Гражданский кодекс часть 1

общество с ограниченной ответственностью «Фирма «Тонер-плюс»обратилось в Арбитражный суд Красноярского краяс исковым заявлением к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Югра» в лице филиала в г. Красноярске о взыскании 1 000 000 руб. разовой комиссии, уплаченной истцом за ведение ссудного счета, и 7 534 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами.

Исковое заявление принято к производству Арбитражного суда Красноярского края. Определением от 08.10.2008 возбуждено производство по делу.

Определением от 21.11.2008 производство по делу приостановлено до вступления в законную силу решения арбитражного суда Красноярского края по делу № А33-14862/2008. Определением от 24.12.2008 производство по делу возобновлено.

В предварительном судебном заседании 19.02.2009 от истца поступило письменное ходатайство об изменении основания иска, согласно которому, руководствуясь статьями 1102, 1107, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил считать предметом иска требование о взыскании 1 000 000 руб. неосновательного обогащения и 26 361 руб. 11 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами. Содержание указанного ходатайства свидетельствует об изменении правовой квалификации предъявленных требований, что не является основанием иска и увеличении размера процентов за пользование чужими денежными средствами. Дело рассматривается с учетом заявленного ходатайства в соответствии с требованиями статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Предъявляя исковые требования, общество с ограниченной ответственностью Фирма Тонер-плюс» указывает на следующие основания:

-29.10.2007 между ООО АКБ «Югра» и ООО «Фирмой «Тонер-плюс» заключен договор кредитной линии № 02/4КЛ-1862, в соответствии с которым Банк осуществляет кредитование Заемщика путем открытия последнему кредитной линии с лимитом кредитования в размере 40 000 000руб., а Заемщик обязуется своевременно уплачивать проценты за пользование кредитом и возвратить сумму кредита в сроки, установленные договором и графиком погашения ссудной задолженности;

-29.10.2007 платежным поручением № 2917, в соответствии с п. 3.11 договора за ведение ссудного счета ООО «Фирмой «Тонер-плюс» Банку уплачена комиссия в размере 1 000 000 рублей;

-с момента заключения договора кредитной линии № 02/4КЛ-1862 по настоящее время Заемщик ни разу не воспользовался кредитными ресурсами Банка, предоставляемыми по указанному Договору, не взяв ни одного кредита в данном Банке;

-27.08.2008 в связи с отсутствием необходимости кредитования данным Банком общество с ограниченной ответственностью «Фирма «Тонер-плюс» направило ООО АКБ «Югра» письмо с требованием расторгнуть договор кредитной линии № 02/4КЛ-1862 от 29.10.2007 и, соответственно, возвратить уплаченную за ведение ссудного счета разовую комиссию в размере 1 000 000 руб.;

-согласно письму от 05.09.2008 исх. № 02-06/1570, Банк согласился расторгнуть договор кредитной линии без возврата уплаченной Заемщиком разовой комиссии, обосновывая это тем, что ОАО АКБ «Югра» открыл ссудный счет и осуществлял все необходимые действия по его ведению, а также то, что ОАО АКБ «Югра» выполнило полностью все свои обязательства по Договору кредитной линии № 02/КЛ-1862 от 29.10.2007;

-Банком не совершались какие-либо действия по ведению ссудного счета, а также отсутствует нормативное обоснование отказа в возврате уплаченной комиссии;

-заявленные письменные требования от 27.08.2008, 02.09.2008 и претензию исх. №24 от 08.09.2008 Банк оставил без удовлетворения. Таким образом, меры истца по урегулированию спора не дали положительных результатов, что вынуждает истца обратиться в Арбитражный суд за защитой своих интересов;

-если предположить, что комиссия фактически устанавливается в качестве платы за услуги, выполняемые Банком в процессе выдачи и дальнейшем обслуживании кредита (если при предоставлении и сопровождении кредита банком затрачиваются серьезные трудовые и материальные ресурсы, в том числе на прием и обработку платежных поручений заемщиков, пересчет графиков платежей, консультирование клиентов и прочее), то в данном случае и такое объяснение безосновательно, так как заемщику не был предоставлен кредит по вышеуказанному договору кредитной линии, действие договора не было запущено;

