Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Кужлева А.В. , рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Альянс-ТК» (ИНН 2460061101, ОГРН 1032401800617, г. Железногорск)

к обществу с ограниченной ответственностью «ПромСервисБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, г. Санкт-Петербург)

о признании недействительным пункта 2.1.2 договора от 29.08.2011 об открытии невозобновляемой кредитной линии, о взыскании 240 000 руб. неосновательного обогащения, 38 060 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил: общество с ограниченной ответственностью «Альянс-ТК» обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью «ПромСервисБанк» о признании недействительным пункта 2.1.2 договора № О6/КРЮКЛ-11 от 29.08.2011 об открытии не возобновляемой кредитной линии, устанавливающей плату за открытие кредитной линии, о взыскании 240 000 руб. неосновательного обогащения,
38 060 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами.

Определением от 26.09.2013 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства.

В исковом заявлении истец указал, что пункт 2.1.2 договора № О6/КРЮКЛ-11 от 29.08.2011 об уплате комиссии за открытие кредитной линии не соответствует статьям 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как действия банка по открытию кредитной линии не являются самостоятельной услугой, за которую кредитор вправе получать от заемщика дополнительную плату.

Ответчик требования истца не признал по следующим основаниям.

Кредитный договор в форме кредитной линии предусматривает выдачу кредита в пределах лимита задолженности отдельными траншами, при этом заемщик самостоятельно определяет необходимые для него суммы денежных средств, которые по первому требованию предоставляет ему банк, а также сроки получения указанных сумм. В связи с этим, полезный эффект, создаваемый для заемщика в контексте заключения с банком кредитного договора в форме открытия кредитной линии, проявляется в возможности получения строго необходимой суммы кредита в пределах лимита задолженности и отсутствии обязанности уплачивать проценты на всю согласованную с банком сумму кредита. В данной плоскости кредитная линия для заемщика является более выгодной формой кредитования в сравнении с иными предусмотренными нормативными актами Банка России способами предоставления заемных денежных средств. Выбор формы кредитования осуществлялся истцом самостоятельно на основании собственного понимания экономической целесообразности каждой из предложенных банком форм кредитования и с учетом оценки расходов и затрат, связанных с выбором той либо иной формы. Комиссия (плата), взимаемая банком с заемщика за открытие кредитной линии, являемся компенсацией расходов банка, связанных с осуществлением заблаговременного создания резерва на всю размещаемую сумму предоставляемого заемщику кредита для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.

Исследовав представленные доказательства, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Между истцом (заемщик) и ответчиком (кредитор) заключен договор № 06/КРЮКЛ-11 от 29.08.2011 об открытии невозобновляемой кредитной линии (далее – договор), по условиям которого кредитор открывает заемщику невозобновляемую кредитную линию (предоставляет кредит) для приобретение основных средств (экскаватор марки Нуundai – 1 единица (поставщик – ООО «Красноярск-ЧТЗ-Сервис»), самосвалы марки МАN – 8 единиц (поставщик – ООО «РБА-Красноярск»), расходы, связанные с доставкой техники на объект), на период кредитования, исчисляемого с даты заключения договора по 28.08.2012 включительно (далее – дата полного погашения кредита), с лимитом выдачи в сумме
48 000 000 руб., а заемщик обязуется, возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с пунктом 2.1.1 договора кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита (транша) на счет заемщика, открытый у кредитора, на основании заявления заемщика по форме Приложения №1 к договору. Кредит (транш) предоставляется не позднее, чем на следующий рабочий день с даты представления кредитору заявления заемщика, при условии предоставления заемщиком всех документов в соответствии с установленными кредитором требованиями, а также выполнения заемщиком всех условий, предусмотренных п.п. 2.2 договора.

Согласно пункту 2.1.2 договора за открытие кредитной линии заемщик вносит кредитору плату в размере 0,5 % от максимального лимита кредитной линии, указанного в
п. 1.1 договора, что составляет 240 000 руб. Плата вносится заемщиком единовременно, путем обеспечения денежных средств на расчетном счете заемщика, открытом у кредитора, до момента выдачи первого транша в рамках открытого лимита заемщику по договору, и списывается кредитором в безакцептном порядке с расчетного счета заемщика не позднее даты выдачи первого транша (кредита) по договору.

В силу пункта 2.2 договора днем выдачи кредита (транша) является день зачисления соответствующей суммы денежных средств на расчетный счет заемщика.

Платежным поручением № 390145 от 29.08.2011 общество с ограниченной ответственностью «Альянс-ТК» уплатило обществу с ограниченной ответственностью «ПромСервисБанк» плату за открытие лимита кредитной линии по договору № 06/КРЮКЛ-11 от 29.08.2011 в размере 240 000 руб. Из выписок по счету общества с ограниченной ответственностью «Альянс-ТК», открытому в обществе ограниченной ответственностью «ПромСервисБанк», представленным в материалы дела, следует, что обязательства кредитора по договору № 06/КРЮКЛ-11 от 29.08.2011 выполнены в полном объеме. Заемщику за период с 01.01.2011 по 31.12.2012 перечислено 48 000 000 руб.

