Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в порядке упрощенного производства материалы дела по заявлению Коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) (ОГРН <***>) в лице Курганского филиала ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»

заинтересованное лицо: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области (ОГРН <***>)

об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности

установил:

Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) в лице Курганского филиала ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (далее – заявитель, Банк) обратился в Арбитражный суд Курганской области с заявлением о признании незаконным постановленияУправления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области (далее – заинтересованное лицо) от 27.08.2014 №0698 о привлечении к административной ответственности на основании части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В обоснование указанного требования заявитель указал, что в его действиях отсутствует состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса ввиду отсутствия события правонарушения. Указанные в оспариваемом постановлении кредитные договоры и договоры срочных вкладов не нарушают установленные права потребителей - граждан. Заявитель указал, что расчет полной стоимости кредита производится на основе условий кредитного договора в целях информирования заемщика о полной сумме кредита, подлежащей выплате и о графике погашения кредита. При этом, изменение полной стоимости кредита производится при изменении условий договора, а не наоборот. При этом, положениями пункта 7.6 кредитных договоров предусмотрено, что все изменения и дополнения к договору будут иметь силу, если они оформлены в письменном виде и подписаны сторонами. Таким образом, направление Банком заемщику нового расчета полной стоимости кредита производится в целях информирования заемщика и не является изменением Банком условий договора в одностороннем порядке. Условия договоров срочного вклада о праве Банка в одностороннем порядке менять тарифы на услуги не нарушают права потребителей, поскольку не лишают их права знакомиться с изменениями этих тарифов. При этом, действующее законодательство не содержит запрета на такое одностороннее изменение тарифов со стороны Банка.

Определением суда от 17.09.2014 дело назначено к рассмотрению в порядке упрощённого производства без вызова сторон в соответствии со статьёй 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Сторонам разъяснено право представить суду и направить друг другу дополнительные документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции в срок не позднее 29.10.2014.

Лица, участвующие в деле, о принятии заявления, возбуждении производства по делу и рассмотрении дела в порядке упрощённого производства извещены арбитражным судом надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда.

Заинтересованным лицом 08.10.2014 (посредством электронной почты) в материалы дела был представлен отзыв на заявление, материалы дела об административном правонарушении. Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области указывает, что оспариваемое заявителем постановление о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным. Рассматриваемые кредитные договоры и договоры срочных вкладов содержат нарушающие права потребителей заемщиков (вкладчиков) условия на одностороннее изменение Банком условий этих договоров. Просит в удовлетворении заявления отказать.

Возражений в отношении рассмотрения дела в порядке упрощённого производства, сторонами не представлено.

Оснований для перехода к рассмотрению дела по правилам административного производства суд не находит.

Судом исследуются только письменные доказательства, объяснения по существу заявленных требований, представленные в письменной форме, другие документы (часть 5 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

На основании распоряжения заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Курганской области от 21.04.2014 № 1004-р в отношении Банка (в месте расположения Курганского филиала) в период с 12.05.2014 по 6.06.2014 проведена плановая выездная проверка соблюдения Банком прав потребителей.

По результатам проверки составлен акт от 06.06.2014 № 05/137.

В ходе проверки установлено, что Банк осуществляет банковские операции на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций от 03.08.2012 №2880, выданной Центральным банком Российской Федерации. При изучении условий представленных договоров административным органом установлено, что пункт 4.7 кредитных договоров для потребительского кредитования, кредитных договоров на приобретение транспортного средства и типовых форм названных договоров, утвержденных Приказом председателя Правления Банка № 274 от 30.08.2014, содержит нарушающее права потребителей условие на одностороннее изменение Банком условий названных договоров, касающихся полной стоимости кредита, сроков его погашения.

Кроме того, пункт 3.15 договоров о срочном вкладе «Пенсионный», типовой формы названных договоров, утвержденной Приказом председателя Правления Банка № 326 от 24.10.2012; пункт 3.16 договоров срочного вклада «Отличный», типовой формы названных договоров, утвержденной Приказом председателя Правления Банка № 249 от 30.06.2001; пункт 3.4 договоров срочного вклада «Максимум», типовой формы названных договоров, утвержденной Приказом председателя Правления Банка № 303 от 1.10.2013; пункт 3.17 договоров срочного вклада «Энергия», типовой формы названных договоров, утвержденной Приказом председателя Правления Банка № 303 от 1.10.2013, содержит ущемляющее права потребителя условие об одностороннем изменении Банком тарифов за оказание услуг Банком.