-в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств, рассчитанные исходя из учетной ставки рефинансирования Центрального банка РФ на день предъявления иска или на день вынесения решения. Руководствуясь ст.ст. 27, 125, 126 АПК РФ, ст.ст. 812, 819, 395 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика 1000 000 (один миллион) рублей, составляющую сумму неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами, что составляет 26 361 руб. 11 коп. (с учетом заявленного ходатайства) и расходы по госпошлине.

Открытое акционерное общество АКБ «Югра»в отзыве на исковое заявление указало следующие:

-в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом и ответчиком в договоре кредитной линии предусмотрены условия о необходимости открытия ссудного счета и оплаты Заемщиком его ведения (пункт 3.11 договора). Кредитный договор считается заключенным с момента его подписания;

-основанием для открытия ссудного счета являются требования действующего законодательства, а также пункт 1.4 договора; судный счет №45207810914845462245 был открыт Банком 29.10.2007 одновременно с открытием внебалансового счета, отражающего обязательства Банка по выдаче кредита Заемщику;

-открытие и ведение ссудного счета не обуславливает предоставление кредита, ссудный счет является балансовым счетом Банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов;

-истец безосновательно заявляет о том, что Банк обязан его извещать об открытии ссудного счета; договором на обслуживание клиента по системе «Банк-Клиент» от 25.02.2002 не предусмотрена обязанность Банка отражать ссудный счет в данной системе;

-заявление истца о неправомерности удержания Банком денежных средств, уклонении от их возврата противоречит законодательству и договору кредитной линии, денежные средства Банк не удерживает;

-решение заключить с Банком договор на предложенных условиях было принято Заемщиком осознанно, в частности, с пониманием состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с заключением договора кредитной линии;

-ответчик полагает, что правовое обоснование, согласно которым Банк обязан вернуть комиссию за ведение ссудного счета истцу, отсутствуют.

В судебном заседании в соответствии со ст. 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации объявлен перерыв с 11.03.2009 до 17 час. 17.03.2009.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В качестве документов, направленных на возникновение прав и обязанностей, представлен договор кредитной линии № 02/4КЛ-1862 от 29.10.2007.

Характер, возникших между сторонами отношений позволяет квалифицировать их, как отношения, возникшие из договора кредита. Следовательно, действия сторон должны подчиняться требованиям главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в действие и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор займа в соответствии со статьей 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации считается заключенным с момента передачи денег.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Главное существенное отличие данных договоров в том, что договор займа - реальный, а кредитный договор - консенсуальный договор. Следовательно, кредитный договор считается заключенным не с момента передачи денег, а с момента достижения соглашения между сторонами - с момента его подписания. Обязательства сторон по спорному договору возникли с момента заключения договора.

В соответствии с п. 2.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

-разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег
заемщику - физическому лицу;

-открытием кредитной линии, подписанием договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

-кредитование банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или
отсутствии на нем денежных средств) -овердрафт.

Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» под открытием кредитной линии понимается заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику. Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии определяются сторонами в специальном генеральном (рамочном) соглашении (договоре), либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Между истцом и ответчиком подписан договор кредитной линии. Договор вступил в силу в соответствии п. 5.1 с момента подписания его сторонами.

Из условий договора следует, что кредитная линия открыта с 29.10.2007 по 27.10.2009. Лимит кредитной линии согласно п. 1.1 договора составил 40 000 000 р.

Заемщик обязался (п.3.11 договора) за ведение ссудного счета уплатить разовую комиссию в размере 1 000 000 рублей.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Следовательно, стороны вправе установить в кредитном договоре условие о выплате определенных комиссий, в том числе комиссии за ведение ссудного счета, а после подписания данного договора взимание таких платежей является законным правом банка и корреспондирующей обязанностью заемщика.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Ведение ссудного счета обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Плата за ведение ссудного счета согласно п. 3.11 договора кредитной линии возложена по соглашению между заемщиком и банком на заемщика.

