознаграждение за выполнение поручений клиентов на следующих условиях: безналичные платежи на бумажных носителях - 60 рублей за платеж (п. 3.4 таблицы), безналичные платежи по системе ДБО - 25 рублей за платеж (п. 3.5 таблицы).

Согласно выписке по расчетному счету № 40702810611010419215 за период с 01.12.2018 по 25.12.2018 банком списана со счета комиссия в размере 15 % (репутационные риски) в общей сумме 192807 рублей 60 копеек, в том числе 11.12.2018 по операции "перечисление остатка при закрытии счета в сумме 657257 рублей 35 копеек" - 98588 рублей 60 копеек, 20.12.2018 по операции "перечисление остатка при закрытии счета в сумме 88960 рублей" - 13344 рубля, 24.12.2018 по операции "перечисление денежных средств по поручению клиента при закрытии СКС № 40702810000494025940 в сумме 78 рублей 44 копейки" - 11 рублей 77 копеек.

Согласно выписке по расчетному счету № 40702810611010419215 за период с 04.01.2019 по 11.01.2019 банком списана со счета 11.01.2019 комиссия в размере 15 % (репутационные риски) в сумме 80863 рубля 23 копейки по операции "возврат ошибочно перечисленных денежных средств в сумме 539088 рублей 20 копеек".

18.02.2019 истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть незаконно списанную неустойку.

На указанную претензию публичное акционерное общество «Совкомбанк» ответило отказом, указав, что применение комиссии 15 % предусмотрено договором (п. 15 тарифного плана "базовый"), об установлении тарифа 15 % банк направил уведомления № 35522 от 27.11.2018, № 261 от 11.01.2019.

Отказ ответчика возвратить списанные денежные средства явился основанием для обращения с настоящим иском в суд.

По результатам анализа установленных фактических обстоятельств, норм действующего законодательства суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в части в связи со следующим.

Банковская деятельность регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций; банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами; банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению; к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения граждан, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 09.07.2013 № 3173/13, к числу требований банковского законодательства, предъявляемых к операциям по исполнению кредитными организациями платежных поручений, относятся требования Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", которые возлагают на банки как на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся: идентификация клиента; документальное фиксирование информации об отдельных видах совершаемых банковских операций; а также отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма".

Согласно статье 4 Федерального закона Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, относятся: организация и осуществление внутреннего контроля; обязательный контроль; запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом; иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами.

В силу подпункта 1 пункту 1 статьи 6 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тысяч рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тысяч рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к такой операции с денежными средствами в наличной форме как снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности.

Согласно п/п. 1.1 п. 1 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" банк обязан при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов, получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с данной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами и иным имуществом, на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов. Характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, в силу положений, закрепленных в пункте 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" у клиента банка имеется обязанность по представлению документов, необходимых для его идентификации и фиксирования информации, содержащей сведения о совершаемой операции.

Согласно положениям пункта 2 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" основаниями документального фиксирования информации являются:

- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

- несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

- выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

- совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи;

- отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

- иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно пункту 11 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" банк вправе отказать в проведении операции клиента, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

По смыслу указанных норм контроль банком осуществляется путем представления клиентом документов, необходимых для его идентификации при заключении договора банковского счета и в дальнейшем при изменении сведений о компании для его ведения, а также путем фиксирования информации, содержащей сведения о совершаемой операции, при совершении конкретных сделок и финансовых операций.

Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, добытых преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение.

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма утверждено Банком России от 02.03.2012 № 375-П (далее - Положение № 375-П).

В Положении № 375-П указаны признаки, используемые кредитными организациями для квалификации операций в качестве сомнительных.

Из материалов дела следует, что банк не запрашивал у истца сведений о хозяйственной деятельности клиента, сведений о совершаемых операциях, на которые распространяет свое действие Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" именно в связи с конкретной операцией, носящей сомнительный характер.

На совершение истцом сомнительных операций банк не ссылается.

В материалах дела также отсутствуют однозначные и безусловные доказательства, подтверждающие запутанный или необычный характер сделок, не имеющих очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, иную противоправную цель при заключении сделок.

Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", равно как и иные федеральные законы, не содержат норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере. Взыскание комиссии за совершение операций с денежными средствами, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля не является.

При этом противодействие незаконным финансовым операциям должно осуществляться на стадии исполнения банком поручения клиента о совершении соответствующей операции.

Полномочия кредитных организаций, связанные с реализацией возложенных на них публично-правовых обязанностей, ограничены положениями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", не предоставляющего банку полномочий налагать финансовые санкции за неисполнение его положений либо в связи с реализацией возложенных указанным законом обязанностей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что применение банком повышенного тарифа, являющегося по существу штрафной санкцией, взимаемой в пользу банка (платой за проведение «сомнительных» операций), в данном случае противоречит положениям Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" и действующим нормативным актам.

Доказательств того, что операции по счету клиента несли для банка репутационный риск, равно как и то, в чем выражается этот операционный риск и в результате каких конкретных действий или обстоятельств этот риск мог возникнуть, банком не представлено.

Таким образом, установление банком комиссия в виде 15% от суммы банковской операции без предоставления документов противоречит положениям Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" и не может применяться независимо от присоединения истца к условиям договора, содержащим условие о возможности применения банком такого размера комиссии.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований у банка для удержания с расчётного счёта истца повышенной комиссии в сумме 15 % за совершенные операции по расчётному счёту истца, а также об отсутствии оснований для признания банком указанных операций «сомнительными», что учитывается последним как его репутационные риски.

Согласно пункту 21 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Сведений о направлении истцом банку поручений о перечислении средств по операциям, по которым применена комиссия в размере 15 %, на бумажных носителях, в материалы дела не представлено.

Таким образом, за операции от 11.12.2018 "перечисление остатка при закрытии счета в сумме 657257 рублей 35 копеек", от 20.12.2018 "перечисление остатка при закрытии счета в сумме 88960 рублей", от 11.01.2019 "возврат ошибочно перечисленных денежных средств в сумме 539088 рублей 20 копеек" истец обязан был заплатить банку комиссию по 25 рублей за каждую операцию, всего в сумме 75 рублей.

Применение по операции от 24.12.2018 "перечисление денежных средств по поручению клиента при закрытии СКС № 40702810000494025940 в сумме 78 рублей 44 копейки" банком комиссии в сумме 11 рублей 77 копеек не нарушает прав истца, поскольку не превышает размера обычно взимаемой комиссии..

При таких обстоятельствах, правовое основание для удержания спорной суммы комиссии в общей сумме 192732 рубля 60 копеек (192807,60 рублей - 75 рублей) отсутствовало и данную сумму следует квалифицировать как неосновательное обогащение.

Доказательства обратного ответчик в материалы дела не представил.

Согласно пункту 3.1 статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Указанные правила применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Соответственно, денежные средства, списанные банком с расчетного счета в отсутствие на то каких-либо правовых оснований, подлежат возврату истцу по правилам главы 60 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

На основании выше изложенного исковые требование в части взыскания в пользу ответчика неосновательного обогащения подлежит удовлетворению в сумме 192732 рубля 60 копеек.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с даты необоснованного удержания по дату вынесения решения суда.

За период с 12.12.2018 по 01.10.2019 включительно размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 11253 рубля 82 копейки.

Указанная сумма процентов подлежит взысканию с ответчика.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленные требования подтверждены представленными доказательствами и подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат отнесению на ответчика пропорционально удовлетворённых требований.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 110, 167-171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) в пользу общества с ограниченной ответственностью "Развитие" (ОГРН 1185658001979, ИНН 5612169919) 192732 рубля 60 копеек неосновательного обогащения, 11253 рубля 82 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами, 6781 рубль 36 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Исполнительный лист выдать по вступлении решения в законную силу.

Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) в доход федерального бюджета 297 рублей государственной пошлины.

Исполнительный лист на взыскание государственной пошлины выдать по истечении десяти дней со дня вступления решения в законную силу при отсутствии у суда сведений о добровольной уплате государственной пошлины в соответствии с требованиями пункта 2 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Второй арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия.

Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Костромской области.

Судья Н.Ю. Авдеева