14.07.2014 Управлением Роспотребнадзора по Курганской области в отношении заявителя составлен протокол №05/330 об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8. Кодекса. О времени и месте составления протокола об административном правонарушении заявитель уведомлен надлежащим образом, представитель Банка присутствовал при составлении протокола, им были даны объяснения, которые отражены в данном протоколе.

Административным органом копия протокола, вручена представителю Банка. Рассмотрение административного дела назначено на 29.07.2014 в 14 час. 45 мин., что отражено в протоколе об административном правонарушении. Кроме того, копия протокола об административном правонарушении и уведомление о дате рассмотрения административного дела направлено в адрес заявителя почтовым отправлением. Вместе с тем, в связи с отсутствием данных о надлежащем извещении Банка о времени и месте рассмотрения административного дела, рассмотрение дела было отложено на 27.08.2014 в 14 час. 15 мин. В адрес заявителя направлено определение, которое им получено 12.08.2014.

27.08.2014 заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Курганской области по результатам рассмотрения административного дела вынесено постановление (резолютивная часть) о привлечении заявителя к административной ответственности, за правонарушение, предусмотренное частью 2 статьи 14.8 Кодекса, в виде наложения административного штрафа в размере 10000 рублей. При рассмотрении административного дела присутствовал представитель Банка, действующий на основании доверенности.

Заявитель обратился в суд с требованием о признании данного постановления незаконным и его отмене по указанным основаниям.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования в связи со следующим.

В силу положений части 2 статьи 14.8. Кодекса, включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Как следует из дела, в пункте 4.7 кредитных договоров для потребительского кредитования, заключенных между Банком и физическими лицами, № КФН - 10587/0800 от 10.01.2014, № КФН - 10599/0800 от 15.01.2014, № КФН - 10688/0800 от 24.02.2014, № КФН - 100702/0800 от 28.02.2014, № КФН - 10733/0800 от 18.03.2014, № КФН - 10757/0800 от 27.03.2014, № КФН - 10793/0800 от 11.04.2014, № КФН - 10854/0800 от 28.04.2014, типовой форме договора, утвержденной Приказом Председателя правления Банка № 274 от 30.08.2014; кредитных договоров на приобретение транспортного средства, заключенных между Банком и физическими лицами, № КФА - 02489/0800 от 5.03.2014, № КФА - 02493/0800 от 28.04.2014, типовой форме договора, утвержденной Приказом Председателя правления Банка № 274 от 30.08.2014, содержится следующее условие: Заемщик обязан явиться в Банк для переподписания Приложения № 1 к договору в новой редакции: при переносе даты, указанной в п. 1.1., п. 2.7 договора; в иных случаях, когда изменяются условия настоящего договора, влияющие на полную стоимость кредита. В случае, если в течение 5 рабочих дней после возникновения вышеуказанных обстоятельств заемщик не является в Банк для подписания Приложения № 1 к договору в новой редакции, то Банк вправе направить заемщику Приложение № 1 к договору, подписанное со стороны Банка в новой редакции, почтовым отправлением по предоставленному заемщиком Банку адресу. В этом случае Банк будет считаться исполнившим свои обязательства по информированию Заемщика об изменении условий, указанных в приложении № 1 к Договору, а заемщик будет считаться информированным надлежащим образом.

При этом, пункты 1.1, 2.7 названных кредитных договоров содержат условия о сроке возврата кредита, о сроках уплаты и размерах ежемесячных платежей, которые обязуется осуществлять заемщик в пользу Банка. Аналогичные сведения содержит и Приложение № 1 к названным кредитным договорам. В названном Приложении № 1 также указано, в каком размере ежемесячно уплачиваются проценты и в каком размере уплачивается основной долг по кредиту.

В соответствии с пунктом 2.6 данных кредитных договоров, в случае подписания Банком и заемщиком Приложения № 1 в новой редакции, а также в случае, указанном в пункте 4.7 договора, Приложение № 1 считается измененным по соглашению сторон.