Ссудный счет № 45207810914845462245 по договору кредитной линии открыт банком 29 октября 2007 года на основании Распоряжения №02/4-2 от 29 октября 2007 года одновременно с открытием внебалансового счета 91316, отражающего обязательства Банка по выдаче кредита Заемщику. Основанием для открытия и ведения ссудного счета является требование действующего законодательства.

Согласно представленных ответчиком документов следует, что:

-открытый ссудный счет № 45207810914845462245 зарегистрированБанком в порядке, предусмотренном учетной политикой ОАО АКБ «ЮГРА» на 2007 г., Положением ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.2005 №205-П в книге регистрации открытых счетов;

-книга регистрации открытых счетов ведется Банком в электронном виде с обязательной ежедневной распечаткой отдельных ведомостей вновь открытых и закрытых счетов,которые подписываются главным бухгалтером или его заместителем, подшиваются в отдельное дело и хранятся у главного бухгалтера или его заместителя. На каждое первое число года, следующего за отчетным, а при необходимости - в другие сроки в течение года ведущаяся в электронном виде книга регистрации счетов распечатывается в части действующих на указанную дату счетов, сверяется с ведомостями открытых и закрытых счетов, пронумеровывается, прошнуровывается, опечатывается, подписывается руководителем подразделения Банка и главным бухгалтером или его заместителем и сдается в архив;

-документы аналитического учета являются основанием для формирования регистров синтетического учета. Данные аналитического учета должны соответствовать оборотам и остаткам по счетам синтетического учета(п. 2.6 Учетной политики ОАО АКБ «ЮГРА» на 2007, 2008 гг., п. 1.8.4.1 Положения ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 г. №302-П; п. 1.8.4.1 Положения ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.2005г. №205-П);

-Банк составляет ведомости остатков (регистры синтетического учета) по открытым счетамкредитной организации, в том числе по ссудному счету № 45207810914845462245 на основании Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации. В соответствии с данным Положением ведомость остатков по счетам первого, второго порядка, лицевым счетам, балансовым и внебалансовым счетам должна составляться ежедневно. Ведомость ведется и в электронном виде и на бумажных носителях;

-Банк ежедневно ведет в электронном виде ведомость остатков начисленных процентовпо всем кредитным договорам (в том числе по договору кредитной линии с истцом), в соответствии с требованиями п.3.6 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 года №39-11 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договорунарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. Банк ежемесячно составляет на бумажном носителе ведомости остатков начисленных процентов. В соответствии с п. 2.2 договора кредитной линии документальным основанием для расчета процентов служат выписки из ссудного счета, открытого в банке.

Исключений по порядку ведения ссудных счетов, остаток на которых составляет 00.00 рублей, действующим банковским законодательством не предусмотрено.

С учетом изложенного, следует сделать вывод, что ссудный счет открывается на основании кредитного договора, не предназначен для расчетных операций, является бухгалтерским счетом банка, на котором ведется учет задолженности заемщика перед банком по кредитным договором, поэтому, ссудный счет не подпадает под понятие счета, данное в статье 11 Налогового Кодекса Российской Федерации.

Ведение ссудного счета не ограничивается осуществлением только бухгалтерских проводок, Банк регулярно осуществляет его поддержание, контроль за его состоянием.

Информация, выписки, справки по счетам, в том числе по ссудным счетам, предоставляются по запросам заемщиков им самим, а также по запросам компетентных органов, в том числе судов, УВД, ЦБ Российской Федерации.

Истец 12 сентября 2008 года, 05 ноября 2008 обращался в банк с заявлением о выдаче справок об отсутствии ссудной задолженности. Истцу предоставлены справки исх. №02-06/1617 от 12.09.2008 исх. №02-06/2038 от 11.11.2008 о сумме заложенности, отраженной на ссудных счетах, открытых в банке, в том числе на ссудном счете № 45207810914845462245. Данные действия так же следует отнести к работе, связанной с ведением ссудного счета.