Полагая, что положения договора устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за открытие кредитной линии не соответствуют закону, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным данным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует отношения, вытекающие из неосновательного обогащения, которые возникают при обогащении одного лица за счет другого, и такое обогащение происходит при отсутствии к тому законных оснований или последующем их отпадении. Обогащение признается неосновательным, если приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого произошло при отсутствии к тому предусмотренных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.

Согласно пункту 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой о неосновательном обогащении, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Иск о взыскании суммы неосновательного обогащения подлежит удовлетворению, если будут доказаны: факт получения (сбережения) имущества ответчиком; отсутствие для этого должного основания; а также то, что неосновательное обогащение произошло за счет истца.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В отличие от обычного кредитного договора, договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.

Согласно статье 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии со статьей 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредитных средств регулируется Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", в подпункте 2.2 пункта 2 которого перечислены способы предоставления (размещения) банком денежных средств клиентам, в том числе разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента, а также путем открытия кредитной линии, то есть заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (лимита выдачи); б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (лимита задолженности).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих указанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных данным подпунктом требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Положение N 54-П определяет, что под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту - заемщику.

Таким образом, кредитная линия есть юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита.

Следовательно, плата за открытие кредитной линии представляет собой плату за возможность получения денежных средств на условиях кредитной линии, независимо от того, воспользовался ли фактически заемщик предоставленной ему возможностью или нет.

Кроме того, при открытии кредитной линии, т.е. принятии Банком на себя обязанности выдать заемщику кредит по первому его требованию на неизменных условиях, у Банка возникает дополнительный риск удорожания денежных средств в течение периода открытия кредитной линии.

Таким образом, комиссия за открытие кредитной линии является платой Банку за принятие им на себя риска удорожания денежных средств, поскольку снимая этот риск с заемщика он создает тем самым для него дополнительное экономическое благо.

Экономической целью заемщика, оплатившего услуги банка, было получение от кредитора предоставления заемных денежных средств в форме возобновляемой кредитной линии.

Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику, поскольку пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов, то есть заемщик может в любое время обратиться в банк с заявлением о перечислении ему транша в размере и в пределах предоставленного лимита, и банк обязан предоставить ему требуемые денежные средства.

Согласно пункту 2.1.1 договора кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита (транша) на счет заемщика, открытый у кредитора, на основании заявления заемщика, после выполнения им определенных действий.

Такие особенности выдачи кредита по договору № 06/КРЮКЛ-11 от 29.08.2011 могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.

Заключенными между сторонами договорами установлена плата за открытие кредитной линии независимо от того, воспользовался заемщик своим правом на получение кредитных средств или нет, так как резервируя для заемщика денежные средства, банк несет определенные расходы, а также не получает соответствующих доходов в виде процентов, если бы заемщик воспользовался кредитными средствами.

Кроме того, согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" в зависимости от классификации ссуд банк обязан формировать резервы на возможные потери по этим ссудам.

Для компенсации возможных финансовых издержек при открытии кредитной линии ответчик установил соответствующую комиссию в сумме 240 000 руб.

Законность установления такого рода комиссии подтверждается правовой позицией, изложенной как в Информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", так и в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.03.2013 N 16242/12.

При указанных обстоятельствах ответчиком доказан факт наличия финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии. Установленная договором компенсация этих потерь не может расцениваться как скрытое увеличение процентной ставки, поскольку в период ожидания заявки от заемщика о выдаче кредита не происходит пользования денежными средствами банка со стороны заемщика.

Учитывая доказанность банком несения финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенных договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в таком кредитном договоре.

Следовательно, взимание ответчиком комиссий за открытие кредитной линии является законным.

Таким образом, пункт 2.1.2 договора № О6/КРЮКЛ-11 от 29.08.2011 об открытии не возобновляемой кредитной линии, устанавливающей плату за открытие кредитной линии не противоречит действующему законодательству. Несоответствие указанного положения договора статьям 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено.

Следовательно, истец не доказал факт неосновательного обогащения ответчика за счет истца путем взимания комиссии за открытие кредитной линии.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании 240 000 руб. неосновательного обогащения удовлетворению не подлежит.

В связи с тем, что основное требование о взыскании неосновательного обогащения не подлежит удовлетворено, дополнительное требование о взыскании 38 060 руб. 00 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Поскольку в удовлетворении иска отказано судебные расходы относятся на истца.

Руководствуясь статьями 110, 135, 167 – 170, 228, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска отказать.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в течение десяти дней после его принятия путем подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на решение подается через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

А.В. Кужлев