Из названных условий кредитных договоров следует, что при соблюдении Банком процедуры извещения заемщика почтовым отправлением об изменении Приложения № 1, содержащего срок пользования кредитом, сроки внесения очередных ежемесячных платежей с разбивкой их на суммы процентов и суммы основного долга по кредиту, данное изменение Приложения № 1 и без подписи заемщика считается согласованным сторонами. Другими словами, Банк, при отсутствии подписанного сторонами соглашения, в одностороннем порядке может изменить условия договора о сроке пользования кредитом, о сроках внесения очередных ежемесячных платежей с разбивкой их на суммы процентов и суммы основного долга по кредиту.

Между тем, в соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов.

Таким образом, данные условия кредитных договоров нарушают права потребителей на двустороннее изменение условий кредитных договоров, касающихся возможности сокращения срока действия кредитного договора и увеличения размера процентов по данному договору.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Как следует из материалов дела, в пункте 3.15 договоров о срочном вкладе «Пенсионный» №№ 74603170 от 17.01.2014, 74738176 от 28.01.2014, 74739940 от 28.01.2014, 75000285 от 17.02.2014, 75105283 от 25.02.2014, 75296500 от 12.03.2014, типовой формы названных договоров, утвержденной Приказом председателя Правления Банка № 326 от 24.10.2012; в пункте 3.16 договоров срочного вклада «Отличный» №№ 74542038 от 14.01.2014, 74670598 от 21.01.2014, 74880036 от 4.02.2014, 75305879 от 13.03.2014, 75446755 от 25.03.2014, типовой формы названных договоров, утвержденной Приказом председателя Правления Банка № 249 от 30.06.2001; в пункте 3.4 договоров срочного вклада «Максимум» №№ 74506718 от 10.01.2014, 74529179 от 13.01.2014, 74710820 от 24.01.2014, 74849640 от 1.02.2014, 74985584 от 14.02.2014, 75025326 от 19.02.2014, 75110786 от 26.02.2014, 75234186 от 4.03.2014, 75234193 от 4.03.2014, 75234694 от 4.03.2014, 75429913 от 24.03.2014, типовой формы названных договоров, утвержденной Приказом председателя Правления Банка № 303 от 1.10.2013; в пункте 3.17 договоров срочного вклада «Энергия» №№ 74670170 от 22.01.2014, 74710818 от 24.01.2014, 75137201 от 27.02.2014, 75194049 от 28.02.2014, 75243115 от 5.03.2014, 75727435 от 19.04.2014, 75887071 от 30.04.2014, типовой формы названных договоров, утвержденной Приказом председателя Правления Банка № 303 от 1.10.2013 содержится следующее условие: Выдача наличных денежных средств или безналичное перечисление средств со счета осуществляется согласно действующим тарифам Банка. Тарифы являются неотъемлемой частью настоящего договора и могут изменяться и дополняться Банком в одностороннем порядке. Об изменении и дополнении Тарифов Банк информирует вкладчика на информационных стендах в операционных залах Банка либо извещает по электронным системам документооборота (интернет-банк) либо иным способом (способ уведомления выбирается Банком).

Таким образом, в нарушение статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк, согласно названному условию договоров банковского срочного вклада, может в одностороннем порядке увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение (в данном случае – Тариф) за совершаемые им операции.

Данное условие нарушает права вкладчика – физического лица потребителя на двустороннее увеличение или установление комиссионного вознаграждения Банка за совершаемые им операции по договору банковского вклада.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о доказанности наличия в действиях Банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8. Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 1.5 Кодекса лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению (часть 2 статьи 2.1 Кодекса).

В рассматриваемом деле отсутствуют обстоятельства объективной невозможности соблюдения Банком прав потребителей, или каких-либо других обстоятельств, исключающих вину заявителя.

Таким образом, в действиях Банка имеется состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса.

Судом установлено, что дело об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8. Кодекса, в отношении заявителя возбуждено с соблюдением требований главы 28 Кодекса.

Протокол составлен уполномоченным должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Курганской области. Процессуальных нарушений при производстве по делу об административном правонарушении не допущено.

Учитывая конкретные обстоятельства совершения заявителем данного правонарушения, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания совершенного обществом правонарушения малозначительным.

Исходя из изложенного, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 202-206 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

В удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области от 27.08.2014 №0698 о привлечении Коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) (ОГРН <***>) к административной ответственности на основании части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде наложения административного штрафа в размере 10000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней со дня его принятия (изготовления его в полном объеме) через Арбитражный суд Курганской области.

Судья

Л.П. Шестакова