09 декабря 2008 года ссудный счет № 45207810914845462245 закрыт в связи с подписанием между ОАО АКБ «ЮГРА» и ООО «Фирма «Тонер-плюс» соглашения о расторжении договора кредитной линии, что подтверждается выпиской из книги регистрации лицевых счетов, распоряжением на закрытие счета.

В соответствии с п.4 ст. 453 Гражданского Кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Стороны ни в договоре кредитной линии, ни в соглашении о расторжении не предусмотрели возврата исполненного по договору. Исполненным суд считает введение ссудного счета в течение 14 месяцев. В связи с этим, суд приходит к выводу, что требования истца являются частично обоснованными. Возврату подлежат денежные средства в сумме 416 667 р. исходя из следующего:

Все затраты, понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, учитываются Банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством Российской Федерации и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - что не запрещено законом, является допустимым.

Ведение ссудного счета неразрывно связано с расчетом экономических нормативов деятельности Банка в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ №110-И от 16.01.2004 г. «Об обязательных нормативах банков».

Предоставляя кредитную линию на определенный срок, Банк исходил из соответствующей доходности операции.

По пояснению ответчика и представленных им расчетов следует, что размер комиссионного вознаграждения находится в прямой зависимости от суммы и срока их возврата.

Из условий договора следует, что кредитная линия открыта с 29.10.2007 по 27.10.2009, т.е. на 24 месяца. Лимит кредитной линии согласно п. 1.1 договора составил 40 000 000 р. Размер комиссии за ведение ссудного счета рассчитан исходя из 24 месяцев.

Договор расторгнут 09.12.2008, т.е. через 14 неполных месяцев. Следовательно, 10 месяцев счет вестись не будет. К данным отношениям возможно применение норм главы 60 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно статье 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:

1) о возврате исполненного по недействительной сделке;

2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения;

3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством;

4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Закон не исключает возможности истребовать в качестве неосновательного обогащения полученные до расторжения договора денежные средства, если встречное удовлетворение получившей их стороной не было представлено и обязанность его представить отпала (пункт 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Спорный договор расторгнут через 14 неполных месяцев, за 10 месяцев до окончания срока его действия. Комиссия рассчитана и оплачена за ведение счета в течение 24 месяцев. Основания для удержания частично перечисленных истцом денежных средств отпали при расторжении договора, поскольку в связи с этим прекратилась обязанность по дальнейшему ведению ссудного счета.

Ответчик, уклоняясь от возврата истцу 416 667 р., признается лицом, неосновательно удерживающим денежные средства. Ответчиком не представлены доказательства, того, что он понес какие-либо расходы в связи с исполнением указанного договора в большем размере.

На сумму неосновательного обогащения в соответствии со ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности сбережения денежных средств. Договор расторгнут 09.12.2009. Ставка рефинансирования на момент рассмотрения дела составляет 13%. За 73 дня (ходатайство истца от 19.02.2009) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит 10 983 р. 80 к. (416 667 р. х 13% : 360 х 73 дн.).

Расходы по государственной пошлине в соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на сторон пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «Югра» в лице филиала открытого акционерного общества АКБ «Югра» в г. Красноярске в пользу общества с ограниченной ответственностью «Фирма «Тонер-плюс», г. Красноярск 416 667 р. основной суммы 10 983 р. 80 к. процентов за пользование чужими денежными средствами и 6 929 р. 93 к. государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его изготовления в полном объёме путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд, либо путём подачи кассационной жалобы в Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа в течение двух месяцев после принятия постановления апелляционной инстанции по существу рассмотрения апелляционной жалобы, либо в течение двух месяцев после истечения срока на обжалование настоящего решения в апелляционной инстанции.

Апелляционная и кассационная жалобы на настоящее решение подаются через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

Л.А. Мыглан